D Tổng cộng VNĐ + ngoại tệ quy đổi 18,548 1,302 855
CHƯƠNG3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIấU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NAM HÀ NỘ
3.2.1 Mở rộng chớnh sỏch tớn dụng của chi nhỏnh
Trước tiờn là chi nhỏnh phải xỏc định được khỏch hàng cho vay tiờu dựng mục tiờu và vị trớ của chi nhỏnh ( thị phần ) trờn thị trường này. Để xỏc định được thị phần cần cú sự thống kờ, so sỏnh dư nợ, số lượng khỏch hàng
của chi nhỏnh với cỏc ngõn hàng khỏc trờn địa bàn. Trờn cơ sở biết được đối tượng khỏch hàng phục vụ và vị thế của ngõn hàng mỡnh mới cú thể đề ra cỏc chớnh sỏch hợp lý.
Về đối tượng vay. Đối tượng vay của chi nhỏnh bị giới hạn bởi quy định số 1306 của tổng giỏm đốc NHNo, nờn chi nhỏnh khụng thể mở rộng khỏch hàng vay cú hộ khẩu hoặc nơi cụng tỏc bờn ngoài quận Thanh Xuõn. Do đú chi nhỏnh cần phỏt huy lợi thế ở mối quan hệ sẵn cú với cỏc tổng cụng ty và một số doanh nghiệp lớn, khai thỏc khối lượng khỏch hàng lớn là cỏn bộ cụng nhõn viờn của cỏc đơn vị đú. Bờn cạnh việc mở rộng cho vay tớn chấp đối với cỏc cỏn bộ cụng nhõn viờn nhà nước chi nhỏnh cũng nờn chỳ ý tới cỏc đối tượng thuộc cỏc doanh nghiệp tư nhõn, cụng ty cổ phần, liờn doanh làm ăn cú lói trong hai năm liờn tục. Đõy là khu vực kinh tế năng động, nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn cú lói và người lao động trong cỏc doanh nghiệp đú cú thu nhập tương đối cao và ổn định.
Đa dạng hoỏ và tăng cường tớnh cạnh tranh của cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng. Chi nhỏnh nờn mở rộng cỏc hỡnh thức vay cả về mục đớch, về phương thức trả nợ và phương thức cho vay.
Hiện nay nhu cầu vay xuất khẩu lao động và vay đi du học là rất lớn, số lượng khỏch hàng cú nhu cầu này tỡm đến với ngõn hàng khụng phải khụng cú, thế nhưng chi nhỏnh chưa đỏp ứng được nhu cầu này. Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam cũng đó cú văn bản số 2375 NHNo - TD hướng dẫn cho vay người lao động đi làm việc cú thời hạn tại nước ngoài. Để thực hiện được hỡnh thức vay này ngõn hàng phải cú quan hệ với doanh nghiệp cú hoạt động xuất khẩu lao động, chớnh quyền cũng như ban quản lý xuất khẩu lao động địa phương, ngõn hàng nước ngoài tổ chức việc chuyển tiền từ nước ngoài về nước. Doanh nghiệp phải mở tài khoản và
thực hiện ký quỹ hoạt động xuất khẩu lao động tại chi nhỏnh. Ngõn hàng sẽ phối hợp với bờn tuyển dụng để phổ biến, hướng dẫn người lao động làm hồ sơ, thủ tục vay vốn, đụn đốc trả nợ. Quy trỡnh cho vay xuất khẩu tương đối phức tạp và rủi ro cao, đũi hỏi khả năng thẩm định kỹ càng. Nhưng nếu thực hiện được sẽ tạo thờm cụng ăn việc làm, tăng thu nhập, và mở rộng hoạt động của chi nhỏnh.
Hỡnh thức cho vay theo thẻ tớn dụng, cho vay thấu chi tuần hoàn nờn được nhanh chúng đưa vào ỏp dụng. Quy trỡnh cho vay thẻ tớn dụng được thực hiện giống như cỏc hỡnh thức khỏc, khỏch hàng cũng được yờu cầu cú tài sản đảm bảo. Cụng việc này thuộc bộ phận của phũng tớn dụng thế nhưng lại được thực hiện ở phũng kế toỏn. Đõy là một điều bất hợp lý, để hỡnh thức này cú thể nhanh chúng đi vào thực hiện nờn lập một tổ chuyờn mụn theo dừi, phõn tớch và trước mắt cú thể ỏp dụng ở cỏc cỏn bộ nhõn viờn của chi nhỏnh. Tổ chuyờn mụn sẽ bỏm sỏt tỡnh hỡnh thực hiện và ghi nhận cỏc vướng mắc phỏt sinh để từ đú hoàn thiện và đưa sản phẩm ra ỏp dụng rộng rói.
Toàn bộ cỏc khoản cho vay tiờu dựng của chi nhỏnh là cho vay trực tiếp, do đú chi nhỏnh cũng nờn sớm nghiờn cứu ứng dụng hỡnh thức cho vay giỏn tiếp. Để thực hiện được hỡnh thức này, chi nhỏnh phải xõy dựng được mối quan hệ với cỏc doanh nghiệp bỏn lẻ. Cỏc cụng ty bỏn lẻ mà ngõn hàng cú thể liờn kết, ký hợp đồng như là doanh nghiệp bỏn lẻ ụtụ Toyota, Deawoo, xe mỏy Honda, cỏc siờu thị bỏn hàng điện gia dụng, cỏc doanh nghiệp bỏn đồ nội thất... Sau khi xỏc định được nhu cầu tiờu dựng sản phẩm của khỏch hàng, đồng thời cú cỏc thụng tin về khả năng chi trả của họ, cỏc cụng ty bỏn hàng sẽ hướng dẫn khỏch làm thủ tục, hồ sơ để vay vốn ngõn hàng. Ngõn hàng được cung cấp cỏc thụng tin cần thiết sẽ tiến hành thẩm định và xột duyệt cho vay. Việc cho vay như vậy sẽ tiết kiệm được thời gian
cho cả khỏch hàng và ngõn hàng, mang lại lợi ớch cho cả ba bờn: khỏch hàng mua được hàng hoỏ trong khi chưa đủ phương tiện thanh toỏn, cụng ty bỏn được hàng, ngõn hàng mở rộng được tớn dụng. Để hạn chế rủi ro, ngõn hàng phải lựa chọn cỏc cụng ty cú uy tớn, nghiệp vụ bỏn hàng chuyờn nghiệp, khả năng tài chớnh tốt, và xõy dựng hợp đồng liờn kết chặt chẽ, phõn định rừ trỏch nhiệm và quyền lợi của mỗi bờn trong việc thu hồi nợ, và thanh lý hợp đồng cũng như khi khỏch hàng khụng trả được nợ.
Đối với hỡnh thức vay tớn chấp lương của cỏn bộ cụng nhõn viờn, chi nhỏnh cú thể mở rộng hạn mức tớn dụng (từ 30 triệu lờn 40 triệu) hoặc căn cứ vào thời hạn vay và thu nhập thường xuyờn của khỏch hàng để xỏc định hạn mức. Hạn mức tối đa cú thể là 50% thu nhập thường xuyờn của thời hạn vay. Chẳng hạn, thu nhập bỡnh quõn của một nhõn viờn là 3triệu đồng/ thỏng ( 36 triệu/ năm ) nếu vay trong thời hạn 1 năm được vay tối đa là 18 triệu đồng, vay 2 năm là 36 triệu đồng. Chi nhỏnh cú thể kết hợp cả hai hỡnh thức xỏc định hạn mức trờn, nếu khỏch hàng vay ngắn hạn thỡ ỏp dụng hạn mức là 40 triệu, vay trung dài hạn ỏp dụng hạn mức theo thu nhập thường xuyờn và thời hạn vay. Cú được cỏch xỏc định hạn mức linh hoạt như vậy sẽ thỏa món tốt hơn nhu cầu vay vốn của khỏch hàng.
Đối với hỡnh thức vay mua nhà, thời hạn vay cú thể kộo dài từ 7 năm lờn 10 năm, vỡ số tiền mua nhà lớn đũi hỏi cú thời gian khỏ dài mới trả hết nợ. Với những hợp đồng tớn dụng dài hạn như vậy nờn sử dụng lói suất thả nổi, lói suất được điều chỉnh 3 thỏng, 6 thỏng hoặc 12 thỏng một lần. Trong những trường hợp cụ thể, cỏn bộ tớn dụng và khỏch hàng cú thể thoả thuận ỏp dụng cả lói suất cố định và lói suất thả nổi trờn một khoản vay. Chẳng hạn một khoản vay 10 năm ỏp dụng lói suất cố định trong hai năm đầu, và lói suất thả nổi trong cỏc năm cũn lại.