H KIN DOAN LÀNG NG C AăNGỂNăÀNGăT NGă MI
1.4.3.1.Các nhâ nt ch qua nv phía ngân hàng
V chính sách cho vay
Chính sách cho vay đ i v i h KDLN là t ng th các quy đnh c a ngân hàng v ho t đ ng cho vay nh m đ a ra đ nh h ng và h ng d n cho h KDLN và CBTD trong quá trình cho vay. N u ngân hàng có chính sách cho vay m r ng thì h KDLN s d dàng ti p c n v i ngu n v n vay c a ngân hàng. Ng c l i, n u ngân hàng có chính sách cho vay th t ch t, nh v y các đi u ki n cho vay s kh t khe h n, kh n ng ti p c n ngu n v n vay ngân hàng c a h KDLN s suy gi m.
V quy trình cho vay
Quy trình cho vay h KDLN cho vay bao g m nh ng quy đ nh ph i th c hi n trong quá trình cho vay, thu n nh m đ m b o an toàn v n vay. Nó đ c b t đ u th c hi n t khi ti p nh n nhu c u vay v n c a h KDLN đ n khi ngân hàng ra quy t đ nh cho vay, gi i ngân và thanh lí H TD. Do h KDLN là nh ng đ i t ng có trình đ v n hóa ch a cao, bên c nh đó c ng không có nhi u th i gian nhàn r i do v y n u ngân hàng xây d ng quy trình cho vay v i các quy đ nh th t c đ n gi n, linh ho t, đ ng th i đ y m nh các khâu t v n, giúp đ h trong các b c th c hi n quy trình đ h có th hi u và gi m thi u th i gian, chi phí đi l i thì s thu hút đ c m t l ng không nh h KDLN và t o n t ng t t đ p v i h . N u quy trình cho vay c a ngân hàng r m ra, ph c t p, thì nó là m t rào c n đ i v i m r ng cho vay c a ngân hàng.
V trìnhăđ nghi p v ,ăđ o d c c a nhân viên ngân hàng
Cán b tín d ng là nh ng ng i phân tích ph ng án vay v n, tình hình tài chính c a các h KDLN, ki m tra vi c s d ng v n vay… H tr c ti p thay m t ngân hàng qu n lí và giám sát h KDLN t khi gi i ngân cho đ n khi k t thúc H T . Chính vì v y, s thành công trong m r ng cho vay đ i v i h KDLN ph thu c r t nhi u vào n ng l c, trách nhi m c a ng i CBTD. N u CBTD có trình đ chuyên môn t t, trình đ giao ti p, gi m i quan h t t và làm hài lòng h KDLN thì s góp ph n gi chân h KDLN l i v i ngân hàng, h n n a có th t n d ng m i quan h v i các h KDLN
16
c đ ti p c n thêm v i các h KDLN m i qua đó gia t ng s l ng h vay v n t i ngân hàng. N u CBTD có trình đ chuyên môn, nghi p v ch a t t, bên c nh đó kh n ng giao ti p kém, không t o đ c m i quan h thân thi t v i các h KDLN thì r i ro m t khách hàng là h KDLN s x y ra d n đ n thu h p cho vay h KDLN.
Bên c nh đó, CBTD có đ o đ c không t t, vì l i ích c a cá nhân mà thi u trung th c trong vi c đánh giá h KDLN gây ra n x u, n quá h n s làm suy gi m kh n ng m r ng cho vay h KDLN c a ngân hàng. Làng ngh đang ngày càng m r ng và phát tri n, vi c nâng cao n ng l c, trách nhi m và đ o đ c CBTD là r t c n thi t đ h n ch r i ro trong m r ng cho vay đ i v i h KDLN.
V thông tin tín d ng
Thông tin tín d ng v h KDLN là nh ng thông tin liên quan đ n h KDLN nh : thu nh p, tình hình ho t đ ng SXKD, tu i tác, s c kh e, trình đ v n hóa, trình đ tay ngh , t cách đ o đ c,... Thông tin tín d ng có vai trò to l n trong qu n lý các kho n cho vay h KDLN. Nh có thông tin tín d ng ng i qu n lý có th đ a ra nh ng quy t đ nh liên quan đ n cho vay, theo dõi và qu n lý tài kho n cho vay đ i v i h KDLN.
S l ng và ch t l ng c a thông tin v làng ngh nói chung và h KDLN nói riêng có liên quan đ n m c đ chính xác trong vi c phân tích tình hình h KDLN đ k p th i đ a ra quy t đnh phù h p. Do đó, n u thông tin v h KDLN nói riêng và làng ngh nói chung càng đ y đ chính xác, k p th i thì kh n ng m r ng cho vay đ i v i h càng l n. Ng c l i, n u thông tin v h KDLN c a ngân hàng b h n ch , m c đ chính xác không cao s làm cho ngân hàng có nh ng quy t đ nh không phù h p và chính xác đ i v i h KDLN. i u này c ng có nh h ng t i m r ng cho vay c a ngân hàng. Ngân hàng có th thu th p thông tin t ngu n s n có c a h KDLN cung c p, t trung tâm thông tin tín d ng, ho c t các ngu n khác.
V các trang thi t b ngân hàng ph c v cho vi c cho vay
N u m t ngân hàng đ c trang b đ y đ thi t b công ngh hi n đ i phù h p v i kh n ng tài chính, ph m vi, quy mô ho t đ ng s giúp ngân hàng m r ng cho vay t t h n c ng nh ho t đ ng kinh doanh hi u qu h n.
V chính sách cho vay c aăđ i th c nh tranh
Trong môi tr ng kinh t có s c nh tranh gay g t, ngày càng nhi u ngân hàng tham gia đ c bi t là các ngân hàng 100% v n đ u t n c ngoài, bên c nh đó còn có các qu tín d ng nhân dân, công ty cho thuê tài chính c ng tham gia sôi n i vào th tr ng cho vay h KDLN. Do v y, n u đ i th c nh tranh c a ngân hàng dành cho h KDLN nhi u chính sách u đưi v lãi su t, th i h n cho vay, giá tr kho n vay,… h n ngân hàng thì h KDLN s ch n nh ng ngân hàng đó đ vay v n. i u này s gây khó
kh n đ i v i m r ng cho vay c a ngân hàng. N u chính sách cho vay c a ngân hàng c nh tranh h n đ i th thì ngân hàng càng có kh n ng m r ng cho vay đ i v i h KDLN cao h n đ i th . Chính vì v y, ngân hàng mu n m r ng cho vay h KDLN c n xem xét c n th n và k l ng chính sách cho vay c a đ i th c nh tranh đ i v i đ i t ng này trong t ng th i kì nh th nào đ có nh ng chi n l c, chi n thu t kinh doanh phù h p nh t.