2. Dài hạn.
3.1.1. Mục tiêu
Là một trung gian tài chính, chi nhánh nhận thức được rằng để hoạt động kinh doanh tiến hành được một cách thường xuyên và liên tục thì trước hết phải có đầu vào mà hoạt động tìm kiếm nguyên liệu đó là quá trình thu hút vốn tiền gửi của dân cư và các TCKT. Do vậy, mục tiêu huy động vốn có vị trí rất quan trọng trong mục tiêu chung của chi nhánh.
Mục tiêu này xác định trên cơ sơ:
- Xuất phát từ định hướng chiến lược huy động vốn của NHTM Tiên Phong.
- Đa dạng hóa các hình thức huy động, có các biện pháp nâng cao tỷ trọng tiền gửi từ thị trường 1 (tiền gửi của TCKT và dân cư), tăng cường huy động vốn trung dài hạn thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu trung và dài hạn trong thời gian tới.
- Gắn chiến lược huy động huy động vốn và sử dụng vốn - Đổi mới phong cách phục vụ
Đồng thời dựa trên tình hình kinh tế vĩ mô và chiến lược phát triển kinh tế chung của Đảng, nhà nước và toàn ngành Ngân hàng nói chung, chi nhánh đã xác định một số mục tiêu chủ yếu trong thời gian tới.
- Đi đầu trong việc ứng dụng công nghệ thông tin viễn thông và các giải pháp công nghệ trong hoạt động ngân hàng nhằm mang tới giải pháp tài chính mới.
- Là ngân hàng kinh doanh đa năng tổng hợp, có tỷ trọng dịch vụ chiếm tỷ lệ lớn
- Xây dựng tập thể vững mạnh, đoàn kết nhất trí cao, hoạt động điều hành có kỷ cương nề nếp và đảm bảo có thu nhập cao, ổn định cho người lao động.
Mục tiêu trong công tác huy động vốn:
- Tiếp tục duy trì và đẩy mạnh hơn nữa hiệu quả các hình thức huy động vốn truyền thống đồng thời đa dạng hóa các công cụ và hình thức huy động vốn mới đặc biệt là công cụ GTCG, sử dụng công cụ lãi suất phù hợp để tạo nên nguồn vốn ổn định, giảm sự biến động nguồn vốn theo kỳ.
- Từng bước cơ cấu lại khách hàng theo hướng tăng vốn tiền gửi có kỳ hạn của TCKT và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của dân cư.
- Nâng cao hơn nữa chất lượng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
- Tiếp tục mơ rộng và nâng cao chất lượng hoạt động của mạng lưới huy động, tăng cường tiếp thị, quảng cáo thông tin, tuyên truyền và áp dụng nhiều hình thức khuyến khích tạo điều kiện phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
3.1.2. Định hướng hoạt động công tác huy động vốn trong thời gian tới
Căn cứ vào thực lực của chi nhánh Hoàn Kiếm, những đặc thù trong điều kiện kinh tế xã hội và xu thế phát triển của nền kinh tế cũng như yêu cầu phát triển của NHTM Tiên Phong, sau đây là định hướng huy động vốn của chi nhánh Hoàn Kiếm
- Coi huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm có ý nghĩa then chốt quyết định của chi nhánh để đáp ứng nhu cầu giải ngân các hợp đồng tín dụng đã ký, đồng thời giữ vững nền vốn, đảm bảo khả năng thanh toán
- Thực hiện theo hướng coi việc tăng trương tiền gửi từ nhóm 1 là trọng tâm trên cơ sơ nâng cao chất lượng và mơ rộng dịch vụ thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, mơ rộng cung ứng sản phẩm dịch vụ để tăng nhanh số lượng khách hàng có quan hệ với ngân hàng
- Tăng tỷ trọng huy động vốn trung và dài hạn đặc biệt là tiền gửi có kỳ hạn của dân cư, từng bước khắc phục tình trạng thừa vốn ngắn hạn, thiếu vốn trung và dài hạn. Việc đẩy mạnh huy động vốn trung và dài hạn là yêu cầu trước mắt cũng như lâu dài của ngành ngân hàng nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn đầu tư trung dài hạn của nền kinh tế.
- Nghiên cứu đưa ra các hình thức huy động vốn mới, tiếp tục duy trì và hoàn thiện các hình thức huy động truyền thống, đồng thời đa dạng hóa các công cụ và hình thức huy động như nhận tiền gửi ủy thác đầu tư, vốn tài trợ trên cơ sơ xử lý hài hòa lợi ích người gửi tiền, của ngân hàng và người vay vốn thông qua việc xác định lãi suất huy động và cho vay phù hợp
- Mơ rộng mạng lưới huy động đặc biệt là đầu tư vào cơ sơ vật chất nhằm tạo hình ảnh tốt về ngân hàng, mơ rộng và cải tiến mạng lưới giao dịch phù hợp với quy mô tăng trương nguồn vốn huy động, nghiên cứu áp dụng các sản phẩm dịch vụ mới ngày càng đa dạng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu thị trường.
- Hết sức coi trọng công tác điều hành vốn, cân đối hợp lý cơ cấu tài sản Nợ-Có nhằm hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro kỳ hạn cũng như tỷ giá. Vận dụng các cơ chế hiện hành tổ chức điều hòa nguồn vốn linh hoạt, phấn đấu dần điều chính cơ cấu tài sản Nợ-Có phù hợp nhằm hạn chế rủi ro về cơ cấu loại tiền, lãi suất đối với hoạt động ngân hàng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
- Giao chỉ tiêu huy động vốn tiền gửi khách hàng cho từng cán bộ giao dịch trực tiếp như Tín dụng, Kế toán. Giao chỉ tiêu huy động vốn dân cư hàng kỳ đối với các Quỹ tiết kiệm, các Phòng giao dịch.
3.2. Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chinhánh. nhánh.
Qua việc nghiên cứu nội dung công tác huy động vốn tại chi nhánh NHTM Tiên Phong – chi nhánh Hoàn Kiếm ta thấy nguồn vốn huy động có bước tăng trương cao qua các kỳ, đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng. Tuy nhiên bên cạnh những thuận lợi cả bên trong và bên ngoài ngân hàng thì chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn và hạn chế cần được khắc phục. Để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn thì ngân hàng cần phải xây dựng được hệ thống các giải pháp hợp lý nhằm khai thác tối đa các nhân tố tích cực, hạn chế những nhân tố tiêu cực. Dưới quan điểm của một cá nhân đang nghiên cứu về hoạt động huy động vốn, em mạnh dạn đề xuất một số giải pháp sau.
3.2.1. Nhóm giải pháp tăng cường doanh số huy động vốn.a. Chính sách khách hàng. a. Chính sách khách hàng.
Đối với bất kỳ một doanh nghiệp nào thì khách hàng luôn là mối quan tâm đầu tiên và phải được phục vụ trước tiên . Khả năng tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp nói chung cũng như hệ thống ngân hàng nói riêng đều phụ thuộc vào chữ tín của ngân hàng đối với khách hàng, đặc biệt là trước sự cạnh tranh gay gắt như hiện nay. Vì vậy quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng phải thường xuyên và có các biện pháp để duy trì, gắn kết mối quan hệ hơn nữa.
Trước hết chi nhánh cần có những chính sách nhằm duy trì lượng khách hàng cũ của mình muốn vậy chi nhánh có thể thực hiện một số biện pháp sau:
- Tổ chức các chương trình giao lưu gặp gỡ giữa lãnh đạo nhân viên ngân hàng với khách hàng.
- Cử nhân viên đến thăm hỏi nơi làm việc của khách hàng là tổ chức kinh tế một mặt là để theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, một mặt là để giới thiệu mời chào những sản phẩm dịch vụ tiện mới của ngân hàng đê khi cần khách hàng có thể liên lạc với ngân hàng.
- Tổ chức các câu lạc bộ khách hàng và gặp mặt thường xuyên định kỳ hàng năm. Cụ thể chi nhánh có thể đưa ra một chương trình thu nạp hội viên với những ưu đãi đặc biệt
Đi cùng với việc duy trì khách hàng cũ thì chi nhánh cũng cần có những chính sách nhằm tìm kiếm khách hàng mới, không ngừng mơ rộng mạng lưới hoạt động. Việc thu hút khách hàng mới đến với chi nhánh hết sức quan trọng, nó thể hiện được uy tín, sức cạnh tranh của chi nhánh. Để làm tốt được điều này chi nhánh cần:
- Xác định được khách hàng tiềm năng, đây là những khách hàng có khả năng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng trong tương lai mà ngân hàng có thể thiết lập mối quan hệ với họ. Đồng thời họ là những người có khả năng, có ý định và sẵn sàng giao dịch với ngân hàng nếu có nhu cầu, cụ thể như: các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, những người mới lập gia đình… trên địa bàn.
- Giới thiệu các sản phẩm của chi nhánh một cách đặc biệt đến khách hàng để họ biết đến và có hứng thú với sản phẩm đó.
- Thông qua khách hàng cũ để tìm kiếm khách hàng mới. Bằng việc tiếp xúc với khách hàng cũ qua đó muốn họ giới thiệu sản phẩm của ngân hàng đến với những người thân hay những đối tác của họ.
Trong thời gian qua chi nhánh luôn tìm mọi cách đa dạng hóa nguồn vốn huy động của mình. Từ nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất là tiền gửi của các TCTD khác đã chuyển sang thị trường nhóm 1, đây là những nguồn huy động truyền thống đối với ngành ngân hàng nói chung. Tuy nhiên khó khăn đối với chi nhánh là việc thiếu các nguồn vốn trung dài hạn nên thực tế các hình thức huy động vốn dài hạn chưa được khai thác đúng mức, tiền gửi có kỳ hạn còn chiếm tỷ trọng thấp
Đối với huy động tiền gửi tiết kiệm, để phát triển hình thức tiết kiệm dài hạn thì chi nhánh cần đẩy mạnh thực hiện các chương trình tiết kiệm có mục đích, có như vậy dân chúng mới an tâm gửi tiền dài hạn mà không sợ đồng nội tệ mất giá như trong thời gian gần đây vì mục đích của việc gửi tiết kiệm là để mua nhà, mua các phương tiện sinh hoạt đắt tiền… sẽ được đảm bảo bằng vàng hoặc ngoại tệ mạnh. Ngoài ra ngân hàng có thể đa dạng và phân loại đối tượng khách hàng vì chi nhánh Hoàn Kiếm là nơi tập trung nhiều dân cư, đối với các gia đình trẻ thì có thể đưa ra gói tiết kiệm học đường cho trẻ em, đối với nhóm khách hàng ơ một độ tuổi nhất định thì có thể đưa ra sản phẩm là tiền gửi góp dành cho những người có thu nhập hiện tại để dùng cho tương lai hay khi về già.
Ngày nay bên cạnh sản phẩm huy động mang tính truyền thống thì các NHTM đang đẩy mạnh các phương thức huy động vốn qua phát hành GTCG mà hiện tại toàn ngân hàng đang sử dụng GTCG là Kỳ phiếu ngắn hạn. Mặc dù phải trả chi phí huy động vốn khá cao song có thể tạo được thế chủ động khi chi nhánh có thể huy động được vốn ơ các kỳ hạn khác nhau cụ thể là thời gian mới đi vào hoạt động vừa qua mặc dù thị trường tiền tệ gặp nhiều những sóng gió việc huy động vốn với thời hạn ngắn đã phần nào đáp ứng được nhu cầu hiện tại của chi nhánh và trong thời gian tới, với kết quả kinh doanh ngày càng đi lên, uy tín ngày càng được khẳng định thì việc phát hành
giấy tờ có giá trong thời hạn dài cũng không phải là vấn đề khó đối với ngân hàng.
c. Mở rộng và nâng cao các loại hình dịch vụ ngân hàng
Trong hoạt động ngân hàng hiện nay, các ngân hàng cạnh tranh với nhau chủ yếu bằng hệ thống các dịch vụ ngân hàng, chiến lược này bao gồm việc đa dạng hóa bằng cách áp dụng có chọn lọc các hoạt động mà các ngân hàng khác đã áp dụng và mang lại kết quả tốt.
Với thế mạnh về trình độ công nghệ, khi chi nhánh ứng dụng tốt những sáng kiến công nghệ vào các sản phẩm của mình thì khách hàng sẽ hài lòng về những dịch vụ được cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng. Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh phi lãi suất. Do vậy, để hoạt động dịch vụ sớm trơ thành công cụ cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng, tăng nguồn vốn huy động đồng thời làm tăng thu nhập cho khách hàng thì ngoài các dịch vụ hiện đang áp dụng ngân hàng cần tiến hành thêm và đẩy mạnh thực hiện hơn nữa các hoạt động dịch vụ như:
- Dịch vụ tư vấn đầu tư: trong dịch vụ tư vấn đầu tư chi nhánh có thể hướng dẫn khách hàng xây dựng một dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất, tính toán nguồn tài trợ cho dự án với lãi suất tiền vay có lợi nhất.
- Dịch vụ tư vấn tài chính: nhiều khi chi nhánh cũng giúp cho doanh nghiệp trong việc lập kế hoạch tài chính, phân tích tài chính.
- Tư vấn về pháp luật: chi nhánh có thể giúp các nhân, doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trên địa bàn có thể nắm rõ thực hiện đúng pháp luật hiện hành trong nước cũng như quốc tế.
Ngoài ra chi nhánh cũng có thể mơ rộng hoạt động quản lý tài chính, chi trả thu nhập, trả lương cho các doanh nghiệp lớn, phát triển các dịch vụ
kiều hối và dịch vụ khác nhằm thu hút ngoại tệ, tăng nguồn thu ngoại tệ cho hoạt động kinh doanh.
Mặc dù thị trường chứng khoán trong thời gian qua không còn hấp dẫn như trước nhưng về lâu dài đây là một kênh thu hút nguồn vốn trung và dài hạn rất quan trọng. Tùy theo khả năng của mình, ngân hàng tham gia vào các hoạt động như phát hành, đại lý phát hành chứng khoán, trung gian môi giới thực hiện mua bán chứng khoán . Đặc biệt là hoạt động đầu tư chứng khoán và mua bán các công cụ tài chính phái sinh trong giai đoạn vừa qua cũng mạng lại thu nhập lớn cho ngân hàng vì vậy cần phải phát huy hơn nữa trong thời gian tới.
d. Áp dụng lãi suất linh hoạt trong từng thời ky, đáp ứng được sự biếnđộng của thị trường, đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. động của thị trường, đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Năm 2011 với tình trạng khó khăn về tính thanh khoản của các ngân hàng và sự biến động của giá vàng thêm vào đó khi NHNN ra thông tư 02/ 2011 quy định về trần lãi suất huy động là 14% làm cho công tác định giá các dịch vụ liên quan đến tiền gửi càng phức tạp hơn. Một mặt ngân hàng phải đưa ra lãi suất đủ lớn để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, mặt khác không phải trả lãi quá cao để đảm bảo lợi nhuận của chi nhánh và quy định của nhà nước. Thực tế trong một môi trường cạnh tranh như hiện nay không một ngân hàng nào có thể kiểm soát được lãi suất mà do thị trường quyết định. Các ngân hàng dựa vào những đặc điểm nguồn vốn và khách hàng của mình để đưa ra mức lãi suất, nhưng mức lãi suất này không chênh lệch với mức lãi suất của các ngân hàng khác là mấy. Trong trường hợp này các nhà quản lý nên đưa ra quyết định có nên nâng cao lãi suất nhằm tăng khả năng huy động vốn hay nên chấp nhận tổn thất về quy mô tiền gửi do duy trì một mức lãi suất thấp hơn mức bình quân trên thị trường. Các nhà quản lý phải lựa chon giữa hai mục tiêu tăng trương và sinh lời.
Một chính sách lãi suất được coi là linh hoạt, hợp lý khi nó thỏa mãn các yêu cầu sau:
- Có thể giúp ngân hàng huy động được đủ nguồn vốn cho hoạt động và đảm bảo cơ cấu vốn hợp lý.
- Đảm bảo tính cạnh tranh
- Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng.
- Phù hợp với chính sách lãi suất huy động của NHNN.
Như vậy, với mục tiêu mơ rộng quy mô trong thời gian tới, tất yếu chi nhánh sẽ phải có những đánh đổi cho mục tiêu của mình chính vì vậy chi