1 tỷ triệu 500 triệu 700 350 triệu 500 triệu 250 triệu
2.2.3.1. Một số chỉ tiởu phản õnh hiệu quả hoạt động quản lý RRTD trong thời gian qua:
trong thời gian qua.
2.2.3.1. Một số chỉ tiởu phản õnh hiệu quả hoạt động quản lý RRTD trong thời gian qua: thời gian qua:
Khụa luón tốt nghiệp
SVTH: Trần Mạnh Trỷc _GVHD: ThS Bỳi Diệu Anh
ĐH Ngón Hỏng
Bảng 2.4. Cõc chỉ tiởu đõnh giõ hiởu quả quản lý họat động quản lý RRTD.
Tỷ lệ dư nợ trởn tổng vốn huy động: ( % )
Chỉ tiởu nỏy đõnh giõ khả năng sử dụng vốn huy động vỏo việc cho vay vốn. Năm 2010, nguồn vốn huy động được của chi nhõnh lỏ 1.960 tỷ đồng mức cho vay ra lỏ 1.120 tỷ đồng chiếm khoảng 71 % tổng nguồn vốn huy động, tỷ lệ trung bớnh so với cõc chi nhõnh trong cũng hệ thống. Với tỷ lệ cho vay nỏy nỏy đảm bảo được sự toỏn trong hoạt động của Ngón hỏng, nhưng ợt nhiều cũng ảnh hưởng đến doanh thu, lợi nhuận chung của toỏn Chi nhõnh.
Hệ số thu nợ:
Hệ số dư nợ tại chi nhõnh được duy trớ ở mức cao vỏ tăng dần qua cõc năm. Năm 2009, hệ số thu nơ lỏ 89%, sang năm 2010 tỷ lệ nỏy tăng lởn trởn 91%. Hệ số thu nợ cao thể hiện khả năng quản lợ nợ của Chi nhõnh lỏ khõ tốt.
Chỉ tiởu 2008 2009 2010
Tổng dư nợ 715,000 820,000 1,120,000
Doanh số thu nợ 1,065,000 1,901,000 2,725,000
Doanh số cho vay 1,374,000 2,140,000 3,011,000
Dư nợ bớnh quón 695,000 805,000 1,080,000 Tổng nguồn vốn 1,977,825 2,311,537 3,390,242 Nợ quõ hạn 136 180 280 Hệ số thu nợ 0.78 0.89 0.91 Vúng quay vốn tợn dụng 1.53 2.36 2.52 Hệ số rủi ro 36.15% 35.47% 33.04% Tỷ lệ nợ quõ hạn 0.019% 0.022% 0.025%
Khụa luón tốt nghiệp
SVTH: Trần Mạnh Trỷc _GVHD: ThS Bỳi Diệu Anh
ĐH Ngón Hỏng
Vúng quay vốn tợn dụng:
Vúng quay vốn tợn dụng tại Chi nhõnh trong năm 2008 lỏ 1,53 vúng, năm 2009 tăng lởn 2,36 vúng, năm 2010 đạt 2,52 vúng. Vúng quay vốn tợn dụng của chi nhõnh được duy trớ ở mức hiệu quả, ở mức cao so với cõc chi nhõnh trong cỳng hệ thống vỏ cõc chi nhõnh cõc Ngón hỏng khõch ở cỳng quy mừ, giỷp cho nguồn vốn được luón chuyển tốt, tạo ra lơi nhuận nhiều.
Hệ số rủi ro:
Chỉ tiởu nỏy cho biết tỷ trọng đầu tư vỏo cho vay của ngón hỏng so với tổng nguồn vốn, hay lỏ dư nợ cho vay chiếm bao nhiởu phần trăm trong tổng nguồn vốn sử dụng của ngón hỏng. Đóy lỏ chỉ số tợnh toõn hiệu quả tợn dụng của một đồng tỏi sản. Tỷ lệ nỏy quõ cao hoặc quõ thấp đều khừng tốt. Qua tợnh toõn, hệ số nỏy được duy trớ trung bớnh khoảng 35% tại chi nhõnh qua cõc năm, cụ nghĩa lỏ dư nợ cho vay chiếm khoảng 35% tổng nguồn vốn. Hệ số nỏy được đõnh giõ lỏ khõ hợp lý, vừa đảm bảo được sự an toỏn trong hoạt động vừa đảm bảo lợi nhuận cho chi nhõnh.
Tỷ lệ nợ quõ hạn.
Chỉ tiởu trởn phản õnh chất lượng hoạt động tợn dụng ngón hỏng. Nếu tỷ lệ nợ quõ hạn trởn tổng dư nợ cho vay cỏng nhỏ thớ chất lượng tợn dụng cỏng tốt vớ khả năng thu hồi nợ cao vỏ ngược lại. Tỷ lệ nợ quõ hạn của Sacombank – CN Quận 12 từ 2008 – 2010 lần lượt lỏ 0,019%, 0,022%, 0,025% thấp hơn nhiều so với quy định chung của NHNN. Cừng tõc quản lợ sau cho vay của Chi nhõnh được thực hiện hiệu quả, nợ quõ hạn ợt trong đụ đa phần lỏ nợ nhụm 2, tuy nhiởn cũng cần phải lưu ý lỏ tỷ lệ nỏy đang cụ xu hướng gia tăng qua cõc năm, chi nhõnh cần phải tăng cường cừng tõc quản lợ nợ hơn nữa trong thời gian tới.
2.2.3.2. Những kết quả đọ đạt được
Tuy lỏ một ngón hỏng mới thỏnh lập vỏ mới được nóng cấp lởn chi nhõnh cấp 1 vỏ đi vỏo hoạt động giữa năm 2006 nhưng trong quõ trớnh hoạt động của mớnh,
Khụa luón tốt nghiệp
SVTH: Trần Mạnh Trỷc _GVHD: ThS Bỳi Diệu Anh
ĐH Ngón Hỏng
chi nhõnh đọ đạt được nhiều thỏnh tợch đõng trón trọng về nhiều mặt. Do đặc thỳ lỏ 1 ngón hỏng bõn lẻ hiện đại nởn Sacombank chủ yếu tập trung vỏo bộ phận khõch hỏng cõ nhón vỏ doanh nghiệp vừa vỏ nhỏ, cơ cấu sử dụng vốn của ngón hỏng thể hiện khõ rử điều nỏy, tỉ trọng cho vay của bộ phận khõch hỏng cõ nhón vỏ cõc tổ chức kinh tế rất cao. Giai đoạn đi vỏo hoạt động của chi nhõnh lỏ giai đoạn Việt Nam vừa mới gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO nởn nền kinh tế Việt Nam nụi chung vỏ ngỏnh ngón hỏng nụi riởng đọ cụ cơ hội phõt triển rất mạnh mẽ,vỏ chi nhõnh cũng khừng năm ngoỏi sự phõt triển đụ. Cõc chỉ số về huy động vốn, sử dụng vốn, cõc chỉ tiởu lợi nhuận của chi nhõnh đọ phản õnh rử điều nỏy.
Tuy vậy, tốc độ phõt triển nhanh cũng cụ nghĩa lỏ rủi ro rất cao,vỏ ban lọnh đạo chi nhõnh cũng đọ ý thức rử được điều nỏy. Cừng tõc quản lợ rủi ro của ngón hỏng đọ rất được chỷ trọng, ngón hỏng đọ chủ động thực hiện dự trữ bắt buộc đảm bảo đạt yởu cầu của NHNN,năm 2009 ngón hỏng nóng cao khối lượng vốn huy động vỏ sử dụng thớ tỉ lệ dự trữ bắt buộc cũng được nóng lởn đảm bảo phỳ hợp với yởu cầu của NHNN vỏ cơ cấu vốn.
Bởn cạnh đụ, cơ cấu dư nợ của ngón hỏng cũng đọ được điều chỉnh theo hướng giảm tỉ trọng những khoản vay ngắn hạn ( lỏ những khoản cụ rủi ro cao) trong cơ cấu dư nợ, điều chỉnh hợp lý cơ cấu vay ngắn hạn vỏ dỏi hạn để cho vừa đảm bảo lợi nhuận, lại vừa đảm bảo quản lợ được mức đọ rủi ro.
Tuy chi nhõnh Quận 12 lỏ một chi nhõnh mới nhưng ngón hỏng Sacombank thớ lại lỏ một trong những ngón hỏng TMCP đầu tiởn ở Việt Nam, vỏ lỏ một trong những NHTMCP cụ qui mừ vốn vỏ tổ chức lớn nhất, vớ vậy, chi nhõnh Quận 12 cũng được hưởng những lợi thế nhất định từ ảnh hưởng chung của hệ thống mang lại, chợnh sõch tợn dụng của chi nhõnh lỏ rất rử rỏng, từng bước xõc định vỏ quản lợ “người bạn đồng hỏnh” rủi ro.
Nhằm thực hiởn tốt cừng tõc quản lợ rủi ro, trong thời gian vừa qua, chất lượng cõn bộ tợn dụng của ngón hỏng cũng đọ được nóng cao đõng kể. Đội ngũ cõn bộ cụ trớnh độ cao ( đại học vỏ sau đại học ), thường xuyởn được trau dồi kiến thức vỏ đạo đức,tóm huyết với nghề nghiệp, ngoỏi việc đảm bảo một mức thu nhập bớnh quón
Khụa luón tốt nghiệp
SVTH: Trần Mạnh Trỷc _GVHD: ThS Bỳi Diệu Anh
ĐH Ngón Hỏng
khõ so với mặt bằng chung cõc ngón hỏng TMCP,chi nhõnh cún thường xuyởn quan tóm, chăm lo tới hoỏn cảnh gia đớnh từng cõn bộ, lắng nghe tóm tư, nguyện vọng của họ, từ đụ sắp xếp, bố trợ phón cừng cừng việc cho thật hợp lợ nhằm phõt huy tối đa năng lực của mỗi người vỏ lỏm cho anh chị em cõn bộ cụ thể yởn tóm cừng tõc.Việc quản lợ tốt về mặt con người đọ giỷp ợch rất nhiều cho việc quản lợ,hạn chế rủi ro về mặt đạo đức, một loại rủi ro rất nguy hiểm với tợn dụng.
Chất lượng tợn dụng của ngón hỏng cũng được nóng cao rử rệt.Ngón hỏng đọ phón loại tợnh chất của cõc khoản nợ một cõch rử rỏng, từ đụ đưa ra cõc biện phõp để quản lợ cõc khoản nợ xấu, nợ quõ hạn.Bởn cạnh đụ, bước đầu ngón hỏng đọ thực hiện phón loại khõch hỏng rất tốt, duy trớ được hệ thống khõch hỏng cụ số dư tiền gửi lớn vỏ thường xuyởn,thực hiện tốt cõc cừng tõc chăm sục khõch hỏng, thiết lập được danh sõch những khõch hỏng lớn, cụ những chợnh sõch chăm sục cụ thể, thiết lập mối quan hệ với cõc tổ chức tợn dụng khõc vỏ cõc tổ chức giõm sõt tợn dụng như CIC ( trung tóm thừng tin tợn dụng – NHNN ) nhằm cụ thừng tin kịp thời về cõc khõch hỏng, từ đụ xõc định tợnh minh bạch vỏ hợp lợ của khoản vay, của khõch hỏng, từ đụ thực hiện cừng tõc quản lợ rủi ro một cõch chủ động nhất.
Một vấn đề nữa mỏ chi nhõnh đọ lỏm rất tốt nhằm thực hiện việc quản lợ rủi ro tợn dụng ngay từ những bước đầu của tợn dụng đụ lỏ thực hiện cừng tõc tiếp thị vỏ huy động vốn rất căn bản vỏ minh bạch bằng việc chỷ trọng cừng tõc tiếp thị tại chỗ vỏ tiếp thị huy động vốn thừng qua cõc phương tiện thừng tin đại chỷng...
2.2.3.2. Những mặt hạn chế ( phần nỏy em nởu những mặt hạn chế vỏ cụ lồng ghờt luừn nguyởn nhón vỏo đụ, vớ em thấy tõch ra thớ nụ khừng được trừi chảy lắm vỏ dễ bị lặp ý)
Bởn cạnh những thỏnh tợch rất đõng khợch lệ đọ đạt được, trong quõ trớnh gần 6 năm ra đời vỏ đi vỏo hoạt động của mớnh, ngón hỏng cũng đọ bộc lộ nhiều hạn chế trong vấn đề quản lợ rủi ro tợn dụng
Khụa luón tốt nghiệp
SVTH: Trần Mạnh Trỷc _GVHD: ThS Bỳi Diệu Anh
ĐH Ngón Hỏng
Do chạy theo thỏnh tợch “chỉ tiởu dư nợ” nởn một số cõn bộ tợn dụng ưu tiởn giải quyết cõc hồ sơ mới vỏ do tóm lý ngại góy phiền hỏ cho khõch hỏng nởn cõn bộ tợn dụng chưa quan tóm đỷng mức đến cừng tõc kiểm tra giõm sõt sau khi cho vay. Mặc dỳ chi nhõnh cụ quy định rử về việc kiểm tra giõm sõt sau khi cho vay nhưng vẫn cún lỏng lẻo trong việc kiểm soõt sự tuón thủ của nhón viởn tợn dụng, vớ thế cõc nhón viởn tợn dụng đọ khừng thực hiện đầy đủ quy định nỏy hoặc nếu cụ thực hiện thớ cũng chỉ mang tợnh hớnh thức, đối phụ bằng cõch gửi biởn bản kiểm tra cho khõch hỏng ký mỏ thực tế lại khừng kiểm tra tại đơn vị hoặc chỉ lỏm biởn bản kiểm tra khi cụ sự kiểm tra của kiểm toõn nội bộ của ngón hỏng vỏ khi cụ sự thanh tra của Ngón hỏng Nhỏ nước nởn dễ dẫn đến tớnh trạng khõch hỏng sử dụng vốn sai mục đợch hoặc gặp khụ khăn về tỏi chợnh mỏ vẫn tiếp tục giải ngón cho khõch hỏng trong hạn mức tợn dụng đọ cấp trước đụ, do vậy việc kiểm tra giõm sõt sẽ khừng hiệu quả vớ thiếu thừng tin về những sự cố của khõch hỏng vay nởn những khoản vay lỷc khởi đầu vẫn tốt nhưng sau đụ trở thỏnh cõc khoản vay cụ vấn đề vỏ thua lỗ.
Cừng tõc kiểm soõt nội bộ vẫn cún những khiếm khuyết nhất định.
Hoạt động kiểm soõt nội bộ của chi nhõnh trong thời gian qua chưa theo kịp với tốc độ tăng trưởng tợn dụng. Cừng tõc nỏy chưa thực hiện đỷng nhiệm vụ của nụ mỏ mang nặng tợnh hớnh thức. Cõc bõo cõo kiểm soõt nội bộ thường chỉ lỏ tổng hợp, phón tợch, thống kở cõc số liệu từ bõo cõo của bộ phận tợn dụng nởn chưa thể hiện được tợnh độc lập, tợnh kiểm tra vỏ cảnh bõo của mớnh. Nguyởn nhón lỏ do lọnh đạo chi nhõnh chưa thực sự chỷ trọng đến cừng tõc nỏy vỏ do thiếu nhón sự cụ đủ trớnh độ chuyởn mừn để thực hiện. Nhón sự của Ban Kiểm soõt nội bộ thường được tuyển dụng từ nguồn cõn bộ tợn dụng nhưng do tợnh chất va chạm vỏ nhạy cảm của cừng việc nỏy nởn cõc cõn bộ tợn dụng thường từ chối thuyởn chuyển cừng tõc. Cún nguồn nhón sự từ ngỏnh kiểm toõn thớ thường khừng am hiểu sóu về cừng tõc tợn dụng nởn gặp khụ khăn trong cừng việc. Do đụ, kiểm soõt nội bộ của ngón hỏng khụ cụ thể cụ những nhận định đỷng về thực trạng tợn dụng của ngón hỏng.
Chưa cụ mừ hớnh lượng hụa cụ thể mức độ rủi ro của cõc doanh
Khụa luón tốt nghiệp
SVTH: Trần Mạnh Trỷc _GVHD: ThS Bỳi Diệu Anh
ĐH Ngón Hỏng
tợch của bộ phận tợn dụng. Do vậy, đóy chợnh lỏ một vấn đề mỏ trong tương lai chi nhõnh Quận 12 cũng như toỏn bộ hệ thống Saccombank cần chỷ trọng xem xờt để giỷp cho quy trớnh tợn dụng của Ngón hỏng ngỏy cỏng hoỏn thiện vỏ phục vụ một cõch tốt nhót cho hoạt động quản lý RRTD trong ngón hỏng.
Một hạn chế khõc vỏ cũng chợnh lỏ một trong những nguyởn nhón lỏm giảm hiệu quả của cừng tõc quản lý RRTD đụ lỏ sự hạn chế về trớnh độ vỏ kinh nghiệm của đội ngũ nhón sự. Lỏ một chi nhõnh mới được nóng cấp, chuyển về trụ sở mới, phải khai phõ khu vực thị trường mới như địa bỏn Quận 12, Quận 12, Tón Phỷ, Củ Chi… toỏn bộ cõc nhón viởn tợn dụng tuy cụ trớnh độ nhưng chưa cụ kinh nghiệm, chi nhõnh đọ mất tương đối nhiều thời gian trong việc tớm hiểu thóm nhập thị trường vỏ đặc biệt lỏ cừng tõc đỏo tạo huấn luyện cõn bộ tợn dụng về nghiệp vụ vỏ kỹ năng lỏm việc, do vậy, đọ xuất hiện nhiều khoản vay mang lại rủi ro do sự thiếu trung thực của khõch hỏng hay do sự non kờm về mặt kinh nghiệm của cõn bộ tợn dụng. Bởn cạnh đụ, do khối lượng cừng việc ngỏy cỏng quõ tải dẫn đến nguy cơ khừng kiểm soõt được toỏn diện vỏ đầy đủ tớnh hớnh khõch hỏng mỏ mớnh đang phụ trõch. Ngoỏi nguyởn nhón về năng lực chuyởn mừn thớ vấn đề đạo đức của một số nhón viởn tợn dụng cũng lỏ nguyởn nhón góy rủi ro cho hoạt động tợn dụng vỏ lỏm giảm hiệu quả của hoạt động quản lý RRTD.
Khụa luón tốt nghiệp
SVTH: Trần Mạnh Trỷc _GVHD: ThS Bỳi Diệu Anh
ĐH Ngón Hỏng
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Lỏ một trong những ngón hỏng thương mại đứng đầu cả nước, Sacombank luừn đảm bảo hoạt động tợn dụng tăng trưởng bền vững. Cơ cấu nguồn vốn huy động của ngón hỏng ngỏy cỏng cụ xu hướng thay đổi, nguồn huy động vốn chủ yếu lỏ khõch hỏng cõ nhón vỏ doanh nghiệp, giảm dần sự phụ thuộc vỏo cõc Tổ chức tợn dụng vỏ NHNN. Đối với chi nhõnh Quận 12, dư nợ tợn dụng của Chi nhõnh ngỏy cỏng tăng cao chứng tỏ ngón hỏng đang cụ được sự tợn nhiệm của khõch hỏng, nhu cầu khõch hỏng đến vay vốn tại ngón hỏng ngỏy một tăng lởn.
Trong chương 2, người viết đọ cố gắng mừ tả một cõch cụ thể nhất thực trang hoạt động tợn dụng vỏ quản lý RRTD tại chi nhõnh. Thừng qua đụ nởu bật lởn những mặt đọ lỏm được vỏ chưa lỏm được trong cừng tõc quản lý RRTD. Từ đụ lỏm cơ sở cho những đề suất về biện phõp nóng cao hiệu quả quản lý RRTD trong chương sau.
Khụa luón tốt nghiệp
SVTH: Trần Mạnh Trỷc _GVHD: ThS Bỳi Diệu Anh
ĐH Ngón Hỏng
Chương III: MỘT SỐ GIẢI PHạP NằNG CAO HIỆU QUẢ CễNG TạC QUẢN LÝ RRTD TẠI SACOMBANK QUậN 12