Quy trình nghiệp vụ tín dụng bao gồm những nội dung kỹ thuật nghiệp vụ cơ
bản, các bước tiến hành từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một món vay mà những điểm chính là khâu thẩm định mặt hiệu quả tài chính của món vay, kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay trong quá trình vay của khách hàng, nhắc nhở khách hàng về thời gian trả nợ và lãi để khách hàng có kế hoạch trả nợ. Đây là những công việc cần thiết đối với cán bộ tín dụng khi tiến hành cho vay để hạn chế khả năng mất vốn, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất.
Chi nhánh Hà Nội trong thời gian vừa qua đã thực hiện đầy đủ và chặt chẽ quy trình cho vay, đặc biệt làm tốt công tác thẩm định dự án vay vốn, nắm bắt được các thông tin về khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, mục đích sử dụng vốn, làm tốt công tác thẩm tra trong mỗi công đoạn của quá trình cho vay nhằm nâng cao chất lượng cho vay, đội ngũ nhân viên tín dụng có năng lực, chuyên nghiệp, góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển bởi nếu phương án dự án vay vốn khả thi, khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả thì khả năng trả nợ cho Ngân hàng gần như chắc chắn. Chi nhánh nên tiếp tục phát huy thế mạnh để các không chỉ các khoản cho vay ngắn hạn mà các khoản cho vay trung dài hạn cũng mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Ngoài ra chi nhánh cũng cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đối với các khoản tín dụng.
Kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của các khoản vay và mẫu chữ ký những
người có liên quan, ngày tháng, số liệu giấy tờ các loại văn bản đã khớp đúng chưa, cán bộ tín dụng và cán bộ lãnh đạo có liên quan thực hiện quy trình vay có đúng quy định không, có thiếu sót gì không.
64
Kiểm tra trong khi cho vay:
Kiểm tra khi phát tiền vay, chuyển tiền thanh toán cho đối tác của khách
hàng vay có đúng và phù hợp với mục đích xin vay hay không, có đủ căn cứ pháp lý hợp lệ hay không.
Khi món vay được ký duyệt giải ngân, cán bộ tín dụng phải lưu hồ sơ vay
vốn và các văn bản giấy tờ bổ sung khác trong quá trình theo dõi thu nợ cho đến khi thu hết nợ và chuyển lưu trữ hồ sơ theo quy định.
Kiểm tra sau khi cho vay và thu hồi nợ:
Sau khi cấp vay vốn cho khách hàng, việc Ngân hàng kiểm tra, theo dõi
chặt chẽ với khách hàng vay vốn sẽ làm giảm ý muốn sử dụng vay vốn sai mục đích của khách hàng.
3.2.4. Xử lý tốt các khoản nợ quá hạn
Nợ quá hạn là một vấn đề làm “đau đầu” các nhà quản trị Ngân hàng thương mại cũng như của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước. Bất cứ Ngân hàng thương mại nào, dù quản lý giỏi đến đâu cũng không thể triệt tiêu nợ quá hạn bởi vì nguy cơ rủi ro tiềm ẩn mọi nơi, mọi phía. Do đó quản lý và giảm thiểu rủi ro là nhiệm vụ hàng đầu đối với hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại trong quá trình tồn tại và phát triển.
Nợ quá hạn phát sinh do nhiều nguyên nhân khác nhau. Nếu tỷ lệ nợ quá hạn cao hơn mức cho phép so với tổng dư nợ thì chất lượng tín dụng ở Ngân hàng đó không tốt. Ngược lại, tỷ lệ nợ quá hạn thấp hơn so với tổng dư nợ thì chất lượng tín dụng của Ngân hàng đó là tốt. Do vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay đồng nghĩa với việc duy trì tỷ lệ nợ quá hạn ở mức hợp lý trên tổng dư nợ qua việc ngăn ngừa nợ quá hạn phát sinh và giải quyết dứt điểm nợ quá hạn phát sinh.
Ngăn ngừa nợ quá hạn phát sinh: Với phương châm “phòng bệnh hơn chữa
bệnh” Ngân hàng cần có biện pháp theo dõi chặt chẽ tình hình hoạt động của người vay nhằm phát hiện sớm khả năng phát sinh nợ quá hạn để có biện pháp can thiệp hoặc giúp đỡ người đi vay có thể trả nợ đúng hạn. Năm 2012, SeABank là một trong những Ngân hàng có nỗ lực trong việc giảm thiểu nợ xấu và được Ngân hàng Nhà nước công nhận. Tiếp nối thành công, chi nhánh cần phát huy kết quả đạt được, theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, nếu có dấu hiệu không trả được nợ cần có những chính sách giúp đỡ khách hàng như gia hạn thêm nợ, yêu cầu tạm dừng kế 65
ba cho vay, xem xét cung cấp thêm khoản tín dụng mới… 3.2.5. Giải pháp nhân tố con người
Vai trò quyết định của con người là không thể phủ nhận được, con người là nhân tố trung tâm chi phối và có ảnh hưởng quyết định đến hiệu quả hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng của Ngân hàng. Để hoạt động tín dụng được hiệu quả thì Ngân hàng cần có những cán bộ hội tụ đủ ba điều kiện: trình độ, kinh nghiệm và độ nhạy bén. Bên cạnh những cán bộ không ngừng học tập, nâng cao trình độ về mọi mặt để làm tốt nhiệm vụ của mình, góp phần thực hiện tốt các nhiệm vụ được Ngân hàng giao, vẫn còn một số cán bộ năng lực công tác còn hạn chế. Các cán bộ này chưa ý thức được đầy đủ trách nhiệm của mình đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng, còn ỷ lại, dựa dẫm vào tập thể. Để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng biện pháp quan trọng bậc nhất là khơi dậy tính tự giác của cán bộ cần phải có biện pháp nâng cao hơn nữa tinh thần trách nhiệm của người cán bộ Ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng. Để đáp ứng được yêu cầu này, Ngân hàng cần tập trung vào một số giải pháp sau:
Vấn đề tuyển dụng và bồi dƣỡng cán bộ tín dụng:
Ngân hàng cần có chính sách tuyển dụng cán bộ hợp lý để thu hút được những sinh viên xuất sắc, có năng lực trong lĩnh vực tài chính Ngân hàng, đã tốt nghiệp những trường đại học có uy tín. Hiện nay chi nhánh Hà Nội nói riêng và Ngân hàng TMCP Đông Nam Á nói chung đã liên kết với Viện nhân lực Ngân hàng Tài chính (BTCI) đã có các chương trình thực tập sinh Future Bankers, tạo điều kiện cho các bạn sinh viên sắp ra trường có những trải nghiệm tại Ngân hàng, được thử làm nhân viên ngân hàng trong khoảng thời gian từ 3-4 tháng, các bạn sinh viên sẽ có được thi tuyển tại Ngân hàng và có cơ hội làm việc tại Ngân hàng. Ngoài ra chi nhánh vẫn liên tục tuyển các bạn sinh viên làm cộng tác viên mảng phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng… Đối với cán bộ, nhân viên tại chi nhánh Hà Nội, hàng quý chi nhánh tổ chức các buổi kiểm tra nghiệp vụ nhằm giúp nhân viên nâng cao năng lực chuyên môn và học hỏi thêm được nhiều kiến thức từ thực tế công việc đang làm và việc kiểm tra này được toàn bộ nhân viên tại chi nhánh ủng hộ.
Ngân hàng cũng cần có chính sách đãi ngộ đặc biệt để thu hút đội ngũ chuyên gia giỏi, chào mời các nhân viên giỏi ở các Ngân hàng khác về làm việc tại Ngân hàng hoặc mời làm cố vấn, cộng tác viên.
66
Công tác đào tạo phải được quan tâm đúng mức, đối với nhân viên được tuyển chọn vào Ngân hàng cần phải được đào tạo, bồi dưỡng thêm về nghiệp vụ. Bên cạnh đó, phải hướng dẫn cho nhân viên nắm rõ những mục tiêu, những quy định của Ngân hàng và quy định của pháp luật liên quan đến hoạt động của của Ngân hàng. Đối với những những nhân viên đang làm việc cũng cần phải thường xuyên nghiên cứu cập nhật các thông tin và kiến thức mới về chuyên môn, nghiệp vụ. Hàng năm Ngân hàng nên tổ chức hoặc cử cán bộ đi tham dự những lớp tập huấn đào tạo ngắn hạn cho cán bộ tín dụng.
Vấn đề sắp xếp, bố trí cán bộ hợp lý
Hiện nay hầu hết các Ngân hàng thương mại ở nước ta đều gặp phải vướng mắc về vấn đề cơ cấu tổ chức. Bộ máy tổ chức quá cồng kềnh lại chậm cải tổ, đổi mới hoạt động chưa hiệu quả.
Cán bộ tín dụng hiện nay vừa làm công tác tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, giải ngân, thu nợ, xử lý nợ. Do vậy, nảy sinh nhiều tiêu cực gây rủi ro cho hoạt động tín dụng Ngân hàng. Do đó cần phải phân tích, chuyên môn hoá quyền hạn của cán bộ tín dụng theo một số hướng công việc chuyên môn sau:
Tiếp nhận hồ sơ khách hàng: Người cán bộ này có nhiệm vụ tìm kiếm khách
hàng, tiếp nhận hồ sơ của khách hàng, thường xuyên liên lạc với khách hàng để tiếp nhận các báo cáo tài chính, lập hồ sơ về khách hàng một cách đầy đủ đi sâu vào các khía cạnh như các nét chính về tổ chức hoạt động của khách hàng, lĩnh vực kinh doanh thị trường, hình thức tổ chức quản lý kế toán, khoản tín dụng yêu cầu, thời hạn, lãi suất có thể chấp nhận, ngoài ra phải có tóm tắt dự án, đảm bảo tiền vay, quan hệ với khách hàng khác. Sau đó cán bộ tiếp nhận hồ sơ chuyển hồ sơ đến các cán bộ thẩm định. Cán bộ thẩm định: Có nhiệm vụ xem xét lại hồ sơ khách hàng, khai thác các
thông tin liên quan trong việc thẩm định tính khả thi của dự án. Cán bộ thẩm định chịu trách nhiệm với lãnh đạo về tính chính xác của thông tin thẩm định, quyết định thẩm định, trình lên lãnh đạo để xem xét sửa đổi từ đó có quyết định cho vay hay không. Báo cáo thẩm định được cán bộ thẩm định lập ra bao gồm các nội dung trong hồi sơ khách hàng, kết quả thẩm định và giải trình kết quả thẩm định.
Cán bộ quản lý giải ngân: thực hiện nhiệm vụ quản lý dư nợ cho vay khách hàng, thực hiện tính lãi định kỳ, quản lý hợp đồng bảo lãnh. Thu nhập thông tin về tình hình kinh doanh, sử dụng vốn vay, bảo quản tài sản thế chấp, việc thực hiện kế hoạch trả nợ, lưu hồ sơ về khách hàng, thu nhập thông tin thực tế về giao dịch tín dụng, tình tuân thủ và thu hồi nợ, tình hình tài sản đảm bảo.
67
Như vậy với việc phân tách, chuyên môn hoá quyền hạn trách nhiệm của cán bộ tín dụng thì đương nhiên sẽ tạo ra sự gắn kết thống nhất trong hoạt động tín dụng của cán bộ tín dụng, họ luôn phải ràng buộc giám sát giúp đỡ nhau trong quá trình thực hiện công tác. Hơn nữa nếu có thể phân tách chuyên môn hoá quyền hạn các bộ phận theo quyền hạn kết hợp chia theo chức năng quản lý khu vực kinh tế quốc doanh, ngoài quốc doanh, ngắn hạn, trung dài hại, nội ngoại tệ.
Vấn đề đãi ngộ
Ngân hàng nên có chính sách ưu đãi cho cán bộ tín dụng để khuyến khích trách
nhiệm, ý thức và tinh thần vươn lên hoàn thiện của mỗi cán bộ, ngoài chế độ hàng năm cho đi nghỉ mát, điều dưỡng Ngân hàng cũng cần có chính sách khuyến khích cán bộ tự đào tạo như hỗ trợ tiền mua các tài liệu sách, sách tham khảo, áp dụng khung lương, thưởng hợp lý với các cán bộ có học vị và đóng góp với Ngân hàng.
3.2.6. Các giải pháp khác
Lập quỹ dự phòng rủi ro
Trong hoạt động tín dụng, Ngân hàng sẽ không tránh khỏi rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Do vậy, Ngân hàng cần tăng giá trị cho quỹ dự phòng bằng cách trích lập dự phòng rủi ro. Rủi ro trong hoạt động Ngân hàng gồm nhiều lĩnh vực trong đó đáng kể là rủi ro tín dụng. Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro là cách mà Ngân hàng bù đắp cho những khoản không thu hồi được trong quá trình hoạt động của mình. Khoản tiền trích cho quỹ được coi như một khoản chi phí của Ngân hàng, đến cuối năm số tiền dự phòng còn lại của quỹ sẽ được hoàn lại để giảm số tiền dự phòng đã trích và được coi như một khoản thu.
Việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro vẫn phải thực hiện nghiêm túc theo quy định
nhưng cách trích lập có thể thay đổi, điều chỉnh cho phù hợp với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Việc trích lập có thể thực hiện theo từng quý dựa trên cơ số dư nợ quá hạn cuối quý trước. Thực hiện phương án này sẽ giúp cho việc trích lập trơ nên linh hoạt và phản ánh đúng thực chất của quỹ dự phòng.
Ngay từ đầu năm tài chính, Ngân hàng phải trích lập quỹ dự phòng. Tuy nhiên để phản ánh đúng số quỹ dự phòng rủi ro được trích phù hợp với tình hình nợ quá hạn hiện có từ đầu năm Ngân hàng Nhà nước nên cho phép các Ngân hàng thương mại được đưa vào thu nhập bất thường hoặc thoái chi số đã trích đối với các khoản nợ quá hạn mới phát sinh trong năm cũng phải được trích lập đầy đủ.
68
Phát triển hình thức bảo hiểm quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp: Ngân hàng có thể thực hiện bằng yêu cầu các doanh nghiệp trước khi tiến hành sản xuất kinh doanh thì phải mua bảo hiểm ở các Công ty bảo hiểm, hoặc là Ngân hàng thực hiện cả chức năng này. Hình thức này nên áp dụng đối với các dự án xin vay có độ rủi ro cao.
Nâng cao chất lƣợng tín dụng bằng việc áp dụng công nghệ thông tin trong sản phẩm vốn lƣu động và bảo lãnh
Là một đơn vị sớm được triển khai dự án hiện đại hoá đã giúp cho chi nhánh có nhiều thuận lợi trong việc mở rộng dịch vụ cung cấp cho khách hàng. Toàn bộ các phần tại SeABank thực hành nghiệp vụ đều được ứng dụng công nghệ hiện đại hoá, các phần mềm tiên tiến nhất (T24) nên việc thực hiện nhanh, kịp thời và an toàn.
Ngân hàng nên cung cấp dịch vụ tƣ vấn kinh doanh cho khách hàng
Quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng dựa trên nguyên tắc: hoạt động kinh doanh của Ngân hàng dựa trên cơ sở hoạt động kinh doanh của khách hàng. Khách hàng làm ăn có hiệu quả thì trả nợ được nợ vay, đồng thời mở rộng quy mô, vay thêm vốn, tạo cơ sở cho Ngân hàng hoạt động, thu lãi và ngược lại. Dẫn đến sự gia tăng nợ quá hạn trong kinh doanh. Vì vậy, Ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn chính là một công cụ đắc lực giúp doanh nghiệp và Ngân hàng cùng tồn tại và phát triển, hướng tới mục tiêu tạo thị trường mới, giảm rủi ro tăng lợi nhuận.
Ngân hàng nên thành lập bộ phận phân tích thông tin tín dụng và xử lý rủi ro tín dụng.
Ngoài ra Ngân hàng có thể chủ động liên kết ngoài hệ thống với các Ngân hàng thương mại khác cùng phối hợp cho vay, cùng giải quyết nợ quá hạn, thông tin về khách hàng.
3.3. Một số đề xuất, kiến nghị
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội đã có nhiều cố gắng bước đầu đã đạt được những kết quả tuy chưa phải lớn song rất đáng khích lệ. Ngân hàng đã chủ động các biện pháp để khơi tăng nguồn vốn huy động, vốn năm sau luôn cao hơn năm trước. Cơ cấu đầu tư đã có những chuyển biến cho phù hợp với tình hình mới, dư nợ ngắn hạn tăng lên, dư nợ trung dài hạn đã có sự thay đổi đáng kể về mặt tỷ trọng, đặc biệt là dư nợ quá hạn ở mức thấp. Tuy nhiên, yêu cầu của công cuộc cơ cấu lại không cho phép Chi nhánh thoả mãn với những kết quả đã đạt được. Để có thể tiếp tục đứng vững và phát triển trong cơ chế thị trường cạnh tranh đầy biến động đã đòi hỏi sự cố
gắng hơn nữa của toàn Chi nhánh. 69
Qua thời gian thực tập tại Chi nhánh, kết hợp với những kiến thức đã tiếp thu sau