1 Thu lói cho vay tiờu dựng 07.405 36% 278.00 40% 429.837 50%
3.2.2.Làm trong sạch bảng tổng kết tài sản
Bảng tổng kết tài sản là một bỏo cỏo tài chớnh quan trọng nhất, nú phản ỏnh rừ nột nhất năng lực tài chớnh của một ngõn hàng vỡ vậy làm trong sạch bảng tổng kết tài sản cũng là biện phỏp để nõng cao năng lực tài chớnh của VPBank.
Một là, xử lý nợ quỏ hạn tồn đọng. Tuy nhiều năm qua, nợ quỏ hạn (hay là nợ tồn đọng phỏt sinh từ nhiều năm, khụng sinh lời) luụn là một vấn đề “núng” của VPBank và chớnh vỡ những mún nợ khú đũi, nợ L/C trả chậm mà VPBank bị rơi vào khủng hoảng trong 4 năm, phải vật lộn giữa việc thu hồi nợ và tiếp tục phỏt triển. Do đú, dự đến hết năm 2004, số nợ tồn đọng đó cơ bản được giải quyết nhưng nhiệm vụ xử lý nợ xấu vẫn phải được đặt lờn hàng đầu tại VPBank. Để xử lý nợ xấu, trước hết VPBank cần phải khẩn trương rà soỏt lại tỡnh hỡnh nợ quỏ hạn tại ngõn hàng, phõn loại nợ quỏ hạn theo thành phần kinh tế, theo trật tự thời gian, đồng thời phõn tớch nguyờn nhõn để tỡm ra những giải phỏp xử lý thớch hơp, lập đề ỏn chi tiết xử lý nợ tồn đọng theo từng giai đoạn, thành lập ban chỉ đạo xử lý nợ tồn
đọng từ hội sở đến chi nhỏnh..
Sau khi đó phõn loại nợ quỏ hạn, tuỳ theo tớnh chất từng mún nợ, VPBank cú thể ỏp dụng những biện phỏp thu hồi nợ sau:
- Đối với cỏc khoản nợ quỏ hạn, khú đũi cú tài sản thế chấp, cầm cố ... thỡ thực hiện mua bỏn tài sản để thu hồi nợ thụng qua cỏc cụng ty mua bỏn nợ và thụng qua cỏc thủ tục phỏp lý hiện hành để xử lý tài sản (tổ chức phỏt mại, cho thuờ tài sản để thu nợ dần)
- Đối với cỏc khoản nợ quỏ hạn khụng cú tài sản đảm bảo nhưng con nợ vẫn cũn đang hoạt động, VPBank cú thể thực hiện cỏc biện phỏp để chuyển đổi nợ thành vốn gúp liờn doanh (sau đú ngõn hàng cú thể chuyển nhượng phần vốn gúp này) hoặc căn cứ vào khả năng trả nợ của doanh nghiệp trờn cơ sở phương ỏn sản xuất kinh doanh cú hiệu quả thỡ thực hiện cơ cấu lại nợ bằng cỏc hỡnh thức thớch hợp.
- Đối với cỏc khoản nợ quỏ hạn khụng cú tài sản bảo đảm mà khỏch hàng chạy trốn, trỏnh nghĩa vụ trả nợ hoặc cỏc khoản nợ cú tranh chấp thỡ cần khởi kiện ra toà kinh tế, tranh thủ tối đa sự hỗ trợ của cỏc cơ quan phỏp luật xử lý cương quyết buộc con nợ giao tài sản cho ngõn hàng quản lý để cho thuờ hoặc bỏn cụng khai trờn thị trường.
Ngoài ra, VPBank cú thể chủ động đẩy mạnh việc lành mạnh hoỏ tỡnh hỡnh tài chớnh của mỡnh thụng qua việc trớch lập đầy đủ quỹ dự phũng bự đắp rủi ro để sử dụng quỹ này bự đắp cho cỏc khoản nợ quỏ hạn khụng cú khả năng thu hồi.
Hai là,hạn chế tối thiểu cỏc khoản nợ quỏ hạn mới phỏt sinh. Để hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả thỡ đi đụi với xử lý nợ quỏ hạn, VPBank phải đặc biệt chỳ trọng tới việc hạn chế nợ quỏ hạn phỏt sinh mới thụng qua cỏc biện phỏp nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng và cỏc hoạt động cú rủi ro khỏc, đú là:
- Thực hiện biện phỏp hạn chế sự gia tăng của nợ quỏ hạn, đặc biệt quan tõm tới những khoản vay lớn bằng cỏch : thực hiện chặt chẽ quy trỡnh tớn dụng với khỏch hàng lớn; chấn chỉnh và thường xuyờn kiểm tra xử lý kịp thời cỏc hiện tượng múc ngoặc với khỏch hàng để cố tỡnh xột duyệt cho vay; thực hiện kiểm soỏt ngay
sau khi giải ngõn (bao gồm kiểm tra lại thủ tục và kiểm tra sử dụng vốn vay).
- Thường xuyờn quan tõm, củng cố hoạt động quản trị điều hành, kiểm soỏt về thực thi cỏc quy định của phỏp luật và đề cao tớnh tự chủ và tự chịu trỏch nhiệm trong hoạt động kinh doanh.
- Tập trung rà soỏt, sắp xếp lại đội ngũ cỏn bộ (đặc biệt là những người trực tiếp xột duyệt cho vay, quản lý khoản vay) ... để hạn chế rủi ro về đạo đức làm ảnh hưởng đến uy tớn ngõn hàng.
Như vậy, nếu thực hiện tốt hai biện phỏp làm trong sạch bảng tổng kết tài sản thỡ VPBank cũng sẽ đồng thời nõng cao được chất lượng tớn dụng, giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh từ đú nõng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngõn hàng.