Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠ

3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh

tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Techcombank Ba Đình.

3.2.1. Tăng cường công tác huy động vốn.

Để hoạt động cho vay tốt đòi hỏi Ngân hàng phải có nguồn vốn đủ mạnh. Nhưng nếu chỉ dựa vào vốn tự có thì chắc chắn sẽ không đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay ngày càng tăng của các thành phần kinh tế, nếu vốn vay được huy động từ các tổ chức tín dụng khác thì lãi suất sẽ cao và không được như mong muốn.

- Tiếp tục mở rộng mạng nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế.

- Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, với lãi suất linh hoạt, phù hợp, phong phú về thời hạn và các hình thức trả lãi... Cải tiến thủ tục tạo điều kiện cho

người dân có thói quen gửi tiền tiết kiệm và sử dụng các dịch vụ Ngân hàng như thẻ tín dụng, thẻ ATM...

- Thực tế là khi các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn sẽ tự động tìm đến Ngân hàng để xin vay, đây là điều tất yếu vì nhu cầu vốn của doanh nghiệp nhất là doanh nghiệp vừa và nhỏ là rất lớn. Tuy nhiên, để thu hút được nhiều khách hàng, mở rộng thêm nhiều đối tượng vay vốn thì công tác tiếp thị, marketing là một yếu tố rất cần thiết. Đó là một chiến lược kinh doanh phối hợp với những kỹ năng giao tiếp để đạt được hai mục đích là lợi nhuận của Chi nhánh và sự hài lòng của khách hàng. Vì vậy, Chi nhánh cần xây dựng một chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ mới, có chiến lược marketing phù hợp thông qua các kênh quảng cáo cụ thể.

- Muốn đẩy mạnh phát triển tín dụng thì vấn đề chính yếu là phải có khách hàng và thu hút được nhiều khách hàng mới. Việc này đòi hỏi nhân viên chuyên trách của Chi nhánh nghiên cứu nền kinh tế của địa bàn , chuyên sâu vào các công ty, khu sản xuất, cá nhân sản xuất,…. để nắm bắt được các thành phần có nhu cầu mở rộng, cải tiến, phát triển doanh nghiệp mình. Từ đó cung ứng các sản phẩm tín dụng, tạo điều kiện cho các tổ chức phát triển đồng thời đầu tư vào các nghành, các dự án có tính khả thi cao, có khả năng mang về lợi nhuận lớn cho Chi nhánh. Khi nắm bắt được tình hình điều kiện kinh tế của các tổ chức có nhu cầu từ đó Chi nhánh đưa ra yêu cầu hỗ trợ. Ngoài ra, Chi nhánh nên liên kết, tham mưu cho cấp uỷ chính quyền vừa nắm bắt chủ trương, định hướng, vừa phối hợp giúp các cấp trên đia bàn kêu gọi vốn liên doanh, liên kết cùng nhau hỗ trợ cho các công trình lớn, dự án lớn cần nhiều vốn.

- Thực hiện tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị các sản phẩm tín dụng của Chi nhánh dưới nhiều hình thức như quảng cáo trên truyền thanh, truyền hình, báo, áp phích về các thể thức huy động vốn, các sản phẩm tín dụng tới mọi đối tượng khách hàng trên địa bàn. Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, những đơn vị có lượng tiền nhàn rỗi, thanh toán lớn thông qua cải tiến và nâng cao hiệu quả công tác thanh toán hoặc có chính sách về ưu đãi phí dịch vụ, lãi suất tiền gửi, tiền vay đối với các đơn vị này, đồng thời phải mở rộng quan hệ với khách

hàng mới nhằm huy động nguồn vốn từ các tổ chức này. Chi nhánh cần quan tâm ,đáp ứng các tiện ích của khách hàng, đặc biệt là thái độ phục vụ, thanh toán nhanh chóng

- Thường xuyên tổ chức các cuộc hội nghị khách hàng nhằm nắm bắt được những nhu cầu vốn, những định hướng trong tương lai để chi nhánh có kế hoạch kịp thời hoặc có những sản phẩm, dịch vụ đón đầu đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của nền kinh tế hiện nay.

- Giao chỉ tiêu dư nợ gắn với chỉ tiêu tăng trưởng vốn huy động.

- Giao chỉ tiêu kế hoạch cho các bộ phận, gắn với thi đua khen thưởng kịp thời.

- Phối hợp chặt chẽ giữa các phòng nghiệp vụ chuyên môn để thực hiện nhanh chóng, có hiệu qủa công việc được giao.

3.2.2. Nâng cao hiệu quả công tác tín dụng.

- Công tác xây dựng chiến lược kinh doanh phải được thực hiện nghiêm túc. Đôn đốc chỉ đạo thường xuyên các cán bộ nghiệp vụ thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch được giao.

- Phải thực hiện tốt công tác bảo đảm tín dụng thông qua việc bảo đảm tiền vay để hạn chế tốt nhất rủi ro cho Chi nhánh.Bảo đảm tiền vay là cần thiết trong một hợp đồng tín dụng. Bảo đảm tiền vay sẽ làm giảm bớt tổn thất cho Chi nhánh khi khách hàng vì lý do nào đó không thanh toán được nợ cho Chi nhánh, nó là động lực thúc đẩy khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Tuy nhiên cán bộ tín dụng cần nên nhớ là bảo đảm tiền vay không thể thay thế cho khả năng hoàn trả nợ của khách hàng. Do đó đừng bao giờ chấp thuận một khoản vay mà lại mong đợi nguồn trả nợ cuối cùng là việc thanh lý bắt buộc một tài sản nào đó hay là trái quyền (quyền đòi tiền) đối với một bảo lãnh mà đã chấp nhận như một việc bảo đảm cho món vay.

- Để thực hiện tốt vấn đề bảo đảm tiền vay, Chi nhánh nên lựa chọn áp dụng các hình thức bảo đảm thích hợp đối với từng loại cho vay, từng loại khách hàng và phù hợp với điều kiện kinh doanh của mình dựa vào các văn bản pháp qui của ngân hàng cấp trên, của NHNN qui định. Có thể chú ý một số vấn đề sau:

+ Phân loại kỹ về khách hàng và loại tài sản bảo đảm để quy định mức bảo đảm, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của Chi nhánh, vừa bảo đảm an toàn tín dụng. Đối với khách hàng có tín nhiệm mới có thể xem xét cho vay không có bảo đảm, hoặc bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Đối với tài sản, cần xem xét khả năng phát mại, xử lý, mức độ rủi ro,... để quy định mức cho vay tối đa. Khi tiến hành xếp hạng nhất thiết nhân viên tín dụng phải dựa vào:

 Tính cách, trách nhiệm và độ tin cậy của người đứng vay.

 Lịch sử nợ vay của người đi vay.

 Mức độ rủi ro nghành nghề kinh doanh mà khách hàng đang thực hiện.

 Những biến động trong hoạt động kinh doanh của khách hàng.

 Chất lượng của các chiến lược kinh doanh.  Tài sản đảm bảo.

Sau khi đánh giá như thế nhân viên tín dụng cần đánh giá thêm tính chất hợp pháp, giá trị tài sản thế chấp, cũng như người bảo lãnh,…những công việc này sẽ giúp hạn chế tối đa rủi ro trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh.

+ Về thủ tục trong bảo đảm tiền vay của khách hàng: nên lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ, đồng thời phải xác định rõ về việc xử lý tài sản. Trong điều kiện nước ta hiện nay, khi ký kết hợp đồng bảo đảm, cần có sự tham gia đầy đủ, chính xác của các chủ sở hữu tài sản và những người thừa kế, đồng sở hữu tài sản.

- Chi nhánh cần tránh tập trung đầu tư quá nhiều vốn vào một số khách hàng hoặc một ngành kinh tế đặc thù nào đó mà phải phân tán cho nhiều ngành nghề, nhiều đối tượng khác nhau nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng. Vì nếu khách hàng hoặc ngành kinh tế đó gặp rủi ro, khủng hoảng, không thu hồi được vốn thì Chi nhánh sẽ gặp những khó khăn rất lớn. Do đó, Chi nhánh cần thường xuyên nghiên cứu, xem xét, đánh giá thị trường, thị phần và xu hướng biến động của từng ngành kinh tế để có thể định hướng cho vay phù hợp trong từng thời kỳ.

Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cung cấp trên thị trường theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, phát triển các dịch vụ mới.

Đối với các dịch vụ truyền thống (như dịch vụ tín dụng, dịch vụ thanh toán…) đây là yếu tố nền tảng không chỉ có ý nghĩa duy trì các khách hàng cũ, thu hút các khách hàng mới, mà còn tạo ra thu nhập lớn nhất cho Chi nhánh. Vì vậy, Chi nhánh cần phải duy trì và nâng cao chất lượng theo hướng: hoàn thiện quá trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính công khai, minh bạch, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận và hấp dẫn đối với khách hàng. Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng trưởng tín dụng; xoá bỏ những ưu đãi trong cơ chế tín dụng nhằm tạo môi trường kinh doanh bình đẳng trên thị trường tín dụng; hoàn thiện cơ chế huy động tiết kiệm bằng VND và ngoại tệ với lãi suất phù hợp để huy động tối đa vốn nhàn rỗi trong xã hội vào ngân hàng; nghiên cứu áp dụng cách phân loại nợ dựa trên cơ sở rủi ro và trích dự phòng rủi ro theo các chuẩn mực quốc tế để nâng cao uy tín của Chi nhánh.

- Tạo uy tín để giữ khách hàng SME truyền thống, chủ động tìm kiếm các khách hàng mới là các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn,vì hiện nay số lượng các doanh nghiệp vừa và nhỏ là lớn.

- Thực hiện nghiêm túc và thường xuyên chiến dịch chăm sóc khách hàng + Cách thức đơn giản nhất và sử dụng nhiều nhất là thường xuyên gọi điện chăm sóc, hỏi thăm khách hàng. Đối với bộ phận kinh doanh SME, tối thiếu 1 tháng lãnh đạo phòng cùng với chuyên viên đến thăm khách hàng 1 lần.

+ Lập danh sách khách hàng quan trọng của từng phòng ban, có chương trình chăm sóc Lãnh đạo doanh nghiệp (Giám đốc, kế toán trưởng), các cá nhân có dư tiền gửi lớn (KH Priorty, đã có chế độ chăm sóc của hệ thống) tuy nhiên vẫn cần có chế độ chăm sóc riêng của chi nhánh: tổ chức gửi thiếp, gửi hoa, quà tới KH vào các dịp quan trọng như: ngày sinh nhật, ngày thành lập công ty, 8/3, 20/10 đối với phụ nữ

+ Đặc biệt lưu ý các chương trình chăm sóc khách hàng, các hội thảo của hệ thống Techcombank, thực hiện đăng ký và chăm sóc khách hàng của chi nhánh - Nâng cấp trang thiết bị phát triển công nghệ Ngân hàng, thực hiện thanh toán điện tử nâng cấp dịch vụ thanh toán để thu hút khách hàng đến giao dịch. - Thực hiện bước điều chỉnh về cơ bản, nhằm thay đổi cơ cấu đầu tư, chuyển hướng đầu tư sang cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh.

- Chấn chỉnh công tác tín dụng, nâng cao trình độ cũng như kỹ năng cho cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định.

- Đặc biệt coi trọng công tác phân tích, đánh giá, xếp loại khách hàng, thông qua đó để có hướng đầu tư chuẩn xác và hiệu quả cao là cao nhất.

- Bố trí đủ cán bộ tín dụng nhằm mở rộng cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ sản xuất kinh doanh, các đối tượng vay vốn đời sống, tiêu dùng...

3.2.3. Nâng cao hiệu quả công tác tổ chức ngân hàng.

Tăng cường công tác quản trị điều hành trong hoạt động của Chi nhánh, quản trị rủi ro một cách có hiệu quả trên mọi mặt hoạt động. Nâng cao hiệu quả hoạt động của các chi nhánh, các khối, các bộ phận nhằm thực hiện tốt nhất kế hoạch kinh doanh đã đề ra.

Chi nhánh cần thành lập riêng quỹ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ và cần phân bổ cho các chi nhánh để các doanh nghiệp vừa và nhỏ dễ dàng vay vốn hơn. Xây dựng cơ chế tín dụng phù hợp với diều kiện của các doanh nghiệp vừa và nhỏ: cơ chế cho vay đối với các doanh nghiệp nói chung và các doanh nghieppj vừa và nhỏ nói riêng cần phải sửa đổi và phù hợp với các điều kiện phát triển kinh tế của đất nước trong từng giai đoạn cụ thể. Ở giai đoạn trước mắt, cơ chế tín dụng cần tập trung giải quyết hai vấn đề đó là: các thủ tục pháp lý và các vấn đề có liên quan đến bảo đảm tiền vay, quyết định cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ; nên tập trung vào nội dung căn bản của phương án sản xuất kinh doanh và các dự án đầu tư của các doanh nghiệp.

3.2.4. Tăng cường chất lượng nhân sự.

Con người là yếu tố đóng vai trò quan trọng trong mọi lĩnh vực nói chung. Trong lĩnh vực Ngân hàng cũng vậy, cán bộ tín dụng chính là yếu tố đầu tiên và quan trọng nhất đối với khối lượng và hiệu quả công tác tín dụng.

Có được đội ngũ nhân viên vững mạnh là mong ước của tất cả các nhà quản lý. Nhưng không phải nhà quản lý nào cũng nhanh chóng xây dựng được một đội ngũ vững mạnh cho riêng mình. Nhiệm vụ quan trọng là phải tạo được quan hệ vững chắc trong nhóm, đề ra được mục tiêu chung, thiết lập những quy trình làm việc rõ ràng, giao tiếp hiệu quả, ra quyết định đúng và cải thiện hiệu quả làm việc của nhóm và của từng nhân viên

Tạo dựng được một đội ngũ nhân viên lớn mạnh, cùng nghĩ, cùng làm là một lợi ích rất lớn cho Chi nhánh. Khi đó, Chi nhánh sẽ tạo được ra một trí tuệ tập thể và một phong cách làm việc nhóm hiệu quả. Sự cộng hưởng ý tưởng khi mọi người cùng suy nghĩ mang lại giá trị lớn hơn nhiều việc chỉ đơn thuần chia sẻ công việc với nhà quản lý. Vì thế xây dựng một đội ngũ nhân sự vững mạnh là một vấn đề rất cấp bách đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Techcombank Ba Đình trong giai đoạn hiện nay. Để làm được điều này, Chi nhánh cần làm những việc sau:

- Cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, có kế hoạch đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán bộ ngân hàng có nghiệp vụ và chuyên môn giỏi, đáp ứng được yêu cầu hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Có chính sách hợp lý và xây dựng môi trường văn hoá làm việc phù hợp để ổn định và khai thác được các ưu thế tối đa của nguồn nhân lực. Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực có tính dài hạn thông qua hình thức đào tạo tại nước ngoài. Tham gia các chương trình đào tạo do các tổ chức quốc tế tổ chức tại Việt Nam, học tập kinh nghiệm quản lý điều hành thông qua các cổ đông nước ngoài.

- Đào tạo mới và đào tạo lại cán bộ để thực hiện tốt các nghiệp vụ của ngân hàng hiện đại; tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ ngân hàng gắn liền với thu nhập; tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao, có chính sách sử dụng và khuyến khích thoả đáng nguồn nhân lực có trình độ về làm việc tại Chi nhánh và các phòng giao dịch.

- Phân công nhiệm vụ và trách nhiệm công việc một cách rõ ràng dựa trên khả năng và mong muốn của các nhân viên. Phân công và phát huy tối đa khả năng của các nhân viên thông qua việc xếp đúng người, đúng việc.

- Các cán bộ tín dụng phải nắm vững mọi chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước, NHTW, các chính sách tín dụng, thành thạo các chuyên môn nghiệp vụ tín dụng. Cán bộ chuyên viên tham gia vào các công việc liên quan đến hoạt động cho vay cần đáp ứng được các yêu cầu về kiến thức và kỹ năng cơ bản sau:

+ Kế toán doanh nghiệp. + Tài chính doanh nghiệp.

+ Luật doanh nghiệp. + Tiền tệ và Ngân hàng. + Kinh tế học.

+ Kỹ năng nói, viết và trình bày.

+ Định hướng chiến lược, mục tiêu , định hướng phát triển kinh doanh của Chi nhánh.

Cần có những kiến thức, hiểu biết tổng quát về các lĩnh vực, nhạy bén trong việc nắm bắt thông tin về kinh tế thị trường, am hiểu về pháp luật để phục vụ tốt cho công tác tín dụng.

- Để làm hài lòng khách hàng thì trước tiên nghiệp vụ phải tốt, phải thường