5. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
2.3.2.Mô hình trả tiền trƣớc
Khác với mô hình trả tiền sau, tại mô hình trả tiền trước, trước khi quá trình giao dịch mua bán xảy ra, người mua sẽ liên hệ với ngân hàng đại diện của mình để có được chứng từ do ngân hàng phát hành. Chứng từ hay đồng tiền số này được xác thực bởi ngân hàng, được đảm bảo bởi ngân hàng về giá trị của nó. Với những đơn vị đã xác lập hệ thống thanh toán với ngân hàng này, người mua có thể sử dụng chúng để mua hàng.
Như vậy, khách hàng của ngân hàng (người mua) đã bị chiết khấu đi một lượng tiền trong tài khoản của mình, họ đã thực sự trả tiền trước khi tiền này được sử dụng trong quá trình thực hiện các giao dịch, thanh toán. Khác với mô hình trả tiền sau ở trên, chứng từ này do ngân hàng phát hành, và cũng không cụ thể dành riêng cho một hợp đồng giao dịch nào, đơn giản nó là giá trị tích lũy thu về của người khách hàng (người mua).
Do tính chất của nó giống như tiền giấy thông thường, mô hình này còn được gọi là mô hình mô phỏng tiền mặt (cash-like model).
Khi người mua hàng thực hiện quá trình thanh toán bằng chứng từ như trên, người bán sẽ phải kiểm tra tính hợp lệ của nó, dựa trên những thông tin đặc biệt do ngân hàng tạo ra trên đó.
Khi đó, bên người bán cũng có thể chọn một trong hai cách: hoặc là liên hệ với ngân hàng để chuyển vào tài khoản của mình số tiền trước khi giao hàng (deposit-now) và sau đó sẽ kết thúc quá trình giao dịch với người mua, hoặc là chấp nhận để liên hệ chuyển tiền sau vào thời gian thích hợp (deposit-later), sau khi giao hàng và kết thúc ngay giao dịch với người mua.
Trường hợp riêng của mô hình mô phỏng tiền mặt là mô hình “tiền điện tử”.
Hình 2.3: Mô hình mô phỏng tiền mặt
Để thay thế cho hình thức thanh toán trực tiếp, hiện tại hầu hết các dịch vụ mua bán hàng hóa cung ứng trên mạng sử dụng hình thức thanh toán bằng thẻ tín dụng (credit card). Với hình thức thanh toán này, người sử dụng không phải trả tiền mặt ngay khi mua hàng mà ngân hàng đại diện phía chủ thẻ sẽ ứng trước tiền để trả cho người bán.
Ngân hàng đại diện bên mua
Ngân hàng đại diện bên bán
rút tiền gửi tiền
thanh toán chuyển tiền mặt
thực sự
Trong quá trình thực hiện quy trình thanh toán trên mạng, thông thường người bán hàng phải thực hiện việc xác thực chủ thẻ, xem thẻ tín dụng có hợp lệ, có còn hạn, có khả năng thanh toán…, khi đó, chủ thẻ thường phải nhập vào các thông tin liên quan đến thẻ tín dụng như mã thẻ, tên chủ thẻ, địa chỉ chủ thẻ, hạn dùng của thẻ…, việc này làm tăng nguy cơ về gian lận thanh toán thẻ tín dụng điện tử khi những thông tin trên bị đánh cắp, vì thẻ tín dụng được sử dụng phổ biến cho nhiều thanh toán khác nhau tại các ứng dụng trên mạng Internet. Theo thống kê, tại Việt Nam tỷ lệ gian lận trong giao dịch này là lên đến hơn 10%.
Quá trình thực hiện thương mại điện tử đòi hỏi việc thanh toán điện tử phải được thực hiện với sự đảm bảo an toàn, bảo mật thông tin.
Để đảm bảo sự an toàn, bảo mật thông tin trong quá trình thanh toán, về mặt kỹ thuật chính là việc ứng dụng các thành tựu của lý thuyết mật mã. Các mô hình thanh toán sử dụng các giao thức mật mã được xây dựng để đảm bảo an toàn cho việc giao dịch thông tin giữa các bên tham gia.