Nhóm giải pháp đối với hoạt động huy động vốn

Huy động vốn là hoạt động quan trọng để có nguồn vốn tăng trƣởng dƣ nợ và thực hiện các công tác quản trị về thanh khoản của ngân hàng.

- Chi nhánh cần tiếp tục sử dụng và hoàn thiện dần các hình thức huy động hiện có nhƣ đa dạng hóa kỳ hạn đi kèm chính sách lãi suất nhƣ: Tiền gửi với lãi suất bậc thang, mở ra khả năng chuyển nhƣợng sổ tiền gửi, thực hiện gửi một nơi rút nhiều nơi. Đây là nguồn vốn cơ bản và ổn định cho chi nhánh.

91

- Có chƣơng trình và các biện pháp tiếp cận với các khách hàng là các tập đoàn, công ty lớn có tiềm năng về nguồn vốn với lãi suất thấp, hoặc tiếp cận các nguồn vốn từ các chƣơng trình đền bù giải phóng mặt bằng, nguồn vốn tài trợ từ các chƣơng trình của Chính phủ, Bộ tài chính….

- Nghiên cứu áp dụng thêm nhiều hình thức huy động mới nhƣ loại tiền gửi hƣu trí, tiết kiệm có mục đích, tài khoản phát hành séc,...hoặc cho phép dịch chuyển tiền gửi tiết kiệm sang tài khoản phát hành séc để bù đắp thấu chi qua sự ủy quyền của khách hàng,...

- Chi nhánh cũng cần cải tiến giờ giấc làm việc để thuận tiện cho ngƣời gửi và ngƣời rút tiền.

- Tiếp tục khai thác nguồn vốn huy động qua phát hành các loại chứng từ có giá với thời hạn và lãi suất hợp lý nhƣ các loại chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn dài có thể chuyển nhƣợng hoặc không chuyển nhƣợng,...

- Để giải quyết nhu cầu về nguồn vốn trung, dài hạn với qui mô lớn, chi nhánh cần vận dụng linh hoạt hơn hình thức cho vay hợp vốn mà NHNN đã ban hành. Điều này không chỉ đáp ứng đƣợc khả năng còn giới hạn về nguồn vốn trung, dài hạn ở mỗi ngân hàng mà còn góp phần phân tán rủi ro một cách hiệu quả.

- Chi nhánh cần cung ứng với chất lƣợng cao các dịch vụ đi kèm sản phẩm tiền gửi, trong đó nhóm dịch vụ quan trọng nhất là chuyển tiền và thanh toán, để có thể có đƣợc nguồn tiền gửi với chi phí thấp và không chịu nhiều áp lực từ lãi suất.

3.2.1.4 Nhóm giải pháp đối với việc phát triển sản phẩm dịch vụ

- Xây dựng hệ thống marketing theo 2 tiêu chí: Những hoạt động marketing mang tính chất cơ bản, thƣờng xuyên lặp đi lặp lại và cần có của một tổ chức; Những hoạt động marketing phù hợp với định hƣớng kinh doanh của từng thời kỳ

92

- Thực hiện chính sách khách hàng, theo hƣớng ƣu đãi đối với khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn, khách hàng truyền thống, khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đảm bảo lợi ích hài hoà giữa ngân hàng và khách hàng. Ban hành cơ chế tài chính để thực hiện chính sách khách hàng (chi khuyến mại, chi thƣởng, chăm sóc khách hàng…).

- Thiết lập đƣờng dây nóng 24/7 (đầu số 1900 hoặc 1800) trả lời các thắc mắc và tƣ vấn cho khách hàng nhƣ một số NHTM lớn khác, để kịp thời phục vụ khách hàng một cách chuyên nghiệp

- Bố trí phƣơng tiện, cán bộ, chi phí hợp lý để tăng cƣờng tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị đối với khách hàng.

- Quảng bá thƣơng hiệu và văn hoá Agribank thông qua các chƣơng trình tặng quà, quảng bá qua truyền thông, thực hiện đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, tác phong giao dịch, thái độ trách nhiệm, bố trí lại cán bộ, ƣu tiên cho các khâu giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhất là nghiệp vụ huy động vốn.

- Tổ chức tuyên truyền rộng rãi và hiệu quả về hình ảnh Agribank Đông Hà Nội

- Liên tục cập nhật thông tin và bồi dƣỡng các kỹ năng bán hàng, marketing cho cán bộ của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam. Tạo phong trào huy động vốn, tham gia sử dụng và giới thiệu sản phẩm dịch vụ trong toàn thể cán bộ nhân viên Chi nhánh.

3.2.1.5 Tăng cường hiệu lực của bộ máy kiểm tra, kiểm soát nội bộ

Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ giữ vai trò quan trọng đối với tất cả các ngân hàng thƣơng mại. Đặc biệt đối với hoạt động tín dụng, là lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro thì hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với lĩnh vực này là không thể thiếu. Qua kiểm tra, kiểm soát có thể phát hiện những hạn chế, thiếu sót trong quá trình tác nghiệp, đồng thời ngăn chặn những rủi ro có thể xảy ra.

93

Để tăng cƣờng hiệu lực của bộ máy kiểm tra, kiểm soát nội bộ, chi nhánh cần thực hiện một số biện pháp sau:

- Hoàn thiện quy trình kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với hoạt động tín dụng. Trong quy trình cần nêu các phƣơng pháp kiểm tra cụ thể, đồng thời đối tƣợng kiểm tra cũng có tính bao quát, không tập trung vào một số hồ sơ tín dụng riêng lẻ mà phải khái quát đƣợc toàn bộ hoạt động tín dụng của chi nhánh.

- Nên bố trí, sắp xếp cán bộ làm công tác kiểm tra nội bộ có kinh nghiệm, công tác nhiều năm trong lĩnh vực tín dụng.

- Tiến hành sơ kết, tổng kết để đƣa ra các thiếu xót thƣờng gặp trong quá trình tác nghiệp để tránh trƣờng hợp lặp đi lặp lại lỗi vi phạm do không đƣợc cập nhật thông tin.

- Thƣờng xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ làm công tác kiểm tra nội bộ. Do yêu cầu đặc thù của công việc, cán bộ kiểm tra nội bộ phải am hiểu sâu sắc các quy định, văn bản, chế độ pháp luật của ngành ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Vì vậy, việc bồi dƣỡng nghiệp vụ, nâng cao kiến thức là yêu cầu bắt buộc đối với bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ.

3.2.1.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

Việc phát triển nguồn nhân lực có tầm quan trọng đặc biệt vì đặc thù của hoạt động ngân hàng là cung cấp các sản phẩm mang tính dịch vụ. Có thể nói, cùng với công nghệ ngân hàng, nguồn nhân lực đóng vai trò sống còn, là điều kiện quyết định sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng. Trong hoạt động ngân hàng, rủi ro luôn tiềm ẩn ở tất cả các khâu, các công đoạn trong kinh doanh của ngân hàng đều gắn với sự vận động của vốn. Để giảm thiểu rủi ro thì một trong những yêu cầu bắt buộc là nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho ngƣời lao động, không chỉ trình độ chuyên môn nghiệp vụ tài chính ngân hàng, mà còn đòi hỏi nâng cao trình độ kinh tế tổng hợp. Có nhƣ

94

vậy, cán bộ của ngân hàng mới tƣ vấn đƣợc cho khách hàng của mình các định hƣớng đầu tƣ vốn hiệu quả; thẩm định đƣợc chính xác các dự án tín dụng, đầu tƣ; cập nhất và tạo ra các sản phẩm dịch vụ mới; xây dựng đƣợc kế hoạch, chiến lƣợc kinh doanh,... Ngân hàng cần xây dựng chiến lƣợc nguồn nhân lực trung dài hạn. Chiến lƣợc nguồn nhân lực nên tập trung vào những nội dung sau:

- Xây dựng bản mô tả công việc cho từng vị trí công việc làm cơ sở cho việc tuyển dụng, đào tạo và đào tạo lại, bổ nhiệm, luân chuyển cán bộ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

- Thực hiện việc chi trả lƣơng và thƣởng theo cơ chế thị trƣờng tức là trả lƣơng theo hiệu quả, năng suất, chất lƣợng công việc, ngƣời lao động có cơ hội và lộ trình thăng tiến rõ ràng nhằm giữ và thu hút đƣợc lao động có trình độ chuyên môn tốt.

- Thực hiện việc tuyển dụng theo yêu cầu công việc, theo kế hoạch phát trển màng lƣới kinh doanh để có kế hoạch đào tạo cán bộ ngay từ khi tuyển dụng, chú trọng đào tạo cả về chuyên môn cũng nhƣ đạo đức nghề nghiệp. Hàng tháng, quý tổ chức các buổi giao lƣu giữa các cán bộ để trao đổi kiến thức, quy trình đồng thời cập nhật các văn bản mới liên quan đến ngành để đáp ứng với những đòi hỏi của công việc.

3.2.1.7 Đánh giá lại hiệu quả hoạt động kinh doanh của mạng lưới

Đánh giá lại hiệu quả hoạt động kinh doanh của các phòng giao dịch trên cơ sở điều tra, khảo sát tại khu vực nâng cấp chi nhánh có bao nhiêu ngân hàng, tổ chức tài chính tín dụng phi ngân hàng, dân số, số lƣợng và loại hình, quy mô doanh nghiệp, thu nhập bình quân đầu ngƣời, dự tính quy mô tiền gửi, quy mô cho vay, doanh thu, chi phí và lợi nhuận dự kiến trong một số năm, tập trung vào mục tiêu huy động vốn:

- Trƣờng hợp Điểm giao dịch, Phòng giao dịch hoạt động không hiệu quả (nguồn vốn huy động < 100 tỷ, khả năng tăng trƣởng kém) thì chấm dứt

95

hoạt động, sáp nhập vào Phòng giao dịch khác. Nhƣ vậy sẽ tiết giảm chi phí quản lý, chi phí hoạt động, giảm lao động và tăng năng suất lao động.

3.3 Một số kiến nghị

3.3.1 Đối với Nhà nước, bộ ngành, Ngân hàng nhà nước

3.3.1.1 Xây dựng và ban hành chính sách một cách tổng thế và đồng bộ

Môi trƣờng kinh tế xã hội ổn định là tiền đề cho các hoạt động đầu tƣ. Hệ thống chính sách của Đảng, Nhà nƣớc ảnh hƣởng tới tất cả các lĩnh vực, nhất là ngành Ngân hàng – Tài chính - Đầu tƣ, một lĩnh vực khá nhạy cảm với những thay đổi dù nhỏ của môi trƣòng kinh tế vĩ mô. Cùng với đó, các bộ ngành của từng lĩnh vực, Ngân hàng Nhà nƣớc với ảnh hƣởng của mình cần thể hiện rõ vai trò của mình để nâng cao hiệu quả hoạt động của các Ngân hàng thƣơng mại

Nhà nƣớc cần phải công bố các quy hoạch tổng thể về phát triển kinh tế, phát triển nghành, vùng, địa phƣơng để Ngân hàng có cơ sở lập kế hoạch tín dụng trung và dài hạn, thẩm định dự án sao cho có hiệu quả, tránh việc đầu tƣ sai hƣớng của các Ngân hàng thƣơng mại. Nhà nƣớc và các Bộ cần xây dựng chi tiết kế hoạch đầu tƣ hợp lý, tránh dàn trãi. Một chính sách kinh tế ổn định sẽ góp phần khuyến khích các thành phần kinh tế khác đầu tƣ vốn, góp phần giúp Ngân hàng mở rộng hoạt động của mình.

Nhà nƣớc cần xây dựng một hệ thống chính sách đồng bộ, nhất quán và có sự định hƣớng lâu dài nhằm tạo môi trƣờng kinh tế ổn định.

Tạo môi trƣờng thuận lợi cho các hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng thông qua việc không ngừng hoàn thiện và ổn định các chính sách kinh tế- xã hội.

Một trong những nguyên nhân gây khó khăn cho sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, giảm hiệu quả sử dụng vốn dẫn đến khó khăn trong việc thanh toán nợ với ngân hàng là do chính sách quản lý kinh tế vĩ mô của Chính

96

phủ chƣa hoàn thiện, thƣờng xuyên có những đổi mới, thiếu tính ổn định. Các doanh nghiệp phải chuyển hƣớng, điều chỉnh hoạt động, không theo kịp sự thay đổi cơ chế chính sách dẫn tới kinh doanh thua lỗ, ứ đọng hàng hoá, mất khả năng thanh toán.

Vì vậy, trong quá trình điều chỉnh cơ chế, chính sách cần có những bƣớc đệm hoặc những biện pháp tháo gỡ khó khăn xuất hiện do thay đổi trong cơ chế. Đặc biệt, trong thời kì hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, cạnh tranh giữa các doanh nghiệp sản xuất trong nƣớc với các doanh nghiệp nƣớc ngoài là hết sức gay gắt, Chính phủ cần có những chính sách bảo hộ đối với doanh nghiệp trong nƣớc, điều chỉnh và tăng cƣờng hiệu lực pháp lý của các chính sách thuế, quản lý ngoại hối... bảo đảm tác dụng tích cực của hệ thống cơ chế chính sách.

3.3.1.2 Hoàn thiện hệ thống pháp lý để tạo cơ sở cho hoạt động tài chính, tín dụng ngân hàng.

Trong lĩnh vực ngân hàng, hiện nay Luật Ngân hàng Nhà nƣớc và Luật các tổ chức tín dụng, cùng với các bộ luật khác đã đƣợc ban hành tạo ra hành lang pháp lý hết sức quan trọng. Tuy nhiên Nhà nƣớc cần chỉ đạo việc ban hành, triển khai thực hiện các nghị định, thông tƣ hƣớng dẫn một cách nhanh chóng, đồng bộ giữa các cấp, các ngành, tránh gây ách tắc và đảm bảo quyền lợi chính đáng cho các NHTM.

- Ngân hàng Nhà nƣớc cần phối hợp với Bộ Tài chính khẩn trƣơng hoàn thiện và ban hành hệ thống kế toán theo chuẩn mực quốc tế. Xây dựng các giải pháp hoàn thiện phƣơng pháp kiểm soát và kiểm toán nội bộ trong các TCTD phù hợp với chuẩn mực quốc tế. Vì hiện nay, hệ thống kế toán áp dụng đối với các TCTD mới chỉ tuân thủ khoảng 50% Chuẩn mức kế toán quốc tế, nguyên nhân chủ yếu là do Bộ Tài chính chƣa ban hành các chuẩn mực kế toán về trình bày, ghi nhận và đo lƣờng công cụ tài chính. Vì vậy, kết

97

quả kiểm toán theo chuẩn mực Việt Nam và chuẩn mực kế toán quốc tế có sự khác nhau về một số chỉ tiêu nhƣ: Trích dự phòng rủi ro tín dụng, nguồn vốn chủ sở hữu, tiền gửi,... Trong những năm gần đây, các NHTM Nhà nƣớc phải thực hiện kiểm toán theo cả 2 Chuẩn mực đã gây những tốn kém chi phí, ảnh hƣởng đến quá trình đánh giá rủi ro và khả năng hội nhập của hệ thống ngân hàng Việt Nam.

- Thực hiện chính sách lãi suất thoả thuận theo nguyên tắc thị trƣờng. Thực hiện chính sách tỷ giá hối đoái linh hoạt theo nguyên tắc thị trƣờng với biên độ đƣợc mở rộng hơn phù hợp với mức độ mở cửa của thị trƣờng tài chính và năng lực kiểm soát của NHNN, loại bỏ các quy định hành chính đối với lãi suất ngoại tệ. Có thể nói, một loạt biện pháp hành chính đƣợc Chính phủ và NHNN sử dụng một cách dễ dãi trong thời gian qua: Áp dụng trần lãi suất huy động, tín phiếu bắt buộc,... Vì vậy, việc ban hành chính sách cần có sự tham khảo rộng rãi từ các NHTM làm cho chính sách có sự đồng thuận của thị trƣờng.

- Ngân hàng Nhà nƣớc cần ban hành thống nhất và đồng bộ, hoàn thiện các bộ luật, quy chế về đánh giá, quản lý rủi ro, trích lập dự phòng rủi ro Hiện nay việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro trong hoạt động tín dụng đƣợc thực hiện theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN. Theo quyết định này, các khoản nợ thuộc nhóm 2 trích lập 5% dự phòng, nhóm 3 trích lập 20% dự phòng, nhóm 4 trích lập 50% dự phòng, nhóm 5 trích lập 100%. Việc quy định tỷ lệ trích lập dự phòng nhƣ trên là quá cứng nhắc, kém linh hoạt, ví dụ nhƣ không có cơ sở gì để đảm bảo những khoản tín dụng cùng một nhóm có mức độ tổn thất nhƣ nhau.

Các văn bản quy chế trích lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng chƣa rõ ràng, chặt chẽ và thiếu linh hoạt. Điều này đã gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc xử lý nợ quá hạn để làm lành mạnh hoá tình hình tài

98

chính của bản thân các ngân hàng. Chính vì vậy, việc hoàn thiện các văn bản, quy chế trích lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng là hết sức cần thiết.

- Công tác thanh tra là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của NHNN, mục tiêu của công tác thanh tra là nhằm phát hiện kịp thời, ngăn chặn và xử lý những hành vi vi phạm pháp luật của NHTM. Nhƣng trên thực tế, NHNN chỉ mới thực hiện việc kiểm tra, theo dõi ở giai đoạn sau khi đã phát sinh rủi ro, chƣa thực hiện công tác giám sát từ xa để phòng ngừa và ngăn chặn kịp thời. Cần phải xây dựng một số điều luật nhằm tăng cƣờng hơn nữa vai trò kiểm tra, giám sát của NHNN đối với hoạt động tín dụng của NHTM.

3.3.1.3 Cần đẩy mạnh hoạt động thông tin tín dụng nhằm nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tại các NHTM Việt Nam. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

Việc hình thành và phát triển hệ thống TTTD ngân hàng Việt Nam trong những năm qua là một bƣớc đi khách quan tất yếu, phù hợp với tiến trình phát triển và đáp ứng đòi hỏi của hoạt động tiền tệ tín dụng trong nền