2. Những nội dung cơ bản của chuyên đề
2.2.2: Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ khác
Những tác động của nền kinh tế đã ảnh hưởng đến huy động vốn bằng nội tệ một cách mạnh mẽ. Như vậy thì nguồn vốn ngoại tệ USD có bị ảnh hưởng thế nào. Chúng ta theo dõi bảng 6 sau:
Bảng 6: Biến động nguồn vốn ngoại tệ USD của NHNO & PTNT huyện khoái châu: Đơn vị tính: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2008 Số tiền Tỉ Trọng% 2009 Số tiền Tỉ Trọng% 2010 Số tiền Tỉ Trọng% 2011 Số tiền Tỉ Trọng% Tốc độ tăng trưởng 2009/2008 2010/2009 2011/2010 Số tiền Tỉ lệ% Số tiền Tỉ lệ% Số tiền Tỉ lệ% Nguồn vốn ngoại
tệ (USD) 259490 - 280625 - 275438 - 256938 - -4579 -1,25 -5186 -1,85 -18500 -6,72 Ngoại tệ quy đổi
( triệu đồng ) 4267 3,43 4490 3,77 4407 3,51 4111 3,47 -15 -1,34 -83 -1,85 -296 -6,72 Tổng nguồn vốn
Qua bảng số liệu 6 trên ta thấy nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ có xu hướng giảm dần qua các năm.
Năm 2010 so với năm 2009 giảm chi 5.187( USD) tức 83 ( triệu đồng ), tỉ lệ giảm tương ứng là 1,85% mức giảm này vẫn chưa cho thấy mức xu hướng mức giảm của những năm sau:
Năm 2011 mức giảm này tăng cao khi số lượng ngoại tệ huy động chỉ còn 256.938 ( USD), giảm 18.500 ( USD) tức 296 ( triệu đồng) tương ứng với tỉ lệ giảm là 6,72%. Nguyên nhân là do sự suy thoái của nền kinh tế Mỹ năm 2011, làm cho USD mất giảm còn VND tăng giá nên NHNN & PTNT huyện khoái châu thực hiện chủ trương của ngân hàng cấp trên là hạn chế huy động vốn bằng ngoại tệ. Sự hạn chế này làm cho sự đóng góp của nguồn vốn ngoại tệ trong tổng nguồn vốn huy động giảm chỉ còn 3,47%.
Thiết nghĩ nếu vì sự biến động của nền kinh tế mà ngân hàng giảm lượng huy động vốn bằng ngoại tệ là không tốt về lâu về dài. Đô La Mỹ là đồng ngoại tệ mạnh, có mặt ở hầu hết các nước trên thế giới, nhu cầu về ngoại tệ là luôn tiềm tàng nên việc huy động vốn ngoại tệ phải thường xuyên tăng. Vì lẽ đó ngân hàng cần có những biện pháp thích hợp để làm sao vẫn kinh doanh hiệu quả mà không làm giảm uy tín với khách hàng có nhu cầu gửi tiền bằng ngoại tệ.
Hiện nay, NHNO & PTNT huyện khoái châu đang huy động vốn theo kì hạn và lãi suất sau ( áp dụng từ ngày 03/04/2008) qua bảng 7
Sau một thời gian nâng mức lãi suất trần lên 12%/ năm. Thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, Hiệp Hội Ngân Hàng đã thỏa thuận mức lãi suất huy động chỉ còn tối đa là 11 (%/năm). Kết thúc một cuộc cạnh tranh của các NHTM. Thỏa thuận này có thể bị phá vỡ khi tình hình lạm phát vẫn ở mức cao, giá cả leo thang và lãi suất huy động vẫn có khả năng đạt trên 12% khi NHNN không khống chế mức lãi suất trần.
Tóm lại, tình hình huy động vốn của NHNO & PTNT huyện khoái châu có những biến động không ngừng trong những năm qua.
Bảng 7. Lãi suất huy động vốn của NHNO & PTNT huyện khoái châu Kì Hạn Lãi suất Nội Tệ Ngoại Tệ (%/ tháng) (%/năm) Không kì hạn 0,3 2 1 tháng 0,875 5,5 2 tháng 0,875 5,5 3 tháng 0,875 5,5 4 tháng 0,875 5,5 5 tháng 0,875 5,5 6 tháng 0,875 5,5 7 tháng 0,917 5,5 8 tháng 0,917 5,5 9 tháng 0,917 5,5 10 tháng 0,917 5,5 11 tháng 0,917 5,5 12 tháng 0,917 5,5 13 tháng 0,81 5,05 18 tháng 0,81 5,1 24 tháng 0,81 5,2 36 tháng 0,81 5,3
Tóm lại, tình hình huy động vốn của NHNO & PTNT huyện khoái châu có những biến động không ngừng trong những năm qua. Để có nguồn vốn ổn định và tăng trưởng, NHNO & PTNT huyện khoái châu đã tập trung chỉ đạo thực hiện công tác huy động vốn bằng nhiều hình thức tiền gửi để khách hàng lựa chọn, đặc biệt là thực hiện tốt khâu giao dịch và tiếp thị đối với khách hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng còn thường xuyên khảo sát lãi suất trên thị trường huy động vốn và các tổ chức tín dụng khác để có những đề suất với ngân hàng cấp trên từ đó có những điều chỉnh lãi suất huy động vốn cho phù hợp nâng cao tính cạnh tranh.
Tuy là ngân hàng hoạt động kinh doanh trong vùng vẫn còn sản suất nông nghiệp là chính nhưng với chỉ đạo sát sao của ngân hàng cấp trên và sự cố gắng không ngừng của cán bộ công nhân viên ngân hàng , hoạt động huy động vốn đã
đạt được những kết quả nhất định và là tiền đề mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian tới kinh doanh hiệu quả.
2.3. Khái quát công tác sử dụng vốn tại NHNO & PTNT huyện khoái châu 2.3.1. Khái quát tình hình sử dụng vốn
Trên cơ sở vốn huy động được NHNO & PTNT huyện khoái châu đã tiến hành sử dụng một cách có hiệu quả nguồn vốn đó đem lại lợi nhuận tương đối ổn định.Với nguồn vốn huy động được NH đã đem tiến hành cho vay đối với các doanh nghiệp, các hộ sản xuất kinh doanh cá thể, một phần chuyển vào dự trữ thanh toán tại NHNO & PTNT huyện khoái châu.
Do đặc điểm là ngân hàng đã được thành lập từ khá lâu nên ngân hàng có quan hệ tín dụng với một số tín dụng với một số doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả doanh số dư nợ hàng năm không ngừng tăng trưởng.
2.3.2 Hoạt động cho vay của NHNO & PTNT huyện khoái châu
Hoạt động cho vay của ngân hàng chiếm một lương vốn khá lớn trong tổng nguồn vốn huy động được. Nó là hoạt động đem lại lợi nhuận chính cho ngân hàng. Để thấy được hoạt động cho vay của NHNO & PTNT huyện khoái châu chúng ta xem bảng 8 dưới đây:
Bảng 8. Tình hình sử dụng vốn tại NHNO & PTNT huyện khoái châu Đơn vị tính: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 Tốc độ tăng trưởng 2009/2008 2010/2009 2011/2010 Số tiền Tỉ trọng% số tiền Tỉ trọng% số tiền tỉ trọng% I.Doanh số cho vay
1.Ngắn hạn 2.Trung và dài hạn 35400 21369 17890 45800 25650 20150 53200 29300 23900 61550 46400 15150 6300 14,5 7400 16,16 8350 15,7 3290 11,56 3650 14,23 17100 58,36 3130 16,45 3750 18,61 -8750 -36,61 II.Doanh số thu nợ 1.Ngắn hạn 2.Trung và dài hạn 37680 21400 10458 40560 24100 16460 36300 28900 7400 56450 45200 11250 -3500 -8,5 -4260 -10,5 20150 55,51 4100 15,75 4800 19,92 16300 56,4 -6790 -35 -9060 -55 3850 52 III.Dư nợ 1.Ngắn hạn 2.Trung và dài hạn 5345 1200 3190 5240 1550 3690 16900 400 16500 5100 1200 3900 9600 185,78 11660 222,52 -11800 -69,8 -1070 -56,7 -1150 -74,2 800 200 10790 325,5 12810 347,2 12600 -76,4 IV.Dư nợ quá hạn 210 220 490 108 210 100 270 123 -382 -78 Tỉ lệ dư nợ quá hạn% 3,8 4,2 2,8 2,3 - - - - - -
Qua bảng 8 ta thấy nguồn vốn mà ngân hàng cho vay chiếm tỉ lệ khá lớn trong tổng nguồn vốn huy động được. Doanh số cho vay liên tục tăng trong các năm 2008,2009,2010,2011. Tuy nhiên doanh số thu nợ lại không đều kéo theo tình hình dư nợ tỉ lệ nghịch với doanh số thu nợ.
Thời kì từ năm 2008 đến 2009 doanh số cho vay tăng 6300 (triệu đồng ) tương ứng với tỉ lệ tăng 14,5%.Thời kì từ 2009 đến 2010 doanh số cho vay tăng 7.400 ( triệu đồng ) tương ứng tỉ lệ tăng 16,16% và giai đoạn 2010 và 2011 doanh số cho vay tiếp tục đà tăng 8.350 ( triệu đồng ) và tỉ lệ tăng 15,7% sở dĩ có sự tăng này là do nguồn vốn cho vay ngắn hạn liên tục tăng. Năm 2011 tăng 17.100 (triệu đồng ) mức tỉ lệ tăng là 58,36%. Tuy nhiên nguồn vốn cho vay trung và dài hạn chỉ tăng ở năm 2010 lại giảm vào năm 2011 với mức giảm 8.750 ( triệu đồng ) và tỉ lệ tăng giảm là 36,61%. Hai nguồn cho vay có mức biến động không đồng đều nên đã làm cho doanh số cho vay tăng trưởng chậm.
Doanh số thu nợ lại tăng giảm không đều. Năm 2010 mức giảm là 4.260(triệu đồng) và tỉ lệ giảm là 10,5%. Nguyên nhân là do doanh số thu nợ nguồn vốn trung và dai hạn không cao. Năm 2011 mức doanh số thu nợ đã tăng 20.150 (triệu đồng ) tương ứng với tỉ lệ 55,51%. Xét trên kết cấu cho vay thì năm 2011 ngân hàng đã thu nợ ở nguồn vốn cho vay ngắn hạn gần tương đương mức cho vay ra và nguồn vốn cho vay trung và dài hạn có doanh số thu nợ cũng tăng 3.850 (triệu đồng ) tương ứng tỉ lệ tăng 52%.
Dư nợ của ngân hàng tăng ở năm 2010 nhưng lại giảm ở năm 2011. Xét về kết cấu thì nguồn vốn cho vay ngắn hạn năm 2010 giảm nhưng năm 2011 tăng với mức tăng 800(triệu đồng ) và tỉ lệ tăng lên đến 200%. Còn nguồn vốn cho vay trung và dài hạn cũng giảm khá nhiều khi năm 2010 tăng với 12.810 ( triệu đồng ) đạt tỉ lệ tăng 347,2% nhưng đến năm 2011 giảm 12.600 ( triệu đồng) tương ứng với tỉ lệ giảm 76,4%.
Điều đáng chú ý nhất là tỉ lệ dư nợ quá hạn của ngân hàng liên tục giảm. Đây là dấu hiệu tốt và khả quan với hoạt động cho vay của ngân hàng. Năm 2010 so với
nhưng đến năm 2011 mức giảm dư nợ quá hạn lên đến 382 ( triệu đồng ) và tỉ lệ giảm là 72% dư nợ quá hạn giảm cũng làm cho tỉ lệ dư nợ quá hạn giảm chỉ còn 2,3% vào năm 2011.
Hoạt động cho vay của ngân hàng có những chuyển biến thuận lợi và tích cực, góp phần cùng hoạt động huy động vốn nhằm làm tăng lợi nhuận nhằm kinh doanh có hiệu quả.
2.4 Đánh giá hoạt động huy động vốn của NHNO & PTNT huyện khoái châu 2.4.1 Những thành tựu đạt được
Là đơn vị hạch toán phụ thuộc vào NHNO & PTNT huyện khoái châu nhờ sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên đã có những thành tích đáng khích lệ trong hoạt động huy động vốn huy động vốn. NHNO & PTNT huyện khoái châu nằm trên khu vực đông dân cư nên nguồn vốn nhàn rỗi chưa sử dụng đến khá lớn. Nhận biết được tình hình đó trong những năm qua cán bộ công nhân viên ngân hàng không ngừng phấn đấu làm việc để tăng nguồn vốn huy động cả về quy mô chất lượng và hiệu quả sử dụng nguồn vốn huy động được sự nhiệt tình, tận tuy làm việc của các cô, các chú và các bác trong ngân hàng không chỉ nâng cao hiệu quả huy động vốn như đã nói ở trên mà còn từng bước nâng cao hiệu quả hoạt động của ngành ngân hàng và dần thay đổi những suy nghĩ không tốt, tăng niềm tin của nhân dân với hoạt động ngành ngân hàng. Những thành tựu đã đạt được trong hoạt động huy động vốn:
+ Đa số cán bộ công nhân viên ngân hàng đều sinh ra và lớn lên trên địa bàn nên nắm rõ thói quen, phong tục tập quán… của nhân dân, tình hình đời sống của họ từ đó dễ dàng tiếp xúc và khuyến khích họ sử dụng các tiện ích ngân hàng hay gửi tiền vào ngân hàng thay vì giữ tiền trong nhà.
+ Phong cách làm việc tận tụy, nhiệt tình của cán bộ nhân viên làm cho niềm tin của nhân dân dần thay đổi theo hướng tích cực cho ngân hàng nên việc huy động vốn đã thuận lợi hơn trước.
+ Nguồn vốn huy động đã được sử dụng một cách có hiệu quả vào hoạt động kinh doanh của NH
2.4.2. Những tồn tại
* Những tồn tại từ phía ngân hàng nói chung:
Trong thời kì hội nhập ngành ngân hàng việt nam đang bộc lộ khá phổ biến những tồn tại của mình:
- Năng lực điều hành kinh doanh trong kinh tế thị trường của các NHTM còn nhiều bất cập, nặng về các thủ tục nghiệp vụ truyền thống, các nghiệp vụ mới chậm được áp dụng, nên hiệu quả kinh doanh còn chưa cao. Đây là một cách thức của NHTM việt nam khi phải cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài đang có xu hướng tăng trong thời gian từ năm 2011 này.
- Trình độ nghiệp vụ của các cán bộ quản lí và viên chức ngân hàng nhìn chung chưa đáp ứng được nhu cầu phát triển ngày càng cao của hệ thống ngân hàng hiện đại và phải cạnh tranh gay gắt.
- Một thời gian dài công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát các hoạt động của ngân hàng không được coi trọng đúng mức,chất lượng hiệu quả kém, thiếu nghiêm khắc trong việc xử lí các sai phạm
- Thủ tục vay vốn ngân hàng khá phức tạp, có nhiều hồ sơ người vay phải xin rất nhiều chữ kí, con dấu. Trong khi đó thủ tục với người gửi tiền lại rất đơn giản,chỉ là một tờ phiếu chứng nhận và được coi như cuốn sổ tiền gửi.
Thực trạng nói trên phần nào phản ánh tính phức tạp của quá trình đổi mới hệ thống ngân hàng với cả khó khăn khách quan và chủ quan. Sự đổi mới sâu rộng trong ngành ngân hàng cần phải làm ngay, khẩn trương và thận trọng để từng bước đưa ngành ngân hàng phát triển vững mạnh trên thị trường.
• Những tồn tại từ phía NHNO & PTNT huyện khoái châu
Trong những năm qua hoạt động huy động vốn của ngân hàng đã đạt được những thành tựu đáng kể như nguồn vốn tương đối ổn định, uy tín ngân hàng được nâng cao. Tuy nhiên hoạt động huy động vốn vẫn còn một số tồn tại nhất định :
- Nguồn vốn huy động của NHNO & PTNT huyện khoái châu phần lớn vẫn là của tiền gửi tiết kiệm dân cư, cân đối giữa các thành phần huy động vốn còn bị chênh lệch khá lớn. Việc huy động vốn từ các dịch vụ ngân hàng, phát hành kì phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng lại có xu hướng giảm. Nguồn
ngoại tệ với số lượng lớn lại phải chờ tiếp quỹ của ngân hàng cấp trên. Do đó nguồn vốn của ngân hàng về ngoại tệ chưa được chủ động.
- Loại sản phẩm huy động vốn vẫn chưa nhiều, sản phẩm dịch vụ chưa thu hút được khách hàng như chưa làm thẻ thanh toán ATM, thủ tục gửi tiền và rút tiền vẫn còn phức tạp, giao dịch nhiều cửa.
- Ngân hàng mới chỉ bố trí giao dịch vào thứ bảy, chưa giao dịch vào các ngày chủ nhật và ngày lễ nên không thu hút được khối lượng khách hàng có nhu cầu giao dịch vào những ngày như trên.
Từ những tồn tại trên em xin đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHNO & PTNT huyện khoái châu vào chương 3.
CHƯƠNG 3 :
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động Vốn tại NHNN & PTNT huyện khoái châu
3.1. Định hướng phát triển của NHNN & PTNT huyên khoái châu trong thời gian tới.
Việc huy động vốn của NHNO & PTNT huyện khoái châu trong những năm vừa qua luôn gặp một số khó khăn như trình độ dân trí nhận thức về các hoạt động tiện ích của ngân hàng còn thấp, người dân vẫn còn giữ thói quen giữ tiền trong nhà, cơ sở vật chất kĩ thuật chưa đáp ứng được nhu cầu của công việc… Với phương châm vượt qua khó khăn, thử thách tranh thủ thời cơ để phát triển vững nhịp độ tăng trưởng, nâng cao chất lượng hoạt động. NHNO & PTNT huyện khoái châu đã đặt ra định hướng phát triển trong những năm tới.
- Tập trung mở rộng và hoàn thiện mạng lưới hoạt động vốn trên địa bàn
nhằm tạo điều kiện tốt nhất để thu hút triệt để nguồn vốn trong dân cư. Mặc dù nguồn vốn trong dân cư chiếm tỉ lệ khá cao trong tổng nguồn vốn nhưng vẫn còn một lượng vốn lớn chưa được gửi vào ngân hàng nên NHNO & PTNT huyện khoái châu cần có những biện pháp tích cực để tăng quy mô và chất lượng nguồn vốn này hơn.
- Tăng cường đào tạo và bồi dưỡng cán bộ công nhân viên nhằm nâng cao
chất lượng đội ngũ cán bộ, tạo ra một bộ máy đồng bộ và ổn định với nhiều cán bộ có trình độ cao hơn, đáp ứng với tình hình hoạt động kinh doanh trên thị trường ngày càng đa dạng và phức tạp.