bằng quyền đòi nợ tại tổ chức tín dụng
Bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ tại TCTD là một trong những biện pháp quan trọng nhằm bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ của bên vay đối với TCTD. Nếu bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ tại TCTD được thực hiện theo điều kiện, trình tự thủ tục quá chặt chẽ thì sẽ giúp TCTD "yên tâm" thu hồi nguồn vốn đã cho vay nhưng hiệu quả cho vay sẽ thấp, hơn nữa ảnh hưởng đến quyền lợi của bên vay vốn và của bên bảo đảm. Ngược lại, nếu biện pháp này thực hiện quá lỏng lẻo, thủ tục quá dễ dàng thì bên vay có nhiều cơ hội trong việc "tiếp cận" nguồn vốn vay, nhưng hoạt động cho vay
69
của TCTD dễ phát sinh rủi ro, thất thoát vốn khi TCTD không có đủ cơ sở hoặc yếu thế trong việc xử lý quyền đòi nợ để thu hồi nợ mà nguyên nhân xuất phát từ việc TCTD quá "dễ dãi" trong quá trình thực hiện nhận quyền đòi nợ làm tài sản bảo đảm. Vì vậy, pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ tại TCTD ở Việt Nam phải có những quy định phù hợp với thực tiễn, phải "điều hòa" được lợi ích của các bên trong mối quan hệ bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ tại TCTD. Pháp luật phải đạt được mục tiêu thúc đẩy hoạt động cho vay có bảo đảm bằng quyền đòi nợ tại TCTD phát triển nhưng vẫn phải đảm bảo an toàn trong hoạt động của TCTD và đảm bảo quyền lợi của bên vay vốn trong việc vay vốn, quyền và lợi ích hợp pháp của bên bảo đảm khi dùng quyền đòi nợ làm tài sản bảo.
TCTD thường áp dụng mọi biện pháp để giải quyết tranh chấp gồm thương lượng, hòa giải, trọng tài và tòa án, trong đó chủ yếu là thương lượng và toà án. Biện pháp hoà giải hầu như không được áp dụng, vì tính chất của loại tranh chấp này, bên trung gian hoà giải ít có vai trò. Biện pháp giải quyết bằng trọng tài it khi được áp dụng, vì các bên không có thỏa thuận trọng tài.
Các TCTD không hào hứng chọn cơ quan giải quyết tranh chấp tín dụng nói chung, tranh chấp liên quan đến hợp đồng bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm nói riêng là Cơ quan Trọng tài thương mại là bởi Tòa án có hệ thống cơ quan hỗ trợ khác như công an, Viện kiểm sát, UBND ...
Các TCTD thường sẽ có một quy trình kiểm soát sau cho vay, quy trình thu hồi nợ. Theo đó, khi Khách hàng vay vốn TCTD đã có các văn bản nhắc nợ, tiếp đó là các bộ phận phụ trách thu hồi nợ làm việc với khách hàng... khi đã làm việc với khách hàng nhiều lần vẫn không có kết quả thì biện pháp khởi kiện mới được áp dụng. Do đó, đến giai đoạn này, Khách hàng vay vốn thường có những biểu hiện trây ỳ, thiếu thiện chí, thậm chí bỏ trốn... nên TCTD phải áp dụng biện pháp khởi kiện tại Tòa án, chờ ra bản án/Quyết định hòa giải thành, TCTD sẽ yêu cầu Cơ quan Thi hành án phát mại tài sản.
70
Trọng tài không có cơ quan hỗ trợ về việc thi hành và trong tiềm thức của đa số người dân thì Trọng tài không ”đáng sợ” như Tòa án. Nên đôi khi, việc đòi nợ chỉ cần có tráp của Tòa án gửi về, Khách hàng vay vốn sẽ thực hiện nghiêm túc việc trả nợ cho TCTD thay vì hứa suông như các lần thương lượng trước đó.
Biện pháp thương lượng có hiệu quả nhất trong mọi giai đoạn. Tuy nhiên một tỷ lệ khá lớn không đạt kết quả, thì buộc phải đưa ra Toà án, mặc dù thời gian giải quyết ở Toà án thường rất lâu, tốn kém và phức tạp. Và đã phải khởi kiện ra toà, thì cũng thường phải chờ tiếp khâu thi hành án dân sự, cũng rất mất thời gian, tốn tiền và rắc rối. Thông thường một vụ việc xử lý tài sản bảo đảm theo trình tự này kéo dài vài ba năm. Đó cũng chính là một nguyên nhân quan trọng dẫn đến tình trạng gia tăng nợ xấu của nền kinh tế nói chung và của ngân hàng nói riêng.
Chương 3
MỘT SỐ PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG QUYỀN ĐÒI NỢ TẠI
TỔ CHỨC TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM
Bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ xét dưới góc độ hoạt động cho vay của TCTD là biện pháp được áp dụng để hạn chế rủi ro cho các TCTD qua đó góp phần đưa nguồn vốn đến với người cần vốn, thúc đẩy kinh tế phát triển. Tuy nhiên, pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ tại TCTD ở Việt Nam hiện chỉ là những quy định chung chung, chưa đồng bộ, …Chính thực trạng pháp luật và áp dụng pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ tại các TCTD ở Việt Nam như hiện nay đã đặt ra yêu cầu hoàn thiện pháp luật một cách cấp thiết.
71
3.1. Các yêu cầu của việc hoàn thiện pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ tại tổ chức tín dụng ở Việt Nam
Hoàn thiện hệ thống pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ nhằm tạo một hành lang pháp lý an toàn cho các TCTD yên tâm nhận tài sản bảo đảm là quyền đòi nợ, đảm bảo lợi ích chính đáng của TCTD và của cả bên đi vay. Các yêu cầu của việc hoàn thiện pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ tại TCTD ở Việt Nam, cần dựa trên một số yêu cầu cơ bản sau:
- Việc hoàn thiện pháp luật phải xuất phát từ chính yêu cầu nội tại của quan hệ bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ tại TCTD ở Việt Nam;
- Việc hoàn thiện pháp luật phải căn cứ vào yêu cầu về hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực tài chính ngân hàng của Việt Nam.
Trước hết, phải dựa vào yêu cầu nội tại của quan hệ bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ tại tổ chức tín dụng ở Việt Nam.
Hiện nay, Việt Nam đang hội nhập kinh tế quốc tế mạnh mẽ trong một nền kinh tế thị trường đang phát triển, vấn đề tạo hành lang pháp lý hoàn thiện điều chỉnh quan hệ bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ tại TCTD ở Việt Nam và bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của các bên tham gia vào quan hệ này càng trở nên cấp thiết. Vì vậy, việc nắm rõ đặc điểm hình thành và phát triển của nền kinh tế thị trường Việt Nam có ý nghĩa quan trọng trong việc xác định phương hướng hoàn thiện pháp luật.
Mọi hoạt động xây dựng và hoàn thiện pháp luật đều phải dựa vào thực tiễn, nhằm áp dụng trong thực tiễn. Vì vậy, việc xây dựng, sửa đổi, bổ sung và hoàn thiện pháp luật về quyền tài sản nói chung và quyền đòi nợ nói riêng cũng như việc bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ tại các TCTD ở Việt Nam nói riêng phải xuất phát từ chính thực tiễn của quan hệ bảo đảm dân sự và quan hệ bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ tại TCTD ở Việt Nam, xuất
72
phát từ yêu cầu bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các bên chủ thể trong các quan hệ này.
Trong bối cảnh nền kinh tế ngày càng phát triển phức tạp, ngành tài chính ngân hàng đóng vai trò là công cụ quan trọng trong việc điều tiết việc cung ứng nguồn vốn ra thị trường. Việc bảo đảm an toàn hoạt động của các TCTD là nhiệm vụ trọng tâm, cấp thiết. Muốn làm được điều này, trước hết pháp luật phải tạo ra được hành lang pháp lý vừa an toàn, thuận tiện cho hoạt động của TCTD.
Trước những yêu cầu nội tại của mối quan hệ bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ tại các TCTD ở Việt Nam, nhiều quy định pháp luật về vấn đề này chưa đầy đủ, thống nhất. Vì vậy, việc sửa đổi, bổ sung, hoàn thiện pháp luật phải bảo đảm tính đầy đủ, đồng bộ và thống nhất và pháp luật phải dễ hiểu, dễ áp dụng vào thực tế để đảm bảo bảo vệ hài hòa các quyền và lợi ích của Nhà nước, của TCTD và của cả người vay vốn.
Thứ hai, về yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực tài chính ngân hàng của Việt Nam.
Việc hội nhập ngày càng sâu rộng vào hoạt động kinh tế quốc tế đòi hỏi pháp luật Việt Nam phải phù hợp, phải tương thích với pháp luật của các nước trong khu vực và trên thế giới, đặc biệt là phải phù hợp với các cam kết song phương, đa phương, tạo điều kiện cho Việt Nam tham gia "sân chơi chung" của quốc tế.
Để đáp ứng được điều này thì trong tiến trình hoàn thiện pháp luật, pháp luật phải kế thừa, phát huy được các quy định pháp luật tiến bộ, phù hợp với thực tế. Bên cạnh đó phải ghi nhận, phát triển được các quy định mới phù hợp với tình hình thực tiễn hoạt động của TCTD nói riêng và đời sống kinh tế xã hội tại Việt Nam nói chung trên cơ sở nghiên cứu, học tập kinh nghiệm lập pháp tiến bộ của các nước trong khu vực và trên thế giới. Pháp luật phải có
73
nhiều quy định được xây dựng trên cơ sở các chuẩn mực pháp lý quốc tế. Đây là mục tiêu đầy khó khăn với các nhà làm luật cũng như các nhà hoạch định chính sách trong giai đoạn hiện nay. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.2. Phƣơng hƣớng hoàn thiện pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ tại tổ chức tín dụng ở Việt Nam
Dựa trên các yêu cầu hoàn thiện pháp luật nêu trên, luận văn đề xuất các phương hướng nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ tại các TCTD ở Việt nam là:
Thứ nhất, hoàn thiện các quy định về quyền tài sản. Đến nay, khái niệm quyền tài sản vẫn còn mơ hồ, ngay cả trong giới làm luật cũng không phải ai cũng hiểu rõ về quyền tài sản. Vì quyền đòi nợ là một quyền tài sản nên muốn hiểu về quyền đòi nợ cần phải đi từ cái cơ bản nhất: quyền tài sản.
Thứ hai, hoàn thiện các quy định về bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ tại TCTD ở Việt Nam nhằm tạo cơ sở pháp lý đầy đủ, đồng bộ, thống nhất cho quan hệ bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ tại TCTD ở Việt Nam vận hành một cách thuận lợi, an toàn và phù hợp với thực tế.
Thứ ba, hoàn thiện pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ nhằm tạo cơ sở pháp lý đảm bảo an toàn hoạt động của các TCTD, bảo vệ quyền lợi của bên vay, nâng cao ý thức của các bên chủ thể trong việc tôn trọng quyền và lợi ích hợp pháp của nhau và thực hiện đúng, đầy đủ nghĩa vụ của mình. Từ đó thúc đẩy phát triển vững chắc hoạt động cho vay của TCTD, góp phần minh bạch hóa thị trường tài chính, từ đó, bên vay dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay để đầu tư, kinh doanh, phục vụ đời sống.
Thứ tư, việc hoàn thiện hệ thống pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ tại TCTD cùng với pháp luật về hình sự, dân sự, tố tụng dân sự, hành chính và đi đôi với việc thiết lập các cơ chế hướng dẫn, phối hợp thực hiện giữa TCTD với các chủ thể liên quan đến giao dịch bảo đảm tiền vay
74
bằng quyền đòi nợ, cơ chế giám sát, đảm bảo thực thi các quy định về bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ trên thực tế.
Có thể thấy rằng, những phương hướng trên đây là cơ sở, tiền đề cho việc hoàng thiện pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ tại các TCTD. Những phương hướng này chỉ phát huy tác dụng thực sự nếu chúng được kết hợp một cách hài hòa và khoa học với những nguyên tắc cơ bản của việc hoàn thiện pháp luật. Việc xây dựng một hành lang pháp lý đầy đủ nhằm điều chỉnh các quan hệ bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ đặt ra nhiều yêu cầu, đòi hỏi có tính đặc thù.
3.3. Một số kiến nghị giải pháp hoàn thiện pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ tại tổ chức tín dụng ở Việt Nam
Những hạn chế, bất cập trong các quy định của pháp luật bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ tại các TCTD ở Việt Nam vẫn đang còn là rào cản cho nền kinh tế. Nhiều vấn đề về xác định thế nào là quyền đòi nợ để nhận làm tài sản bảo đảm, điều kiện của quyền đòi nợ làm tài sản bảo đảm là gì, quy trình nhận quyền đòi nợ, các vấn đề về quản lý và xử lý quyền đòi nợ cũng như cơ chế, thẩm quyền giải quyết các tranh chấp về bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ tại các TCTD vẫn chưa được pháp luật dân sự quy định thống nhất, chưa rõ ràng hoặc còn "bỏ ngỏ", gây khó khăn trong việc áp dụng pháp luật vào thực tiễn.
Qua việc nghiên cứu về các vấn đề lý luận và thực tiễn áp dụng pháp luật về biện pháp bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ tại các TCTD, luận văn có một số kiến nghị, đề xuất các giải pháp sau đây nhằm góp phần hoàn thiện hệ thống pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ tại các TCTD ở Việt Nam, cụ thể như sau:
75
3.3.1. Sửa đổi, bổ sung, ban hành mới các văn bản pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ tại tổ chức tín dụng ở Việt Nam
Thứ nhất, cần sửa đổi khái niệm quyền tài sản hiện đang được quy định tại Điều 181 BLDS năm 2005.
Thứ hai, cần xây dựng khái niệm quyền đòi nợ với tư cách là một loại tài sản trong hệ thống pháp luật dân sự cũng như các thuộc tính của nó để giúp cho việc áp dụng pháp luật được dễ dàng, người dân cũng dễ tiếp cận làm tăng tính khả thi của các quy định pháp luật về vấn đề này.
BLDS năm 2005 quy định quyền đòi nợ như một trong số các quyền tài sản có thể dùng đảm bảo thực hiên nghĩa vụ dân sự. Như vậy quyền đòi nợ còn là đối tượng của giao dịch đảm bảo và quyền này được phép mua bán, chuyển nhượng. Song các quy định pháp luật hiện hành không đưa ra một định nghĩa, một khái niệm cụ thể, rõ nghĩa, dễ hiểu về quyền đòi nợ. Các quy định hiện tại hoặc chỉ mang tính chất liệt kê chứ chưa khái quát được lên được khái niệm chính xác về quyền đòi nợ, các đặc điểm của quyền đòi nợ. Thực trạng này khiến cho có nhiều cách hiểu khác nhau hoặc chưa chính xác về quyền đòi nợ. BLDS năm 2005 là bộ luật gốc ghi nhận quyền đòi nợ là một loại tài sản nhưng cũng không có điều luật nào giải thích quyền đòi nợ là gì, có những đặc điểm gì.
Thứ ba, cần quy định rõ ràng những thông tin gì TCTD (Bên nhận thế chấp quyền đòi nợ) phải thông báo cho Bên nợ Khách hàng vay vốn.
Hiện nay, quy định này đang không rõ ràng và là một rủi ro pháp lý cho các TCTD nhận tài sản bảo đảm là quyền đòi nợ. Điểm b, khoản 2 Ðiều 22 và điểm b, khoản 3 Ðiều 22, Nghị định số 163 quy định “Bên nhận thế chấp quyền đòi nợ có nghĩa vụ cung cấp thông tin về việc thế chấp quyền đòi nợ, nếu bên có nghĩa vụ trả nợ yêu cầu” và “bên có nghĩa vụ trả nợ có quyền yêu cầu Bên nhận thế chấp cung cấp thông tin về việc thế chấp quyền đòi nợ; nếu không cung cấp thông tin thì có quyền từ chối thanh toán cho Bên nhận
76
thế chấp”. Các quy định này chưa chỉ rõ được thông tin được Bên nhận thế chấp cung cấp cho bên có nghĩa vụ trả nợ là về việc xác lập giao dịch thế chấp quyền đòi nợ hay về diễn biến của giao dịch thế chấp quyền đòi nợ. Như vậy, tính đối kháng đối với Bên nhận thế chấp của các phương tiện phòng vệ mà