Nguồn thu nợ chủ yếu của ngân hàng vẫn là tiền thu đợc từ hoạt động kinh doanh của khách hàng. Tuy nhiên, hoạt động cho vay tín dụng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng, vì vậy, ngân hàng thờng yêu cầu khách hàng vay vốn có đảm bảo tiền vay để ràng buộc trách nhiệm pháp lý cũng nh ý thức sử dụng vốn có hiệu quả của khách hàng.
Ngân hàng cần áp dụng thống nhất các biện pháp bảo đảm tiền vay nh: Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng bảo đảm (cầm cố, thế chấp, bảo lãnh) và các biện pháp bảo đảm tiền vay trong trờng hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản (đối với khách hàng có đủ điều kiện, cho vay theo chỉ định của Chính phủ và cho vay các cá nhân, hộ gia đình nghèo có bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội).
Cán bộ tín dụng khi thẩm định bảo đảm tiền vay bằng tài sản phải kiểm tra xem tài sản của khách hàng vay dùng để đảm bảo tiền vay có nằm trong danh mục tài sản có thể chấp nhận làm đảm bảo tiền vay của ngân hàng không.
Xây dựng và tuân thủ đúng các quy định về thẩm định, đánh giá, giao nhận, quản lý tài sản đảm bảo.
3.2.3. Giải pháp phát triển nguồn nhân lực:
Trong xu thế toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế khu vực và thế giới hiện nay, để có thể cạnh tranh đợc với các ngân hàng thơng mại nớc ngoài hoạt động tại Việt Nam thì hoạt động đào tạo và phát triển con ngời của chi nhánh cần đợc quan tâm hơn.
Về tuyển dụng: Ngân hàng cần xây dựng và ban hành quy chế tuyển dụng chặt chẽ, công khai, minh bạch, gắn với năng suất lao động, quỹ lơng. Tiêu chuẩn tuyển dụng phải phù hợp với tính chất công việc, nghiệp vụ của chi nhánh.
để có thể đảm đơng việc thẩm định phơng diện kỹ thuật của dự án hiệu quả.
Ngân hàng tuyển chọn ngời lao động thông qua các phơng tiện thông tin đại chúng nh báo chí, tivi, Internet thông qua ngày hội việc làm, các công ty tuyển…
dụng chuyên nghiệp. Việc tuyển chọn có thể thực hiện theo các bớc: - Nghiên cứu hồ sơ
- Phỏng vấn sơ bộ: Các nhà quản trị sẽ đánh giá các ứng viên trên các phơng diện: trình độ chuyên môn, phong cách làm việc, t cách đạo đức.
- Kiểm tra những kiến thức liên quan thông qua việc trắc nghiệm tâm lý, trắc nghiệm chuyên môn, trắc nghiệm kỹ năng, kỹ xảo, trắc nghiệm chỉ số IQ.
Yêu cầu đề thi trắc nghiệm phải đảm bảo tính khoa học, tính chuyên môn, và mang tính cập nhật.
- Phỏng vấn chuyên sâu: Các nhà quản trị sẽ đánh giá thông qua các phơng diện nh khả năng làm việc độc lập, khả năng làm việc theo nhóm, khả năng hòa đồng, thích nghi.
- Tiếp nhận và hội nhập.
Việc sử dụng, bổ nhiệm, điều động cán bộ phải theo đúng quy định, xuất phát từ năng lực, phẩm chất cán bộ và nhu cầu công việc. Tránh việc để các quan hệ xã hội, đời sống chi phối.
Xây dựng chơng trình đào tạo cán bộ có trọng tâm, hiệu quả, tiết kiệm. Tránh việc tổ chức tập huấn, khảo sát, tham quan tràn lan, không có nội dung chính, lãng phí cả tiền bạc và thời gian.
Quan trọng hơn, ngân hàng nên quan tâm, chú trọng khâu tuyển dụng cán bộ thẩm định. Để giúp cho các cán bộ thẩm định có thể đáp ứng đợc với những đòi hỏi ngày càng cao hơn của công việc và sự phát triển của công nghệ thì ngân hàng phải có chính sách đào tạo hợp lý. Các nhà quản trị ngân hàng sẽ giao cho những cán bộ thẩm định làm việc lâu lăm, có kinh nghiệm hớng dẫn cho những ngời cán bộ thẩm định mới. Tuyển dụng các cán bộ thẩm định không chỉ tốt nghiệp ở các trờng khối kinh tế mà còn tốt nghiệp các trờng khối kỹ thuật và đạo tạo thêm về nghiệp vụ ngân hàng. Cử các cán bộ thẩm định có năng lực và tâm huyết đi học tập và nghiên cứu ở nớc ngoài.
3.2.4. Nâng cao chất lợng hệ thống thông tin quản trị tín dụng:
Việc cung cấp thông tin khách hàng giúp các đơn vị trong hệ thống có thêm thông tin cần thiết làm cơ sở cho việc cho vay có hiệu quả, phòng ngừa và hạn chế rủi ro. Thông tin phải chính xác, theo định kỳ hoặc khi có phát sinh về thông tin khách hàng phải đợc thu thập cập nhật đầy đủ và kịp thời. Thông tin tín dụng phải đợc quản lý và lu giữ tại một kho dữ liệu tập trung của ngân hàng.
3.2.5. Tham gia bảo hiểm tín dụng:
Đây là biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro. Dù tham gia bảo hiểm bằng hình thức nào: ngân hàng khuyến khích ngời vay vốn tham gia bảo hiểm cho ngành nghề họ kinh doanh, ngân hàng tự bảo hiểm cho chính mình bằng cách trích lập quỹ dự phòng rủi ro hay ngân hàng mua bảo hiểm từ các tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp thì ngân hàng đều rất có lợi khi khách hàng gặp rủi ro, không có khả năng hoàn trả số tiền vay.
3.2.6. Các điều kiện ứng dụng nghiệp vụ phái sinh nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay trung dài hạn:
Các công cụ phái sinh giúp ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng trong danh mục cho vay, ổn định thu nhập của ngân hàng và giảm chi phí vay vốn của ngân hàng. Các nghiệp vụ phái sinh cũng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro lãi suất. Do đó, Ngân hàng cần cố gắng đáp ứng các điều kiện ứng dụng nghiệp vụ phái sinh trong hạn chế rủi ro, bao gồm:
- Điều kiện về xây dựng quy trình: Xây dựng chuẩn hoá và văn bản hóa toàn bộ quy trình nghiệp vụ phái sinh của ngân hàng, phù hợp với các quy định quản lý của các cơ quan pháp lý.
- Điều kiện về con ngời: Yếu tố về con ngời là một yếu tố quan trọng. ứng dụng nghiệp vụ phái sinh trong phòng chống rủi ro còn khá mới mẻ đối với các ngân hàng thơng mại Việt Nam, do đó đòi hỏi phải có một đội ngũ cán bộ có trình độ và am hiểu về nghiệp vụ. Phải thờng xuyên đợc đào tạo và bổ sung các kiến thức mới về phát triển và ứng dụng nghiệp vụ phái sinh trong hạn chế rủi ro.
- Điều kiện về công nghệ: Ngân hàng cần tiến hành đổi mới mạnh mẽ hơn nữa công nghệ thông tin, đầu t trang thiết bị phần cứng, phần mềm, viễn thông, các sản phẩm ứng dụng kỹ thuật mới, hiện đại. Thuê chuyên gia giỏi cả trong và ngoài nớc t vấn xây dựng kế hoạch phát triển lĩnh vực này.
- Điều kiện về quản lý: Cải cách bộ máy quản lý điều hành theo t duy kinh doanh mới. Cán bộ quản lý phải có năng lực, có khả năng hoạch định chính sách và chiến lợc trong từng thời kỳ.
3.3. Một số kiến nghị:
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ:
Ban hành các văn bản quy phạm pháp luật phải có sự đồng bộ nhằm nâng cao hiệu quả quản lý nhà nớc đối với tổ chức tín dụng. Hệ thống văn bản Luật và văn bản dới luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng phải đợc ban hành một cách đồng bộ, đầy đủ, có hớng dẫn cụ thể. Tạo điều kiện cho các ngân hàng hoạt động và cạnh tranh lành mạnh.
Chính phủ cần tăng cờng kiểm tra các doanh nghiệp nhà nớc cũng nh các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Tiếp tục đẩy mạnh việc cổ phần hóa doanh nghiệp, đồng thời có biện pháp giúp đỡ các doanh nghiệp gặp khó khăn. Chỉ khi các doanh nghiệp là các khách hàng của ngân hàng có tình hình hoạt động tốt, các ngân hàng mới an tâm hoạt động.
Có biện pháp tích cực buộc các doanh nghiệp phải thực hiện kiểm toán hàng năm. Nh vậy, ngân hàng sẽ yên tâm hơn về tình hình tài chính mà doanh nghiệp cung cấp.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc:
Ngân hàng Nhà nớc xây dựng và ban hành các văn bản quy phạm pháp luật để thực hiện các cam kết trong lĩnh vực ngân hàng nh: Luật tổ chức tín dụng đã sửa đổi và bổ sung với những điều khoản mang tính định hớng cho việc thực hiện những cam kết cụ thể theo Hiệp định thơng mại Việt - Mỹ.
Hoàn thiện mô hình tổ chức bộ máy thanh tra ngân hàng, có sự độc lập tơng đối về điều hành và hoạt động nghiệp vụ trong tổ chức bộ máy của ngân hàng nhà nớc. Nắm bắt kịp thời các nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng hiện đại, áp dụng công nghệ mới nhằm giám sát liên tục các ngân hàng thơng mại bằng hai hình thức là thanh tra tại chỗ và giám sát từ xa.
Ngân hàng nhà nớc nghiên cứu và xây dựng một hệ thống các chỉ số mang tính chuẩn mực để thống nhất, đánh giá, so sánh chất lợng tín dụng của ngân hàng th- ơng mại. Định kỳ hàng năm Ngân hàng Nhà nớc thu thập thông tin, tính toán và thông báo các chỉ số trung bình toàn ngành về chất lợng tín dụng để các tổ chức tín dụng tham khảo so sánh.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam:
Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam nên phát huy hơn nữa tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm của từng chi nhánh, từng phòng đầu t dự án, và từng cán bộ tín dụng ngân hàng để họ có thể linh hoạt chủ động trong cho vay.
Yêu cầu các phòng ban, các bộ phận khác nh phòng khách hàng, phòng thông tin tín dụng hỗ trợ hơn nữa cho phòng tín dụng trong việc phát hiện nhu cầu, tiếp…
thị, cung cấp thông tin, giám sát khoản vay để hạn chế rủi ro.…
Công tác quản lý rủi ro cần đợc chú trọng hơn nữa. Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam nên nâng cao chất lợng thông tin theo hớng vừa mang tính cảnh báo trớc, vừa đầy đủ kịp thời và chính xác. Việc dự báo và đánh giá rủi ro cần đợc thực hiện thờng xuyên và chú trọng theo ngành, khu vực, chi nhánh…
Đặc biệt, Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam cần xây dựng mức chuẩn của từng ngành, từng lĩnh vực để cán bộ thẩm định có thể dựa vào đó đánh giá hiệu quả tài chính và mức độ rủi ro của khách hàng.
Kết luận chung
Kinh doanh tiền tệ tín dụng trong điều kiện nền kinh tế nớc ta hiện nay các Ngân hàng thơng mại gặp phải rất nhiều khó khăn, rủi ro. Thực trạng đó là kết quả tổng hợp của rất nhiều nguyên nhân khác nhau. Nhng để có thể tồn tại và phát triển đòi hỏi mỗi ngân hàng thơng mại nói chung và Chi nhánh Ngân hàng Ngân hàng đầu t và phát triển Hà nội nói riêng phải biết vợt lên chính mình, đẩy lùi những v- ớng mắc tồn tại trong kinh doanh, hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất bằng các biện pháp khác nhau. Song dù các giải pháp có hữu hiệu tới đâu chúng ta cũng chỉ có thể hạn chế rủi ro, chứ đặt vấn đề thủ tiêu rủi ro là hoàn toàn thiếu thực tế. Do vậy trong quá trình kinh tế đòi hỏi mỗi ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro ở một mức nhất định mà đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng ổn định và phát triển vững chắc.
Việt Nam đã gia nhập tổ chức thơng mại thế giới WTO, trong thời gian tới sẽ có rất nhiều chuyển biến mạnh mẽ, khó khăn và thách thức. Yêu cầu đặt ra là Ngân hàng nhà nớc cũng nh Ngân hàng đầu t - phát triển Việt Nam cần có biện pháp chỉ đạo thích hợp và bản thân Ngân hàng Ngân hàng đầu t - phát triển Hà Nội cũng cần phải có những biện pháp cụ thể nhằm giải quyết những khó khăn đang tồn tại và những kế hoạch lâu dài..
Nhất định với những giải pháp hữu hiệu và đồng bộ ngành ngân hàng nói chung và Ngân hàng đầu t - phát triển Hà Nội nói riêng sẽ vững bớc di lên xứng đáng với vị trí của mình nh Đại hội Đảng đã xác định "Ngân hàng là trung tâm tiền tệ tín dụng và thanh toán của các thành phần kinh tế huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội thúc đẩy sản xuất phát triển có hiệu quả góp phần ổn định giá trị đồng tiền Việt Nam".
Hoàn thành bản chuyên đề này tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới đồng chí Ngô Văn Dũng Giám đốc chi nhánh Ngân hàng Đầu T– và Phát triển Hà Nội- ng- ời đã trực tiếp hớng dẫn và tạo điều kiện thuận lợi cho em trong quá trình thực tập và viết chuyên đề. Em cũng xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ quý báu của ban lãnh đạo, các anh chị ban tín dụng, phòng Giao dịch chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà nội đã giúp đỡ tôi hoàn thành chuyên đề này.
tài liệu tham khảo
1- Ngân hàng thơng mại
Edward W. Reed, PhD và Edward K.Gill, PhD 2- Tiền tệ ngân hàng và thị trờng tài chính
FrederiC.S.Michkin
3- Hội thảo phòng ngừa và xử lý nợ quá hạn Ngân hàng Đầu t và phát triển Việt Nam 4- Tạp trí ngân hàng
5- Thời báo kinh tế
6- Tạp chí nghiên cứu kinh tế
7- Các văn bản về thể lệ, chế độ tín dụng của Ngân hàng Nhà nớc và Ngân hàng Đầu t và phát triển Việt Nam .
8- Các báo cáo tổng kết hoạt động của Ngân hàng Ngân hàng Đầu t và phát triển Hà Nội năm 2005 - 2006 - 2007.
Mục lục
Trang
Lời mở đầu...1
Chơng 1: những lý luận cơ bản về Ngân hàng thuơng mại và rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng ...
3 1.1.Ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng. ...
3 1.1.1. Khái niệm về Ngân hàng thơng mại...3
1.1.2. Vai trò của Ngân hàng thơng mại ...4
1.2. Rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng ...
7 1.2.1. Khái niệm tín dụng...7
1.2.2. Nội dung các nguyên tắc đảm bảo an toàn vốn...8
1.2.3. Rủi ro trong hoạt động tín dụng và nguyên nhân rủi ro ...13
1.2.4. Những dấu hiệu của rủi ro tín dụng ...23
1.2.5. Tác hại của rủi ro tín dụng...28
1.3. Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng . ...
29 1.3.1. Phân tích đầy đủ những thông tin về khách hàng, thị trờng...29
1.3.2. Thực hiện phân tán rủi ro ...30
1.3.3. Cho vay có bảo hiểm...31
Chơng 2: Thực trạng rủi tín dụng trong hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng
Đầu t - Phát triển hà nội
... 33
2.1. Khái quát chung về Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà nội.
... 33
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển...33 2.1.2. Mô hình tổ chức của Ngân hàng. ...34
2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ngân hàng đầu t và phát
triển Hà Nội
... 35
2.2.1. Công tác huy động vốn...35 2.2.2. Tình hình sử dụng vốn...37
2.3. Thực trạng về rủi ro trong hoạt động tín dụng taị Ngân hàng Đầu t - Phát
triển Hà nội.
... 39
2.3.1. Nợ quá hạn...39 2.3.2. Nguyên nhân gây nên tình trạng nợ quá hạn ở Ngân hàng đầu t - phát triển Hà nội...39
2.4. Các biện pháp mà Chi nhánh Ngân hàng đầu t và phát triển Hà Nội đã thực hiện nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. ... 42
2.4.1. Biện pháp phòng ngừa...42 2.4.2. Biện pháp khắc phục...45 2.4.3. Biện pháp xử lý...46
Chơng 3: Các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của chi
nhánh Ngân hàng đầu t - phát triển hà nội
3.1. Phơng hớng hoạt động của ngân hàng từ nay đến 2010. ...
48 3.1.1. Về công tác nguồn vốn...48
3.1.2. Về công tác tín dụng...49
3.1.3. Về công tác dịch vụ và phát triển sản phẩm dịch vụ mới...50
3.1.4. Về công tác triển khai dự án hiện đại hoá...50
3.1.5. Về công tác quản trị điều hành ...51
3.2. Các giải pháp hạn chế rủi ro