Bên c nh các đ nh h ng chung, Chi nhánh c ng xây d ng đ nh h ng phát tri n đ i v i các doanh nghi p ngoài qu c doanh, đó là:
M t là, m r ng quan h v i nh ng doanh nghi p có ti m n ng, có tình hình tài chính lành m nh, n đ nh, có chi n l c kinh doanh t t đ đ u t ; c ng c và duy trì m i quan h v i các doanh nghi ptruy n th ng.
Hai là, c c u l ikhách hàng theo h ng gi m d n d n cho vay đ i v i nh ng doanh nghi pcó tình hình tài chính y u kém, ph ng án kinh doanh không hi u qu . i v i nh ng khách hàng có n gia h n, n quá h n, c n t p trung đôn đ c, theo dõi ch t ch các ngu n tài chính c a doanh nghi p. Ki m tra, giám sát tình hình ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p c ng nh t ng công trình, d án đ u t đ đ ra bi n pháp thu n k p th i. T ng c ng b sung tài s n đ m b o nh m gi m thi u nh ng r i ro có th x y ra.
Ba là, t ng c ng làm t t công tác ki m tra, ki m soát ho t đ ng cho vay đ i v i doanh nghi p nói riêng và ho t đ ng cho vay c a c Chi nhánh nói chung.
B n là, cung c p các d ch v h tr kèm theo đ c bi t là d ch v t v n tài chính cho khách hàng, t o thêm nhi u ti n ích cho khách hàng.
N m là, chú tr ng công tác đào t o đ nâng cao trình đ chuyên môn và đ o đ c c a cán b nhân viên trong Chi nhánh đ c bi t là cán b tín d ng. Cán b tín d ng c n có thái đ ph c v t t, t n tình giúp đ khách hàng gi i quy t nh ng v ngm c trong t t c các khâu c a quá trình cho vay (tín d ng), t o đi u ki n đ khách hàng có đ c kho n vay m t cách nhanh nh t, hi u qu nh t cho cà hai phía ngân hàng và khách hàng.
3.2.ă Gi iă phápă nơngă caoă hi uă qu ă choă vayă doanhă nghi pă ngoƠiă qu că doanhă t i
NgơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri năNôngăthônăVi tăNamăậChiănhánhăT ăLiêm
Phát tri n ho t đ ng cho vay các DNNQD có th đem l i l i ích l n cho các ngân hàng; đ c bi t khi c nh tranh đang di n ra gay g t, các NHTM đang c nh tranh nhau đ giành l y các khách hàng l n thì vi c phát tri n th tr ng DNNQD là m t đ nh
74
h ng đúng đ n. T th c tr ng ho t đ ng c a NHNo&PTNT CN T Liêm hi n nay thì vi c m r ng và nâng cao hi u qu cho vay đ i v i DNNQD là m t chính sách phát tri n đúng đ n và c n thi t.
Vì v y, đ phát huy đ c t i đa vai trò quan tr ng c a các DNNQD trong n n kinh t c ng nh đ ti p c n đ c đ i t ng khách hàng đ y ti m n ng, trong th i gian t i NHNo&PTNT CN T Liêm c n t p trung th c hi n m t s gi i pháp sau:
3.2.1. y m nh công tác huy đ ng v n
Huy đ ng v n là m t trong nh ng nghi p v c b n c a ngân hàng, là c s đ quy t đ nh quy mô ho t đ ng cho vay. Trong đi u ki n n n kinh t ngày càng phát tri n thì nhu c u v v n là r t cao. Do đó, đ đ m b o đ v n đ cung ng cho n n kinh t , ngân hàng nên:
Th nh t, tri n khai huy đ ng v n v i lãi su t linh ho t, đ gi khách hàng và t ng tr ng thêm ngu n v n huy đ ng. Huy đ ng v n b ng nhi u hình th c nh huy đ ng v n tr c ti p t i Chi nhánh, b trí cán b thi t l p m i quan h v i các khách
hàng trên đ a bàn có thu nh p t ng đ i, đ v n đ ng g i ti n, ph i h p v i các t ch c kinh t … v n đ ng m i ng i g i ti n. V hình th c huy đ ng v n ch y u v n là hình th c g i ti t ki m, ti n g i các t ch c kinh t , và huy đ ng k phi u theo s ch đ o c a H i s chính; chú tr ng khai thác ti n g i t các t ch c kinh t . c bi t là vi c huy đ ng k phi u, trái phi u trong dài h n đ ph c v nhu c u v n trong cho vay, vì hi n nay ph n l n th i h n cho vay DNNQD là trung và dài h n nên kh n ng thu h i v n là còn ch m. B i v y, v n đ đ t ra là ph i có đ ngu n v n đ đáp ng nhu c u v n m t cách có hi u qu và an toàn nh t.
Th hai, trong huy đ ng v n hi n nay ngân hàng c n có ph ng án kh i t ng ngu n v n trên 12 tháng, xây d ng k ho ch ch tiêu c th cho t ng quí, t ng đ i t ng, t ng khu v c. B i vì hi n nay, ngu n v n huy đ ng đ c c a ngân hàng ch y u là v n ng n h n, ngân hàng ch s d ng kho ng 30% đ cho vay trung, dài h n trong khi đó nhu c u c a doanh nghi p c ng nh ch tr ng c a ngân hàng là t ng d n t tr ng cho vay cho vay trung, dài h n nh cho vay DNNQD thì yêu c u v v n vay trung h n là ch y u.
Th ba, đi u ch nh c ch khoán, th ng đ i v i cán b thu hút các doanh
nghi p v m tài kho n ti n g i và ti n vay, giao ch tiêu thi đua huy đ ng v n đ n t ng phòng nghi p v .
Th t , đ huy đ ng v n có hi u qu thì không th không th c hi n t t công tác tuyên truy n, qu ng cáo, marketing nh m thu hút khách hàng đ n v i ngân hàng khi có nhu c u g i ti n. Ngân hàng có th thông qua các ph ng ti n truy n thông đ i chúng, treo b ng- rôn v i m u bi u th ng nh t tr c tr s các đi m giao d ch c a ngân hàng, đ t áp phích t i nh ng khu v c trung tâm… ng th i đ c t p trung vào các th i đi m nh t đ nh nh ngày l , ngày t t, d p k ni m; vào các d p ngân hàng tung
75
ra các s n ph m, d ch v m i hay m t chi n d ch m i v huy đ ng v n phát hành k phi u hay trái phi u, ch ng ch ti n g i trung và dài h n.
Th n m,m r ng thêm khách hàng m i, khách hàng ti m n ng đ n giao d ch v i ngân hàng thông qua khách hàng c và khách hàng trung thành, khách hàng g n bó dài lâu v i ngân hàng b ng cách nh nh ng khách hàng này gi i thi u ng i thân quen c a h đ n giao d ch v i ngân hàng và đ ng quên công lao c a h là s t ng quà cho h d a theo l i ích mà h mang l i cho ngân hàng.
3.2.2. Gi i pháp ngu n nhân l c
Th nh t, đ i v i cán b qu n lỦ đi u hành ho t đ ng tín d ng. Trong ho t đ ng cho vay mu n có hi u qu tr c h t ph i có đ i ng CBTD có n ng l c. N u công tác thu th p thông tin, th m đ nh tr c khi cho vay CBTD th c hi n t t ch t l ng tín d ng s ngày càng đ c c i thi n. Do v y, ngân hàng ph i nâng cao t ng b c nâng cao trình đ , ch t l ng th m đ nh c a cán b : t ch c các l p b i d ng v nghi p v , yêu c u t t c các CBTD ph i n m v ng và th c hi n các c ch , quy ch , quy trình nghi p v tín d ng trong công tác xét duy t cho vay, x lỦ thu h i n … đ c bi t đ i ng cán b tín d ng c n n m v ng các k n ng sau:
K n ng tìm hi u thông tin: CBTD ph i bi t cách khai thác thông tin m t cách có hi u qu . Không ch d a vào nh ng thông tin m t chi u do khách hàng cung c p, cán b tín d ng c n ph i t mình tìm hi u, xác minh nh ng thông tin mà khách hàng cung c p, đ ng th i b ng nhi u ngu n khác nhau tìm ki m thêm các thông tin h u ích v kháchhàng vay v n.
K n ng phân tích, t ng h p: k n ng này đòi h i CBTD t nh ng thông tin, s li u thu th p đ c ph i t ng h p, phân tích, x lỦ đ phát hi n xem nh ng s li u mà khách hàng cung c p có đ m b o tính chính xác c ng nh đánh giá đ c nh ng di m m nh, đi m y u c a doanh nghi p. T đó, cán b xét xem doanh nghi p có đ đi u ki n và t cách đ vay v n.
K n ng suy di n: trên c s nh ng s li u phân tích, CBTD có th đ a ra nh ng nh n đ nh trong t ng lai. i u này giúp cho CBTD có th đ a ra quy t đ nh xem có nên m r ng cho vay hay thu h p cho vay đ i v i khách hàng mà CBTD đang qu n lỦ trong t ng th i k .
K n ng đàm phán khách hàng: CBTD c n bi t đàm phán, th ng l ng v i khách hàng trong vi c kỦ k t h p đ ng cho vay c ng nh vi c tuân th các đi u kho n trong h p đ ng nh m b o v quy n l i cho ngân hàng.
Tóm l i, đi u ki n tiên quy t c a ngân hàng hi n nay là xây d ng m t đ i ng cán b nhân viên tín d ng đáp ng yêu c u, đó là nh ng cán b thông hi u v c ch chính sách pháp lu t, gi i v nghi p v , n ng đ ng trong công tác và có trách nhi m cao. Có nh v y thì vi c phát tri n ho t đ ng kinh doanh, đa d ng hóa nghi p v ngân hàng và các chính sách c a ngân hàng m i đ c th c thi hi u qu .
76 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Th hai, đ i v i đ i ng CBTD. M t đ i ng cán b có trình đ chuyên môn cao, có tinh th n trách nhi m v i công vi c luôn là tiêu chí hàng đ u trong l nh v c kinh doanh ngân hàng. Và ngân hàng luôn ph i h p tác v i nhi u doanh nghi p kinh doanh, s n xu t trong nhi u l nh v c kinh t xã h i.Vì v y, mu n có đ c đ i ng nhân viên gi i v i trình đ chuyên môn cao, ngân hàng không ch tuy n nh ng nhân viên gi i t bên ngoài mà còn ph i có k ho ch c các cán b đang công tác đi b i d ng ki n th c, có k ho ch đào t o lâu dài, quan tâm t i nh ng sinh viên có tri n
v ng t i các tr ng đ i h c có liên quan đ n ho t đ ng ngân hàng; đây là nh ng ngu n cung c p t t nh t nh ng nhân viên t t cho ngân hàng.
3.2.3. Hoàn thi n công tác thu th p thông tin
M tălƠ,ănơngăcaoăch tăl ngăthuăth păthôngătin
Thu th p thông tin t bên trong doanh nghi p: Qua các hình th c ph ng v n tr c ti p ng i vay, g p g t i c s đ tìm hi u v ngành ngh s n xu t kinh doanh, ti m n ng c a s n ph m mà doanh nghi p s n xu t trên th tr ng, m c đích vay v n, tình hình tài chính c a ng i vay; trình đ qu n lỦ, tri n v ng c a doanh nghi p. M t yêu c u quan tr ng khác trong vi c thu th p thông tin là ph i phân bi t đ c các thông tin tr ng y u và không tr ng y u, đánh giá m c đ tin c y c a thông tin; t đó, ngân hàng m i có h ng thu th p nh ng thông tin th t s c n thi t cho vi c th m đ nh cho
vay.
Thu th p thông tin t bên ngoài: Qua ngu n chính th c ho c không chính th c. Ngu n thông tin chính th c là thông tin c a các c quan ch c n ng nh ki m toán đ c l p, trung tâm thông tin tín d ng (c quan chuyên đ nh giá tín d ng), các c quan h u quan nh c quan thu , h i quan… Ngu n thông tin không chính th c nh thông tin t đ i tác c a doanh nghi p, t d lu n xã h i, ph ng ti n thông tin đ i chúng…
Thu th p thông tin c a ngân hàng còn ph i h ng t i xây d ng m t h th ng thông tin đ y đ : Xét v th tr ng, giá c , các d báo, xây d ng các tiêu chu n trong t ng nghành và trong toàn n n kinh t đ làm c n c so sánh, đánh giá khi phân tích, ch m đi m tín d ng.
HaiălƠ,ănơngăcaoăch tăl ngăx ălỦăthôngătin
Khi ngân hàng x lỦ thông tin, không ch phân tích đ n thu n các ch tiêu th i đi m, c n ph i phân tích t l gi a các n m, gi a các doanh nghi p trong cùng ngành, tìm hi u xu h ng phát tri n c a doanh nghi p. Qua đó, ngân hàng c ng đánh giá đ c r i ro c a doanh nghi p, xem xét tính kh thi c a PASXKD/d án đ u t xin
vay.
3.2.4. Nâng cao ch t l ng th m đ nh ph ng án s n xu t kinh ếoanh/ế án
Th ănh t,ăhoƠnăthi năquyătrìnhăvƠăph ngăphápăth măđ nh
Trách nhi m c a ngân hàng là ph i th ng xuyên c p nh t, hoàn thi n quy trình và ph ng pháp th c hi n th m đ nh sao cho v a đ m b o an toàn cho ho t đ ng kinh
77
doanh c a ngân hàng v a đ m b o quy n l i cho ng i đi vay. Quy trình th m đ nh ph i đ m b o đ y đ và phù h p gi a h s pháp lỦ, tài li u v tình hình s n xu t kinh doanh, kh n ng tài chính, hi u qu d án do DNNQD cung c p v i tình hình th c t c a doanh nghi p.
Th ăhai,ăhoƠnăthi năn iădungăth măđ nh
N i dung th m đ nh ph i chi ti t nh m giúp cho CBTD có cái nhìn toàn di n nh t v DNNQD c ng nh PASXKD/ d án mà doanh nghi p có nhu c u vay v n. N i dung th m đ nh ph i đi sâu vào vi c th m đ nh các thông s d báo th tr ng và doanh thu, th m đ nh dòng ngân l u c a PASXKD/d án, th m đ nh chi phí s d ng v n, th m đ nh các ch tiêu đánh giá d án và quy t đ nh đ u t , th m đ nh kh n ng tr đ y đ n g c và lãi vay. K t qu th m đ nh ph i bao g m đ y đ các k t qu v các m t: Th m đ nh khách hàng, th m đ nh c s pháp lỦ c a PASXKD/d án, th m đ nh ph ng di n th tr ng và kh n ng tiêu th , th m đ nh ph ng đi n k thu t (Quy mô, gi i pháp thi t k công trình, đi u ki n h t ng kinh t , môi tr ng), th m đ nh ph ng án đ a đi m, th m đ nh k ho ch khai thác, th m đ nh ph ng di n t ch c s n xu t và qu n lỦ, k t qu ch m đi m tín d ng).
3.2.5. T ng c ng công tác qu n lý v n vay
Th ănh t,ăqu nălỦăvƠăki măsoátăkho năvay
Sau khi gi i ngân, CBTD ph i th ng xuyên theo dõi vi c s d ng v n vay c a DNNQD. CBTD c n có nh ng đ t ki m tra đ nh k đ n c s và nh ng đ t ki m tra đ t xu t. Trong m i đ t ki m tra, CBTD c n đánh giá tình th n trách nhi m c a ch doanh nghi p đ i v i v n vay thông qua trách nhi m g p g , trao đ i v i CBTD v nh ng v n đ liên quan đ n kho n vay và kh n ng, ngh a v hoàn tr đ y đ n g c, lãi vay. ánh giá l i PASXKD/d án đ u t xin vay trong th c t ; so sánh, xem xét s khác bi t gi a PASXKD/d án đ u t và th c t các ch tiêu nh quy mô, doanh thu, l i nhu n, hi u su t s d ng tài s n, s c c nh tranh s n ph m. Qua đó, tìm hi u xu h ng phát tri n đ có nh ng nh n đ nh đúng v k ho ch kinh doanh, v kho n vay,