- ừ dân cư năm 2010 lại tăng mạnh 230.6 tỷ đồng tương ứng với mức tang
51.78%, chiếm 42,1% tổng lượng vốn huy động của cả năm. Biểu đồ 2.2 : Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động (Đơn vị: tỷ đồng)
Đối với khách hàng là doanh nghiệp, các chính sách về phí dịch vụ, lãi suất luôn được ngân hàng xem xét điều chỉnh kịp thời để giữ được thế cạnh tranh nhưng vẫn đảm bảo khách hàng và ngân hàng cùng có lợi nhuận. Các cuộc tiếp xúc khách hàng, chính sách khách hàng ưu đãi được thực hiện hàng năm
- o mối quan hệ gắn bó với khách hàng cũng như thực hiện các yêu cầu về tài trợ,
thanh toán, chuyển tiền đi, đến trong và ngoài nước của khách hàng ngày một tốt hơn đảm bảo nhanh chóng, chính xác, an toàn, hiệu quả.
Song song với đó, chi nhánh cũng rất quan tâm chú ý đến đối tượng khách hàng là cá nhân, bởi ngân hàng nằm trên địa bàn có dân cư đông đúc với mức thu nhập tương đối cao và ổn định. Mục đích của nhóm khách hàng này gửi tiền vào ngân hàng nhằm thu lãi suất cao và tâm lý của họ là muốn được an toàn đối với khoản tiền của mình. Vì vậy đối với nhóm k
- ch hàng này chi nhánh đã có chính sách huy động hợp lý, đặc biệt là sử dụng
thời hạn khác nhau nhằm thoả mãn nhu cầu của
B. ách hàng.
Nguồn huy động khác:
ng có mức tăng khá. Ngoài các nguồn từ doanh nghiệp và cá nhân thì gần đây các tổ chức xã hội, đoàn thế hay các hộ kinh doanh cá thể cũng là một
guồn hu ộng tiềm năng của ngân hàng. Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền.
Ngoài nghiệp vụ truyền thống huy động nguồn vốn nội tệ, hiện nay Bắc Á Bank cũ
chú trọng đến
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền Số tiền 2009/2008 Số tiền 2010/2009
VNĐ 489,9 948,5 458,6 93,6% 1276,1 327,6 34,5%
USD 75,3 161,2 86,0 114,2% 213,9 52,6 32,6%
EUR 32,3 75,9 43,6 135,2% 115,2 39,3 51,8%
Tổng 597,4 1185,6 1605,1
cngoại tệ mạnh để đáp ứng nhu cầu
a khách hàng.
Bảng 2. 6 : Tăng trưởng nguồn vốn huy động theo loại tiền (giá trị ngoNamại tệ được quy đổi ra VND theo tỷ giá liên Ngân hàng tại thời điểm 31/12 hàng năm)
Đơn vị :tỷ đồng
( Nguồn: Phòng tài chính – kế toán ) Nguồn vốn huy động từ ngoại tệ chiếm
ột tỉ trọng không nhỏ. Khi mà nền kinh tế Việt bắt đầu hội nhập nhu cầu làm ăn kinh doanh với các đối tác nước ngoài đòi hỏi các doanh nghiệp trong nước phải có tài khoản tiền gửi bằng ngoại tệ để phục vụ nhu cầu thanh toán.
Bước san
ệu phục hồi, lượng vốn huy động ngoại tệ đã tăng lên mạnh mẽ, đạt 2320,8 tỷ đồng, tăng 909 tỷ đồng so với nm 2008, tương ứng tăng 64,%;hiếm 33,08% tổng vốn huy động cả năm.
Biểu đồ 2.3 : Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền C.
Nhìn trên biểu đồ ta thấy được vốn h
động ngoại tệ của chi nhánh chỉ chiếm khoảng 20% tổng nguồn huy động , tỷ lệ nhìn chung ổn định . Đ ây là một tỷ lệ hợp lý vì chi nhánh vẫn chủ yếu tập trung huy động vốn bằng tiền VNĐ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kì hạn
Ngân hàng thương mại muốn hoạt động thực sự có hiệu quả ngoài việc xác định một cách chính xác cơ cấu ng
n hìn h h nh thì không thể không quan tâm tới tí
chất kỳ hạn của c
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số lượng Tỷ trọng (%) Số lượng Tỷ trọng (%) Số lượng Tỷ trọng (%) Tổng nguồn vốn huy động 597,4 1185,6 1605,1
1. TG không kỳ hạn, tiền gửi
2. TG có kỳ hạn ngắn (dưới
12 tháng) 189,2 31,7% 523,0 44,1% 621,6 38,7% 3. TG có kỳ hạn dài ( từ 12
tháng trở lên) 203,2 34,0% 203,3 17,1% 171,2 10,7%
nguồn huy động. Thời hạn của các nguồn huy động giúp
ân hàng phân tích một cách chính xác mức độ biến động cơ cấu để từ đó có phương án sử dụng hợp lý.
Bảng 2. 7 : Cơ cấu tổng nguồn vốn theo thời gian (Đơn vị: tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2008,2009,2010) Nguồn vốn trung và dài hạn qua
ác năm chiếm tỷ trọng lần lượt là 34%, 17%, 10.7% trong tổng nguồn. Tỷ lệ này tương đối thấp so với mặt bằng chung của các ngân hàng. Điều đó cho thấy những khó khă
trong công tác huy động vốn trung và dài hạn của ngân hàng.
Qua bảng số liệu ta có thể dễ dàng nhận thấy tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn có xu hướng tăng mạnh qua các năm và ngược lại tỷ trọng tiền gửi trung và dài hạn giảm dần.
Điều này cũng dễ hiểu bởi khi nền kinh tế bất ổn lạm phát ở mức cao người dân sợ đồng tiền trượt giá nên chỉ giám gửi tiền với kì hạn ngắn nhằm đảm bảo an toàn trước những biến động bất thường trên thị trường tiền tệ. Ngược lại với sự tăng lên mạnh mẽ của lượng tiền gửi ngắn hạn, tỉ trọng tiền gửi trung và dài hạn trong tổng nguồn vốn có xu hướng suy giảm. Mặt khác khi hầu hết các Ngân hàng đang gặp khó khăn trong công
2.3.1.2. c huy động vốn nên lãi suất tiền gửi không
hạn ở mức tương đối cao, nhiều thời điểm sát với mức trần lãi suất của NHNN quy định, cộng thêm với tâm lý của người dân dẫn tới sự tăng lên mạnh mẽ của khối tiền gửi không kỳ hạn.
Cơ cấu vốn huy động qua các năm 2008 - 2010
Với nguồn vốn hạn chế ban đầu khi thành lập hội sở cung cấp sau gần 7 năm đi vào hoạt động chi nhánh Bắc Á đã mở rộng cng tác huy động tiền gửi từ cácđi tượng
ká
nhau đểđm bảo cho nhu cầu kinh doanh của chi nhánh. Bằng chính sách li
Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động Mức chênh lệch Kế hoạch Thực hiện % KH Tuyệt đối Tương đối
2008 450 597,4 132,8%
2009 980 1185,6 121,0% 588,2 98,46%
2010 1400 1605,1 114,7% 419,5 35,38%
các hình thức huy động vốn đến cu (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ăm 2010 nguồn vốn huy động của chi nhánh đã đạt đượ c con số hết sức khả quan: 1605 , 1 tỷ đồng .
Bảng 2. 8 : Tốc độ tăng trưởng quy mô nguồn vốn huy động (năm 2008-2010) Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: hòng tài chính – kế toán )
Nhìn vào bảng số liệu trên ta có thể thấy, nguồn vốn huy độngcủa ch nhánh tăng
trưởng rất nhanh. Nếu như năm 2007 tổng nguồn vốn huy động mới chỉ đạt 291 tỷ đồn
thì đến năm 2010 đã ên tớ i 1605, 1 tỷ đồng tăng hơn 1300 tỷ đồng so với năm 2007 tương ứng với mức tăng 6 lần trong 4 năm đạ t 132, 8% kế hoạch được giao trong kế hoạch 5 năm của hội sở đề ra - một kết quả rất đáng khích lệ.
Năm 2008 tình hình k inh tế-xã hội trên thế giới và trong nước có nhiều biến động phức tạp khó lường. Lạm phát, khủng hoảng tài chính toàn cầu dẫn đến một số nền kinh tế lớn suy thoái kinh tế thế giới suy giảm; người dân đua nhau t
h trữ vàng ngoại tệ hoặc đầu tư bất động sản. Nhưng bằng sự phấn đấu nỗ lực không ngừng của tập Namthể cán bộ công nhân viên tăng trưởng nguồn vốn huy động vẫn ở mức rất cao 597.4 tỷ và đạt 132.8% kế hoạch được giao của năm 2008.
Bước sang năm 2009 bức tranh toàn cảnh kinh tế thế giới cũng không mấy sáng sủa hơn kinh tế Việt tiếp tục gặp nhiều khó khăn thách thức. Nền kinh tế thế giới tiếp tục đi xuống theo đà suy giảm của những tháng cuối năm 2008 làm thu hẹp đáng kể thị trường xuất khẩu thị trường vốn thị trường lao động và tác động tiêu cực tới nhiều lĩnh vực kinh tế-xã hội khác của Việt Nam, đã gây ảnh hưởng lớn đến sản xuất và đời
ống dân cư. Cùng với nhiều chính sách của hội sở đầu tư trang thiết bị, nhân lực và sự cố gắng nỗ lực của chi nhánh, tăng trưởng huy động vốn của chi nhánh vẫn ở mức cao 1185.6 tỷ tương ứng với mức tng 98.46% đạt 121% kế hoạch.
nhưng công tách
2.3.2. động vốn của chi nhánh Hà Thành vẫn đạt hiệu quả tốt giúp nn hàn g h động về vốn. Hoạt động kinh d oanh nói chung và ho n hàn g h động về vốn. Hoạt động kinh d oanh nói chung và ho
động huy động vốn nó
iêng luôn duy t
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền Số tiền 2009-2008 Số
tiền 2010-2009 1. TG thanh toán 143,5 321,5 178,0 124,0% 389,9 68,4 21,3%
2. TG có kỳ hạn TCKT 71,0 203,0 132,0 186,0% 129,3 -73,7 -36,3%
3. TG tiết kiệm không kỳ hạn 61,5 137,8 76,3 124,0% 422,4 284,6 206,6%
4. TG tiết kiệm có kỳ hạn 300,5 432,0 131,5 43,8% 503,0 71,0 16,4%
5. Phát hành GTCG 20,9 91,3 70,4 336,6% 160,5 69,2 75,8%
Tổng NVHĐ 597,4 1185,6 1605,1
và phát triển sự ổn định cũng như tốc độ tăn
ưởng hợp lý.
Thực trạng các hình thức huy động vốn c
hánh Hà Thành
Bảng 2. 9 : Tốc độ tăng vốn huy động theo hình thức huy động qua các năm 2008-2010
Đơn vị: Tỷ đồng
Biểu đồ 2.4 : Cơ cấu nguồn vốn theo hình thức huy động (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Dựa vào
ảng số liệu ta có thể nhận thấy nguồn vốn huy động của chi nhánh Hà Thành được hình thành nên từ tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tổ chức kinh tế và các giấy tờ có giá như trái phiếu, kì phiếu, chứng chỉ tiền gửi...
Trong đó, tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm tỉ trọng cao nhất. Đây là nguồn vốn dân cư tổ chức chưa sử dụng hết đem gửi vào ngân hàng để lấy lãi và nó thường được gửi vào ngân hàng dưới hình thức tiền tiết kiệm. Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy đ
2.3.2.1. h của tổ chức nhận tiền gửi t
tkiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Hình thức tiền gửi tiết kiệm phân loại theo kỳ hạn gửi tiền gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:
L à tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Với chi nhánh Hà Thành đây là một nguồn huy động quan trọng, với độ tăng trường hàng năm cao luôn dẫn đầu doanh số năm 2010 đạt 503 tỷ đồng. Nguồn huy động từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn được ngân hàng hết sức quan tâm vì vậy mà các sản phẩm tiết kiệm có kỳ
hạn cũng rất đa dạng và phong phú, áp dụng cho cả ba loại tiền : VND, USD,E
.
Tiết kiệm "Rút gốc từng phn" là hình thức gửi tiền có kỳ hạn cho phép
hách hàngcó thể rút từng phần tiền gửi gốc một cách linh hoạt
Kỳ hạn Lãi suất (%/năm) Kỳ hạn Lãi suất (%/năm) Kỳ hạn Lãi suất (%/năm)
USD VND USD VND USD VND
01 tháng 5,00 14,0 07 tháng 5,30 14,0 15 tháng 5,00 14,0 02 tháng 5,10 14,0 08 tháng 5,30 14,0 18 tháng 5,00 14,0 03 tháng 5,20 14,0 09 tháng 5,40 14,0 24 tháng 5,00 14,0
04 tháng 5,20 14,0 10 tháng 5,40 14,0 36 tháng 5,20 14,0 05 tháng 5,20 14,0 11 tháng 5,41 14,0
06 tháng 5,30 14,0 12 tháng 5,50 14,0
n gốc còn lại được hưởng lãi suất như ban đầu.
Tiết kiệm "Lãi suất cao nhất" : Lãi suất hấp dẫn nhất trong các sản phẩm. Bảng 2.10 : Bảng lãi suất cập nhật
o thời điểm tháng 11- 2010
( Nguồn từ trung tâm khách hàng cá nhân)
Tiết kiệm Định kỳ sinh lời là loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn mà cứ định kỳ 1 tháng 1 lần trong kỳ hạn gửi tiền
quý khách được rtlãi của 1 tháng trước đó.
Tiết kiệm gửi tiền trả lãi ngay là loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn mà quý khách nhận được tiền lãi ngay tại thời điểm gửi tiền. Khách hàng kôg
ược rút trước hạn với bất kỳ lý do gì.
Tiết kiệm thường . Với sản phẩm Tiết kiệm thường khách hàng có thể gửi và rút tiền tại bất kỳ Đơn vị kinh do
h nào của Bắc Á Bank và được hưởng lãi suất không kỳ hạn do Bắc Á Bank công bố.
Hình thức trả lãi: Khách hàng có thể chọn hình thức lĩnh lãi hàng tháng, hàng quý hoặc cuối kỳ. ỳhạn: 1, 2, 3, 4 ,5 ,6, 7, 8, 9, 10, 11, 12 tháng…
Ngài ra hàng kỳ, hoặc các ngày lễ lớn Bắc Á bank còn tổ chức chương trình chi ân với khách hàng, như Chương trình khuyến mại “Lộc xuân như ,
2.3.2.2. ú quý cả năm”. Với đối tượng khy
mại: khách hàng gửi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, hình thứ c khuyến mại: Cào xác định trúng thưởng, Bốc thăm may mắn, Quay số xác định trúng thưởng với nhiều quà tặng giá trị: xe ô tô, sổ tiết kiệ m. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làmvi
nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Thời gian gần đây loại tiền gửi này tỏ rađcbiệt hấp dẫn với người dân, vì tính linh hoạt trong việc gửi rút tiền khi mà lạm phát tăng, lãi suất trên thị trường thay đổi với nhiề
2.3.2.3. hấp dẫn mớ i. Với
ắc Á Bank, khách hàng gửi với số tiền càng lớn thì lãi suất tiền gửi càng cao. Đối với VND có các mốc căn cứ lãi suất là 2 triệu, 5 triệu,15 triệu, 50 triệu, 200 triệu đồng, còn với USD: $120, $900, $3000, $12000.
Nền tảng công nghệ ngân hàng hiện đại, tài khoản tiền gửi thanh toán là công cụ thanh toán và quản lý tiền một cách chuyên nghiệp cho mọi khách hàng với nhiều tiện lợi như: Gửi rút tiền mặt chuyển khoản nhanh chóng tại bất cứ điểm giao dịch máy ATM của Bắc Á Bank trên toàn quốc chuyển thành tiết kiệm bất cứ khi nào có nhu cầu; nhận tiền lương hàng tháng; chuyển tiền tự động đối với những khoản thanh toán định kỳ; ph
hành thẻ ghi nợtrên tài
oản thanh toán màkhông cần một tài khoản mới… Khi nền kinh tế phát t ển nhu cầu giao ịch khôg dùng tiềnmặt là một điều tất yếu lượng tiền i thanh toán tại ngân hàng vì thế cũng liên tục tăng nhanh qua các năm. Năm 2008 là 143, 5 tỷ đồng
Năm 2009 là 321, 5 tỷ đồng tăng 178 tỷ, tương ứng với mức tăng 124%.
Năm 00
2.3.2.4. à 389, 9 tỷ đồ ng
ăng 68, 4 tỷ, tương ứng với mức tăng 21,3%.
Chỉ tính riêng năm 2010 số lượng tài khoản thanh toán của Bắc Á Bank tăng lên nhanh chóng, có kết quả trên là do hệ thống thanh toán của ngân hàng đang đi vào ổn định với nhiều tiệ n .
TG có kỳ hạn TCKT
Tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức kinh tế thường là tiền gửi với thời gian ngắn, khi
anghi p có ư thừa về vốn trong chu kỳ kinh do
h. Các chuyên viên khố
ân hàng Doanh nghiệp sẽ tư vấn c
doanh nghiệp lựa chọn thời gian và kỳ hạn gửi tiền hợp lý nhất cho doanh nghiệp để đồng vốn của họ luôn luôn được sinh lời ở mức tối đa.
(Đơn vị : tỷ đồng)
(Nguồn phòng khách hàng cá nhân)
Tuy nhiên, nguồn này có xu hướng giảm về lượng cũng như tỉ trọng trong năm 2010. Bởi lẽ, năm 2009 chính phủ áp dụng cho vay ưu đãi với nhiều doanh nghiệp để thúc đẩy sản xuất kinh doanh tuy nhiên 1 phần dòng vốn này lại quay lại thị trường ngân hàng do doanh nghiệp gửi vào ăn chênh lệch lãi. Thực tế này dẫn đến nguồn tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức kinh tế năm 2009 tăng một cách đột biến là 186% so với năm 2008. Còn khi bước sang năm 2010, thì tình hình có nhiều thay đổi mới, các doanh nghiệp nhận thấy chênh lêch từ tiền tài khoản gửi có kỳ hạn áp dụng cho TCKT thấp hơn so với tiền gửi
2.3.2.5. iết kiệm cùng kỳ hạn khi m
các Ngân hàng chạy đang chạy đua lãi suất trên kênh huy động này, do đó, khối