- Để thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm Để đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm.
6. Thanh lý hợp đồng và giải chấp tài sản đảm bảo/đảm bảo bổ sung
2.3.2.2 Nguyên nhân Nguyên nhân khách quan
Nguyên nhân khách quan
- Tình hình kinh tế chưa ổn định, tỷ giá biến động phức tạp, lạm phát, giá cả nguyên vật liệu tăng cao ảnh hưởng bất lợi đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp cũng như ngân hàng, tình hình sản xuất kinh doanh khó khăn gây ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ của các DNNVV.
- Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện, các chính sách tiền tệ, chính sách thuế thường xuyên được sửa đổi và bổ sung, điều chỉnh nhưng việc truyền tải đến ngân hàng thường chậm làm ảnh hưởng đến công tác hoạch định chính sách của ngân hàng. Chính sách tiền tệ của NHNN có nhiều biến động làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay DNNVV nói riêng như: quy định về lãi suất thoả thuận, quy định về tỷ lệ an toàn vốn .Chi nhánh không thể xây dựng kế hoạch cho vay DNNVV mang tính dài hạn mà chủ yếu là xây dựng kế hoạch trong từng năm.
- Các quy định về việc đăng kí kinh doanh, các quy định về chế độ kế toán, và báo cáo tài chính cụ thể như: những quy định về chế độ kiểm toán bắt buộc, các chuẩn mực kế toán bắt buộc chưa thỏa đáng dẫn đến tình trạng các doanh nghiệp nhỏ và vừa xây dựng báo cáo thuế mang tính chất đối phó với cơ quan thuế, nộp báo cáo tài chính không trung thực cho ngân hàng.
- Hiện nay trên địa bàn họat động của NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình có rất nhiều các chi nhánh của ngân hàng thương mại khác đang cùng họat động nên mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, đã làm ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình.
Nguyên nhân chủ quan
- NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình là một chi nhánh chưa lớn, mới được thành lập hơn 7 năm nay nên cơ sở vật chất của ngân hàng phục vụ cho việc cho vay DNNVV còn nhiều khó khăn như nguồn thông tin lưu trữ từ bản thân ngân hàng còn ít, các báo cáo tài chính của khách hàng hầu hết chưa được kiểm toán độc lập, nên cũng có ảnh hưởng đến thời gian và công tác tín dụng.
- Thu thập thông tin và tiến hành phân tích tín dụng, khi số lượng doanh nghiệp tăng lên và giá trị khoản vay lớn hơn thì điều này ít nhiều ảnh hưởng đến hoạt động phân tích tín dụng, ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay. Các cán bộ tín dụng còn trẻ, nhiệt huyết nhưng còn thiếu kinh nghiệm không đáp ứng đủ nhu cầu giải quyết công việc.
- Hồ sơ thẩm định sau khi được cán bộ tín dụng tiến hành phân tích thông qua sự kiểm tra của trưởng, phó Phòng quan hệ khách hàng và cuối cùng là thông qua sự xết duyệt của giám đốc/phó giám đốc chi nhánh.Vì thế việc thực hiện kiểm tra sau của công tác này trở nên quá tải và không được chặt chẽ, do đó, hầu như không chỉ ra hết đước các tồn tại trong công tác thẩm định doanh nghiệp của ngân hàng.
- Khi thẩm định và đưa ra các quyết định cho vay đối với DNNVV NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình vẫn còn đặt nặng vấn đề tài sản bảo đảm. Trong khi đối với rất nhiều DNNVV dù có những phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có tiềm năng phát triển và thu lợi nhuận lớn, nhưng do quy mô hoạt động nhỏ, khả năng tài chính cũng như tiềm lực tài chính thấp đã làm cho họ không đáp ứng đủ điều kiện này.
này từ các ngân hàng bạn, các đối tác quan hệ làm ăn với doanh nghiệp hay từ các cơ quan quản lý Nhà nước (thuế, thanh tra) khá khó khăn, thông tin thu thập được rất ít, thậm chí không có. Trong khi đó, thông tin thu thập được từ trung tâm ứng dụng thông tin của NHNN còn nhiều bất cập dẫn đến chất lượng công tác thẩm định không cao gây ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay DNNVV.
- Tài sản thế chấp chưa có tính pháp lý cao, giá trị thị trường thấp. Nhiều doanh nghiệp là doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn có tài sản cá nhân và pháp nhân lẫn lộn, không có sự phân chia rõ ràng nên rất khó cho NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình trong quá trình đánh giá năng lực thực sự của khách hàng.
- Nhiều DNNVV sử dụng vốn sai mục đích, không phù hợp với những điều kiện đã thỏa thuận thuận trong hợp đồng cho vay đã ký. Điều này không chỉ ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay mà còn làm xấu đi hình ảnh, uy tín của doanh nghiệp.
Chính vì những nguyên nhân mang tính chất khách quan và chủ quan trên đây nên dù NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình đã nhận thức rõ tầm quan trọng và tiềm năng phát triển của DNNVV nhưng việc mở rộng cho vay đối tượng này vẫn tồn tại hạn chế. Tuy nhiên, với chính sách phát triển đồng đều, mở rộng, bình đẳng với các đối tượng khách hàng và mực tiêu giảm thiểu rủi ro để nâng cao chất lượng cũng như lợi nhuận từ hoạt động cho vay; NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình đã và đang từng bước đề ra và thực hiện những giải pháp đồng bộ để phát triển mảng cho vay đối với DNNVV.
CHƯƠNG 3