1 tỷ triệu 500 triệu 700 350 triệu 500 triệu 250 triệu
3.3.1. Kiến nghị với Sacombank:(phần kiến nghị nỏy cho cấp toỏn hỏng nởn em nghĩ nụ sẽ hơi lệch qua 1 chỷt bởn xóy dựng, hoạch định…)
hỏng nởn em nghĩ nụ sẽ hơi lệch qua 1 chỷt bởn xóy dựng, hoạch định…)
3.3.1.1. Hoỏn thiện chợnh sõch tợn dụng:
Chợnh sõch tợn dụng cụ vai trú rất quan trọng đối với ngón hỏng trong việc định hướng hoạt động tợn dụng, hướng dẫn cho cõc vị trợ liởn quan trong bộ mõy hoạt động tợn dụng cõc nguyởn tắc để khởi tạo khoản vay, thẩm định, xờt duyệt, kiểm tra giõm sõt khoản vay , quản lý danh mục cho vay vỏ thu hồi xử lý nợ. Hầu hết cõc khợa cạnh trong chợnh sõch tợn dụng mỏ ngón hỏng đọ ban hỏnh đều khõ hợp lý vỏ chợnh sõch được soạn thảo rất cừng phu. Song, ngón hỏng cần hoỏn thiện thởm một số vấn đề sau để cụ thể giỷp cho hoạt động quản lý RRTD được hiệu quả hơn:
Khụa luón tốt nghiệp
SVTH: Trần Mạnh Trỷc _GVHD: ThS Bỳi Diệu Anh
ĐH Ngón Hỏng
dụng đối với cõc chủ thể cụ liởn quan như: bố mẹ, vợ chồng, con chõu của GĐ/PGĐ chi nhõnh. Cõc quy định nỏy cụ thể dựa vỏo khung quy định đối với cõc chủ thể cụ liởn quan như bố mẹ, vợ chồng, con chõu của TGĐ/PGĐ ngón hỏng. Cõc quy định nỏy phải cõc cõn bộ tợn dụng ở cõc chi nhõnh biết đến vỏ được kiểm soõt chặt chẽ bởi bộ phận quản lý tợn dụng.
- Ngón hỏng nởn cụ thể hụa hơn về cõc nguyởn tắc vỏ cõch thức xõc định mối quan hệ của cõc nhụm khõch hỏng cụ liởn quan để cõc cõn bộ tợn dụng cụ thể dễ dỏng thực hiện việc xõc minh vỏ thẩm định. Trong đụ phải đặc biệt quan tóm đến sự đõng tin cậy về dúng tiền chu chuyển qua lại giữa cõc khõch hỏng, sự hiện hữu của cõc biện phõp kiểm soõt qua lại vỏ cõch xõc định được sự đầy đủ, phỳ hợp cõc thừng tin về cõc khõch hỏng vay.
- Ngoỏi ra, ngón hỏng phải thực tế hụa cõc quy định của mớnh, trõnh tớnh trạng quy định đi trước thực tế. Điển hớnh lỏ cõc quy định về xếp hạng tợn dụng, định giõ tợn dụng cún khõ lý thuyết vỏ chưa thực sự đi vỏo thực tế.
3.3.1.2. Củng cố hoạt động của cõc Uỷ ban vỏ cõc bộ phận quản lý, kiểm tra giõm sõt:
Tợnh hiệu quả trong hoạt động của cõc Ủy ban vỏ cõc bộ phận kiểm tra giõm sõt lỏ một thỏnh phần quan trọng trong bộ mõy tổ chức định hướng quản lý rủi ro của ngón hỏng. Bởn cạnh sự hoạt động khõ hiệu quả của một số Uỷ ban như: Ủy ban tợn dụng, Ủy ban ALCO, Ủy ban xử lý nợ quõ hạn thớ bộ mõy tổ chức của Sacombank thực ra chỉ mới được tõi cơ cấu trong thời gian gần đóy nởn hoạt động của một số bộ phận vẫn chưa đi vỏo quy củ, một số chỉ mới trong giai đoạn thiết kế hoặc bước đầu vận hỏnh như Uỷ ban Kiểm toõn, Ủy ban quản lý rủi ro trực thuộc HĐQT; Bộ phận kiểm toõn nội bộ trực thuộc BKS; Tổ kiểm tra khu vực (TKTKV) trực thuộc Phúng KTKSNB. Do đụ, bởn cạnh việc củng cố hoạt động kiểm tra giõm sõt của Phúng KTKSNB, ngón hỏng cần thỷc đẩy hoạt động của Uỷ ban kiểm toõn, Ủy ban quản lý rủi ro, Bộ phận kiểm toõn nội bộ theo nguyởn tắc độc lập đọ được thiết kế (đọ đề cập ở chương II) để cừng tõc kiểm tra giõm sõt của cổ đừng, HĐQT đạt hiệu quả cao hơn; thỷc đẩy hoạt động của TKTKV để T KTKV thực sự trở thỏnh một bộ phận hỗ trợ đắc lực cho PKTKSNB cũng như TGĐ trong hoạt động
Khụa luón tốt nghiệp
SVTH: Trần Mạnh Trỷc _GVHD: ThS Bỳi Diệu Anh
ĐH Ngón Hỏng
kiểm tra kiểm soõt cõc đơn vị trực thuộc. Đặc biệt, ngón hỏng cần phõt huy hơn nữa sự kiểm soõt vỏ giõm sõt của HĐQT cũng như cõc cổ đừng đối với cừng tõc điều hỏnh TGĐ thừng qua cõc Ủy ban chuyởn biệt giỷp ngón hỏng củng cố cõc hoạt động quản trị doanh nghiệp (Corporate Governance) của mớnh.
Gia tăng vai trú vỏ quyền lực của cõc bộ phận kiểm toõn độc lập, phúng kiểm tra kiểm soõt nội bộ lỏ một trong những biện phõp hỏng đầu ngón hỏng cần quan tóm. Vợ dụ ngón hỏng cụ thể cho phờp bộ phận kiểm toõn nội bộ, phúng kiểm tra kiểm soõt cụ quyền yởu cầu cõch chức đối với cõc GĐCN, trưởng đơn vị trực thuộc, trưởng phúng khi phõt hiện cõc trường hợp tiởu cực góy tổn thất tại đơn vị. Điều nỏy cún cụ ý nghĩa rất lớn trong việc động viởn nhón sự trong bộ phận kiểm tra kiểm soõt nội bộ vỏ tạo ý thức tự kiểm tra, tự kỷ luật ở cõc đơn vị trực thuộc.
Về phợa bộ phận quản lý rủi ro, qua nghiởn cứu, người viết nhận thấy rằng ngón hỏng đang cụ khuynh hướng quản lý rủi ro theo mừ hớnh tập trung. Điều đụ cụ nghĩa lỏ ngón hỏng giao nhiệm vụ quản lý cõc loại rủi ro cơ bản như: rủi ro tợn dụng, rủi ro thị trường, rủi ro thanh khoản, rủi ro lọi suất, rủi ro hoạt động… cho một bộ phận quản lý tổng hợp (vỏ tập trung) thay vớ từng loại rủi ro chuyởn biệt được quản lý bởi cõc bộ phận riởng biệt. Tuy nhiởn, mừ hớnh mỏ ngón hỏng đang õp dụng vẫn chưa thực sự rử rỏng vỏ điều đõng nụi lỏ hoạt động quản lý vẫn chưa chỷ trọng đến rủi ro thanh khoản, rủi ro thị trường, rủi ro lọi suất vỏ rủi ro hoạt động. Vớ vậy, ngón hỏng cần thiết kế lại P. QLRR theo một mừ hớnh rử rỏng hơn, đảm bảo cõc loại rủi ro cơ bản phải được quản lý trong mối tương quan lẫn nhau một cõch nghiởm tỷc vỏ đầy đủ. Theo đụ, P. QLRR nởn bao gồm bộ phận quản lý rủi ro tợn dụng, bộ phận quản lý rủi ro thanh khoản-lọi suất, bộ phận quản lý rủi ro thị trường, bộ phận quản lý rủi ro hoạt động vỏ một số bộ phận khõc. Mỗi bộ phận cụ thể cụ hoặc khừng cụ trưởng bộ phận bởi vớ Trưởng phúng QLRR sẽ chịu trõch nhiệm chung đối với toỏn bộ hoạt động củacõc bộ phận. Theo đụ, bộ phận quản lý rủi ro tợn dụng phải đảm bảo chức năng quản lý, giõm sõt cõc hoạt động: đõnh giõ rủi ro vỏ xếp hạng tợn dụng, định giõ tợn dụng, quản lý danh mục cho vay, quản lý nợ - giõm sõt khoản vay – thu hồi vỏ xử lý nợ, quản lý đảm bảo.
Khụa luón tốt nghiệp
SVTH: Trần Mạnh Trỷc _GVHD: ThS Bỳi Diệu Anh
ĐH Ngón Hỏng
giõm đốc tỏi chợnh (CFO) để chuyởn quản lý đối với mảng tỏi chợnh của ngón hỏng, bao gồm: rủi ro tợn dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro thị trường, cấu trỷc vốn, kế toõn quản trị vỏ kế toõn tỏi chợnh. CFO sẽ chỉ đạo trực tiếp vỏ sử dụng cõc bộ phận quản lý rủi ro tợn dụng, quản lý rủi ro thanh khoản – lọi suất, rủi ro thị trường khi cần thiết để phục vụ cho cừng tõc quản lý của mớnh.
Khi quy mừ hoạt động ngỏy cỏng lớn, chuyởn mừn hụa hoạt động quản trị rủi ro sẽ giỷp ngón hỏng quản lý rủi ro một cõch bỏy bản vỏ hiệu quả hơn rất nhiều. TGĐ uỷ quyền cho CFO quản lý về mặt tỏi chợnh, như vậy TGĐ sẽ cụ nhiều thời gian hơn để tập trung vỏo cừng tõc điều hỏnh tổng thể. CFO cụ thể được cất nhắc từ trưởng/phụ phúng QLRR vỏ cụ thẩm quyền đưa ra cõc quyết định tỏi chợnh như: cấp tợn dụng, điều hỏnh lọi suất, đầu tư tỏi chợnh, cơ cấu vốn, điều hỏnh thanh khoản). CFO sẽ cụ trõch nhiệm bõo cõo vỏ chịu sự giõm sõt của TGĐ (CEO) vỏ cõc Ủy ban liởn quan như: Ủy ban tợn dụng, Ủy ban ALCO, Ủy ban xử lý nợ quõ hạn. CFO chợnh lỏ người chủ trớ cõc cuộc họp của cõc Ủy ban nỏy để đưa ra cõc quyết định tỏi chợnh trong khi đụ vẫn đảm bảo sự kiểm soõt của chợnh cõc Ủy ban.
3.3.1.3. Hoỏn thiện hệ thống cừng nghệ thừng tin tợn dụng vỏ đối mới hệ thống xếp hạng tợn dụng:
Ngón hỏng đọ cụ điều kiện thuận lợi để phõt triển một hệ thống cừng nghệ thừng tin tiởn tiến hỏng đầu theo mừ hớnh Core-banking. Mừ hớnh cho phờp ngón hỏng quản lý cõc nguồn lực của mớnh một cõch tập trung, nhanh chụng vỏ tiện lợi. Ngón hỏng cụ thể cải tiến cõc hoạt động bằng việc thiết lập thởm cõc module mỏ khừng cần phải thay đổi toỏn bộ phần lửi của hệ thống. Với sự ưu việt đụ ngón hỏng nởn chỷ trọng nhiều hơn đến hoạt động quản lý rủi ro tợn dụng của mớnh.
Hiện nay hệ thống cừng nghệ thừng tin của ngón hỏng cún chưa đõp ứng được khả năng quản lý tập trung; cừng tõc quản lý rủi ro của ngón hỏng chỉ mới khai thõc hệ thống ở một số mảng cục bộ. Hay nụi cõch khõc mức độ sử dụng cừng nghệ vỏo quản lý vẫn cún rất thấp vỏ chưa thực sự tương xứng với tiềm năng của hệ thống. Ngón hỏng cần thiết lập thởm hệ thống định giõ tợn dụng, hệ thống
Khụa luón tốt nghiệp
SVTH: Trần Mạnh Trỷc _GVHD: ThS Bỳi Diệu Anh
ĐH Ngón Hỏng
quản lý danh mục cho vay, hệ thống quản lý đảm bảo
vỏ một số hệ thống phục vụ cho cừng tõc giõm sõt việc tuón thủ cõc quy định của phõp luật (NHNN) vỏ quy định nội bộ. Đặc biệt phải nóng cao chất lượng, tợnh đầy đủ, toỏn diện của nguồn dữ liệu đầu vỏo (thừng tin về doanh nghiệp vỏ cấu trỷc khoản vay) vỏ cập nhật thường xuyởn cõc thừng tin về giõ trị TSĐB để thực hiện tốt chế độ cảnh bõo tự động khi tỷ lệ cấp tợn dụng trởn giõ trị TSĐB bị vi phạm.
Riởng đối với hệ thống xếp hạng tợn dụng, hệ thống được thiết lập dựa trởn mừ hớnh xếp hạng mỏ bản thón mừ hớnh nỏy vẫn chưa thực sự phỳ hợp (như đọ trớnh bỏy ở chương II). Do đụ, mặc dỳ được sự quan tóm rất lớn từ phợa lọnh đạo ngón hỏng nhưng hiện nay hệ thống cũng chưa thực hiện được hết vai trú chức năng của nụ đối với hoạt động quản trị rủi ro tợn dụng. Theo được biết, ngón hỏng đang được chỏo hỏng mừ hớnh xếp hạng tợn dụng mới bởi cừng ty kiểm toõn Enrst & Young. Mừ hớnh nỏy khõ toỏn diện vỏ cụ nhất nhiều điểm ưu việt (xem phụ lục). Bởi vậy, theo tõc giả, ngón hỏng nởn xem xờt để thay thế HTXHTD cũ (CIF) bằng một hệ thống mới hiện đại hơn vỏ ưu việt hơn. Theo đụ, HTXHTD sẽ được kết nối với cõc hệ thống khõc cụ chức năng định giõ tợn dụng, quản lý danh mục cho vay, phón loại nợ vỏ dự phúng rủi ro tợn dụng trởn nền của Core-banking giỷp ngón hỏng khai thõc tiềm năng của hệ thống cừng nghệ thừng tin một cõch tối ưu.
3.3.1.4. Một số kiến nghị khõc với Sacombank:
Trởn cơ sở nghiởn cứu thực tế tại Sacombank chi nhõnh Quận 12, nhận thức được những thỏnh tựu cũng như những tồn tại trong hoạt động tợn dụng vỏ quản lý RRTD, bởn cạnh những kiến nghị đọ đề cập ở trởn, người viết xin kiến nghị thởm một số vấn đề sau:
- Nóng cao sự tương tõc với khõch hỏng thừng qua việc định kỳ tổ chức gặp mặt khõch hỏng để lắng nghe những ý kiến đõnh giõ của khõch hỏng về những việc đọ lỏm được, chưa lỏm được của ngón hỏng, ghi nhận những đụng gụp, những mong muốn của khõch hỏng hay thường xuyởn giải đõp thắc mắc của cõc khõch hỏng thừng qua chuyởn mục Hỏi – đõp trởn website chợnh thức của ngón hỏng
Khụa luón tốt nghiệp
SVTH: Trần Mạnh Trỷc _GVHD: ThS Bỳi Diệu Anh
ĐH Ngón Hỏng
Sacombank. Trởn cơ sở đụ cụ thể cụ những chợnh sõch điều chỉnh hợp lý đõp ứng tốt tóm tư nguyện vọng của khõch hỏng theo đỷng quy định của phõp luật.
- Nhận thức được những ảnh hưởng to lớn của RRTD đến sự tồn tại vỏ phõt triển của ngón hỏng, Sacombank cần phải quan tóm sõt sao đến cừng tõc quản lý RRTD. Trước mắt, ngón hỏng cần phải rỏ soõt lại tất cả cõc khoản tợn dụng, tiến hỏnh chấm điểm vỏ xếp hạng tợn dụng, từ đụ khoanh vỳng cõc khoản tợn dụng xấu cụ nguy cơ mang đến rủi ro cao, trợch lập dự phúng vỏ lập kế hoạch xử lý rủi ro.
- Đặc biệt quan tóm đến cừng tõc đỏo tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho đội ngũ cõn bộ tợn dụng nhằm trang bị kiến thức, trõnh lạc hậu về chuyởn mừn, cập nhật cõc quy định mới của NHNN, cõc thừng lệ quốc tế trong giai đoạn hội nhập quốc tế.
- Ngón hỏng cần tăng cường hơn nữa chiến lược thu hỷt khõch hỏng, tiếp tục củng cố tạo niềm tin với khõch hỏng truyền thống, tạo sức hỷt với những khõch hỏng mới. Trong chiến lược dỏi hạn cần nóng cao tỷ trọng đối tượng khõch hỏng lỏ doanh nghiệp ngoỏi quốc doanh vỏ cõ nhón.
- Cần đỷc rỷt kinh nghiệm của cõc chi nhõnh trong việc giải quyết cõc tớnh huống tợn dụng, xử lý nợ quõ hạn hay cõc biởn phõp quản lý RRTD, đồng thời tham khảo kinh nghiệm của cõc ngón hỏng thương mại khõc trong nước vỏ trởn thế giới từ đụ ban hỏnh cõc cuốn cẩm nang giải quyết tớnh huống tợn dụng, nhằm giỷp cho cõn bộ nhón viởn cụ thể nhạy bờn vỏ linh động hơn trong việc xử lý cừng việc.