Đõy là cỏc nhõn tố tỏc động trực tiếp tới việc mở rộng cho vay tiờu dựng của ngõn hàng. Việc cấp tớn dụng cho hoạt động tiờu dựng phụ thuộc rất lớn vào chớnh sỏch tớn dụng, năng lực tài chớnh của ngõn hàng.cũng như trỡnh độ của cỏc cỏn bộ ngõn hàng.
1.3.1.1 Chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng
Chớnh sỏch tớn dụng là hệ thống cỏc chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động tớn dụng do hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho cỏc doanh nghiệp, hộ gia đỡnh và cỏ nhõn. Toàn bộ cỏc vấn đề cú liờn quan đến cấp tớn dụng núi chung đều được xem xột và đưa ra trong chớnh sỏch tớn dụng như cỏc đối tượng cú thể vay vốn, phương thức quản lý cỏc hoạt động tớn dụng, cỏc loại sản phẩm tớn dụng do ngõn hàng cung cấp, nguồn vốn dựng để tài trợ, phương thức quản lý danh mục cho vay, thời hạn và điều kiện ỏp dụng cho cỏc sản phẩm tớn dụng khỏc nhau.
Chớnh sỏch tớn dụng phụ thuộc vào quy mụ ngõn hàng và chiến lược phỏt triển ngõn hàng trong từng giai đoạn. Nếu như cỏc ngõn hàng lớn là cỏc ngõn hàng bỏn buụn, chủ yếu cung cấp cỏc khoản tớn dụng giỏ trị lớn cho cỏc doanh nghiệp thỡ cỏc ngõn hàng nhỏ lại tập trung vào nghiệp vụ tớn dụng bỏn
lẻ dưới dạng cỏc khoản cho vay cỏ nhõn, cho vay trả gúp... Cỏc ngõn hàng thường xỏc định vị trớ cũng như ưu thế của mỡnh trờn thị trường và chiến lược phỏt triển trong tương lai để từ đú đưa ra một chớnh sỏch tớn dụng phự hợp nhằm khai thỏc tối đa cỏc nguồn lực sẵn cú. Và chỉ khi một ngõn hàng thương mại xỏc định mở rộng cho vay tiờu dựng thỡ ngõn hàng mới dồn nỗ lực và khả năng để tập trung phỏt triển lĩnh vực này. Chớnh vỡ vậy, nếu như cú những hỡnh thức cho vay tiờu dựng khụng nằm trong chớnh sỏch cho vay của Ngõn hàng thương mại thỡ chắc chắn cỏc cỏ nhõn và hộ gia đỡnh chẳng thể mong đợi vay được những khoản tiền từ ngõn hàng để tài trợ cho nhu cầu chi tiờu của mỡnh. Chẳng hạn như một ngõn hàng khụng thực hiện cho vay theo thẻ tớn dụng thỡ khỏch hàng dự cú đủ điều kiện cũng khụng được cấp tớn dụng.
Mặt khỏc khi một ngõn hàng đó sẵn cú cỏc hỡnh thức cho vay tiờu dựng đa dạng với chất lượng tốt thỡ việc mở rộng cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là cỏc ngõn hàng mới chỉ cú cỏc sản phẩm đơn giản. Do tớnh chất của cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng ngày càng gay gắt, cỏc ngõn hàng luụn phải khụng ngừng nõng cao chất lượng sản phẩm và thực hiện đa dạng hoỏ sản phẩm nhằm củng cố và mở rộng thị phần, duy trỡ khả năng cạnh tranh.
1.3.1.2 Năng lực tài chớnh của ngõn hàng
Năng lực tài chớnh của ngõn hàng được xỏc định dựa trờn một số yếu tố như số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ trọng nợ quỏ hạn trong tổng dư nợ, số lượng tài sản thanh khoản. Nếu ngõn hàng cú vốn chủ sở hữu lớn, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận lớn, nợ quỏ hạn thấp và cú số lượng tài sản thanh khoản lớn, khả năng huy động vốn lớn trong thời gian ngắn thỡ cú thể coi là cú sức mạnh tài chớnh. Khi
ngõn hàng cú sức mạnh tài chớnh lớn thỡ sẽ cú khả năng cung cấp nhiều sản phẩm đa dạng và cỏc mún vay cú giỏ trị lớn.
1.3.1.3 Trỡnh độ của cỏn bộ tớn dụng
Trong bất cứ lĩnh vực nào nhõn tố con người cũng luụn giữ vai trũ quan trọng bậc nhất, đặc biệt là trong lĩnh vực cung cấp cỏc sản phẩm dịch vụ như ngõn hàng. Đội ngũ cỏn bộ tớn dụng cựng với phẩm chất đạo đức và trỡnh độ chuyờn mụn của họ chớnh là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp nhất tới hoạt động cho vay tiờu dựng. Họ là người trực tiếp tiếp xỳc với khỏch hàng, thẩm định cỏc hồ sơ, đưa ra cỏc quyết định về cấp tớn dụng, thu nợ và xử lý khi cú cỏc vấn đề nảy sinh do đú họ là người thực thi cỏc chớnh sỏch tớn dụng một cỏch tớch cực nhất. Nếu ngõn hàng xõy dựng được một đội ngũ cỏn bộ tớn dụng giỏi về chuyờn mụn nghiệp vụ, cú phẩm chất đạo đức tốt thỡ sẽ nõng cao chất lượng và thuận lợi trong việc mở rộng cỏc khoản cho vay tiờu dựng. Ngoài ra, cỏc cỏn bộ tớn dụng cũng gúp phần tạo dựng hỡnh ảnh của ngõn hàng, gúp phần tăng tớnh cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ ngõn hàng.