Bản cam kết trả nợ từ thu nhập hàng tháng(đối với CBCNV)
CHÊNH LÊCH CHÊNH LÊCH
CHỈTIÊU 2UU7 NĂM ¿U1U RVI<X111 JL\3I Ỉ 2010/2009 2011/2010
ST TTÍ%) ST TT(%) ST TT(% ) ST TL( %) ST TL(%) DƯNƠBÌNHQUÂN 263,883 100 421,301 100 591,131 100 157,418 59.65 169,830 40.31 MUAÔTÔ-SEACAR 59,512 22.55 89,350 21.21 118,758 20.09 29,838 50.14 29,408 32.91 MUASỬACHỮANHÀ- SEAHOMC 131,052 49.66 220,478 52.33 315,309 53.34 89,426 68.24 94,831 43.01 DUHỌC-SEASTUDY 49,876 18.9 68,931 16.36 99,842 16.89 19,055 38.20 30,911 44.84 CHOVAYTIÊUDÙNG KHÁC 23,443 8.88 42,542 10.1 57,222 9.68 19,099 81.47 14,680 34.51 NƠXẤU 1,152 100 1,120 100 965 100 (32) -2.78 (155) -13.83 MUAÔTÔ-SEACAR 320 27.78 309 27.59 259 26.84 -11 -3.44 -50 -16.18 MUASỬACHỮANHÀ- SEAHOME 487 42.27 490 43.75 450 46.63 3 0.62 -40 -8.16 DUHỌC-SEASTUDY 258 22.40 250 22.32 223 23.11 -8 -3.10 -27 -10.80 CHOVAYTIÊUDÙNG KHÁC 87 7.55 71 6.34 53 5.49 -16 18.39 -18 -25.35 TVLÊNO’ XẤU 0.44 0.27 0.16 MUAÔTÔ-SEACAR 0.54 0.35 0 22 MUASỬACHỪANHÀ- SEAHOMC 0.37 0.22 0.14 DUHỌC-SEASTUDY 0.52 0.36 0 22 CHOVAYTIÊUDÙNG KHÁC 0.37 0.17 0 09
Thời hạn vay ở đây chúng ta có thê hiêu là thời hạn tín dụng chung, là khoảng thời gian kể từ khi vốn vay được giải ngân lần đàu tiên cho đến khi hoàn trả xong khoản tín dụng đó. Bao gồm 3 thời kì: thời kì cấp phát - thời kì ân hạn - thời kì hoàn trả. Dựa vào thòi hạn tín dụng, nhân viên tín dụng có thể theo dõi các khoản nợ dễ dàng hơn, để từ đó có kế hoạch thu nợ định kì đúng hạn và đầy đủ. Những thời hạn cho vay khác nhau này được dựa trên sự thỏa thuận giữa Ngân hàng với khách hàng; căn cứ vào mục đích sử dụng vốn, nguồn trả nợ và khả năng trả nợ của khách hàng.
Cho vay tiêu dùng là thể loại vay với hình thức đảm bảo là tiền lương hay thu nhập hàng tháng của người lao động ncn thời hạn vay có ảnh hưởng gián tiếp đến việc chi trả món nợ này. Tùy thu nhập hàng tháng của người lao động cao hay thấp mà họ quyết định vay với thời hạn dài hay ngan nham đảm bảo sau khi trích thu nhập để trả số tiền gốc và lãi mồi tháng, người lao động vẫn còn lại một khoản tiền đủ đế chi tiêu cuộc sống hàng ngày. Chính vì thế, thời hạn vay đều được khách hàng và ngân hàng quan tâm. Đối với tín dụng tiêu dùng, SeABank đã quy định thời hạn vay bao gồm cả Ngắn hạn - Trung hạn - Dài hạn.
Xác định đúng thời hạn vay có ý nghĩa rất quan trọng với một Ngân hàng cũng như đổi với khách hàng. Không những giúp Ngân hàng thu nợ đúng thời hạn mà còn tránh được việc sử dụng vốn không đúng mục đích của khách hàng. Thời hạn trả nợ quá ngắn thì khả năng có thế không đủ để thanh toán kịp thời và mức độ rủi ro sẽ cao hơn.
Bảng 6: Kết quả cho vay tiêu dùng theo thòi hạn vay
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2009-2011 của ScABank-CN ĐN)
Nhận xét:
Nhìn vào bảng trên, ta thấy được ràng cho vay trung, dài hạn chiếm ưu thế trong cho vay tiêu dùng. Ngược lại cho vay ngắn hạn chiếm một phần nhở. Vì người dân vay phục vụ cho những mục đích tiêu dùng thì nguồn trả nợ thường là thu nhập hàng tháng. Hiện nay thu nhập của người đi vay tiêu dùng chỉ ớ mức trung bình khá, cộng thêm món vay lớn nên họ có xu hướng chọn vay với thời hạn dài đê chủ động trong việc chi trả với nguyện vọng đó ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho trung dài hạn lớn hơn ngắn hạn.
Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn của chi nhánh tăng qua các năm. Cùng với sự gia tăng của tổng dư nợ, tỷ lệ biến động về dư nợ cho vay của từng loại cũng khác nhau, cụ thề là năm 2009 tổng dư nợ cho vay trung,dài hạn là 194.349,4 triệu đồng thì sang năm 2010 là 285.620,6 triệu đồng, tăng ở sổ tuyệt đối là 91.271,2 triệu đồng ứng với tỷ lệ tăng là 46,96%. Sang năm 2011 tỷ lệ dư nợ giảm nhẹ vì năm nay cho vay ngắn hạn tăng lên đáng kê. Qua đó ta thây cơ câu cho vay tiêu dùng theo thời hạn của chi nhánh đang chiếm ưu thế ở cho vay trung, dài hạn. Sở dĩ mức cho vay trung, dài hạn chiếm phần lớn của ngân hàng, mặt khác tỷ lệ dư nợ này cũng do một phần dư nợ của các năm trước chuyền sang và việc cho vay ở Ngân hàng tăng lên nhiều.
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Phu ưng Dung
CHÊNHLÊCH CHÊNHLÊCH
.A ---fVãttt-sWrJ--- min ¿U1U ÍYitilằ ¿Uil 2010/2009 2011/2010
ST TT(%) ST TT(% ) ST TT(% ) ST TL(% ) ST TL(%) DƯNƠ 263,883 100 421,301 100 591,131 100 157,418 59.65 169,830 40.31 VAYNGĂNHẠN 69,533.6 26.35 135,680.4 32.21 195,071 32.99 66,146.8 95.13 59,391 43.77 VAYTRUNG,DÀIHẠN 194,349.4 73.65 285,620.6 67.79 396,060 67.00 91,271.2 46.96 110,439 38.67 NOQUÁHAN 1,152 100 1,120 100 965 100 -32 -2.78 -154.89 -13.83 VAYNGĂNHAN 188 16.32 191 17.05 164 16.99 3 1.60 -27 -14.14 VAYTRUNG,DÀIHẠN 964 83.68 929 82.95 801 83 -35 -3.63 -128 -13.78 TỶLỆNỢQUÁHẠN 0.44 0.27 0.16 VAYNGẮNHẠN 0.27 0.14 0.08 VAYTRUNG,DÀIHẠN 0.50 0.33 020
Xem xét nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ của cho vay theo thời hạn ta thấy hình thức gây ra nợ xấu lớn nhất cho ngân hàng SeABank là các khoản cho vay trung, dài hạn.Tuy nhiên nhờ sự cố gắng trong công tác thu nợ qua thì nợ xâu có phần giảm xuống. Năm 2009 nợ xấu trong cho vay trung,dài hạn là 964 triệu đồng chiếm 83.68% trong tống số nợ và nó giảm nhẹ xuống 929 triệu đồng ở năm 2010 tương ứng với mức giảm 13.78%. Và qua năm 2011 thì nợ xấu đã giảm còn 801 triệu đồng. Bên cạnh đó nợ xấu của khoản cho vay ngắn hạn cũng tăng nhẹ từ 188 triệu đồng năm 2009 lên 191 triệu đồng năm 2010, ứng với tỷ lệ tăng 1.6%. Nhưng qua năm 2011 tỷ lệ này đã giảm 14.14% so với năm 2010. Để có được kết quả trên nhờ vào sự cố gắng cũng như kinh nghiệm của CBTD trong việc đôn đốc và thu hồi các khoản nợ khó đòi. Cùng với những kết quả đạt được trên góp phần làm cho tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ cũng thu được những kết quả đáng mừng.