Bảng 4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn
2.3.3. Nguyờn nhõn
Xem xột nguyờn nhõn của những hạn chế cũn tồn tại trờn hai phương diện
2.3.3.1. Cỏc yếu tố khỏch quan
Nguyờn nhõn trước tiờn ảnh hướng đến hoạt động đến nguốn vốn của Chi nhỏnh là sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong hệ thống ngõn hàng hiện nay khi cú sự xuất hiện ngày càng nhiều của cỏc NHTM cổ phần, ngõn hàng liờn doanh, ngõn hàng nước ngoài... với mức lói suất luụn vượt trần. Khụng chỉ đơn thuần gia tăng lói suất như trước đõy mà cỏc ngõn hàng đú cũn chỳ trọng nhiều hơn đến việc đa dạng húa sản phẩm huy động vốn (chứng chỉ tiền gửi, phỏt hành gớấy tờ cú lúi suất bậc thang...) đi kốm với cỏc giải phỏp marketing hấp dẫn như tặng quà, dự thưởng… khiến việc huy động của Chi nhỏnh gặp khụng ớt khú khăn.
Thực tế, tỡnh trạng căng thẳng trờn thị trường ngoại hối và việc giỏ vàng liờn tục leo thang khiến doanh nghiệp và người dõn cú tõm lý găm giữ đụla, đầu cơ vàng và hiện tượng “đàm phỏn lói suất” trở nờn phổ biến. Đặc biệt, một trong những tỏc động ảnh hưởng khụng nhỏ là sự ra đời của thụng tư 13 và 19, đưa cỏc cỏc yờu cầu tỷ lệ đảm bảo hoạt động ngõn hàng khắt khe hơn, dẫn đến sự cạnh tranh càng bú hẹp trong lĩnh vực huy động vốn giữa cỏc ngõn hàng. Đõy cũng là yếu tố khỏch quan ảnh hưởng khỏ nhiều đến tỡnh hỡnh huy động của Chi nhỏnh. Ngoài ra, thúi quen và tõm lý của khỏch hàng: Mức sống của người dõn cũn chưa cao khiến cho khối lượng tiền gửi vào ngõn hàng chưa được cải thiện nhiều. Đặc biệt là thúi quen tiờu dựng tiền mặt thay vỡ tiếp cận với dịch vụ thanh toỏn qua thẻ của ngõn hàng, dựng vàng làm phương tiện cất trữ đảm bảo giỏ trị thay vỡ gửi tiền vào ngõn hàng để hưởng lói suất cũng ảnh hưởng nhiều tới quy mụ huy động vốn của ngõn hàng. Tuy nhiờn tỡnh hỡnh đú đang ngày càng được cải thiện. Hiện nay khụng chỉ khỏch hàng ở cỏc đụ thị và thành phố lớn mà cũn cú cả những người dõn nụng thụn cũng đó đến gửi tiền tại ngõn hàng.
2.3.3.2. Cỏc yếu tố chủ quan
Cỏc sản phẩm huy động vốn cũn chưa đa dạng, chưa đỏp ứng được hầu hết nhu cầu của khỏch hàng. Cỏc sản phẩm hiện tại chưa cú sự linh hoạt khi
khỏch hàng muốn rỳt trước hạn, hầu hết chỉ mới linh động trũn thỏng, trũn tuần, trong khi nhu cầu của khỏch hàng ngày càng đa dạng, cần rỳt hưởng lói theo ngày. Cỏc chứng chỉ tiền gửi chưa thu hỳt được vốn, đang cú xu hướng kộm cạnh tranh trong khi thị trường vẫn cũn ưa thớch loại sản phẩm này.
Cụng nghệ thụng tin chưa đỏp ứng kịp thời phỏt triển cỏc nghiệp vụ kinh doanh, nhất là cỏc phần mềm ứng dụng trong cụng tỏc huy động vốn và quản lý luồng vốn vào – ra hàng ngày. Hiện nay nhu cầu kết nối trực tuyến giữa cỏc doanh nghiệp lớn với ngõn hàng để thực hiện việc thanh toỏn chuyển tiền rất lớn.
Nghiệp vụ Marketing của Chi nhỏnh được tiến hành chưa đạt hiệu quả cao. Cỏc hỡnh thức quảng cỏo cũn chưa đến được với cụng chỳng. Cụng tỏc Marketing đú được đặt ra nhưng chưa được quan tõm đỳng mực nhất là quảng bỏ sản phẩm tại cỏc Phường – nơi đặt cỏc Phũng giao dịch của Chi nhỏnh.
Cỏn bộ của Chi nhỏnh trẻ tuổi, được đào tạo bài bản, cú ý thức trong học tập nghiệp vụ, song tố chất “kinh doanh” chưa thật sự được phỏt huy, đặc biệt ở khối giao dịch và quan hệ khỏch hàng hầu hết đều là cỏn bộ mới, chưa cú nhiều kinh nghiệm thực tế cũng như kỹ năng đàm phỏn.