• Các nhân tố chủ quan
Hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN chỉ thực sự được nâng cao khi hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN của ngân hàng tuân theo đúng các nguyên tắc cho vay và Ngân hàng có được một chính sách cho vay ngắn hạn DNVVN hợp lý, linh hoạt; Quy
Tăng trưởng
LNCVNH DNVVN = (LNCVNHDNVVN năm nay – LNCVNH DNVVN năm trước) x 100%) LNCVNH DNVVN năm trước.
Mức thu nhập/dư nợ .
=
LNCVNHDNVVN
trình cho vay chặt chẽ; Thủ tục cho vay ngắn gọn; Đặc biệt là công tác kiểm soát rủi ro trong suốt quá trình cho vay được thực hiện kỹ lưỡng và kịp thời.
- Chính sách cho vay ngắn hạn DNVVN
Những mục tiêu cho vay ngắn hạn DNVVN, chương trình cho vay, đối tượng cho vay, các biện pháp thực hiện cho vay ngắn hạn được quy định trong chính sách cho vay ngắn hạn DNVVN của ngân hàng thương mại, Quy trình cho vay được xây dựng, điều chỉnh dựa trên chính sách cho vay nhằm hiện thực quan điểm, mục tiêu của nhà quản trị về cho vay ngắn hạn DNVVN.
Một chính sách cho vay đúng đắn, phù hợp với thực tế và linh hoạt không những làm gia tăng số lượng khách hàng, tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn mà còn hạn chế được những rủi ro tiềm ẩn khi cho vay các DNVVN, thu lợi cao cho ngân hàng, tạo uy tín cho ngân hàng và thúc đẩy ngân hàng phát triển. Đấy cũng là nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN.
Với mức ảnh hưởng như vậy, chính sách cho vay phải được đánh giá định kỳ để điều chỉnh cho hợp lý, kịp thời và phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội thực tế đối với sự phát triển của các DNVVN. Mà điều này thường phải có thời gian để hoàn thiện.
- Quy trình cho vay ngắn hạn DNVVN
Mục tiêu từ phía các ngân hàng thương mại khi tham gia hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN là lợi nhuận. Lợi nhuận từ dịch vụ cho vay ngắn hạn DNVVN có được khi ngân hàng gia tăng được số lượng khách hàng DNVVN, tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn DNVVN và cuối cùng là các khách hàng này thanh toán được đầy đủ gốc, lãi đúng hạn. Mục tiêu này thực hiện tốt đến mức nào tùy thuộc vào việc ngân hàng vận hành quy trình cho vay ngắn hạn DNVVN tốt đến đâu. Một quy trình cho vay tốt là quy trình cho vay tạo điều kiện:
+ Giúp ngân hàng xác lập được nhiều giao dịch với khách hàng là các DNVVN (Nguồn khách hàng có thể do tự các cán bộ tín dụng chủ động tìm kiếm hoặc khách hàng tự tìm đến ngân hàng để xin vay) tạo cơ sở để tăng dư nợ cho vay
+ Thẩm định được khách hàng một cách chính xác, kỹ lưỡng nhưng lại nhanh chóng
+ Thiết lập cơ chế giám sát quá trình cho vay và sử dụng vốn vay ngắn hạn của khách hàng một cách hiệu quả
Quy trình cho vay ngắn gọn giúp thời gian xử lý hồ sơ vay của khách hàng nhanh hơn, tạo lợi thế cạnh tranh về hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN so với các ngân hàng khác, mặt khác nó cũng giúp phát hiện những rủi ro kịp thời từ phía khách hàng, và tạo nguồn thông tin quan trọng để rà soát, đánh giá những thiết sót, bất cập từ chính sách cho vay ngắn hạn DNVVN. Giúp ngân hàng hoàn thiện được chính sách cho vay ngắn hạn DNVVN. Từ đó cũng để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN.
Các tiêu chuẩn đánh giá một quy trình cho vay hợp lý thể hiện qua các chỉ tiêu: Mức độ khai thác thông tin và tìm kiếm được nhiều khách hàng tiềm
năng
Thời gian xử lý hồ sơ, thẩm định hồ sơ khách hàng nhanh chóng
Số lượng giấy tờ khách hàng cần chuẩn bị trong hồ sơ xin vay, số lượng thủ tục trong quy trình cho vay được giảm thiểu và ngắn gọn
Thời gian từ khi khách hàng nộp hồ sơ vay đến khi khách hàng được giải ngân nhanh chóng.
Cơ chế kiểm tra kiểm soát khách hàng có hiệu quả.
Các chỉ tiêu này càng đơn giản, gọn nhẹ càng tốt vì nó tạo ra được tính cạnh tranh về chất lượng phục vụ khách hàng; tuy nhiên không được làm rút ngắn quá sẽ dễ dẫn đến việc thẩm định hồ sơ vay không kỹ, qua loa và dẫn đến chất lượng cho vay thấp.
- Kênh tiếp nhận và xử lý thông tin tín dụng
Thông tin tín dụng là những thông tin tổng hợp về tất cả các lĩnh vực liên quan đến quá trình cho vay. Thông tin tín dụng là yếu tố cơ bản trong quản lý cho vay của ngân hàng, nhờ những thông tin này mà Ngân hàng có thể quản lý khoản cho vay doanh nghiệp. Thông tin tín dụng càng nhanh, chính xác, toàn diện bao nhiêu thì khả năng phòng ngừa, hạn chế rủi ro càng tốt bấy nhiêu. Bên cạnh đó, nguồn thông tin tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến khả năng tiếp cận của ngân hàng đến các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn giúp ngân hàng nâng cao quy mô cho vay.
Thông tin tín dụng nếu không được cung cấp chính xác, đầy đủ và kịp thời dễ dẫn tới việc ngân hàng bỏ qua cơ hội cho vay những dự án hiệu quả, hoặc đưa ra
những quyết định cấp vốn sai lầm với những khoản cho vay kém hiệu quả làm ảnh hưởng đến khả năng sinh lời của ngân hàng, thậm chí gây thiệt hại lớn cho cả phía ngân hàng, doanh nghiệp và cho cả nền kinh tế - xã hội.
- Chất lượng cán bộ tín dụng
Với nền kinh tế thông tin ngày càng phát triển, công nghệ là yếu tố góp phần hỗ trợ cho việc ra quyết định cho vay một cách nhanh chóng và chính xác. Tuy nhiên, yếu tố con người luôn là một nhân tố quan trọng và quyết định đến mọi sự thành bại của tất cả lĩnh vực nói chung và trong hoạt động cho vay nói riêng.
Với chất lượng cán bộ tín dụng tốt, giỏi nghiệp vụ, giàu kinh nghiệm, nhạy bén và có đạo đức nghề nghiệp sẽ kiểm soát các phương tiện làm việc hiện đại, khai khác nguồn thông tin một cách toàn diện, kịp thời, chính xác phục vụ cho việc ra quyết định một cách nhanh chóng, hiệu quả, Kiểm soát và hạn chế được rủi ro tối đa. Bên cạnh đó trong quá trình làm việc đội ngũ nhân sự này chính là nơi phát hiện những điều bất cập, những rủi ro tiềm ẩn của quyết định cho vay, hoặc những chính sách cho vay lỗi thời để có những đề xuất mang tính điều chỉnh và hoàn thiện chính sách và quy trình cho vay của ngân hàng cho hợp lý.
Ngược lại, với đội ngũ tín dụng chất lượng kém đặc biệt là về tư cách đạo đức và bản lĩnh nghề nghiệp sẽ đem lại những tiềm ẩn về quyết định cho vay sai lầm, gian lận trong việc lập hồ sơ cho vay và kiểm soát sau cho vay.
Chính vì vậy, công tác tuyển chọn, đào tạo, bồi dưỡng và sử dụng cán bộ tín dụng là công việc cần phải đề cao và hết sức coi trọng trong cả hệ thống ngân hàng, có như vậy mới có thể nâng cao chất lượng cho vay nói chung và cho vay ngắn hạn DNVVN của ngân hàng.
- Quy mô và cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng
Nguồn vốn ngân hàng, bao gồm nguồn vốn huy động và vốn chủ sở hữu, là tiền đề đầu tiên Ngân hàng mở rộng cho vay nói chung, trong đó nguồn vốn huy động là yếu tố quyết định. Ngân hàng chỉ có thể mở rộng cho vay ngắn hạn khi quy mô vốn của nó đáp ứng được điều đó và Ngân hàng có quy mô nguồn vốn ngắn hạn càng lớn càng có khả năng mở rộng cho vay ngắn hạn. Đối với nguồn vốn huy động các yếu tố có thể ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngắn hạn bao gồm:
o Cơ cấu lãi suất và lãi suất huy động bình quân
o Cơ cấu đồng tiền huy động
o Cơ cấu vốn chủ sở hữu.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN là vô cùng quan trọng. Đây chính là công cụ để các nhà lãnh đạo nắm bắt được tình hình hoạt động cho vay của hệ thống. Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ tốt sẽ đánh giá được thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN từ đó tìm ra được những thiếu sót, hạn chế rủi ro nhằm nâng cao chất lượng cho vay. Trong lĩnh vực cho vay ngắn hạn DNVVN hoạt động kiểm soát nội bộ gồm:
- Kiểm soát các khoản vay xem có phù hợp với quy định của pháp luật, với quy chế tín dụng và các quy định khác.
- Kiểm tra việc các bộ phận nghiệp vụ thực hiện và tuân thủ quy trình cho vay.
- Thẩm định lại tính đúng đắn của số liệu mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng, và cán bộ cho vay đã thẩm định.
- Kiểm tra lại định kỳ hoặc đột xuất việc sử dụng vốn vay, tài sản thế chấp của khách hàng để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay và các tài sản bảo đảm tiền vay.
- Qua công tác kiểm tra thực tế, rà soát quy trình cho vay, chính sách cho vay để đưa ý kiến tham vấn chỉnhh sửa cho phù hợp với thực tế.
Chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN phụ thuộc một phần vào công tác kiểm tra nội bộ nhằm đưa ra những biện pháp thích hợp để hạn chế rủi ro trong lĩnh vực cho vay.
- Trang thiết bị, công nghệ Ngân hàng
Muốn cán bộ cho vay phát huy hết năng lực, trình độ của mình, muốn công tác điều hành nhanh nhạy, thông tin quản lý thông suốt, cập nhật và chính xác…đòi hỏi ngân hàng phải có trang thiết bị phục vụ cho nghiệp vụ ngân hàng hiện đại. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay, vấn đề công nghệ là điều kiện tiên quyết để ngân hàng nâng cao sức cạnh tranh trong mọi hoạt động. Đối với vấn đề nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN thì việc chuẩn hóa các thao tác, quy trình,
tránh rủi ro do yếu tố chủ quan nhằm hạn chế rủi ro tác nghiệp lại là vấn đề hết sức quan trọng.
• Các nhân tố khách quan
Các ngân hàng dù có các đặc điểm khác nhau, có những định hướng cho vay khác nhau, nhưng tất thảy chính sách cho vay của mọi ngân hàng đều được xây dựng, thực hiện dựa trên chính sách định hướng và Pháp luật điều chỉnh của Nhà nước. Do vậy, các chính sách của nhà nước đúng đắn, hợp lý, Pháp luật đầy đủ, đồng bộ, tiến bộ, có tính thực thi cao sẽ là nhân tố nền tảng đảm bảo cho các ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay.
Mặt khác, hoạt động kinh tế hiện nay hoạt động trong môi trường quốc tế rộng lớn, sự biến động của bất kỳ yếu tố nào cả về kinh tế, chính trị, xã hội, môi trường tự nhiên…có ảnh hưởng đến nền kinh tế trong nước và thế giới cũng đều là nhân tố có thể ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay của phía các ngân hàng.
Chủ trương chính sách của nhà nước. Nhà nước là chủ thể vận hành nền kinh
tế, là người vạch ra chiến lược tổng thể nhằm định hướng phát triển nền kinh tế một cách phù hợp và có hiệu quả. Định hướng của nhà nước giúp nền kinh tế phát triển theo mục tiêu và tạo động lực cho các thành phần kinh tế phát triển. Định hướng của Nhà nước là cơ sở để Nhà nước xây dựng hệ thống chính sách, pháp luật ổn định, hiệu quả, có tính hướng dẫn và thực thi cao, tạo môi trường hoạt động ổn định cho các doanh nghiệp và Ngân hàng, giúp các ngân hàng, các doanh nghiệp đưa ra chiến lược, kế hoạch hoạt động hiệu quả, lâu dài, nâng cao chất lượng hoạt động và phát triển một cách bền vững. Ngược lại, chủ trương chính sách của nhà nước không hợp lý, thiếu đồng bộ sẽ làm cho nền kinh tế không thể phát triển, các doanh nghiệp thiếu nền tảng để phát triển, không có được môi trường hoạt động lành mạnh, đây là những tiềm ẩn rủi ro ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại.
Môi trường pháp lý: Mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự do kinh doanh
trong khuôn khổ pháp luật cho phép của Nhà nước. Nhà nước sử dụng một hệ thống các công cụ như, Luật, chính sách, chương trình mục tiêu…để điều tiết và kiểm soát sự hoạt động của nền kinh tế. Các Ngân hàng, các doanh nghiệp đều được một hệ thống các luật, chính sách…điều chỉnh hoạt động. Xây dựng khung pháp lý tạo điều kiện cho các Ngân hàng, các Doanh nghiệp phát triển có định hướng, trật tự và theo
những nguyên tắc chung. Tuy nhiên, nếu hệ thống pháp luật không rõ ràng, đồng bộ, kịp thời và thiếu ổn định sẽ gây khó khăn trong hoạt động của các doanh nghiệp, gây nhiều rủi ro cho hoạt động kinh doanh của các thành phần kinh tế, gia tăng chi phí kinh doanh, ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng của hoạt động cho vay của các ngân hàng. Một hệ thống những văn bản pháp lý đồng bộ, rõ ràng, đầy đủ và ổn định sẽ là nền tảng vững chắc góp phần cho các DNVVN hoạt động ổn định và cạnh tranh lành mạnh, tạo động lực lớn cho nền kinh tế và tạo điều kiện nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN của các ngân hàng thương mại.
Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả
hoạt động của các doanh nghiệp, ảnh hưởng đến sức mạnh tài chính của mỗi doanh nghiệp, vì vậy cũng gián tiếp ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN của các ngân hàng thương mại. Môi trường kinh tế thuận lợi là điều kiện cho hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN phát triển. Khi chu kỳ kinh doanh thuận lợi, các doanh nghiệp có nhiều cơ hội đầu tư hiệu quả và đem lại nhiều lợi nhuận hơn, từ đó nhu cầu vay vốn ngân hàng cao hơn và do vậy làm tăng hoạt động cho vay của Ngân hàng. Các nhân tố về môi trường kinh tế như lạm phát, các biến động về tỷ giá, lãi suất, thị trường tiêu thụ sản phẩm nó ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay của các ngân hàng. Lạm phát cao, lãi suất thực sẽ giảm xuống từ đó làm giảm lợi nhuận của ngân hàng, lãi suất từ mức thấp bị điều chỉnh lên cao khiến tỷ suất lợi nhuận của doanh nghiệp của ảnh hưởng, giá đầu vào sản xuất bị nâng lên cao sẽ khiến các cơ hội đầu tư hiệu quả giảm xuống, hoặc các doanh nghiệp sẽ tìm mọi lý do để hoãn nợ, thậm chí có doanh nghiệp sẽ không trả được nợ, việc này ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay của Ngân hàng.
Môi trường chính trị - xã hội: Tình hình chính trị, xã hội ảnh hưởng tới sự
phát triển chung của nền kinh tế, trong đó có hoạt động của các ngân hàng. Tình hình chính trị, xã hội ổn định tạo điều kiện cho các doanh nghiệp yên tâm đầu tư tìm kiếm lợi nhuận, tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn, cho vay và phát triển các dịch vụ ngân hàng khác của Ngân hàng, qua đó góp phần nâng cao chất lượng cho vay DNVVN của các ngân hàng. Môi trường chính trị không ổn định là nguy cơ đe dọa cho hoạt động của toàn bộ nền kinh tế - xã hội chính vì vậy, không thể nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN của ngân hàng thương mại.
Chương 2. Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam