Khỏch hàng là người lựa chọn và ra cỏc quyết định tiờu dựng cũng như hỡnh thức tài trợ nờn cỏc yếu tố thuộc về bản thõn khỏch hàng cú tỏc động rất lớn đến khả năng mở rộng cho vay tiờu dựng của ngõn hàng.
1.3.3.1 Nhu cầu vốn của khỏch hàng
Sản phẩm cho vay tiờu dựng của ngõn hàng thương mại là sản phẩm dịch vụ nờn nhu cầu vốn khỏch hàng là yếu tố quyết định cỏc hỡnh thức cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng. Nhu cầu vốn của khỏch hàng là nền tảng căn cứ để xõy dựng chiến lược phỏt triển sản phẩm cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng.Khỏch hàng vay tiờu dựng của ngõn hàng là cỏc cỏ nhõn và hộ gia đỡnh cú nhu cầu rất đa dạng, từ cỏc nhu cầu thiết yếu đến cỏc nhu cầu cao cấp.Đời sống con người ngày càng được nõng cao thỡ cỏc nhu cầu về hàng hoỏ và dịch vụ cao cấp càng lớn. Tuy nhiờn tuỳ từng giai đoạn phỏt triển sẽ xuất hiện những nhu cầu nổi bật cần được tài trợ.Vấn đề là phải phỏt hiện được những nhu cầu đú nhanh nhất để đỏp ứng kịp thời vỡ những người đi đầu sẽ cú ưu thế trong việc thu hỳt khỏch hàng. Những khỏch hàng cú nghề nghiệp khỏc nhau, tỡnh trạng gia đỡnh và hụn nhõn, độ tuổi khỏc nhau cú những nhu cầu được tài trợ khỏc nhau. Đối với nhúm khỏch hàng thuộc lứa tuổi trung niờn, cú gia đỡnh và con cỏi, cú thu nhập ổn định thường cú nhu cầu mua sắm trang thiết bị lõu bền, đi nghỉ, và cho cỏi đi du học do đú ưa thớch cỏc
sản phẩm tớn dụng trả gúp hay những thanh niờn độ tuổi 25-35 năng động ưa thớch cỏc sản phẩm thẻ tớn dụng…
1.3.3.2 Khả năng đỏp ứng cỏc điều kiện khi vay của khỏch hàng
Việc phỏt hiện ra cỏc nhu cầu được tài trợ thụi chưa đủ mà quan trọng hơn là ngõn hàng phải phỏt hiện ra cỏc nhu cầu cú khả năng thanh toỏn. Bởi chỉ cú đỏp ứng những nhu cầu cú khả năng thanh toỏn mới mang lại thu nhập cho ngõn hàng. Cầu cú khả năng thanh toỏn trong hoạt động cho vay tiờu dựng cú thể được hiểu là cỏc nhu cầu được tài trợ của khỏch hàng mà việc trả nợ trong tương lai được đảm bảo chắc chắn. Cú nghĩa là khỏch hàng đỏp ứng được cỏc điều kiện quy định của ngõn hàng về tài sản bảo đảm cũng như cỏc giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và sử dụng hợp phỏp, về tư cỏch đạo đức ( nhõn thõn, cỏc quan hệ vay mượn khỏc), quy mụ thu nhập thường xuyờn của khỏch hàng...