Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ có vai trò quan trọng trong nền kinh tế, hoạt động của ngân hàng rất nhạy cảm với các chính sách kinh tế, tiền tệ, chính trị, xã hội, luật pháp, tiến bộ khoa học công nghệ...
Môi trường luật pháp
Ngân hàng là trung gian tài chính tập trung một khối lượng vốn và tài sản rất lớn trong nền kinh tế do đó mà hoạt động ngân hàng phải chịu sự kiểm soát chặt chẽ của luật pháp cũng như của các cơ quan chức năng. Điều này không chỉ đảm bảo an toàn cho ngân hàng mà còn cho các khách hàng thực hiện giao dịch cũng như sự ổn định cho toàn bộ nền kinh tế. Mỗi một quốc gia khác nhau có những quy định khác nhau về tổ chức hoạt động của ngân hàng cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng. Nếu các quy định đó đầy đủ, chặt chẽ và hợp lý, không rườm rà, chồng chéo sẽ tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển mạnh. Mặt khác, khi những quy chế, pháp luật về cho vay nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng có sự nới lỏng cũng như những quy định có tác động làm giá cả hàng hoá tiêu dùng giảm xuống (chẳng hạn như là quy định về giảm thuế nhập khẩu đối với ôtô, xe máy, hàng điện tử) thì sẽ tạo điều kiện mở rộng cho vay tiêu dùng.
Rõ ràng trong thời kỳ kinh tế tăng trưởng và ổn định, hoạt động tiêu dùng có xu hướng tăng lên bởi vì thu nhập và mức sống của người dân được cải thiện. Do đó sẽ khuyến khích hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, hoạt động sản xuất bị thu hẹp, thu nhập giảm sút dẫn đến hạn chế khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Bên cạnh đó, nếu ngân hàng hoạt động trong nền kinh tế có trình độ phát triển cao và tiên tiến thì hoạt động cho vay tiêu dùng cũng đa dạng và phát triển hơn ở các nước đang phát triển. Môi trường kinh tế thể hiện thông qua những biến số kinh tế như thu nhập quốc dân (GDP), tốc độ tăng trưởng thu nhập quốc dân, mức thu nhập bình quân đầu người và tỷ lệ thất nghiệp...
Môi trường văn hoá- xã hội
Những yếu tố thuộc về văn hoá - xã hội như thói quen sử dụng các sản phẩm ngân hàng, tỷ lệ tiết kiệm, trình độ dân trí, thị hiếu... ảnh hưởng rất lớn đến việc ra quyết định lựa chọn hình thức vay tiêu dùng. Các quan niệm về ngân hàng quen thuộc hay xa lạ, an toàn hay không an toàn, thói quen thanh toán tiền mặt trong dân chúng cũng là yếu tố có tác động rất lớn do nó hạn chế việc tiếp cận các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Sự phát triển của khoa học, công nghệ
Chúng ta không thể phủ nhận vai trò của khoa học công nghệ đối với sự phát triển của hệ thống ngân hàng. Trong hoạt động tín dụng, các tiến bộ khoa học công nghệ đặc biệt là công nghệ thông tin đã giúp ngân hàng giảm bớt thời gian giao dịch với khách hàng, tiết kiệm thời gian và tăng sự chính xác trong phân tích, thẩm định tín dụng do đó hạn chế rủi ro. Các ngân hàng ngày nay đều đã xây dựng được cho mình một cơ sở dữ liệu phong phú về các thông tin khách hàng cùng những phương thức quản lý tiên tiến, hiệu quả. Nhờ vậy mà ngân hàng có thể mở rộng cho vay và đưa ra các sản phẩm mới, ứng dụng các thành tựu đó như là sản phẩm thẻ tín dụng.
1.9.3. Nhóm các nhân tố thuộc về khách hàng
Khách hàng là người lựa chọn và ra các quyết định tiêu dùng cũng như các hình thức tài trợ nên các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng có tác động rất lớn đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Nhu cầu vốn của khách hàng
Sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại là sản phẩm dịch vụ nên nhu cầu vốn khách hàng là yếu tố quyết định các hình thức cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Nhu cầu vốn của khách hàng là nền tảng căn cứ để xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Khách hàng vay tiêu dùng của ngân hàng là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu rất đa dạng, từ các nhu cầu thiết yếu đến các nhu cầu cao cấp. Đời sống con người ngày càng được nâng cao thì các nhu cầu về hàng hoá và dịch vụ cao cấp càng lớn. Tuy nhiên tuỳ từng giai đoạn phát triển sẽ xuất hiện những nhu cầu nổi bật cần được tài trợ. Vấn đề là phải phát hiện được những nhu cầu đó nhanh nhất để đáp ứng kịp thời vì những người đi đầu sẽ có ưu thế trong việc thu hút khách hàng. Những khách hàng có nghề nghiệp khác nhau, tình trạng gia đình và hôn nhân, độ tuổi khác nhau có những nhu cầu được tài trợ khác nhau. Ví dụ đối với nhóm khách hàng thuộc lứa tuổi trung niên, có gia đình và con cái, có thu nhập ổn định thường có nhu cầu mua sắm trang thiết bị lâu bền, đi nghỉ, và cho con cái đi du học do đó ưa thích các sản phẩm tín dụng trả góp hay những thanh niên độ tuổi 20- 35 năng động ưa thích các sản phẩm thẻ tín dụng…
Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng
Việc phát hiện ra các nhu cầu được tài trợ thôi chưa đủ mà quan trọng hơn là ngân hàng phải phát hiện ra các nhu cầu có khả năng thanh toán. Bởi chỉ có đáp ứng những nhu cầu có khả năng thanh toán mới mang lại thu nhập cho ngân hàng. Cầu có khả năng thanh toán trong hoạt động cho vay tiêu dùng có
thể được hiểu là các nhu cầu được tài trợ của khách hàng mà việc trả nợ trong tương lai được đảm bảo chắc chắn. Điều đó có nghĩa là khách hàng đáp ứng được các điều kiện quy định của ngân hàng về tài sản bảo đảm cũng như các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và sử dụng hợp pháp, về tư cách đạo đức (nhân thân, các quan hệ vay mượn khác), quy mô thu nhập thường xuyên của khách hàng...
CHƯƠNG II