D, Sản phẩm bảo lãnh
4. Khả năng thanh toán
- Khả năng thanh
toán chung Lần 1,31 1,21 0,54 0,76
- Khả năng thanh
toán nhanh Lần 1,31 1,21 0,54 0,76
2.3. Đánh giá thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh2.3.1. Kết quả đạt được 2.3.1. Kết quả đạt được
Những năm qua đất nước đang bước vào thời kỳ tăng trưởng kinh tế mới, thời kỳ CNH-HĐH với những điều kiện thực tế mới, nền kinh tế đối mặt với những nhiệm vụ và thách thức mới. Nhận thức rõ vai trò to lớn của nguồn vốn đối với nền kinh tế nói chung và địa bàn Hà Nội nói riêng, Chi nhánh đã khai thác mọi nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn đổi mới công nghệ, hiện đại hóa sản xuất của các đơn vị kinh tế trên địa bàn. Mặc dù có sự cạnh tranh gay gắt giữa các chi nhánh NHTM trên địa bàn nhưng thời gian qua công tác huy động vốn của Chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng khích lệ.
Chi nhánh đã sử dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ, đưa ra nhiều hình thức mới hấp dẫn khách hàng vì vậy nguồn vốn không ngừng tăng trưởng đảm bảo cho nhu cầu sử dụng vốn trên địa bàn. Thành tựu nổi bật nhất trong những năm gần đây là đã tạo lập được nguồn vốn ổn định phục vụ đầy đủ và hiệu quả cho các mặt kinh doanh. Cụ thể:
- Tổng nguồn vốn huy động ngày càng tăng nhờ đó Chi nhánh không những tự lực được nguồn vốn kinh doanh mà còn có vốn điều chuyển lên Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội để trung tâm lại điều chuyển về những Chi nhánh bạn đang gặp khó khăn trong công tác huy động vốn.
- Trong cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi tiết kiệm của dân cư và các TCKT chiếm tỷ lệ lớn và cơ cấu không ngừng được điều chỉnh để cân đối giữa các loại tiền gửi nhằm tạo cho Chi nhánh những nguồn vốn lớn và ổn định. Ngoài ra, tỷ trọng nguồn tiền gửi luôn lớn hơn rất nhiều nguồn tiền vay đã giúp Chi nhánh giảm chi phí, tăng lợi nhuận.
- Về kỳ hạn, nguồn có kỳ hạn trung, dài hạn có xu hướng tăng tuy cung chưa đủ đáp ứng cầu nhưng đã thể hiện những chuyển biến tích cực cho thấy sự chú trọng của Chi nhánh về vốn trung, dài hạn.
- Chi nhánh đã tận dụng được tối đa nguồn vốn huy động trong nước, nguồn vốn mang tính chất quyết định cho hoạt động của Chi nhánh, đây có thể coi là một thành tựu lớn bởi vì muốn vươn ra bên ngoài thì phải coi trọng nội lực, phải xem nó là tiềm năng hàng đầu để ưu tiên thu hút.
- Hàng năm nguồn vốn huy động luôn đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn và có hướng điều chỉnh tích cực giữa kỳ hạn của nguồn huy động so với hoạt động cho vay giúp cho việc tài trợ của nguồn huy động để cho vay chính xác, kịp thời mang lại hiệu suất cao nhất trong kinh doanh của Chi nhánh.
- Dư nợ của Chi nhánh tiếp tục tăng cao, với xu hướng phát triển như hiện nay thì những con số này sẽ ngày càng tăng đảm bảo thu nhập ổn định và bền vững cho Chi nhánh.
Đạt được những thành tựu trên là do một số nguyên nhân sau:
- Thương hiệu Chi nhánh ngày càng trở nên nổi tiếng và thân thuộc với khách hàng trên phạm vi hoạt động của mình.
- Chi nhánh đã đa dạng hóa các hình thức huy động vốn trong dân cư, trong quá trình hoạt động Chi nhánh rất quan tâm tới việc mở rộng mạng lưới hoạt động, cho đến nay Chi nhánh đã có tới 20 phòng giao dịch tạo điều kiện cho Chi nhánh mở rộng thị phần kinh doanh.
- Chính sách lãi suất hợp lý, nhạy bén khuyến khích người gửi tiền, biết nắm bắt kịp thời sự biến động lãi suất của thị trường.
- Khuyến khích mở tài khoản, thực hiện thanh toán qua Ngân hàng.
- Củng cố và tăng cường phát huy mối quan hệ chặt chẽ với các đơn vị khách hàng truyền thống nhiều năm.
- Đội ngũ cán bộ trẻ, tốt nghiệp tại các trường hàng đầu về đào tạo Ngân hàng tài chính trong nước, sáng tạo, nhiệt tình, có phẩm chất đạo đức, chính trị vững vàng, tinh thông về nghiệp vụ, có khả năng quyết đoán cao trong công việc với trình độ tương đối đồng đều.
- Hiện nay các phòng ban của Chi nhánh đều được trang bị máy vi tính góp phần hiện đại hóa hoạt động Ngân hàng. Riêng phòng kế toán đảm nhiệm chức năng quản lý nguồn vốn thì việc áp dụng công nghệ hiện đại đã giảm rất nhiều công việc, mọi giao dịch đều thông qua máy và việc quản lý nguồn vốn huy động cũng chính xác hơn, đơn giản hơn.
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân2.3.2.1. Hạn chế 2.3.2.1. Hạn chế
- Măc dù doanh số huy động đều tăng song có thể nói hoạt động huy động vốn của chi nhánh còn nhiều hạn chế:
- Quy mô huy động còn nhỏ,chưa đáp ứng được yêu cầu huy động vốn của ngân hang mẹ giao cho.
- Mặc dù quy mô vốn huy động đều có sự tăng trưởng qua các năm, nhưng tốc độ tăng trưởng còn chậm, chưa tương xứng với tốc độ tăng trưởng của hoạt dộng tín dụng.
- Đối tượng phạm vi huy động còn hạn hẹp.
- Phương thức huy động còn đơn giản và đơn điệu. - Chi phí huy động vốn còn lớn
- Công tác huy động còn nặng về các biện pháp huy động truyền thống, chủ yếu thực hiện qua công cụ lãi suất.
2.3.2.2. Nguyên nhân
2.3.2.2.1. Nguyên nhân chủ quan
- Chi nhánh mới được thành lập chưa đầy 6 năm nên dịch vụ của Chi nhánh chưa phát triển, chủng loại chưa đa dạng, chưa có nhiều dịch vụ mới, chất lượng dịch vụ chưa cao, hình thức huy động vẫn còn đơn giản và mang tính chất truyền thống. Việc chưa triển khai huy động vốn thông qua hình thức phát hành giấy tờ có giá là một hạn chế lớn của Chi nhánh.
- Chi nhánh chưa xác định rõ được chiến lược khách hàng phù hợp nên chưa có chính sách khách hàng hợp lý. Chi nhánh chưa đẩy mạnh nghiên cứu thị trường, tìm hiểu khách hàng, nói chung việc tiếp cận khách hàng còn thụ động. Quảng cáo còn hạn chế, bên cạnh đó người dân quen sử dụng phương tiền tiền mặt là chủ yếu nên đối tượng chính của Chi nhánh là cán bộ công nhân viên chức và một số khách hàng truyền thống.
- Chưa thu hút được nguồn vốn từ nước ngoài. Nếu nguồn vốn trong nước mang tính chất quyết định, ưu tiên thu hút thì nguồn vốn nước ngoài lại có ý nghĩa quan trọng trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay.
- Chi nhánh chưa được thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ (chỉ được phép thực hiện nghiệp vụ giao ngay) vì vậy gây rất nhiều khó khăn hạn chế và ảnh hưởng đến uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng.
- Tổng nguồn huy động lớn nhưng việc sử dụng chưa ổn định, hệ số sử dụng nguồn tăng giảm thất thường, chưa có sự đồng đều trong việc huy động và sử dụng nguồn vốn theo kỳ hạn, việc sử dụng có ảnh hưởng rất lớn đến kế hoạch huy động vốn của Chi nhánh vì nhu cầu huy động vốn dựa trên nhu cầu sử dụng vốn.
- Công tác huy động còn nặng về các biện pháp huy động truyền thống, chủ yếu thực hiện qua công cụ lãi suất.
- Địa bàn nơi đặt Chi nhánh thuộc khu vực trung tâm của thành phố, tập trung nhiều đầu mối Ngân hàng nên sự cạnh tranh diễn ra rất ác liệt.
- Số lượng cán bộ của Chi nhánh còn ít tuy đạt được những phẩm chất tốt nhưng có một bộ phận nhỏ người thiếu kinh nghiệm, chưa được cọ xát nhiều cần được đào tạo thêm.
- Công nghệ mặc dù được ứng dụng đầu tư như triển khai lắp đặt các phần mềm cần thiết cho hoạt động của Chi nhánh nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của thị trường.
2.3.2.2.2. Nguyên nhân khách quan
- Sự tồn tại những vấn đề trong quan hệ kinh tế thương mại của khách hàng, của doanh nghiệp như: gian lận thương mại, trốn thuế, tham ô, khai khống để hưởng thuế giá trị gia tăng là khó tránh khỏi. Họ chủ yếu quan hệ thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt vì vậy làm hạn chế các giao dịch thanh toán qua Ngân hàng.
- Điều kiện kinh tế của Việt Nam chưa phát triển, thu nhập dân cư nhìn chung còn thấp, chỉ đủ chi tiêu dùng nên tích lũy chưa nhiều, hơn nữa người Việt có thói quen dùng tiền mặt, để thay đổi thói quen này cần thời gian dài. Trình độ dân trí còn thấp, hiểu biết về hoạt động Ngân hàng còn ít nhất là vùng nông thôn cũng là hạn chế lớn cho hoạt động giao dịch của Ngân hàng.
- Công nghệ thông tin chưa phát triển như mong muốn, đặc biệt là đường truyền dữ liệu của các TCTD phụ thuộc vào chất lượng đường truyền của ngành bưu chính viễn thông, Chi nhánh không chủ động được đường truyền. Sự nghẽn mạch hoặc tốc độ truyền chậm thường xuyên xảy ra vì vậy đã tác động gây hạn chế hiệu quả của hoạt động dịch vụ Ngân hàng nhất là dịch vụ thanh toán dịch vụ chuyển tiền điện tử và các quan hệ giao dịch khác trên mạng.
- Cơ chế lãi suất thỏa thuận được ban hành tạo điều kiện cho các Ngân hàng chủ động linh hoạt hơn trong áp dụng mức lãi suất huy động và cho vay, tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều lựa chọn khi vay vốn Ngân hàng nhưng cũng tạo điều kiện cho Ngân hàng cạnh tranh lôi kéo khách hàng không lành mạnh bằng việc đẩy cao lãi suất huy động và hạ lãi suất cho vay. Nhiều khi lãi suất lên quá cao Chi nhánh không thể cạnh tranh nổi.
- Môi trường kinh tế vĩ mô với hai yếu tố cấu thành chủ yếu là môi trường kinh tế và cơ cấu pháp lý chưa phải đã hoàn toàn thuận lợi như yêu cầu đòi hỏi của công tác huy động vốn. Môi trường kinh tế tuy mức ổn định đã được cải thiện khá nhanh chóng nhưng chưa thực sự vững chắc.
CHƯƠNG 3