2. Những nội dung cơ bản của chuyên đề
2.4.2:Những tồn tại
* Những tồn tại từ phía ngân hàng nói chung:
Trong thời kì hội nhập ngành ngân hàng việt nam đang bộc lộ khá phổ biến những tồn tại của mình:
- Năng lực điều hành kinh doanh trong kinh tế thị trường của các NHTM còn nhiều bất cập, nặng về các thủ tục nghiệp vụ truyền thống, các nghiệp vụ mới chậm được áp dụng, nên hiệu quả kinh doanh còn chưa cao. Đây là một cách thức của NHTM việt nam khi phải cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài đang có xu hướng tăng trong thời gian từ năm 2011 này.
- Trình độ nghiệp vụ của các cán bộ quản lí và viên chức ngân hàng nhìn chung chưa đáp ứng được nhu cầu phát triển ngày càng cao của hệ thống ngân hàng hiện đại và phải cạnh tranh gay gắt.
- Một thời gian dài công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát các hoạt động của ngân hàng không được coi trọng đúng mức,chất lượng hiệu quả kém, thiếu nghiêm khắc trong việc xử lí các sai phạm
- Thủ tục vay vốn ngân hàng khá phức tạp, có nhiều hồ sơ người vay phải xin rất nhiều chữ kí, con dấu. Trong khi đó thủ tục với người gửi tiền lại rất đơn giản,chỉ là một tờ phiếu chứng nhận và được coi như cuốn sổ tiền gửi.
Thực trạng nói trên phần nào phản ánh tính phức tạp của quá trình đổi mới hệ thống ngân hàng với cả khó khăn khách quan và chủ quan. Sự đổi mới sâu rộng trong ngành ngân hàng cần phải làm ngay, khẩn trương và thận trọng để từng bước đưa ngành ngân hàng phát triển vững mạnh trên thị trường.
• Những tồn tại từ phía NHNO & PTNT huyện khoái châu
Trong những năm qua hoạt động huy động vốn của ngân hàng đã đạt được những thành tựu đáng kể như nguồn vốn tương đối ổn định, uy tín ngân hàng được nâng cao. Tuy nhiên hoạt động huy động vốn vẫn còn một số tồn tại nhất định :
- Nguồn vốn huy động của NHNO & PTNT huyện khoái châu phần lớn vẫn là của tiền gửi tiết kiệm dân cư, cân đối giữa các thành phần huy động vốn còn bị chênh lệch khá lớn. Việc huy động vốn từ các dịch vụ ngân hàng, phát hành kì phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng lại có xu hướng giảm. Nguồn
ngoại tệ với số lượng lớn lại phải chờ tiếp quỹ của ngân hàng cấp trên. Do đó nguồn vốn của ngân hàng về ngoại tệ chưa được chủ động.
- Loại sản phẩm huy động vốn vẫn chưa nhiều, sản phẩm dịch vụ chưa thu hút được khách hàng như chưa làm thẻ thanh toán ATM, thủ tục gửi tiền và rút tiền vẫn còn phức tạp, giao dịch nhiều cửa.
- Ngân hàng mới chỉ bố trí giao dịch vào thứ bảy, chưa giao dịch vào các ngày chủ nhật và ngày lễ nên không thu hút được khối lượng khách hàng có nhu cầu giao dịch vào những ngày như trên.
Từ những tồn tại trên em xin đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHNO & PTNT huyện khoái châu vào chương 3.
CHƯƠNG 3 :
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động Vốn tại NHNN & PTNT huyện khoái châu
3.1. Định hướng phát triển của NHNN & PTNT huyên khoái châu trong thời gian tới.
Việc huy động vốn của NHNO & PTNT huyện khoái châu trong những năm vừa qua luôn gặp một số khó khăn như trình độ dân trí nhận thức về các hoạt động tiện ích của ngân hàng còn thấp, người dân vẫn còn giữ thói quen giữ tiền trong nhà, cơ sở vật chất kĩ thuật chưa đáp ứng được nhu cầu của công việc… Với phương châm vượt qua khó khăn, thử thách tranh thủ thời cơ để phát triển vững nhịp độ tăng trưởng, nâng cao chất lượng hoạt động. NHNO & PTNT huyện khoái châu đã đặt ra định hướng phát triển trong những năm tới.
- Tập trung mở rộng và hoàn thiện mạng lưới hoạt động vốn trên địa bàn
nhằm tạo điều kiện tốt nhất để thu hút triệt để nguồn vốn trong dân cư. Mặc dù nguồn vốn trong dân cư chiếm tỉ lệ khá cao trong tổng nguồn vốn nhưng vẫn còn một lượng vốn lớn chưa được gửi vào ngân hàng nên NHNO & PTNT huyện khoái châu cần có những biện pháp tích cực để tăng quy mô và chất lượng nguồn vốn này hơn.
- Tăng cường đào tạo và bồi dưỡng cán bộ công nhân viên nhằm nâng cao
chất lượng đội ngũ cán bộ, tạo ra một bộ máy đồng bộ và ổn định với nhiều cán bộ có trình độ cao hơn, đáp ứng với tình hình hoạt động kinh doanh trên thị trường ngày càng đa dạng và phức tạp.
- Củng cố và phát triển thêm thị trường nông thôn và coi đây là thị trường chiến lược và lâu dài và chủ đạo kết hợp với mở rộng địa bàn cần được chú trọng hơn.
- Một số chỉ tiêu mà NHNO & PTNT huyện khoái châu cần đạt được trong những năm tới:
+ Phấn đấu tăng tổng nguồn vốn từ 25% đến 28%/ năm so với mục tiêu của NH tỉnh là 27%
+ Tổng dư nợ tăng 20% đến 25%/ năm trong đó tỉ trọng tín dụng trung và dài hạn chiếm tối đa 45% tổng dư nợ, trên cơ sở cân đối nguồn vốn cho phép.
+ Tỉ lệ nợ quá hạn dưới 1%/ năm tổng dư nợ +Lợi nhuận tối thiểu tăng 10%
+ Triển khai các biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm đảm bảo tốt các hoạt động được an toàn, hiệu quả và bền vững.
Từ những định hướng trên mà nhiệm vụ đặt ra cho NHNO & PTNT huyện khoái châu trong hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn là:
- Tập trung huy động vốn tối đa tại chỗ, đặc biệt là những nguồn vốn có kì hạn dài trên 12 tháng.
- Làm chủ thị trường nông thôn, các doanh nghiệp. Phấn đấu đáp ứng 100% nhu cầu vay vốn của khách hàng có đủ điều kiện cho vay. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Nâng cao năng lực tài chính nhằm nâng cao sức cạnh tranh và mở rộng thị phần, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và vững chắc
- Tiến hành đào tạo và nâng cao nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên để có thể đáp ứng được nhu cầu, nhiệm vụ đặt ra tiến tới cùng đưa NHNN & PTNT Việt Nam hội nhập khu vực và nâng cao vị trí trên trường quốc tế.
3.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNO & PTNN huyện khoái châu.
Hiệu quả huy động vốn là điều kiện cần thiết và rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Sau đây em xin đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHNO & PTNT huyện khoái châu như sau:
3.2.1. Tiếp tục mở rộng và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn về nội tệ và ngoại tệ, tăng nhanh nguồn vốn kinh doanh.
Để khai thác tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư cũng như khai thác các hoạt động tiện ích của ngân hàng thì ngân hàng cần có những biện pháp khuyến khích cho những khách hàng gửi tiền có số dư nợ lớn và thường xuyên như dụng cụ đựng tiền, thái độ đón tiếp chu đáo, tư vấn cho khách hàng khi khách hàng có nhu cầu chuyển tiền hay gửi tiếp.
Việc mở rộng và đa dạng hóa các hình thức huy động là một vấn đề đang được cập nhật đến nhiều trong sự phát triển kinh tế đất nước. Ngân hàng khi mở rộng và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn sẽ góp phần ổn định nguồn vốn cho cả hệ thống và toàn ngành. Mở rộng và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn có thể huy động như sau:
- Tiền gửi thanh toán: Ngân hàng nên mở thêm tài khoản thanh toán cho các cá nhân có tiền gửi vào thanh toán thông qua séc, thẻ thanh toán. Việc thanh toán cho khách hàng phải nhanh chóng, an toàn và chính xác. Tuy nhiên thu nhập của dân cư và cá nhân còn thấp, đặc biệt là thói quen tiêu tiền mặt vẫn phổ biến nên ngân hàng phải tăng cường các công tác tuyên truyền, tiếp thị đến người dân.Mở thêm nhiều tài khoản không chỉ có lợi cho cá nhân, doanh
nghiệp mà còn giảm chi phí giao dịch, in ấn, bảo quản về giấy tờ, tiền mặt…, hiện đại hóa các phương tiện thanh toán của ngân hàng.
- Tiền gửi tiết kiệm. Có thể mở rộng hình thức huy động vốn bằng tiền gửi vào các mục đích nhất định như mua nhà, các phương tiện sinh hoạt như phục vụ cho việc nâng cao chất lượng cuộc sống. Để huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại này ngân hàng cần chú ý tạo ra sự hấp dẫn đối với khách hàng, nhất là yếu tố giá rẻ, thủ tục đơn giản, thuận tiện, hàng phải đảm bảo chất lượng cao…Bên cạnh đó ngân hàng phải liên hệ với các nhà cung cấp mặt hàng để được hưởng gái ưu đãi khi mua hàng mà chất lượng cũng phải đảm bảo khi giao hàng đến cho khách hàng.
- Nguồn vốn huy động khác : Với nguồn vốn này, ngân hàng nên triển khai các dịch vụ thanh toán, các máy thanh toán tự động, rút tiền tự động như thẻ thanh toán ATM, giảm thời gian chuyển tiền cũng như nhận tiền khách hàng có nhu cầu đối với các ngân hàng khác hệ thống…
3.2.2. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn sẽ làm cho ngân hàng tăng các nguồn tiền cho tổng nguồn vốn huy động. Việc đa dạng này có thể thông qua các hình thức mới sau:
Thứ nhất: Chứng khoán hóa các tài khoản gửi tiền, cho phép khách hàng có thể chuyển nhượng tài khoản khi có nhu cầu, đặc biệt là với các tài khoản tiền gửi có kì hạn trung và dài hạn. Nếu làm được điều này thì đây sẽ là thuận tiện cho khách hàng về thời gian, chi phí, lãi của tài khoản vì khi khách hàng có nhu cầu tiền mà tài khoản chưa đến hạn có thể chuyển nhượng cho người khác mà không cần phải tất toán trước hạn.
Thứ hai: Ngân hàng có thể nghiên cứu và đưa ra hình thức tiết kiệm bằng tài sản với những người có thu nhập chưa cao nhưng muốn mua sắm tài sản nhiều tiền cho tương lai bằng cách định kì gửi tiền tiết kiệm đều đặn cho ngân hàng. Nếu thực hiện được, nguồn vốn này tuy không cao nhưng tính chất lại khá ổn định và đều đặn, đặc biệt phù hợp với địa bàn hoạt động của ngân hàng hiện nay.
Thứ ba: Ngân hàng có thể áp dụng mức lãi suất lũy tiến theo lượng tiền gửi tức là cùng kì hạn nhưng lượng tiền gửi càng cao thì lãi suất càng cao.Áp dụng chính sách lãi suất lũy tiến sẽ khuyến khích người dân cùng một lượng tiền gửi vào mà không cần phải gửi nhiều kì hạn, nhiều sổ.
lên vì người gửi sẽ không phải lo nhiều đến vấn đề lạm phát, tính thanh khoản của nguồn tiền, độ an toàn của vốn…
3.2.3. Đa dạng hóa khách hàng
Ngân hàng với vai trò là cầu nối giữa các lĩnh vực kinh tế khách hàng của ngân hàng cũng có rất nhiều tên gọi. Hiện nay NHNO & PTNT huyên khoái châu mới chỉ huy động vốn ở tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi của các tổ chức kinh tế, làm trung gian thanh toán, nhận chuyển tiền … còn một số loại hình nữa chưa triển khai thực hiện và một số loại hình thực hiện nhưng vẫn còn rất ít. Chính vì vậy mà phòng giao dịch có thể:
- Khuyến khích các cá nhân và các tổ chức kinh tế mở tài khoản thanh toán séc …, thay thế dần thói quen dùng tiền mặt đang phổ biến. Để làm được điều này NHNO & PTNT huyện khoái châu cần phải có những trang thiết bị máy móc, đào tạo bồi dưỡng cán bộ công nhân viên đáp ứng được với sự hiện đại của khoa học – kĩ thuật.
- Triển khai làm thẻ rút tiền tự động ATM. NHNO & PTNT huyện khoái châu có vị trí thuận lợi giao thông, khối lượng giao dịch rất lớn nên để giảm áp lực công việc cho các giao dịch viên trong một số lĩnh vực như rút tiền có thể đặt máy rút tiền tự động ATM… Từ đó tăng chất lượng phục vụ cũng như giảm các chi phí với NHNO & PTNT huyện khoái châu cũng như thời gian đối với khách hàng.
Từ một số những tài khoản thanh khoản thanh toán trên mà một lượng lớn vốn ngân hàng có thể huy động vốn một cách gián tiếp. Mặc dù số tiền của các tài khoản thanh toán có tính chất không ổn định nhưng không phải tất cả các khách hàng cùng có nhu cầu cùng một thời điểm. Do vậy NHNO & PTNT huyện khoái châu cần mở rộng các hoạt động để đa dạng hóa khách hàng, tăng lượng vào trong kinh doanh và thanh toán nội bộ ngân hàng.
3.2.4 ÁP dụng chính sách lãi suất linh hoạt
Người có tiền gửi vào ngân hàng thường có sự lo sợ về sự thay đổi của nền kinh tế như tỉ lệ lạm phát, chỉ số giá tiêu dùng tăng cao nhưng thu nhập kinh tế quốc dân giảm, tốc độ tăng trưởng kinh tế quốc dân giảm, tốc độ tăng trưởng kinh tế không theo kịp… làm cho tiền gửi bị giảm giá trị. Đặc biệt là khi họ gửi kì hạn dài, ngân hàng được nguồng vốn ổn định nhưng có thể làm cho số tiền gửi khách hàng
không có gia trị cao bằng với các kì hạn ngắn hơn. Để có sự thuận lợi cho khách hàng, tạo được niềm tin nơi họ, khuyến khích họ gửi với kì hạn càng cao, ngân hàng nên xây dựng một chính sách lãi suất lũy tiến, tức là cùng một kì hạn, số lượng tiền càng lớn thì lãi suất sẽ càng cao hơn, hoặc kì hạn dài nếu xảy ra các tác động không tốt ngân hàng sẽ có chính sách bù áp dung lãi suất… Đây là cách làm đã được một số ngân hàng áp dụng hiện nay, được khách hàng gửit tiền rất yên tâm và họ gửi với các kì hạn dài hơn.
Ngoài những biện pháp chính như trên, Phòng Giao Dịch cũng nên thực hiện đồng thời với những giải pháp sau:
- Tăng cường công tác tiếp thị, tuyên truyền, quảng cáo về các chính sách lãi suất huy động vốn, các tiện ích ngân hàng…
- Bố trí các điểm giao dịch, tăng cường thời gian giao dịch trong ngày và trong tuần, kể cả các ngày lẽ để thuận tiện cho khách hàng không thể đến giao dịch vào các giờ hành chính.
- Giao chỉ tiêu thi đua đến từng cán bộ nhân viên về huy động vốn, quy định phục vụ tận tình, chu đáo và cẩn thận…
- Triển khai công nghệ mới của NHNO & PTNT tới từng cán bộ nhân viên, quy định mặc đồng phục, đeo biển tên, phù hiệu khi giao dịch với khách hàng vì như vậy khách hàng sẽ biết ai là nhân viên ngân hàng để hỏi khi có thắc mắc hay công việc cụ thể. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.3. Kết luận
Sự phát triển của nền kinh tế đáp ứng với nhu cầu hội nhập của đất nước là vấn đề cấp thiết mà Nhà Nước và nhân dân ta đang cùng nhau phấn đấu và xây dựng. Huy động vốn, như đã nói, là hoạt động vô cùng quan trọng của ngân hàng đối với nền kinh tế. Hiện nay, ngân hàng hay cụ thể là hoạt động huy đọng vốn phải trả lời được hai câu hỏi:
1. Làm thế nào để huy động được nguồn vốn nhàn rỗi tối đa trong nhân dân?
2. Làm thế nào để nguồn vốn sau khi huy động được phải sứ dụng có hiệu quả cao nhất?
và chính sách hợp lý. Đó là vấn đề cấp thiết và bức xúc của Phòng Giao Dịch NHN0 & PTNT huyện khoái châu. Tuy nhiên việc thụ hiện vào mục tiêu này cần có thời gian chứ không phải một sớm một chiều và phụ thuộc rất nhiều điều kiện