ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG
3.1.3. XÁC ĐỊNH PHƯƠNG THỨC CHO VAY, THỜI HẠN CHO VAY PHÙ HỢP VỚI TỪNG KHÁCH HÀNG
TỪNG KHÁCH HÀNG
Đối với mỗi loại sản phẩm dịch vụ tín dụng, mỗi phương thức cho vay cần phải đánh giá những tồn tại, hạn chế để chỉnh sửa, cải tiến, đặc biệt là các hạn chế về
Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
yếu tố kỹ thuật như: phương thức cho vay, xác định thời hạn trả nợ; lãi suất, thủ tục và sự tiện ích; công tác thẩm định, đánh giá khoản vay; công tác kiểm tra, giám sát khoản vay, … .Thực hiện tốt các yếu tố này sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng mở rộng và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ tín dụng.
- Lựa chọn, xác định phương thức cho vay phù hợp với đặc điểm hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, và phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay.
Đây là yếu tố đòi hỏi có tính kỹ thuật, thuộc nghiệp vụ của ngân hàng, song nó quyết định đến toàn bộ các yếu tố khác của khoản vay (như thời hạn trả nợ, số tiền vay, kỳ hạn trả nợ, lãi suất, …), mà mỗi loại phương thức cho vay áp dụng.
- Xác định thời hạn trả nợ phù hợp với mục đích vay vốn: rủi ro về khả năng thanh toán, khả năng trả nợ của khách hàng phát sinh do nhiều nguyên nhân, trong
đó có nguyên nhân thuộc về phía ngân hàng, do xác định thời hạn trả nợ không phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, chu kỳ dòng tiền của khách hàng. Ngân hàng Tiên Phong cần quan tâm vấn đề này, khi xác định thời gian vay vốn cần tính toán sao cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng, vòng quay vốn lưu động, dự báo lưu chuyển tiền tệ, chu kỳ dòng tiền và xếp hạng rủi ro tín dụng doanh nghiệp, trên cơ sở đó xác định đúng kỳ hạn trả nợ phù hợp đối với mỗi khoản vay:
+ Đối với các loại sản phẩm tín dụng cung cấp cho khách hàng dưới phương thức cho vay theo hợp đồng hạn mức, ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến việc xác định thời hạn cho vay và hạn mức tín dụng – hai yếu tố rất quan trọng quyết định chất lượng khoản vay, và ảnh hưởng rất lớn đến quá trình sử dụng vốn của doanh nghiệp.
+ Đối với sản phẩm tín dụng cung cấp cho khách hàng dưới phương thức cho vay theo dự án (tín dụng dự án đầu tư), nhu cầu vốn vay thường rất lớn, thời gian dài nên mức độ rủi ro cũng rất cao do tính phức tạp của quá trình sử dụng vốn. Vì vậy bên cạnh các biện pháp đảm bảo tiền vay của ngân hàng, còn phải tính đến hiệu quả của dự án, và các yếu tố tác động bất thường của thị trường đến dự án trong tương lai. Dự báo tốt thì việc xác định chính xác kỳ hạn trả nợ là một đòi hỏi nghiêm ngặt, bởi nó có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng trả nợ của khách hàng. Trong quá trình này để có cơ sở xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý, ngân hàng phải tính toán, xác định tương đối chính xác dòng tiền trong tương lai, khi dự án phát huy hiệu quả, có nguồn thu;
Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
lập được báo cáo lưu chuyển tiền tệ, đây không phải là vấn đề đơn giản, nó đòi hỏi sự chuyên sâu nghiệp vụ, trình độ chuyên môn cao của CBTD ngân hàng.