- Hoàn thiện môi trường pháp lý, đảm bảo tính thực hiện đúng đắn tại các cấp cơ sở. Nhà nước cần xây dựng hoàn thiện bộ luật và các quy định pháp lý để đảm bảo hiệu lực trong lâu dài, tránh sự thay đổi thường xuyên gây xáo trộn trong hoạt đông sản xuất kinh doanh của các tổ chức kinh tế, đời sống dân cư.
tác cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở, công trình xây dựng trên đất triển khai chậm làm cho việc thực hiện các thủ tục bảo đảm tiền vay bằng bất động sản gặp nhiều khó khăn, người vay có tài sản là động sản nhưng chưa được cấp giấy chứng nhận hoặc chưa được ghi nhận tài sản trên đất nên không thể thế chấp vay tiền được của ngân hàng.
- Cải tiến và đơn giản hóa các thủ tục hành chính liên quan đến công tác đăng ký giao dịch đảm bảo. Các ngân hàng gặp nhiều khó khăn khi thực hiện các thủ tục công chứng, chứng thực và đăng ký giao dịch bảo đảm là bất động sản: Các phòng công chứng quá tải, việc công chứng, chứng thực mất nhiều thời gian, nhận thức và cách làm của cán bộ tại cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm yêu cầu thủ tục, chưa đúng với tinh thần của pháp luật dẫn đến phiền hà cho người vay tiền. Chính vì vậy nhà nước cần đưa ra những biện pháp để cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, hướng tới sự đơn giản, thuận tiện, dể hiểu, song vẫn đảm bảo đúng quy định hiện hành của nhà nước.
- Tạo nhiều điều kiện thuận lợi hơn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng về: cơ chế đảm bảo tiền vay, chấp nhận nhiều loại hình tài sản đảm bảo, mở rộng biên độ giao dịch với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đơn giản hóa các thủ tục hành chính…
- Các cấp chính quyền cần phối hợp tích cực với ngân hàng trong công tác cho vay, kiểm tra và đôn đốc thu nợ. Do chính quyền địa phương hiểu rõ tình hình của doanh nghiệp, hộ sản xuất.
- Tạo điều kiện phát triển thị trường mua bán nợ: Thành lập những công ty có nhân lực chuyên sâu về xử lý tài sản đảm bảo, có đủ trình độ pháp lý nghiệp vụ mua bán nợ sẽ giúp các ngân hàng dễ ứng phó và nâng cao hiệu quả xử lý các khoản nợ xấu. Thị trường mua bán nợ ở Việt Nam hiện nay mới trong giai đoạn sơ khai, mới chỉ có một công ty mua bán nợ đó là công ty mua bán nợ và tài sản tồn đọng (DATC) và công việc mua
- Soạn thảo và ban hành văn bản mới nhằm phân loại nợ, trích lập
dự phòng và xử lý rủi ro tín dụng gần với thông lệ quốc tế và phản ánh chính xác hơn tình hình nợ của các ngân hàng
Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN và quyết định 18/2007QĐ-NHNN sau một thời gian thực hiện đã bộc lộ một số những nhược điểm cần được chỉnh sửa và khắc phục. Hai văn bản tín dụng này chưa phân loại nợ, trích lập dự phòng đầy đủ với các khoản mục Tài sản Có có phát sinh rủi ro tín dụng. Hầu hết các TCTD thực hiện phân loại nợ theo quy định tại điều 6 quyết định 493 và 18 đều có tỷ lệ nợ xấu dưới 3% thậm chí là rất nhỏ trên dưới 1%. Tuy nhiên, các TCTD chưa có hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đủ tiêu chuẩn để phân loại nợ và quản lý chất lượng tín dụng. Điều này cho thấy kết quả phân loại nợ chưa phản ánh đúng chất lượng nợ của tổ chức đó.
Việc xây dựng và sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng theo quyết định 493 còn nhiều bất cập và hạn chế:
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ được quy định tại quyết định 493 mới chung chung, không cụ thể do đó các TCTD khi xây dựng gặp nhiều khó khăn, mức đội hoàn thành và chất lượng của hệ thống tín dụng còn chưa tốt. Thời gian qua có một số TCTD xây dựng được hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ trong dĩ có 3 TCTD đã trình và được NHNN chấp thuận cho thực hiện phân loại nợ theo quy định tại điều 7 quyết định 493. Tuy nhiên, do không có quy định cụ thể đối với hệ thống này nên các TCTD nói chung xây dựng hệ thống này chưa đánh giá và khai thác hết vai trò, lợi ích của việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, mỗi tổ chức tín dụng xây dựng theo một phương pháp riêng đã tạo nên sự không thống nhất trong việc quản lý chất lượng tín dụng, phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro. Đồng thời, việc quản lý của cơ quan quản lý Nhà nước đối với TCTD phân loại nợ theo điều 7 quyết định 493 gặp nhiều khó khăn, không thống nhất.
Với những hạn chế ở trên NHNN cần ban hành một văn bản pháp luật mới thay thế quyết định 493 và quyết định 18. Văn bản mới này sẽ thống nhất phương pháp, nội dung quản lý chất lượng tín dụng, phân loại nợ, trích lập và dự phòng rủi ro tín dụng trọng toàn hệ thống TCTD trên
cơ sở đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Văn bản mới sẽ đánh giá chính xác hơn chất lượng tín dụng, nợ xấu của từng TCTD và toàn hệ thống, có chính sách và cơ chế quản lý phù hợp. Ngoài ra, văn bản mới cũng cần hướng dẫn cụ thể các bước quy trình đánh giá, xếp hạng khách hàng để thống nhất thực hiện, trong đó quy định một số chỉ tiêu quan trọng để phục vụ cho công tác quản lý.
- Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng tại trung tâm thông tin tín dụng thuộc NHNN (CIC)
Hiện nay ở Việt Nam, CIC là tổ chức duy nhất thực hiện thu thập thông tin của các khách hàng có quan hệ tín dụng với tất cả các tổ chức tín dụng ở Việt Nam. Cơ chế thu thập thông tin của CIC theo quy định của NHNN ban hành, qua đó các TCTD định kỳ có trách nhiệm phải báo cáo thông tin liên quan đến khách hàng cho CIC và các TCTD được quyền khai thác thông tin ở CIC.
Tuy nhiên, trên thực tế thông tin từ CIC còn mang tính chất chung chung và độ cập nhật không cao. Những thông tin cần thiết để xác định lịch sử, độ tin cậy của ban điều hành doanh nghiệp hầu như không có. Mặt khác tổ chức chưa có sự quan tâm đúng mức độ chính xác của các thông tin, dữ liệu khi báo cáo về CIC, do đó khi thẩm định các doanh nghiệp rất ít ngân hàng lấy thông tin từ CIC.
Do đó, để đảm bảo chức năng của CIC là nguồn cung cấp thông tin đáng tin cậy cho các TCTD, NHNN cần nâng cao chất lượng công tác thông tin tại CIC theo hướng: đầy đủ, cập nhật và chính xác. Khi CIC hoạt động hiệu quả, trở thành kho thông tin hàng đầu đáng tin cậy của các NHTM thì khi đó hiệu quả của công tác nâng cao chất lượng tín dụng tại các NHTM được nâng lên rất nhiều vì thông tin tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng nhất quyết định đến chất lượng tín dụng của các NHTM nói riêng và của cả hệ thống các TCTD nói chung.
yếu dựa trên sự tuân thủ các quy định, quy chế đặt ra. Trong thực tế, phương pháp này chưa đáp ứng được yêu cầu kiểm soát, đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng của các TCTD. Tình trạng hoạt động thiếu an toàn và chất lượng tín dụng thấp của nhiều TCTD vẫn là điều đáng quan tâm hiện nay. Ngoài những nguyên nhân do bản thân sự yếu kém của các TCTD thì một nguyên nhân hết sức quan trọng đó là công tác quản lý kiểm tra, kiểm soát của NHNN còn chưa triệt để. Chính vì vậy, để tăng cường chất lượng giám sát hoạt động tín dụng bảo đảm an toàn, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cần thiết phải thực hiện tốt các giải pháp sau:
- Hệ thống NHNN và các TCTD phải phối hợp thực hiện một cách chặt chẽ giữa quản lý và kinh doanh. Xây dựng hệ thống tiêu chí giám sát đảm bảo hoạt động giám sát tài chính, ngân hàng có hiệu quả và thống nhất, xây dựng hệ thống cảnh báo và hệ thống thông tin quản lý để kịp thời chấn chỉnh hoạt động của các định chế tài chính.
- Hoàn thiện cơ sở hạ tầng kĩ thuật, phát triển hệ thống công nghệ thông tin đảm bảo đủ mạnh để hỗ trợ toàn diện hoạt động giám sát, đặc biệt là phần mềm giám sát phân tích số liệu, đánh giá hoạt động của các TCTD phục vụ cho việc cảnh báo sớm của các cơ quan giám sát; xây dựng kho dữ liệu để các cơ quan giám sát khai thác chung nhằm đảm bảo thống nhất và không gây phiền hà cho các cơ quan chịu sự giám sát.
- Tăng cường cơ chế phối hợp hiệu quả giữa các cơ quan giám sát về phân công nhiệm vụ giám sát cụ thể theo từng lĩnh vực, chuyên ngành, việc trao đổi, cung cấp thông tin, sử dụng kết quả giám sát của các cơ quan giám sát, công tác đào tạo cán bộ nghiệp vụ… nhằm nâng cao hiệu quả giám sát, tránh sự chồng chéo hoặc bỏ sót trong việc giám sát hoạt động tài chính- ngân hàng.
- Có những hướng dẫn cụ thể về xử lý nợ cũ của một số doanh nghiệp
Đa số các doanh nghiệp đang gặp khó khăn là những doanh nghiệp đang có nợ xấu, không đủ điều kiện để vay mới. Để các doanh nghiệp đang gặp khó khăn được vay mới cải thiện tình hình tài chính, hoạt động
kinh doanh của mình, NHNN cần có các chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể hơn về xử lý nợ cũ.
3.11.3. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam
- Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng gần với thông lệ quốc tế:
Hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng áp dụng trong toàn bộ chi nhánh thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam đã bộc lộ những hạn chế như đã trình bày ở trên và là một trong những nguyên nhân dẫn đến tình trạng chất lượng tín dụng chưa được đảm bảo. Do đó, NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu, xây dựng lại hệ thống này với những tiêu chí, tiêu chuẩn phù hợp với thông lệ quốc tế để các chi nhánh có thể sử dụng trong quá trình cấp tín dụng của mình. Ngân hàng có thể tham khảo ý kiến của các chi nhánh, những điểm mạnh và những điều còn tồn tại diễn ra trong thực tế. Hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam có tầm hoạt động rộng lớn, các chi nhánh nằm ở khắp các địa phương trong cả nước, đối tượng khách hàng của ngân hàng cũng rất rộng lớn thuộc mọi lĩnh vực, ngành ngề do đó việc tham khảo ý kiến của các chi nhánh trong việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng là rất cần thiết vì nó không những đảm bảo hệ thống xếp hạng tín dụng đó gần với thông lệ quốc tế mà còn phù hợp với thực tiễn ở Việt Nam.
- Hỗ trợ các chi nhánh trong việc thẩm định dự án, đánh giá khách
hàng, quản lý đối với những khoản vay có giá trị lớn. Các khoản vay này thường có độ rủi ro rất cao, quá trình thẩm định và đánh giá khoản vay là rất quan trọng và có nhiều công việc phức tạp đòi hỏi có điều kiện về con người và công nghệ. NHNo&PTNT Việt Nam cần hỗ trợ cho các chi nhánh trong quá trình thẩm định, đánh giá và quản lý các khoản vay này.
- Hỗ trợ các chi nhánh trong công tác đào tạo cán bộ nói chung và
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng tại các chi nhánh đảm bảo hoạt động tín dụng toàn bộ hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam thống nhất, lành mạnh và an toàn.
Tóm tắt chương 3:
Xuất phát từ thực tiễn hoạt động kinh doanh của ngân hàng và xu thế phát triển của nền kinh tế quốc dân, trên đây là một số giải pháp được đưa ra để hoàn thiện thêm bộ máy tổ chức của chi nhánh NHNNo&PTNT-chi nhánh Hà Tây, đồng thời góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, sức cạnh tranh, vị thế Ngân hàng trên địa bàn.