2. Dư nợ cho vay trung dài hạn 43,970,185 100 57,056,048 100 64,059,474
4.1.3.2. Qui mô, chất lượng nghiệp vụ tín dụng
Bảng 11: Bảng phân tích qui mô, nghiệp vụ tín dụng
ĐVT: 1000 đồng Chỉ tiêu ĐVT 2006 2007 2008 1. Tổng tài sản có ng.đồng 225,753,661 383,124,698 502,887,885 2. Tổng vốn huy động ng.đồng 53,581,302 66,785,199 70,926,736 3. Tổng dư nợ ng.đồng 199,753,668 336,187,319 469,635,522 Trong đó: NQH ng.đồng 29,854,600 409,916 2,311,983 4.Tổng dư nợ/ VHĐ % 372.8 503.386 662.14 5. Tổng dư nợ/ Tổng TSC % 88.5 87.7 93.39 6. Nợ QH/ Tổng dư nợ % 15 0.12 0.5 Nguồn: Tổng hợp từ BCTC
Qua bảng ta thấy tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động là khá cao qua 3 năm 2006, 2007, 2008 là: 372.8%; 503.386%; 662.14%, điều này chứng tỏ lĩnh vực tín dụng là lĩnh vực đầu tư kinh doanh, chủ yếu của ngân hàng hay nói cách khác ngân hàng huy động vốn chủ yếu để cho vay chứ không vì mục đích đầu tư khác, điều này làm tăng khả năng sinh lời đồng thời cũng mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng vì vậy ngân hàng nên đa dạng hoá hoạt động kinh doanh của ngân hàng như: góp vốn liên doanh, đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu kho bạc, đầu tư vào thị trường liên ngân hàng,…Hiệu quả tín dụng với một đống tài sản có và quy mô hoạt động tín dụng của ngân hàng khá cao điều này chứng tỏ hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng khá đơn điệu, đây là vấn đề chung khá quen thuộc của các NHTM quốc doanh ở Việt Nam hiện nay.
Mặt khác, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ của ngân hàng đã không tốt ở năm 2006 là: 15% (>% 5% , mức 5% được xem là tốt), nhưng đến năm 2007; 2008 tỷ lệ nợ quá hạn lần lược được giảm xuống còn: 0.12%; 0.5% ( < 5%), chất lượng
tín dụng năm 2006 được xem là yếu kém là vì ngân hàng bị ảnh hưởng của việc mất mùa cà phê hay cho vay các hộ, doanh nghiệp kinh doanh cà phê nên khi cà phê bị sụt giảm giá cùng với sản lượng cà phê không đủ để đáp ứng những hợp đồng đã ký dẫn đến việc kinh doanh bị thua lỗ mất khả năng trả nợ cho ngân hàng. Vì vậy khi cà phê năm 2007, 2008 được mùa cộng với giá cà phê lên cao, các hộ gia đình, cơ sở kinh doanh làm ăn có hiệu quả, đủ khả năng thanh toán khoản vay cho ngân hàng, cùng với việc ngân hàng có chính sách chặt chẽ, thận trọng hơn trong việc cấp tín dụng đã làm cho chất lượng tín dụng qua 2 năm được tốt hơn năm 2006.
Nhìn chung qua 3 năm ta thấy được ngân hàng đã có chiến lược kinh doanh ổn định, không nóng vội nhằm hạn chế tối đa các rủi ro có thể xảy ra, góp phần nâng cao khả năng sinh lời của hoạt động kinh doanh trong ngân hàng.