(1) Nguyên nhân khách quan
Môi tr ng kinh t - xã h i không n đ nh: Trong th i k n n kinh t suy thoái, s n xu t kinh doanh b thu h p, ho t đ ng cho vay DNNQD gi m và n u v n cho vay có đ c th c hi n thì c ng khó có th th c hi n hi u qu ho c tr n đúng k h n cho ngân hàng. Th c t , n n kinh t Vi t Nam trong 3 n m qua đã d n đ t đ c m c đ t ng tr ng n đ nh song nh h ng c a cu c kh ng ho ng kinh t toàn c u n m 2008 v n còn tác đ ng không t t t i s phát tri n c a các ngân hàng trong đó có NHNo&PTNT CN T Liêm. Tình hình này làm gi m nhu c u đ u t c a thành ph n kinh t ngoài qu c doanh; đây là nguyên nhân làm cho quy mô cho vay DNNQD t i Chi nhánh T Liêm t ng tr ng ch m và có ch t l ng ch a cao.
Môi tr ng pháp lý: Môi tr ng pháp lỦ cho ho t đ ng kinh t Vi t Nam v n ch a đ y đ , h p lỦ và đang trong quá trình hoàn thi n. i u này nh h ng không nh t i ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a n n kinh t nói chung, c ng nh thành ph n kinh t ngoài qu c doanh nói riêng. V i h th ng các v n b n pháp lu t và chính sách liên quan đ n ho t đ ng c a DNNQD, c ch chính sách và các quy đ nh pháp lu t liên t c thay đ i; doanh nghi p ch a có th i gian làm quen, thích ng v i chính sách này thì l i có chính sách và v n b n khác. i u này không nh ng ch làm cho các doanh nghi p ho t đ ng không có hi u qu mà còn gây tâm lỦ b t n đ i v i DNNQD ho t đ ng trong các l nh v c khác nhau.
V phía khách hàng
Kh n ng tài chính y u kém bi u hi n t l v n t có th p, không đáp ng đi u ki n v v n t có trong t ng v n đ u t . Nhi u DNNQD không ch p hành nghiêm túc ch đ h ch toán, k toán, th ng kê, thông tin, báo cáo. S li u do doanh nghi p cung c p th ng có kho ng cách khá xa so v i th c t ho t đ ng c a doanh nghi p.
Uy tín c a thành ph n kinh t th p. Trong quá trình kinh doanh DNNQD xu t hi n tình tr ng chi m d ng v n c a ngân hàng, m t s DNNQD đã cung c p các báo cáo tài chính và m t s tài li u liên quan khác không chính xác, mang l i r i ro cho ngân hàng.
i th c nh tranh: Kinh t th tr ng v i s c nh tranh gay g t do ngày càng nhi u ngân hàng tham gia ho t đ ng, khách hàng có nhi u l a ch n và h s u tiên đ i v i các s n ph m, d ch v nào ti n ích nh t. Trên đ a bàn huy n T Liêm ngày càng có nhi u chi nhánh ngân hàng v i s n ph m cho vay DNNQD đa d ng, h p d n nên Chi nhánh c ng ch u s c ép l n, hi u qu cho vay b h n ch .
69
(2) Nguyên nhân ch quan
Kh n ng đáp ng nhu c u vay v n: Ngu n v n huy đ ng c a Chi nhánh T Liêm ch a t ng x ng v i nhu c u vay v n c a DNNQD, m c dù Chi nhánh có th m nh trong vi c huy đ ng v n nh ng nhi u kho n vay chính đáng v n ch a đ c đáp
ng.
N ng l c chuyên môn c a cán b tín ế ng: CBTD là ng i th c hi n t t c các công đo n khi th c hi n m t kho n vay. H ph i thu th p thông tin liên quan đ n khách hàng vay v n và phân tích các thông tin thu th p đ c đ đánh giá tính kh thi c a PASXKD/d án, kh n ng tr n c a khách hàng, n ng l c kinh doanh, tính h p pháp c a TS B, giá tr và kh n ng x lỦ TS B khi c n thi t. Sau đó, đ xu t Ủ ki n
cho vay lên cán b c p trên ra quy t đ nh. Vì v y, n ng l c CBTD quy t đ nh r t l n đ n hi u qu cho vay. T i Chi nhánh T Liêm, n ng l c và Ủ th c trách nhi m c a m t s CBTD còn h n ch , gây nh h ng đ n công tác ki m tra, giám sát các kho n vay và ch t l ng ph c v khách hàng.
Kh n ng thu th p và x lý thông tin c a Chi nhánh: Môi tr ng thông tin ch a minh b ch, ch t l ng và đ tin c y c a thông tin ch a cao, đa ph n m i ch có s liên k t thông tin gi a NHNN Vi t Nam v i các NHTM ch ch a có gi a các NHTM v i nhau gây khó kh n cho vi c thu th p thông tin h tr . Vì v y, công vi c thu th p thông tin v các kho n vay DNNQD c a Chi nhánh T Liêm còn g p khó kh n, thông tin thu đ c còn h n ch ch y u d a trên gi y t , s sách do các doanh nghi p cung c p th ng là đã qua x lỦ. Thông tin t CIC (Credit Information Center -
Trung tâm thông tin tín d ng) là ngu n thông tin mà Chi nhánh s d ng kèm theo nh ng ngu n thông tin này hi n nay thi u c p nh t, ch a đáp ng nhu c u c n thi t c a Chi nhánh. Do đó,Chi nhánh T Liêm không thu th p đ c các thông tin đáng tin c y v tình hình tài chính, m c đ r i ro, n ng l c qu n lỦ v n vay… c a khách hàng d n đ n quy t đ nh cho vay sai l m. ây là v n đ mang tính c p bách không ch c a riêng Chi nhánh T Liêm mà còn c a các NHTM khác.
Ho t đ ng MarkỀting ngân hàng: Công tác thu hút khách hàng m i ch a hi u qu , vi c ti p nh n khách hàng còn th đ ng. Chi nhánh T Liêm ch a xu t phát t vi c nghiên c u nhu c u th c t đ th a mãn khách hàng - chìa khóa đ duy trì khách hàng c và thu hút khách hàng m i, mà m i ch th c hi n d i các ho t đ ng b n i nh tuyên truy n, qu ng cáo (tuy nhiên các ho t đ ng này còn h n ch ). M t quan đi m t n t i t i Chi nhánh là coi ho t đ ng Marketing ngân hàng là nhi m v c a các nhân viên giao d ch trong khi th c ch t đây là nhi m v c a t t c cán b , nhân viên trong ngân hàng. Công tác qu ng bá, ti p th s n ph m, d ch v c a Chi nhánh ch a đ c quan tâm đúng m c nên không thu hút đ c nhi u khách hàng m i, khách hàng ti m n ng mà ch y u là duy trì quan h v i các khách hàng truy n th ng; đi u này
nh h ng r t l n đ n t ng tr ng d n và doanh s cho vay.
70
Trình đ công ngh và trang thi t b :K thu t công ngh c a Chi nhánh m c dù đã đ c trang b hi n đ i nh ng v n ch a phát huy h t tính n ng và hi u qu , khi n vi c x lỦ các giao d ch m t nhi u th i gian, gây tâm lỦ không tho i mái cho khách hàng đ n giao d ch mà còn cho c cán b nhân viên ph trách công vi c.
71
K TăLU NăCH NGă2
Qua nh ng s li u thu th p đ c, ch ng 2 đã khái quát th c tr ng ho t đ ng cho vay DNNQD t i NHNo&PTNT CN T Liêm giai đo n n m 2010 - 2012 và đánh giá, phân tích hi u qu cho vay DNNQD trong giai đo n này. T đó th y đ c nh ng k t qu đã đ t đ c c ng nh nh ng h n ch còn t n t i trong hi u qu cho vay DNNQD c a NHNo&PTNT CN T Liêm. Nh ng đánh giá này s là n n t ng đ ch ng 3 c a khóa lu n đ xu t m t s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu cho vay DNNQD t i Chi nhánh T Liêm.
72
CH NGă3. M TăS ăGI IăPHỄPăNH MăNỂNGăCAOăHI UăQU ăCHO
VAYăDOANHăNGHI PăNGOÀIăQU CăDOANHăT IăNGỂNă
HÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI NăNỌNGăTHỌN
VI TăNAMă- CHIăNHỄNHăT ăLIểM
3.1.ă nhăh ngăphátătri năchoăvayăđ iăv iădoanhănghi păngoƠiăqu cădoanhăt iă NgơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri năNôngăthônăVi tăNamăậChiănhánhăT ăLiêm
3.1.1. nh h ng chung cho s phát tri n c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam–Chi nhánh T Liêm