1 Thu lói cho vay tiờu dựng 07.405 36% 278.00 40% 429.837 50%
2.5.Khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiờu dựng tại VPBank 1 Mức độ cạnh tranh của thị trường trong hoạt động cho vay tiờu dựng.
2.5.1. Mức độ cạnh tranh của thị trường trong hoạt động cho vay tiờu dựng.
Trước những xu thế đú, trong những năm gần đõy, cựng với việc nới lỏng cơ chế tớn dụng, cỏc ngõn hàng thương mại trong nước đó bắt đầu mở rộng cho vay tiờu dựng cú thể kể đến hàng loạt cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng, cho vay trả gúp bất động sản ở cỏc NHTMCP. .
Năm 2007 hàng loạt cỏc ngõn hàng như HSBC (ngõn hàng Hồng Kụng và Thượng Hải), ACB, SacomBank đó chấp thuận cho khỏch hàng vay thế chấp từ 50% đến
70% giỏ trị căn hộ với thời hạn vay từ 10-15 năm, theo dự ỏn cỏc khu cao ốc cao cấp trong thành phố.
Ngõn hàng ACB cho vay mua xõy dựng,sửa chữa nhà ngoài việc được hỗ trợ nguồn vốn vay ngắn,trung và dài hạn với lói suất ưu đói để mua,xõy dựng vỏ sửa chữa nhà,khỏch hàng cũn được những ưu đói đặc biệt khỏc : thế chấp bằng chớnh căn nhà mua với mức vay cao đến 70% giỏ trị tài sản đảm bảo,thời gian vay lờn đến 20 năm ưu tiờn lựa chọn căn nhà ưng ý tại siờu thị địa ốc ACB và trong cỏc dự ỏn liờn kết của ACB với Tổng cụng ty đầu tư phỏt triển nhà và đụ thị.Cho vay tiờu dựng của ACB với thời gian lờn đến 60 thỏng,đặc biệt khỏch hàng cũn được vay tớn chấp khụng tài sản đảm bảo lờn đến 250 triệu đồng với thủ tục đơn giản nhận tiờn ngay trong 48 giờ
Hay như bốn ngõn hàng thương mại gồm Ngõn hàng xuất nhập khẩu Việt Nam, Ngõn hàng Techcombank, Ngõn hàng nhà đồng bằng sụng Cửu Long và Ngõn hàng Habubank bước chõn vào Trung tõm mua sắm Nguyễn Kim với dịch vụ cho vay tớn dụng tiờu dựng với lỏi suất 0%.Theo đú,cỏc ngõn hàng cho vay một khoản tiền khụng thế chấp với lói suất 0% để mua sắm hàng điện mỏy. Người vay sẽ phải thanh toỏn tối thiểu 30% giỏ trị đơn hàng,70% giỏ trị cũn lại ngõn hàng cho vay.Mức cho vay sẽ gấp 10-12 lần mức lương người vay. Thời hạn vay trong vũng 1 năm
Ngõn hàng Techcombank ngoài sản phẩm cho vay tiờu dựng Gia đỡnh trẻ đạt đươc nhiều hiệu quả thu hỳt được nhiều khỏch hàng thi mới đõy vào ngày 20-11-2007 ngõn hàng Techcombnak và Bảo việt nhõn thọ đó kớ kết thoả thuận triển khai sản phẩm liờn kết giữa ngõn hàng và bảo hiểm,là sự kết hợp giưó sản phẩm bảo hiểm “An tõm tiờu dựng” của Bảo Việt nhõn thọ kết hợp với sản phẩm “Cho vay tiờu dung trả gúp” của Techcombank.
Tất cả cỏc khach hàng sử dụng sản phẩm “Cho vay tiờu dựng trả gúp” sẽ đựoc Techcombank mua tặng bảo hiểm “An tõm tiờu dựng “ của Bảo Việt nhõn thọ. Cỏc khỏch hàng sẽ bảo đảm được trỏch nhiệm trả khoản nợ tồn đọng trong trường hợp khụng may gặp rủi ro (tử vong hay bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn). Khi xảy ra rủi
ro Bảo Việt nhõn thọ sẽ thay khỏch hàng trả dư nợ khoản vay của khỏch hàng cho Techcombank.Mức chi trả tối đa lờn đến 500 triệu đồng
Cạnh tranh cho vay tiờu dựng ngày càng trở nờn khốc liệt,những ngõn hàng như ACB, ABBank, HSBC đều cú thời gian xột duyệt cho vay nhanh nhất là trong vũng 8giờ đồng hồ, thụng thường la 24 giờ làm việc. Riờng ACB cú dịch vụ cho vay siờu tốc dành cho cỏn bộ nhõn viờn của những cụng ty đó cú hợp đồng hợp tỏc với mỡnh thỡ thời gian xem xột chỉ cú 1giờ đồng hồ. Thủ tục cho vay cũng là yếu tố cạnh tranh trong đường đua
Theo cỏc chuyờn gia tài chớnh, càng ngày sự khỏc biệt về giỏ (lói suất) của dịch vụ ngõn hàng sẽ khụng cũn nữa,thay vào đú là sự cạnh tranh về chất lượng dịch vụ là chủ yếu.Cỏc ngõn hàng sẽ hướng tới việc cung cấp cho khỏch hàng một giải phỏp tài chớnh linh hoạt như cựng một sản phẩm nhưng khỏch hàng cú thể sử dụng vào nhiều mục đớch tiờu dựng khỏc nhau,hoặc cựng với một nhu cầu tiờu dung khỏch hàng cú thể lựa chọn nhiều giải phỏp tài chớnh.Mặt khỏc cỏc ngõn hàng cũng thực hiện đổi mới cụng nghệ để khỏch hàng cú thể làm thủ tục đăng kớ vay tớn chấp hay vay tiờu dựng trả gúp qua mạng khi đú sẽ đem lại nhiều tiện ớch cho cả khỏch hàng và cho cả ngõn hang
Mức độ cạnh tranh khụng chỉ dừng lại ở khối cỏc NHTM trong nước mà cũn là cỏc chi nhỏnh và văn phũng đại diện của cỏc ngõn hàng nước ngoài lớn. Trong tương lai gần, cỏc loại hỡnh dịch vụ hiện cú tại Việt Nam cũng được cỏc ngõn hàng nước ngoài triển khai mạnh với hỡnh thức tiờn tiến, hiện đại hơn.Đõy là thỏch thức lớn trước mắt đối với tất cả cỏc ngõn hàng thương mại trong nước đặc biệt đối với cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần như VPBank.
Bảng 2.8.Sản phẩm cho vay tớn chấp của cỏc ngõn hàng
Ngõn hàng Hạn mức cho vay Lỏi suất Điều kiện cho vay ACB 10 lần thu nhập
/thỏng,tối đa 250 triệu đồng ,thời gian từ 12- 60 thỏng
Từ 0.8-1.15%/thỏng tớnh theo dư nợ ban đàu
Thu nhập rũng/thỏng từ 3triệu đồng trở lờn,cú điện thoại cố định tại nơi cư trỳ,thời gian cụng tỏc tại đơn vị từ 12 thỏng trở lờn
AnBinh 10-12 lần thu nhập /thỏng,tối đa 200 triệu đồng ,thời gian từ 12- 60 thỏng
Từ 0.75-1.0%/thỏng tớnh theo dư nợ ban đàu
Thu nhập rũng/thỏng từ 2triệu đồng trở lờn,thời gian cụng tỏc tại đơn vị từ 12 thỏng trở lờn
HSBC 10 lần thu nhập /thỏng,tối đa 150 triệu đồng ,thời gian từ 12- 36 thỏng
Từ 0.83-1..25%/thỏng tớnh theo dư nợ ban đàu
Thu nhập rũng/thỏng từ 3triệu đồng trở lờn,thời gian cụng tỏc tại đơn vị từ 12 thỏng trở lờn
VPBank 10 lần thu nhập /thỏng,tối đa 200 triệu đồng ,thời gian từ 12- 36 thỏng
Từ 0.8-1.2%/thỏng tớnh theo dư nợ ban đàu
Thu nhập rũng/thỏng từ 3triệu đồng .Thơi gian cụng tỏc tại đơn vị từ 12 thỏng trở lờn.Cú giấy xỏc nhận việc làm,lương của cụng ty
(Nguồn website:www.vietbao.vn)
2.5.2. Nhúm chỉ tiờu phản ỏnh chất lượng dịch vụ ngõn hàng
Ngõn hàng là loại hỡnh doanh nghiệp cung ứng dịch vụ vỡ thế khả năng cạnh tranh của VPBank sẽ được thể hiện thụng qua chất lượng dịch vụ mà ngõn hàng cung cấp cho khỏch hàng, để phõn tớch năng lực cạnh tranh của VPBank, chỳng ta sẽ tớnh đến một số chỉ tiờu phản ỏnh chất lượng dịch vụ như: chất lượng nhõn viờn trực tiếp cung ứng dịch vụ, độ an toàn chớnh xỏc, thủ tục giao dịch, tốc độ xử lý giao
dịch.
Một là, chất lượng nhõn viờn cung ứng sản phẩm dịch vụ. Chất lượng nhõn viờn cung ứng dịch vụ mà ở đõy là trỡnh độ nghiệp vụ, thỏi độ làm việc cũng như phong cỏch giao tiếp của cỏn bộ, nhõn viờn ngõn hàng sẽ cú quyết định lớn tới chất lượng dịch vụ và hỡnh ảnh ngõn hàng. Nhận thức được vai trũ quan trọng của chất lượng nhõn viờn nờn từ khi thành lập tới nay, VPBank rất chỳ trọng tới việc tuyển chọn, đào tạo và nõng cao trỡnh độ cho nhõn viờn cung ứng dịch vụ. Vỡ vậy, về cơ bản, những nhõn viờn trực tiếp cung ứng dịch vụ ở VPBank là những người cú trỡnh độ nghiệp vụ vững vàng, cú khả năng giao tiếp và cú trỏch nhiệm với cụng việc. Mặt khỏc, qua đỏnh giỏ của đa số khỏch hàng đến giao dich tại VPBank thỡ thấy rằng, họ rất hài lũng về đội ngũ những nhõn viờn trẻ trung, năng động, nhiệt tỡnh, sỏng tạo và trung thực trong cụng việc của VPBank. Tuy nhiờn, do phần lớn nhõn viờn VPBank cú tuổi đời trẻ nờn chất lượng nhõn viờn cung ứng dịch vụ ở VPBank cũn một số hạn chế nhỏ như: thiếu kinh nghiệm cụng tỏc, đụi lỳc chưa biết cỏch cư xử mềm mỏng, linh hoạt với những khỏch hàng khú tớnh, dễ mất bỡnh tĩnh... (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Hai là, độ an toàn, chớnh xỏc trong giao dịch. Hiện nay, tại VPBank chưa cú một phũng ban chuyờn trỏch thống kờ số lượng cỏc nghiệp vụ, chứng từ cú sai sút nhưng theo chủ quan đỏnh giỏ thỡ thấy rằng độ an toàn, chớnh xỏc của ngõn hàng tuy chưa đạt mức tuyệt đối nhưng cũng là tương đối tốt. Sở dĩ cú thể đỏnh giỏ như vậy là bởi cỏc cỏn bộ và nhõn viờn VPBank là những cỏn bộ giỏi nghiệp vụ, luụn nỗ lực hết mỡnh đảm bảo thực hiện cỏc nghiệp vụ một cỏch an toàn và chớnh xỏc. Cỏc thụng tin về tỡnh hỡnh tài chớnh luụn được giữ tuyệt mật. Chỉ khi cú cỏc yờu cầu của toà ỏn hay cỏc cơ quan quản lý nhà nước cú chức năng thỡ thụng tin mới được tiết lộ với sự đồng ý của Tổng giỏm đốc đến cỏc trưởng phũng. Cỏc chứng từ giao dịch đều được thụng qua cỏc khõu kiểm soỏt nghiờm ngặt từ việc lập chứng từ của kế toỏn giao dịch thụng qua sự kiểm soỏt chặt chẽ của phũng kế toỏn vi tớnh (qua 2 lần chấm chứng từ) chứng từ mới được đưa vào lưu trữ và được bảo quản trong vũng 10 năm. Do vậy cỏc giao dịch diễn ra hầu như khụng gặp sai sút nào đảm bảo nõng cao được uy tớn cho VPBank.
Ba là thủ tục cho vay. Quy trỡnh, thủ tục cho vay của VPBank được thống nhất trờn toàn hệ thống theo quyết định của Tổng Giỏm đốc VPBank. Quy trỡnh này được thiết kế phự hợp với hoạt động kinh doanh của ngõn hàng trong từng thời kỳ và tuõn thủ cỏc quy định chung của NHNN và Luật cỏc Tổ chức tớn dụng. Chớnh vỡ vậy, quy trỡnh cho vay ở VPBank luụn được phỏt triển theo hướng nhanh gọn, chớnh xỏc và thuận tiện nhất cho khỏch hàng và ngõn hàng.Thủ tục và thời gian cho vay sẽ giảm xuống ở mức thấp nhất, tiết kiệm thời gian cho khỏch hàng và ngõn hàng, nõng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động của ngõn hàng và thoả món tối đa nhu cầu của khỏch hàng khi đến làm hồ sơ
Bốn làtốc độ xử lý giao dịch. Cú thể núi, tốc độ xử lý giao dịch của VPBank đang ngày càng được cải thiện theo hướng nhanh chúng, chớnh xỏc, an toàn, hiệu quả bởi ngõn hàng luụn quan tõm tới việc ứng dụng cụng nghệ thụng tin trong hoạt dộng cho vay. Với khỏch hàng đến làm hồ sơ xin vay thỡ mặc dự quy trỡnh nghiệp vụ cho vay của VPBank quy định thời gian thực hiện một nghiệp vụ cho vay tiờu dựng ngắn hạn tối đa là 7 ngày, khoản cho vay trung dài hạn tối đa là 45 ngày nhưng thực tế cỏc cỏn bộ tớn dụng VPBank với trỡnh độ nghiệp vụ vững vàng và khả năng sỏng tạo linh hoạt luụn hoàn thành nhiệm vụ trước thời hạn quy định, đem lại sự hài lũng rất lớn cho khỏch hàng.
Đứng trờn gúc độ chủ quan cú thể thấy chất lượng dịch vụ tại VPBank là khỏ tốt do ngõn hàng cú một đội ngũ nhõn viờn vững vàng về nghiệp vụ và cú một quy trỡnh cung ứng dịch vụ hợp lý. Tuy nhiờn, để đỏnh giỏ sõu sắc về chất lượng dịch vụ của ngõn hàng thỡ khụng thể chỉ căn cứ vào bản thõn ngõn hàng mà cũn phải tham khảo ý kiến từ khỏch hàng và bạn hàng của ngõn hàng. Thế nhưng, cỏc cụng tỏc điều tra thị trường như làm bảng hỏi khỏch hàng, phỏng vấn khỏch hàng, nghiờn cứu thị trường, hộp thư gúp ý của khỏch hàng... hiện chưa được xỳc tiến mạnh tại VPBank. Chớnh vỡ vậy, chưa thể kết luận hoàn toàn rằng chất lượng dịch vụ tại VPBank là tốt.