H KIN DOAN LÀNG NG C AăNGỂNăÀNGăT NGă MI
1.4.3.2.Các nhâ nt khách quan
Nhân t khách quan t phía h KDLN
Ngân hàng s cho vay n u nh n th y kh n ng tài chính c a h KDLN là lành m nh và có th phát tri n. Khi cho vay các ngân hàng s xem xét các y u t sau:
V kh n ng tr n
Kh n ng tr n c a h KDLN đ c th hi n trong h s ho t đ ng SXKD c a h KDLN tr c đây nh thu nh p bình quân, ph ng án SXKD. Trong đó, ph ng án SXKD là quan tr ng nh t. B i vì nó ph n ánh kh n ng tr n c a h d a trên c s d toán tr c các lu ng ti n ra vào trong t ng lai. Do đó, n u h KDLN có thu nh p bình quân cao, các ph ng án SXKD hi u qu , h p lí d n t i kh n ng tr n c a h cho ngân hàng t t thì s giúp ngân hàng m r ng cho vay hi u qu h n. Ng c l i, n u h có thu nh p th p, không n đ nh, ph ng án SXKD không hi u qu s nh h ng x u t i m r ng cho vay đ i v i h KDLN.
V tài s n đ m b o
Tài s n đ m b o là công c h u ích nh t đ h n ch r i ro. TS B ph i d xác đnh giá tr , d mua bán, có th chuy n nh ng, thu c s h u h p pháp c a h KDLN. Các h KDLN khi vay v n th ng đ m b o b ng đ t đai, nhà c a, máy móc thi t b . ây là nh ng tài s n có m c đ bi n đ ng m nh theo th tr ng và công ngh nên gây khó kh n cho ngân hàng trong vi c đánh giá giá tr th c t i th i đi m kí k t H TD do đó làm nh h ng t i m r ng cho vay h KDLN.
Ngoài cho vay h KDLN có TS B đ gi m thi u r i ro trong quá trình kinh doanh thì ngân hàng c ng cho h KDLN vay không có TS B. H KDLN có th vay tín ch p khi h đáp ng đ c các nhu c u sau: T cách và n ng l c tài chính t t ho c là khách hàng có quan h lâu dài th ng xuyên có tín nhi m v i ngân hàng. Tuy nhiên, th c t cho vay không có TS B v i h KDLN v n ch a ph bi n. B i vì nguyên nhân chính là do ho t đ ng SXKD c a h KDLN ch a nhi u r i ro do th tr ng tiêu th và NVL bi n đ ng th ng xuyên.
18
V t cách đ o đ c, trình đ qu n lý c a các h KDLN
Kinh nghi m c a nhi u CBTD cho th y t cách đ o đ c, tính cách và n ng l c qu n lý c a h KDLN quy t đnh r t nhi u đ n nhu c u vay v n, m c đích vay v n c a h c ng nh m c đ thành công c a món vay. N u h có t cách đ o đ c t t, trình đ qu n lí cao thì ho t đ ng SXKD c a h s t t h n qua đó nâng cao kh n ng tr n đ y đ và đúng h n cho ngân hàng và giúp cho ngân hàng có th th c hi n m c tiêu m r ng cho vay c a mình. N u h có t cách đ o đ c không t t s d n t i s d ng v n vay sai m c đích ho c không có thái đ tích c c trong vi c tr n . Thêm vào đó, trình đ qu n lí c a h còn nhi u h n ch thì khi ho t đ ng SXKD g p khó kh n h s không đ a ra đ c nh ng ph ng án đ v c d y gây r i ro t đó làm suy gi m kh n ng tr n và nh h ng tiêu c c t i m r ng cho vay h KDLN c a ngân hàng.
Các nhân t khách quan t môiătr ngăv ămô
Môi tr ng pháp lí
ti n hành công nghi p hóa – hi n đ i hóa nông nghi p nông thôn thì ng và Nhà n c ta đư đ ra ch tr ng khôi ph c và phát tri n các làng ngh đ khai thác t i đa ngu n l c nông thôn. Chính vì v y có r t nhi u các ngh đnh, ngh quy t, quy t đ nh… liên quan đ n vi c khuy n khích và h tr làng ngh nh : Ngh đnh s 66/2006/N – CP ngày 07/07/2006 c a Chính ph v phát tri n ngành ngh nông thôn, Quy t đ nh s 1956/Q – TTg ngày 27/11/2009 c a Th t ng Chính ph v vi c phê duy t d án: “ ào t o ngh lao đ ng cho nông thôn”,… Chính nh ng chính sách c a Nhà n c v vi c ph c h i và phát tri n nông thôn đư t o đi u ki n cho các ngân hàng có c h i m r ng cho vay đ i v i h KDLN. Tuy nhiên, môi tr ng pháp lí n c ta hi n nay ch a đ ng b , v n còn nhi u h n ch , quy đ nh ch a rõ ràng c th c ng gây khó kh n đ i v i ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng nói chung và m c tiêu m r ng cho vay h KDLN nói riêng.
Môi tr ng kinh t
Các đi u ki n kinh t th hi n s t ng tr ng hay s trì tr c a n n kinh t . Nh ng n m g n đây, n n kinh t n c ta có d u hi u ph c h i và phát tri n đư thúc đ y h KDLN kiên trì ho t đ ng, m r ng s n xu t. Môi tr ng kinh t là m t trong nh ng môi tr ng v mô có s nh h ng m nh m t i m r ng cho vay nói chung và m r ng cho vay h KDLN nói riêng c a các NHTM. Môi tr ng kinh t nh h ng t i chính sách cho vay h KDLN c a ngân hàng. N n kinh t đang có s t ng tr ng thì d dàng cho phép các ngân hàng m r ng cho vay nói chung và m r ng cho vay h KDLN. Ng c l i, n n kinh t trì tr thì m r ng cho vay h KDLN s b thu h p b i y u t l m pháp, kh ng ho ng s làm cho kh n ng cho vay c a ngân hàng, kh
n ng tr n c a h KDLN bi n đ ng l n làm nh h ng tr c ti p đ n vi c thu n khi cho vay c a ngân hàng.
Môi tr ng chính tr xã h i
M t n n kinh t có tình hình chính tr n đ nh s t o tâm lí yên tâm đ các h KDLN ho t đ ng SXKD. ng th i c ng t o tâm lí tho i mái, tin t ng h n cho chính b n thân ngân hàng đ m r ng cho vay đ i v i h KDLN.
Môi tr ng v n hóa
Môi tr ng v n hóa là t p h p c a nh ng thói quen, quan ni m, phong t c t p quán c a ng i dân Vi t Nam nói chung và h KDLN nói riêng. N u h KDLN có quan ni m t t v vi c vay v n ngân hàng c ng nh có thói quen vay v n ngân hàng đ ho t đ ng SXKD thì ngân hàng s d dàng th c hi n m r ng cho vay h n. N u h KDLN có cái nhìn không t t v vi c vay v n ngân hàng và c ng ch a có thói quen vay v n ngân hàng thì đây s là m t c n tr không nh đ i v i m c tiêu m r ng cho vay c a ngân hàng. Vì th c t ch ra r ng, nh ng quan ni m, thói quen là đi u r t khó thay đ i trong đ i trong ng n h n.
Ngoài các y u t trên còn có các y u t nh h ng đ n m r ng cho vay nh : đ o đ c xã h i, liên quan đ n r i ro tín d ng, tr ng h p l i d ng lòng tin đ l a đ o, ho c do trình đ dân trí ch a cao, kém hi u bi t d n t i đ ng v n vay ho c s d ng v n vay không đúng m c đích ho c SXKD kém hi u qu … d n đ n ngân hàng không thu đ c n .