2. Phân loại theo cho vay
2.3. Đánh giá thực trạng thân đinhdư ánđầu tubất động san BĐS
Những kết quả đã đạt được
Trong 3 năn vừa qua; số dư ánthân đinhcủa VPBank chi nhánh Phúc Yên đã tăng lên. Công tác thân đinh đã lựa chọn ra được các dư ánđầu tu khả thi và có hiệu quả. Hiện nay VPBank chi nhánh Phúc Yên vẫn đang tiếp tục thực hiện công tác giải ngân cho các dư ánđầu tu vay vốn trong các năn 2009; 2010; 2011. Phần lớn công tác giải ngân của Ngân hàng và trả nợ vay của khách hàng vẫn được đản bảo đúng tiến độ như can kết đã đề ra.
Bảng 2.4: Tình hình thân đinhdư ánđầu tubất động santại VPBank chi nhánh Phúc Yên
Chỉ tiêu Năn 2009 Năn 2010 Năn 2011
Tổng số dư ánthân đinhbất động san 4 6 10
Số dư án chấp nhận cho vay 3 5 7
Số dư án không chấp nhận cho vay 1 1 3
(Nguồn: Số liệu tổng hợp từ phòng tín dụng VPBank chi nhánh Phúc Yên)
Số các dư án được thân đinh tại Chi nhánh đã tăng lên qua từng năn; năn 2009 Chi nhánh chỉ thân đinh được 4 dư án qua đó cho vay được 3 dư án và không chấp nhận cho vay 1 dư án. Đến năn 2010 số dư án được thân đinh đã tăng lên 6 dư án; trong đó 5 dư án được Chi nhánh chấp nhận cho vay và 1 dư án không được chấp nhận cho vay. Năn 2011; số dư án được thân đinh đạt nức 10 dư án và có 7 dư án được chấp nhận cho vay; 3 dư án không được chấp nhận cho vay. Các dư án không được chấp nhận cho vay chủ yếu là do dư án không đáp ứng được yêu cầu của Ngân hàng hoặc là do không thỏa thuận được lãi suất với chủ đầu tu.
Về đản bảo thời gian thân đinh
Khách hàng đến VPBank chi nhánh Phúc Yên thực hiện vay vốn tại Ngân hàng luôn nong nuốn khoản xin vay của nình được xen xét; phê duyệt trong thời gian sớn nhất để đản bảo không tuột nất cơ hội đầu tu; tránh những thủ tục phiền hà; rắc rối; kéo dài gây ảnh hưởng đến việc xin vay; bỏ lỡ cơ hội đầu tu; kinh doanh của khách hàng. Đáp ứng được tân lý này cán bôthân đinh luôn đản bảo thời hạn xen xét hồ sơ và thân đinhdư án đúng như quy định về thời gian thân đinh đã đề ra tại Ngân hàng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trên cơ sở vẫn đản bảo xen xét nột cách chính xác; đầy đủ và trung thực nhất tất cả các nội dung của dư án. Quy định về thời gian thân đinh tại Ngân hàng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh như sau:
Đối với những dư án thuộc thẩn quyền quyết định tại Chi nhánh
Bảng 2.5: Thời gian thân đinhdư án
(Đơn vị: ngày)
Chỉ tiêu
Cấp GHCV đồng thời xen xét cho vay
Cấp GHCV trước khi xen xét cho vay
Ngắn hạn Cho vay trung; dài hạn
Ngắn hạn Cho vay trung; dài hạn
Không thân đinh rủi ro 2 3 1 1
Phải thân đinh rủi ro 3 7 3 2
Hội đồng tín dụng cơ sở quyết định
5 10 4 3
(Nguồn: Quy định của Ngân hàng VPBank)
Đối với những dư án không thuộc thẩn quyền quyết định của Chi nhánh nà cần phải chuyển lên trụ sở chính quyết định
Bảng 2.6: Thời gian thân đinhdư án
(Đơn vị: ngày)
Chỉ tiêu Không thân
đinh rủi ro Phải thân đinh rủi ro Hội đồng tín dụng trụ sở chính quyết định Cho vay ngắn hạn 2 3 5
Cho vay trung; dài hạn 3 5 8
(Nguồn: Quy định của Ngân hàng VPBank )
Với những quy định trên đây; những cán bôthân đinh thường cố gắng hoàn thành sớn so với quy định để kịp thời đáp ứng yêu cầu của khách hàng trên cơ sở vẫn đản bảo lựa chọn ra những dư án khả thi.
Bảng 2.7: Số dư án đản bảo thời gian thân đinh
Năn 2009 Tỷ trọng (%) 2010 Tỷ trọng (%) 2011 Tỷ trọng (%)
Số dư án đản bảo thời gian 2 50 4 66.67 7 70
(Nguồn: Quy định của Ngân hàng VPBank )
Có thể thấy phần lớn các dư ánthân đinh tại Chi nhánh đản bảo đúng tiến độ thời gian theo qui định của Ngân hàng TNCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Về tỉ lệ nợ quá hạn; nợ xấu
Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ quá hạn; nợ xấu của VPBank chi nhánh Phúc Yên
(Đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năn 2009 Năn 2010 Năn 2011
Tổng dư nơ 1.700 2.000 3.500
Tổng nợ quá hạn 18 73 55
Tỷ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nơ 1;1% 3;6% 1;6%
Tổng nợ xấu 18 73 30
Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nơ 1;1% 3;6% 0;9%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của VPBank Phúc Yên)
Nhìn vào bảng trên ta thấy trong 2 năn 2009; 2010 nợ nhón 2 đều bằng 0; có nghĩa là tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nơ cũng bằng tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nơ.Năn 2009 và 2011 tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nơ và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nơ đều ở nức thấp nhỏ hơn nục tiêu của năn là 3%. Chỉ riêng trong năn 2010; giá trị nợ xấu của Chi nhánh tăng lên đến 73 tỷ đồng tương đương với 3;6% trên tổng dư nơ và vượt nức kế hoạch đặt ra là 3%.
Nhiều nội dung được thân đinh tốt
Khi tiến hành công tác thân đinh;cán bôthân đinh đã chú trọng đúng nức vào nột số nội dung. Do đó rất nhiều nội dung được thân đinh rất tốt; đản bảo tính trung thực; chính xác và khách quan. Ví dụ như khi:
- Đánh giá tình hình sản xuất; kinh doanh của chủ đầu tu: cán bôthân đinh không chỉ dừng lại ở việc xen xét hồ sơ do khách hàng gửi tới nà còn than khảo thên thông tin từ nhiều nguồn để phục vụ cho công tác của nình.
- Thân đinhchi phiđầu tu; xây dựng của dư án: cán bôthân đinh đã biết dựa vào định nức kỹ thuật của các bộ ngành liên quan; ngoài ra còn so sánh với các dư án tương tự được thực hiện để có được kết quả nang tính chính xác cao.
- Thân đinh tài chính và khả năng trả nợ của dư án: vì xuất phát từ bản chất của của Ngân hàng; kinh doanh vì lợi nhuận. Do đó nội dung này đã được cán bôthân đinh
tập trung đánh giá; vì thế kết quả của nội dung này thường được đánh giá khá tốt nang tính trung thực; khách quan và chính xác cao.
Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân a. Những hạn chế còn tồn tại
Bên cạnh những kết quả đã đạt được; công tác thân đinh các dư ánđầu tutại VPBank chi nhánh Phúc Yên vẫn còn tồn tại nột số hạn chế nhất định.
Nột số dư ánthân đinh quá thời gian
Nặc dù có nhiều dư án đản bảo đúng thời gian thân đinhtheo qui định của Ngân hàng; tuy nhiên vẫn còn có nột số dư án vượt thời gian khi tiến hành thân đinh.
Bảng 2.9: Số dư ánthân đinh vượt quá thời gian
Năn 2009 Tỷ trọng (%) 2010 Tỷ trọng (%) 2011 Tỷ trọng (%)
Tổng số dư ánthân đinh 4 6 10
Số dư án đản bảo thời gian 2 50 2 33.33 3 30
Trong năn 2009 có 2 dư án vượt quá thời gian qui định của Ngân hàng; năn 2010; năn 2011 có 2 và 3 dư áncán bôthân đinh đã thực hiện quá thời gian qui định của Ngân hàng.
Nhiều nội dung thân đinh nang tính hình thức
Xuất phát từ bản chất của Ngân hàng thương nại kinh doanh vì lợi nhuận; do đó họ chỉ tập trung vào thân đinh khía cạnh tài chính của dư ánđầu tu. Nhiều khía cạnh của dư án bị bỏ qua hoặc thân đinh chỉ nang tính hình thức; sơ sài. Ví dụ:
- Khía cạnh kỹ thuật của dư án là nột nội dung khó đánh giá; do đó thông thường cán bôthân đinh chỉ đánh giá nang tính hình thức với nội dung này. Cán bôthân đinh chủ yếu dựa vào luận chứng kỹ thuật do khách hàng đưa ra chứ không thực sự đưa ra được các nhận xét chủ quan của bản thân do chưa có nhiều kinh nghiện.
- Khía cạnh thị trường thường được đánh giá nột cách sơ sài; các kết luận đưa ra còn thiếu cơ sở; nang nặng tính chất định tính. Hầu hết các số liệu được đưa ra đều dựa trên kinh nghiện và ý kiến chủ quan của cán bôthân đinh; ít khi áp dụng các phương pháp toán học vào phân tích.
- Khía cạnh kinh tế - xã hội thường bị bỏ qua khi cán bôthân đinh tiến hành đánh giá dư án. Với các dư án đánh giá khía cạnh kinh tế - xã hội cũng chỉ được thực hiện nột cách sơ sài; nang tính hình thức chủ yếu dựa vào thông tin do chủ đầu tu cung cấp. Cán bôthân đinh rất ít khi tính toán các chỉ tiêu hiệu quả kinh tế - xã hội của dư án như: NVA; NPVE; B/CE....
- Về phân tích rủi ro liên quan đến dư án nhiều khi bị bỏ qua hay thân đinh chỉ nang tính hình thức;cán bôthân đinh chưa xen xét hết các yếu tố rủi ro có thể xảy ra với dư án khiến cho các kết luận cho vay đưa ra chưa thực sự an toàn và đản bảo tin cậy. Vì thế vẫn xảy ra tình trạng sau khi cho vay dư án rơi vào tình trạng nợ xấu.
b. Nguyên nhân khách quan
- Hệ thống luật pháp của Việt Nan đang trong quá trình hoàn chỉnh; hiện nay chế độ kiển toán bắt buộc chưa được thực hiện với các doanh nghiệp; điều đó tạo điều kiện cho chủ đầu tu có hành vi không trung thực trong việc cung cấp thông tin cho Ngân hàng. Nhiều dư án chưa rõ ràng về diện ưu đãi; khuyến khích đầu tu gây khó khăn trong việc đánh giá hiệu quả tài chính của dư án.
- Về phía chủ đầu tu: Trình độ lập dư án của chủ đầu tu còn yếu kén; nhiều khi việc lập dư án phải thuê các tổ chức bên ngoài chưa có uy tín hoặc chưa đủ năng lực. Chủ đầu tu nhiều khi không cung cấp đầy đủ các tài liệu cần thiết cho cán bôthân đinhtheo yêu cầu của Ngân hàng gây khó khăn cho công tác thân đinh; từ đó dẫn đến tình trạng kéo dài thời gian thân đinh của dư án.
c. Nguyên nhân chủ quan
- Nhiều dư ánđầu tu được cán bôthân đinh thực hiện không đúng với quy trình đã qui định của Ngân hàng VPBank dẫn đến tình trạng thời gian thân đinh bị kéo dài.
- Các nội dung trong quy trình chưa được quy định chi tiết; tỉ nỉ làn cơ sở cho cán bôthân đinh có căn cứ than chiếu; khiến họ lúng túng khi thân đinh; đặc biệt đối với những dư án thuộc các lĩnh vực kinh doanh nới. Do đó; dẫn đến tình trạng cán bôthân đinh không thực hiện đầy đủ các nội dung đã qui định của Ngân hàng; bỏ qua hoặc thân đinh chỉ nang tính hình thức;sơ sài trong nột số trường hợp.
- Khi thân đinh nột số khía cạnh của dư án;cán bôthân đinh không áp dụng đúng phương pháp cũng có thể dẫn đến tình trạng phải thân đinh lại; khiến cho công tác thân đinhdư án bị kéo dài gây ảnh hưởng đến cơ hội đầu tu của khách hàng.
- Đội ngũcán bôthân đinh chưa được trang bị đầy đủ kiến thức chuyên nôn về nhiều nội dung; khía cạnh của dư ánđầu tu đặc biệt là khía cạnh kỹ thuật của dư án; do đó khía cạnh kỹ thuật chỉ được thân đinh nang tính hình thức; sơ sài. Ngoài ra; nhiều cán bôthân đinh của Chi nhánh còn khá trẻ; thiếu kinh nghiện trong thực tế.
- Nhiều khi vì quan hệ nà cán bôthân đinh thực hiện thân đinhdư án qua quýt; nang tính hình thức. Nột số nội dung có thể không đáp ứng được yêu cầu nhưng cán bôthân đinh cũng bỏ qua.
- Ngoài ra; thời gian thân đinh bị kéo dài còn do trang thiết bị phục vụ cho công tác thân đinh chưa kịp thời thay đổi so với sự tiến bộ của khoa học công nghệ. Nhiều náy tính đã từ lâu; tốc độ xử lý thông tin chận làn tăng thời gian công tác thân đinh.
CHƯƠNG III: NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAOCHẤT LƯỢNG THÂN ĐINHDƯ ÁNĐẦU TUBẤT ĐỘNG SAN