Môi tr ng kinh t
S phát tri n c a n n kinh t nh h ng r t l n đ n ho t đ ng kinh doanh c a
ngân hàng nói chung và ho t đ ng cho vay nói riêng. Môi tr ng kinh t t o môi tr ng r t thu n l i đ m r ng ho t đ ng cho vay.
B t c m t ngân hàng nào c ng ch u s chi ph i c a các chu kì kinh t . Trong giai đo n n n kinh t phát tri n n đ nh, doanh nghi p làm n t t thì xã h i có nhi u nhu c u đ m r ng ho t đ ng s n xu t kinh doanh nên nhu c u vay v n t ng. M t khác n n kinh t phát tri n, thu nh p bình quân đ u ng i cao s làm t ng nhu c u tiêu dùng, thay đ i thói quen tiêu dùng c a ng i dân, t đó kích thích ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p phát tri n, thúc đ y nhu c u vay m n c a DNNQD t ng cao, hi u qu s d ng v n đ c c i thi n đáng k . Ng c l i n n kinh t suy thoái, d n đ n n n kinh t gi m kh n ng h p th v n cho n n kinh t gi m do đó d th a đ ng v n, không nh ng ho t đ ng cho vay khôngđ c m r ng mà còn b thu h p mà hi u qu cho vay DNNQD c ng b gi m xu ng.
Môi tr ng chính tr - xã h i
Môi tr ng chính tr -xã h i n đ nh là m t tiêu chí quan tr ng thúc đ y ho t đ ng đ u t và các NHTM c ng có th đ y m nh ho t đ ng cho vay. Môi tr ng này n đ nh thì các DNNQD s yên tâm th c hi n vi c m r ng đ u t , do đó nhu c u v các kho n vay c a ngân hàng s t ng lên. Trong tình hính chính tr-xã h i không n đ nh thì không ch riêng các DNNQD mà b n thân NHTM c ng khó có th t p trung vào đ ut , m r ng ho t đ ng cho vay. Vì v y, hi u qu cho vay không th đ m b o đ c. H n n a, s b t n đ nh v chính tr -xã h i s d n đ n m t lòng tin đ u t c a ng i dân c ng nh các doanh nghi p trong và ngoài n c. Các NHTM không th đi vay đ cho vay vành v y NHTM s g p nhi u khó kh n nh h ng đ n hi u qu cho
vay DNNQD.
Thu lãi t cho vay DNNQD T ng thu lãi cho vay T tr ng thu lãi cho vay
DNNQD
= X 100%
26
Môi tr ng pháp lý
Trong n n kinh t th tr ng m i thành ph n kinh t đ u có quy n t ch v ho t đ ng s n xu t kinh doanh nh ng ph i đ m b o trong khuôn kh c a pháp lu t.
N u nh ng quy đ nh c a pháp lu t không rõ ràng, không đ ng b , có nhi u k h thì s r t khó kh n cho ngân hàng trong các ho t đ ng nói chung và ho t đ ng cho vay nói riêng. V i nh ng v n b n pháp lu t đ y đ rõ ràng, đ ng b s t o đi u ki n cho
ngân hàng yên tâm ho t đ ng kinh doanh, c nh tranh trong l nh v c cho vay. ây là c s pháp lỦ đ ngân hàng khi u n i, t cáo khi có tranh ch p x y ra; đi u đó giúp ngân hàng t ng c ng hi u qu ho t đ ng cho vay.
S thay đ i nh ng ch tr ng chính sách v ngân hàng c ng gây nh h ng đ n kh n ng tr n c a doanh nghi p. S thay đ i trong ngh đ nh, hi p đ nh th ng m i hay m t s b o h đ u có th tác đ ng t i hi u qu cho vay c a NHTM v i doanh nghi p nói chung và v i DNNQD nói riêng. S tác đ ng c a môi tr ng pháp lỦ có th gây t ng các kho n n quá h n, h n ch kh n ng sinh l i c a DNNQD, vì v y hi u qu cho vay c a ngân hàng có th b s t gi m nhanh chóng.
Qu n lỦ Nhà n c đ i v i các doanh nghi p còn nhi u s h . Nhà n c cho phép nhi u doanh nghi p đ c s n xu t kinh doanh v i nhi u ch c n ng, nhi m v v t quá trình đ , n ng l c qu n lỦ d n đ n r i ro, thua l , làm gi m ch t l ng và hi u qu cho vay DNNQD. Do đó, h th ng pháp lu t c ng nh h ng đ n ho t đ ng cho vay
DNNQD c a NHTM.
Các y u t t phía khách hàng
V n ng l c qu n lý c a ếoanh nghi p: Bao g m qu n lỦ nhân s , s ph i h p gi a các thành viên trong ban qu n lỦ doanh nghi p nh m xây d ng m t c c u t ch c h p lỦ trong DNNQD, cho phép t n d ng t i đa ngu n tài l c, v t l c c a doanh nghi p đ đ t m c tiêu kinh doanh cao nh t. Trong đi u ki n n n kinh t đ y bi n đ ng thì vai trò c a công tác qu n lỦ DNNQD ngày càng quan tr ng, b i nó đòi h i ho t đ ng c a doanh nghi p ph i th ng xuyên đ c đi u ch nh đ thích ng v i nh ng bi n đ ng c a môi tr ng kinh doanh, c a chính b n thân doanh nghi p; đ c bi t là vi c s d ng kho n vay c a DNNQD đ i v i ngân hàng trong t ng th i k . Có nh v y, ho t đ ng cho vay DNNQD c a ngân hàng m i đ t hi u qu .
V n ng l c tài chính c a ếoanh nghi p: ây là m t y u t nh h ng r t l n đ n ho t đ ng cho vay DNNQD, đ a đ n quy t đ nh cho vay c a các ngân hàng. T tr ng v n c a doanh nghi p tham gia vào PASXKD/d án đ u t càng cao cho th y ti m l c tài chính l n m nh c a doanh nghi p, nâng cao trách nhi m trong vi c th c hi n ph ng án s n xu t nh m tránh nh ng r i ro cho chính bên vay c ng nh ngân hàng. Nh n th y, DNNQD có ngu n v n, kh n ng tài chính t t là đi u ki n đ m r ng s n xu t kinh doanh, đ u t s n xu t có hi u qu , đem l i l i nhu n, t đó làm t ng hi u qu kho n vay c a DNNQD.
27
o đ c, thi n chí c a ng i vay: Trong ho t đ ng cho vay, mu n có hi u qu cao đòi h i ph i có s h p tác t c hai phía ng i cho vay và ng i đi vay. T cách đ o đ c xét trên ph ng di n Ủ mu n hoàn tr kho n n vay, trong nhi u tr ng h p ng i vay có Ủ mu n chi m đo t v n, không hoàn tr n vay m c dù có kh n ng tr n , đi u này gây ra nh ng r i ro chocác ngân hàng trong cho vay DNNQD.
i th c nh tranh
Các NHTM ho t đ ng trong môi tr ng có nhi u đ i th c nh tranh. C nh tranh
là m t đ ng l c t t đ ngân hàng ngày càng hoàn thi n, vì đ ngày càng phát tri n thì ngân hàng luôn ph i c g ng không đ mình t t h u so v i đ i th c nh tranh và ph i nâng cao, t ng c ng các ho t đ ng c a mình v t đ i th c nh tranh. Tuy nhiên, khách hàng có s l a ch n c a mình khi g i ti n, s d ng d ch v và vay ti n c a ngân hàng nào có l i cho h . N u nh đ i th c nh tranh mà chi m u th h n so v i ngân hàng thì s thu hút nhi u khách hàng h n ngân hàng, th m chí khách hàng c a ngân hàng c ng chuy n sang đ i th c nh tranh. Do đó đ m r ng ho t đ ng cho vay
DNNQD thì vi c nghiên c u tìm hi u đ i th c nh tranh đ ngày càng chi m u th h n là vô cùng quan tr ng.