2.3.2.1 Những hạn chế còn tồn tại
Thứ nhất, mặc dù qui mô cho vay đã được chi nhánh chú trọng song tỷ trọng dư nợ cho vay đối với DNVVN vẫn còn thấp so với dư nợ của toàn Chi nhánh và so với hệ thống các ngân hàng khác trên địa bàn thành phố. Số lượng các DNVVN được tiếp cận vốn của Chi nhánh vẫn còn ít và chưa đáp ứng được yêu cầu về năng lực tài chính cũng như tài sản đảm bảo mà Chi nhánh đã đề ra.
Thứ hai, Nhìn chung chất lượng tín dụng của Chi nhánh còn chưa cao, chưa thực sự minh bạch. Ta có thể thấy tổng nợ nhóm 3,4,5 của DNVVN chiếm trung bình 3,6% tổng dư nợ. So với tiêu chuẩn quốc tế (PAR, 90+) nhỏ hơn 2% thì chất lượng tín dụng DNNVV của Chi nhánh chưa tốt. Cùng với tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn khá cao cho thấy các khoản nợ của ngân hàng vẫn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro.
Trong cơ cấu nợ quá hạn DNNVV của Chi nhánh, nợ nhóm 2 vẫn chiếm khá cao. Điều này rõ ràng bất lợi cho chi nhánh trong việc quản lý vốn cho vay đối với các khoản vay này. Thực tế, nợ nhóm 2 là những khoản nợ có thể biến động theo xu hướng tốt và chuyển sang nợ trong hạn nếu ngân hàng đôn đốc thu nợ, thu lãi kịp thời. Tuy nhiên, đây cũng là những khoản nợ quá hạn rất dễ bị chuyển thành nợ xấu, nợ khó đòi. Điều này là rất nguy hiểm khi giới hạn giữa tốt và xấu của các khoản nợ là rất mong manh, ngân hàng không sát sao trong khi khách hàng luôn luôn mong muốn chiếm dụng vốn của ngân hàng đặc biệt trong môi trường kinh tế bất ổn, hậu quả của tín dụng đen ngày càng bộc lộ rõ. Đó chính là điểm khiến cho chất lượng tín dụng DNNVV khó có thể đảm bảo.
Thứ ba, thu nhập từ hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn tương xứng với tiềm năng.
Theo thống kê, tại Hải Phòng, tính đến năm 2009 có hơn 10.000 DNVVN hoạt động rất hiệu quả, chiếm hơn 90% số lượng doanh ngiệp hoạt động trên địa bàn thành phố. Mặc dù tại Vietcombank Hải Phòng, số lượng các doanh nghiệp vừa và nhỏ được vay vốn liên tục tăng qua các năm nhưng rõ ràng con số đó chưa phải là lớn, chưa phản ánh được hết tiềm năng.
Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn chỉ chiếm một con số khá khiêm tốn trong tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng của Chi nhánh. Điều này một phần xuất phát từ việc các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam chưa được quan tâm đúng mức, chưa được tạo điều kiện thận lợi để tiếp xúc với nguồn tín dụng của ngân hàng. Bên cạnh đó còn do năng lực tài chính từ phía các DNVVN chưa cao, tính công khai, minh bạch về tài chính còn thấp gây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình thẩm định để cho vay.
Thứ tư, tỷ trọng tín dụng trung, dài hạn đối với các khách hàng nói chung và đối với DNVVN còn thấp. Nhiều DNVVN có nhu cầu đầu tư lớn, nhưng doanh nghiệp không tiếp cận được nguồn vốn từ ngân hàng. Yêu cầu về tài sản đảm bảo và tính thanh khoản cho các món vay trung và dài hạn đã hạn chế nhiều doanh nghiệp được cấp vốn, cho dù phương án sản xuất kinh doanh được đánh giá là có tính khả thi. 2.3.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế.
a) Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, Vietcombank Hải Phòng chưa có một hệ thống các chính sách phục vụ công tác tín dụng một cách hiệu quả. Thể hiện:
Chính sách tín dụng: chưa rõ ràng, đặc biệt là chính sách tín dụng đối với DNV&N. Vietcombank Hải Phòng chưa đưa ra được các định hướng đúng đắn, cụ thể đối với ngành hàng/nhóm ngành hàng, khu vực kinh tế, thành phần kinh tế… Chính sách tín dụng của ngân hàng còn chưa sát với đặc điểm tình hình của địa bàn Hải Phòng. Bên cạnh đó, chính sách tín dụng chưa có sự phân biệt giữa qui mô khách hàng nhằm đảm bảo tính linh hoạt trong quá trình cấp tín dụng. Ngoài ra, vẫn
tồn tại sự phân biệt giữa 2 thành phần kinh tế quốc doanh và ngoài quốc doanh trong các điều kiện tín dụng đặc biệt là điều kiện về tài sản bảo đảm.
Hơn nữa, đối tượng cho vay chính của Chi nhánh là tập trung vào các ngành sắt thép, xi măng, đóng tàu, vận tải là những ngành mũi nhọn của thành phố, mang lại lợi nhuận cao cho Chi nhánh. Song, đây cũng lại chính là con dao hai lưỡi, là nguyên nhân chính làm cho tình hình nợ xấu của Chi nhánh trở nên căng thẳng và gia tăng. Cuộc khủng hoảng kinh tế và sự yếu kém trong công tác quản lý kinh doanh khiến cho những ngành này lao đao, kinh doanh thua lỗ và dần mất khả năng thanh toán, trả nợ ngân hàng. Từ đó, kéo theo nợ xấu của Chi nhánh những năm gần đây tăng cao.
Ngoài ra, Vietcombank vẫn đang còn trong quá trình xây dựng hệ thống tiêu chuẩn quản lý rủi ro. Việc áp dụng các chuẩn mực về đánh giá rủi ro chưa được thực hiện. Các cán bộ cho vay vì vậy vẫn chỉ đánh giá rủi ro khoản vay trên cơ sở các cảm nhận cá nhân.
Chính sách khách hàng: Nhiều ngân hàng đã gắn tên tuổi của họ với các hoạt động tài trợ cho các DNVVN từ trước những năm 2000 như ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Trong những năm gần đây Ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, Ngân hàng TMCP Kỹ thương, Ngân hàng VPBank và một số ngân hàng cổ phần khác đã có những chương trình tài trợ riêng cho các DNVVN. Trong khi đó, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chỉ mới ban hành văn bản hướng dẫn cho vay DNNVV đầu năm 2006. Sự chậm trễ trong việc ban hành các văn bản hướng dẫn của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng DNVVN của các chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói chung và chi nhánh Hải Phòng nói riêng.
Chính sách lãi suất vẫn chưa phát huy hiệu quả. Lãi suất áp dụng theo khung lãi suất của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam không cao so với tổ chức tín dụng khác trên địa bàn Hải Phòng nhưng không có các chính sách ưu đãi dành riêng cho khu vực DNNVV dẫn đến làm giảm tính cạnh tranh của chi nhánh.
Hiện nay khi các ngân hàng thương mại cổ phần đã, đang khẳng định được uy tín của mình và còn được đánh giá trội hơn các ngân hàng thương mại quốc doanh về phương pháp, cách thức phục vụ khách hàng. Điều này đã hấp dẫn được rất nhiều khách hàng, đặc biệt là khách hàng nhỏ. Do vậy để thu hút được những khách hàng nhỏ hơn thì Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần điều chỉnh lãi suất theo kịp với những thay đổi của thị trường, đảm bảo sức cạnh tranh cho các chi nhánh trong toàn hệ thống.
Thứ hai, Vietcombank vẫn đang trong quá trình hoàn thiện,củng cố hệ thống thu thập thông tin khách hàng, chấm điểm và xếp hạng khách hàng một cách độc lập. Tuy nhiên nó chưa mang lại hiệu quả cao cho công tác tín dụng. Do vậy các thông tin về khách hàng còn thiếu, chưa chính xác dẫn đến việc việc ra quyết định cho vay của Ngân hàng chậm trễ, không chính xác, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng.
Thứ ba, quy trình, thủ tục tín dụng vẫn còn rườm rà. Quy trình tín dụng được áp dụng chung cho tất cả các doanh nghiệp không phân biệt hình thức sở hữu, qui mô doanh nghiệp. Vì vậy, các món vay nhỏ ít được quan tâm do tốn nhiều thời gian chi phí cho việc thẩm định khách hàng. Khách hàng vẫn còn phàn nàn về thủ tục vay vốn và thời gian xem xét cho vay.
Thứ tư, Chất lượng công tác thẩm định chưa thật tốt. Mặc dù cán bộ tín dụng của Chi nhánh được tuyển dụng đều đã được đào tạo đúng chuyên ngành tại các trường đại học trong và ngoài nước, song đó mới chỉ là những kiến thức chung nhất, chưa được đào tạo chuyên sâu. Cán bộ tín dụng còn thiếu kinh nghiệm thực tế, trình độ chuyên môn không cao, chưa có kĩ năng phân tích tài chính doanh nghiệp chuyên nghiệp, biết đánh giá các tài sản…Nên việc thẩm định các món vay, dự án đầu tư chưa chính xác cao, chưa đánh giá hết được rủi ro tiềm ẩn. Dẫn đến khả năng xảy ra rủi ro cho Chi nhánh là rất lớn.
Bên cạnh đó, do đặc thù của những ngành nghề mà Chi nhánh lựa chọn cho vay lại mang tính rủi ro cao, nhạy cảm với những biến động của thị trường nên cũng ảnh hưởng mạnh đến tính chính xác trong kết quả thẩm định của Chi nhánh.
Thứ năm, Yêu cầu khắt khe về tài sản đảm bảo đã hạn chế rất nhiều DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng, đặc biệt là nhu cầu vốn trung và dài hạn. Thực tế, nhiều doanh nghiệp có mức vốn chủ sở hữu thấp, nhiều tài sản còn thiếu cơ sở về mặt pháp lý, trang thiết bị lạc hậu nên khi đánh giá tài sản thế chấp, ngân hàng thường hạ thấp giá trị của tài sản và chỉ cho vay với một tỷ lệ thấp trên tổng tài sản thế chấp. Tuy việc làm này có thể tăng tính an toàn cho ngân hàng, nhưng nó ảnh hưởng tới hoạt động của khách hàng và làm giảm qui mô tín dụng của ngân hàng. Những món vay của DNVVN hầu hết đều bắt buộc phải có tài sản làm đảm bảo. Hình thức đảm bảo bằng bảo lãnh và đảm bảo bằng tài sản hình thành trên vốn vay được áp dụng rất ít.
Thứ sáu, công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại Ngân hàng và Công tác kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vaychưa được quan tâm đúng mức. Mặc dù Chi nhánh đã có Phòng kiểm soát nội bộ hoạt động độc lập song công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa thật sự có hiệu quả. Đội ngũ cán bộ kiểm soát trình độ còn hạn chế.
Công tác kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay chưa được làm sát sao, kịp thời. Cán bộ tín dụng không thường xuyên kiểm tra khách hàng dẫn đến một số trường hợp sử dụng vốn sai mục đích, gây thất thoát vốn cho ngân hàng.
Thứ bảy, hoạt động Maketting được đánh giá rất quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng nhưng lại chưa Chi nhánh được chú trọng. Khách hàng đến với ngân hàng phần nhiều dựa trên uy tín của ngân hàng và dựa vào việc xem xét, so sánh mức lãi suất, phí suất tín dụng với các ngân hàng khác chứ không phải hoàn toàn là do kết quả của hoạt động marketing Ngân hàng.
Chi nhánh chưa chủ động tiếp xúc, quảng bá hình ảnh, sản phẩm cho các doanh nghiệp. Công tác tiếp thị được quan tâm nhưng chưa được đều khắp và thường xuyên tới các phòng, tổ trong cơ quan. Vì vậy chưa gắn kết được các sản phẩm dịch vụ khác với dịch vụ tín dụng. Ngân hàng đã đề ra chiến lược tiếp cận và cung cấp trọn gói tất cả các dịch vụ đối với một khách hàng giao dịch thay vì cung cấp những sản phẩm đơn lẻ theo nhu cầu của khách hàng như trước đây. Nhưng điều này chỉ có thể làm được khi các phòng, các nhân viên của chi nhánh thực sự quan tâm và chia sẻ thông tin cho nhau.
Ngoài ra, phương thức cho vay còn đơn điệu. Phương thức cho vay chưa đáp ứng được những nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Hiện tại, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chỉ có hai nhóm sản phẩm tín dụng đối với khách hàng là DNNVV, đó là cho vay vốn lưu động từng lần hoặc hạn mức, đầu tư dự án và tài trợ thương mại. Các phương thức như cho vay luân chuyển, hoạt động cho vay thấu chi đối với các DNNVV vẫn chưa được áp dụng. Sự gắn kết sản phẩm tín dụng với các sản phẩm khác của ngân hàng còn chưa chặt chẽ và thiếu đồng bộ.
Bên cạnh đó, Vietcombank chưa có sản phẩm, một qui trình cho vay thiết kế riêng cho DNV&N. Việc xét duyệt cho vay đối với DNV&N vẫn áp dụng theo một qui trình chung như cho vay đối với các loại hình doanh nghiệp khác. Điều này đôi khi không phù hợp hoặc quá phức tạp đối với hoạt động kinh doanh của các DNV&N và dễ gây ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng đối với các DNV&N.
b) Nguyên nhân khách quan
Nguyên nhân xuất phát từ phía DNVVN
Thứ nhất, các doanh nghiệp nhất là các DNV&N thường thiếu dự án mang tính khả thi cao. Việc thiếu phương án sản xuất kinh doanh khả thi khi ngân hàng cho vay xuất phát từ nhiều lý do như:
+ Trình độ quản lý kinh tế của các nhà lãnh đạo các DNV&N hạn chế nên khả năng nắm bắt sự thay đổi của thị trường, chính sách nhà nước, khả năng xây dựng chiến lược phát triển lâu dài kém.
+ Cách suy nghĩ đơn giản của các nhà lãnh đạo các DNV&N khi lập phương án kinh doanh mang tính ước lệ để đủ điều kiện vay vốn. Nhiều khách hàng nghĩ rất đơn giản là có tài sản thế chấp, có ý tưởng kinh doanh là có thể vay ngân hàng mà không tính đến việc liệu phương án kinh doanh đó đã tính hết các chi phí hay chưa và có thực sự hiệu quả hay không nếu có sự biến động của thị trường….
+ Tâm lý xem xét quá chặt chẽ của ngân hàng khi xét đoán tính khả thi của các phương án sản xuất kinh doanh của các DNV&N. Bản thân ngân hàng cũng không mặn mà với các DNV&N đặc biệt là đối với khu vực tư nhân nên khi xem
xét phương án sản xuất kinh doanh, ngân hàng thường căn cứ vào những tiêu thức khó xác định để phủ nhận tính khả thi của phương án.
Thứ hai, các DNV&N thường không đủ tài sản đảm bảo tiền vay theo qui định và việc xác định giá trị trong thực tế gặp nhiều khó khăn.
+ Tài sản cầm cố hiện nay của các DNV&N bao gồm: giấy tờ có giá, vàng, kim loại quý, hàng hoá…. Thường có giá trị không đủ đảm bảo theo yêu cầu của Ngân hàng cho vay.
+ Tài sản thế chấp là dây chuyền sản xuất của các DNV&N hầu hết trong tình trạng lạc hậu và ít có giá trị đối với Ngân hàng . Các phương tiện cơ giới được coi là dễ dịnh giá nhưng giá trị không đáng kể. Do vậy, tài sản thế chấp chủ yếu hiện nay của các DNV&N là đất đai trong khi một số lớn các doanh nghiệp Nhà nước mới chỉ có quyết định giao đất, phân đất chưa kể đến các doanh nghiệp Nhà nước còn phải đi thuê đất, thuê trụ sở, nhà xưởng. Các DNV&N ngoài quốc doanh chủ yếu lấy giá trị quyền sử dụng đất của nhà ở của các cá nhân, của trụ sở và giá trị tài sản trên đất làm giá trị tài sản thế chấp. Nhưng do việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quá chậm nên số lượng khách hàng có đủ tài sản hợp pháp để thế chấp ngân hàng là rất ít.
+ Theo quy định hiện nay, Ngân hàng Nhà nước cho phép các Ngân hàng và khách hàng có thể thỏa thuận việc định giá tài sản thế chấp, nhưng hầu hết các Chi nhánh NHCT vẫn áp theo khung giá Nhà nước quy định khi định giá tài sản thế chấp và có tham khảo giá cả thị trường. Do vậy, thông thường giá trị tài sản thế chấp thường đánh giá thấp hơn nhiều so với giá cả thị trường thực tế. Trên cơ sở định giá đó, ngân hàng quyết định cho vay theo tỷ lệ của giá trị tài sản thế chấp (thông thường là 70%). Điều này cho thấy, thực tế ngân hàng vẫn chủ động định giá theo khung giá Nhà nước và khách hàng hầu như không có khả năng thỏa thuận với ngân hàng về định giá tài sản.
Thứ ba, thiếu vốn tự có tham gia là một trong những rào cản về phía DNV&N khi tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng. Qui mô về vốn của DNV&N thường nhỏ bé, khả năng độc lập, tự chủ về vốn chưa cao. Đa số các