* Môi trường kinh tế
Để ngân hàng có thể huy động được nhiều vốn mở rộng hoạt động tín dụng phục vụ cho việc phát triển kinh tế thì cần có một nền kinh tế ổn định. Một nền kinh tế phát triển ổn định, sẽ giúp cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động của
mình, làm giá cả luôn giữ ở mức ổn định, tránh được tình trạng lạm phát hoặc giảm phát...
Ngân hàng sẽ khó tránh khỏi rủi ro nếu nền kinh tế không ổn định, chu kỳ kinh tế có tác động không nhỏ đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Trong thời kỳ nền kinh tế thị trường bị suy thoái, sản xuất bị đình trệ, kinh doanh bị thu hẹp thì nhu cầu vốn tín dụng giảm và nếu vốn tín dụng đã được thực hiện thì cũng khó có thể sử dụng có hiệu quả hay khó có thể trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Ngược lại, thời kỳ nền kinh tế hưng thịnh sản xuất kinh doanh được mở rộng dẫn đến nhu cầu về vốn tăng, từ đó chất lượng tín dụng được nâng lên, giảm bớt rủi ro tín dụng. Như vậy, chu kỳ kinh tế ảnh hưởng nhiều đến hiệu quả của các khoản vốn tín dụng ngân hàng.
Ngoài ra, các chính sách và sự điều tiết của các cơ quan có thẩm quyền ở mỗi ngành, mỗi vùng đều có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
* Môi trường Xã hội - Chính trị
Khách hàng và ngân hàng thực hiện quan hệ tín dụng dựa trên cơ sở tín nhiệm giữa hai bên. Vì vậy sự tín nhiệm là cầu nối mỗi quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Uy tín của ngân hàng trên thị trường ngày càng cao thì sẽ thu hút được lượng khách hàng ngày càng đông. Mối quan hệ xã hội thể hiện cụ thể giữa ngân hàng và khách hàng là nhân tố không kém phần quan trọng quyết định tới quy mô, phạm vi hoạt động của mỗi ngân hàng, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng.
Nhân tố chính trị cũng có ảnh hưởng khá nhiều tới hoạt động tín dụng. Thật vậy, một quốc gia không có sự biến động về chính trị hay không xảy ra chiến tranh là điều kiện thuận lợi cho các nhà đầu tư nước ngoài bởi các nhà đầu tư nước ngoài không chỉ quan tâm đến lợi nhuận mà còn chú trọng tới an toàn của vốn đầu tư. Tình hình kinh tế chính trị ổn định là điều kiện thuận lợi cho việc phát triển kinh tế đất nước. Riêng đối với ngân hàng, nó có ảnh hưởng tới việc huy động, cho vay và đầu tư vốn của ngân hàng. Điều đó có ý nghĩa là nhân tố này ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng.
Pháp luật có vai trò hết sức quan trọng đối với hoạt động ngân hàng nói chung và chất lượng tín dụng nói riêng.
Pháp luật là bộ phận không thể thiếu được ở bất kỳ một nền kinh tế nào. Không có pháp luật hoặc các chính sách ban hành không phù hợp sẽ khiến cho nền kinh tế gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh đó, nếu hệ thống pháp luật ban hành không đầy đủ, không đồng bộ, các văn bản dưới luật còn nhiều mâu thuẫn trong khi thực hiện và chưa thật phù hợp với các ban ngành, các đơn vị có liên quan đến hoạt động tín dụng thì có ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng.
Pháp luật sẽ tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế tiến hành thuận tiện và đạt kết quả cao. Nó còn là cơ sở pháp lý để giải quyết mối quan hệ giữa các thành phần kinh tế. Các doanh nghiệp cũng như ngân hàng phải tuân thủ những quy định nghiêm chỉnh của pháp luật thì hiệu quả và lợi ích sẽ được đảm bảo. Môi trường pháp luật này luôn được điều chỉnh, bổ sung hoàn thiện hơn để nó ngày càng phù hợp hơn với sự phát triển chung của nền kinh tế, trong đó có hệ thống ngân hàng.
* Các nhân tố khác
Ngoài những nhân tố nêu trên, hiệu quả của công tác cho vay của ngân hàng còn chịu ảnh hưởng nhiều của nhân tố chủ quan, khách quan khác như: Thái độ phục vụ khách hàng, đạo đức xã hội, trang thiết bị phục vụ hoạt động hay những yếu tố môi trường như thời tiết, bệnh dịch..., và các biện pháp trong bảo vệ môi trường sinh thái.
CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ 2.1. Giới thiệu chung về NHNo&PTNT – chi nhánh Láng Hạ
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT – chi nhánhLáng Hạ Láng Hạ
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển thôn Láng Hạ (Gọi tắt là NHNo&PTNT – chi nhánh Láng Hạ) là Chi nhánh Ngân hàng cấp I, hạng I trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, được đánh giá là một trong những Ngân hàng thương mại lớn trên địa bàn Thành phố Hà Nội, thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ của một Ngân hàng hiện đại, có uy tín trong và ngoài nước.
Trải qua hơn 12 năm xây dựng và trưởng thành, NHNo&PTNT – chi nhánh Láng Hạ đã tự tin vững bước trong công cuộc đổi mới, hoà mình với sự phát triển vượt bậc của hệ thống điện tử hiện đại - an toàn - tin cậy đạt hiệu quả với chuẩn mực quốc tế trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.
Với mạng lưới các điểm giao dịch trải khắp trên địa bàn Thành phố Hà Nội, tính đến nay NHNo&PTNT – chi nhánh Láng Hạ đã có 6 Phòng giao dịch trực thuộc, cung cấp các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại, nhanh chóng, với mức lãi suất và phí dịch vụ cạnh tranh, đa tiện ích, nhằm đáp ứng yêu cầu của mọi đối tượng khách hàng, mở rộng cơ hội kinh doanh, tăng cường sự hợp tác giữa các Tổ chức tín dụng và các tổ chức khác, từng bước nâng cao và giữ uy tín cũng như thương hiệu của Chi nhánh trên thị trường tài chính nội địa và quốc tế.
NHNo&PTNT – chi nhánh Láng Hạ được thành lập theo quyết định số 34/QĐ-NHNo-O2 của Tổng Giám Đốc Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Việt Nam ngày 1/8/96 và chính thức đi vào hoạt động ngày 17-3-1997.Qua 15 năm hoạt động dưới sự lãnh đạo của ban giám đốc, tập thể CBVC Chi nhánh đã chung sức đồng lòng, nỗ lực phấn đấu không ngừng góp sức xây dựng ngân hàng, không ngừng lớn mạnh, đủ sức đảm đương nhiệm vụ trong hoạt động kinh doanh trên địa bàn theo định hướng của Ngân Hàng No&PTNT Việt Nam, góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển.
2.1.2 Sơ đồ tổ chức của NHNo&PTNT – chi nhánh Láng Hạ
2.1.3 Chức năng và chức năng
NHNo&PTNT – chi nhánh Láng Hạ có chức năng, nhiệm vụ đáp ứng nhu cầu về vốn, tiền tệ tín dụng và thanh toán cho các tổ chức kinh tế, cá nhân và được cụ thể hoá thông qua các công tác nghiệp vụ như:
+ Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế và dân cư trong nước và nước ngoài bằng VNĐ và ngoại tệ.
+ Phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng và các hình thức huy động vốn khác, phục vụ yêu cầu phát triển kinh tế và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
+ Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế theo cơ chế tín dụng của Ngân hàng Nhà nước và quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Láng Hạ.
+ Chiết khấu thương phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng và các giấy tờ có giá theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Chi nhánh Ngân hàng Láng Hạ.
+Thực hiện nghĩa vụ thanh toán quốc tế như : Thanh toán nhờ thu, thanh toán L/C nhập khẩu, thanh toán L/C xuất khẩu, bảo lãnh thanh toán, kinh doanh ngoại tệ theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Láng Hạ.
+ Thực hiện các nghĩa vụ nhân hành như: Thanh toán, chuyển tiền trong nước, ngoài nước, chi trả kiều hối, thanh toán séc…
+ Thực hiện chế độ an toàn kho quỹ, bảo quản tiền mặt thanh toán chính xác kịp thời.
+ Thực hiện các dịch vụ tư vấn về tiền tệ, quản lý vốn các dự án đầu tư. Ngoài ra, Chi nhánh còn thực hiện các nhiệm vụ dưới các hình thức đầu tư phong phú và đa dạng như cho vay cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất kinh doanh, cho vay tạo việc làm…
Kết quả kinh doanh là một trong những kết quả quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động của các hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động kinh doanh tiền tệ nói riêng tại các Ngân hàng cũng như NHNo&PTNT – chi nhánh Láng Hạ.
Trong thời gian qua, từ năm 2010 tình hình kinh tế liên tục diễn biến khó khăn, chính phủ liên tục thắt chặt chính sách tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát đang ngày một diễn ra càng mạnh mẽ, nhưng được sự hỗ trợ của NHNo&PTNT Việt Nam, cùng với sự ủng hộ của chính quyền địa phương, sự đoàn kết nhất trí của tập thể cán bộ công nhân viên NHNo&PTNT – chi nhánh Láng Hạ đã thu được những kết quả đáng kể, cụ thể trong giai đoạn từ năm 2010-2012 như sau:
* Về nguồn vốn
Xác định nguồn vốn là một yếu tố quan trọng cho công việc mở rộng hoạt động tín dụng đem lại lợi nhuận cho. Tính đến hết năm 2012 tổng nguồn vốn của NHNo&PTNT – chi nhánh Láng Hạ là 6.722 tỷ đồng, giảm mạnh so với năm 2010 (nguồn vốn là 10.518 tỷ đồng). Nhưng so với mặt bằng chung của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn thì nguồn vốn của NHNo&PTNT – chi nhánh Láng Hạ vẫn ở mức cao và tương đối ổn định từ năm 2011 trở đi. Đặc biệt là năm 2012 biến động lớn về tỷ giá, giá vàng, lãi suất vào thời điểm cuối năm cùng sự cạnh tranh của các ngân hàng cổ phần bằng các khuyến khích ngầm hoặc đặc biệt đã tác động tới tâm lý của một bộ phận khách hàng tại chi nhánh với nhu cầu gửi vốn hưởng lãi cao linh hoạt rút vốn khi cần.
* Kết quả kinh doanh
Bảng 2.1. Kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT – chi nhánh Láng Hạ
ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm So sánh 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Bình quân Tổng thu 1.197 781 757,9 65,25 97,04 79,57
Thu lãi cho vay tín dụng 334 257 210,3 76,95 81,83 79,35
Thu ngoài tín dụng 863 524 547,6 60,72 104,50 79,66
Chi trả lãi huy động 531 485 437,4 91,34 90,19 90,76
Chi khác 554 178 178 32,13 100,00 56,68
Lãi 112 118 142,5 105,36 120,76 112,8
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, 2010-2012
Nhìn vào bảng trên ta thấy, Tổng thu từ hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT – chi nhánh Láng Hạ đã có sự biến động. Năm 2010 tổng thu của ngân hàng là 1.197 tỷ đồng. Nhưng năm 2012 đã có xu hướng giảm xuống, cụ thể năm 2012 tổng thu chỉ đạt 757,9 tỷ đồng. Đặc biệt là thu lãi từ hoạt động tín dụng cũng giảm rất mạnh, bình quân qua 3 năm đã giảm hơn 20%. Sở dĩ như vậy là năm 2012, nền kinh tế Việt nam còn gặp nhiều khó khăn bất lợi, do những tác động tiêu cực từ kinh tế toàn cầu vẫn chưa hoàn toàn khôi phục và các nguyên nhân nội tại của nền kinh tế việt nam đã ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của các thành phần kinh tế trong nước và hoạt động kinh doanh của các NHTM. Sự biến động của giá vàng, tỷ giá ngoại tệ, lãi suất và tâm lý người dân tạo sự cạnh tranh khốc liệt về huy động vốn nội và ngoại tệ USD. Bên cạnh đó, các chính sách điều chỉnh thị trường của Nhà nước như thắt chặt tiền tệ để kiểm soát lạm phát, tăng vốn điều lệ các NHTM…cũng có phần gây áp lực tới giá và nhu cầu vốn của hệ thống ngân hàng, gây khó khăn trong việc phát triển tín dụng khi chi phí đầu vào quá cao và làm thu hẹp chênh lệch đầu ra trừ đầu vào.
Biểu đồ 2.1. Biến động lãi thu từ cho vay tín dụng giai đoạn 2010-2012 ĐVT: Tỷ đồng
Năm 2012, mặc dù gặp nhiều khó khăn hơn về công tác nguồn vốn và cho vay, Chênh lệch thu-chi chưa lương của Chi nhánh năm 2012 vẫn đảm bảo ổn định, có lương, thưởng đạt cao hơn năm 2011, tuy mức tăng trưởng nhẹ. Các tỷ trọng thu vẫn tập trung ở thu lãi cho vay; Thu từ tín dụng giảm so năm trước, do tỷ trọng các nhóm nợ không tính dự thu tăng hơn năm 2011 và các khoản tín dụng được điều chỉnh theo lãi suất cho vay mới thấp hơn các khoản tín dụng có lãi suất cao năm 2010 chuyển sang 2011.
2.2. Thực trạng cho vay DNN&V tại NHNo&PTNT – chi nhánh Láng Hạ
2.2.1. Chính sách cho vay của NHNo&PTNT – chi nhánh Láng Hạ đối vớiDNN&V DNN&V
Hiện nay, NHNo&PTNT – chi nhánh Láng Hạ cho vay DNN&V bằng các hình thức sau: Cho vay bổ sung vốn lưu động; Cho vay đầu tư tài sản, dự án; Bảo Lãnh.
* Cho vay bổ sung vốn lưu động
Mục đích của cho vay bổ sung vốn lưu động là để đáp ứng kịp thời, nhanh chóng và linh hoạt nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh đối với khách hàng vay vốn có đảm bảo bằng tiền gửi.
Các sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động gồm: - Cho vay sản xuất kinh doanh
- Cho vay sản xuất kinh doanh mở rộng tỷ lệ bảo đảm
- Cho vay sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời - Bao thanh toán nội địa
- Thấu chi tài khoản tiền gửi thanh toán doanh nghiệp
- Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp doanh nghiệp vừa và nhỏ - Cho vay đại lý phân phối xe ôtô
- Tài trợ thương mại trong nước
- Cho vay ứng trước tiền bán hàng dành cho khách hàng thu hộ
- Bao thanh toán cho khách hàng xuất khẩu sang thị trường Chi nhánh nước ngoài. * Cho vay đầu tư tài sản/dự án
Mục đích của cho vay đầu tư tài sản/dự án đáp ứng cho những khách hàng là DNN&V có nhu cầu mua sắm máy móc thiết bị mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc đầu tư dự án mới nhưng chưa đủ nguồn lực tài chính để thực hiện, với dòng sản phẩm cho vay đầu tư tài sản/dự án, NHNo&PTNT – chi nhánh Láng Hạ sẽ đáp ứng vốn để các DNN&V thực hiện dự án đầu tư.
* Bảo lãnh
Mục đích là khẳng định uy tín và gia tăng niềm tin cho đối tác.
Các sản phẩm là: Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm; Bảo lãnh vay vốn; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh hoàn thanh toán; Bảo lãnh thanh toán; các bảo lãnh khác phù hợp với quy định của pháp luật Việt Nam và thông lệ quốc tế.
Tài sản đảm bảo: Ký quỹ bằng tiền mặt; Cầm cố chứng từ có giá; Bất động sản: nhà ở, nhà xưởng, quyền sử dụng đất và công trình sử dụng trên đất…; Động sản: máy móc, thiết bị, vật tư, hàng hoá,phương tiện vận tải…; Bảo lãnh của bên thứ ba.
* Đối với sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động thời hạn vay lên đến 12 tháng, vốn được trả linh động theo thời gian cấp hạn mức thấu chi; lãi được thu một lần vào ngày đáo hạn thẻ tiền gửi hoặc ngày tất toán mức thấu chi.
* Đối với sản phẩm cho vay đầu tư tài sản/dự án mức cho vay tối đa lên đến 85% tổng giá trị của dự án đầu tư.
Thời hạn cho vay trung dài hạn phù hợp với thời gian hoạt động của dự án đầu tư. Có chính sách ân hạn trong thời gian triển khai dự án để giảm áp lực trả nợ cho khách hàng giúp cho khách hàng tự chủ được nguồn vốn trong sản xuất kinh doanh.
* Bảo Lãnh
Loại tiền bảo lãnh đa dạng và phù hợp với luật pháp về quản lý ngoại hối.