(1) Hai bên mua bên kí k t h p đ ng thanh toán theo L/C
(2) Ng i yêu c u m L/C g i đ n đ n NH phát hành xin m L/C
(3) NH phát hành l p L/C và chuy n đ n cho NH đ i lý c a mình (NH thông báo)
(4) NH thông báo thông báo L/C cho ng i h ng l i
(5) Nhà h ng l i giao hàng cho ng i yêu c u phát hành L/C
(6) Ng i h ng l i l p toàn b ch ng t và g i cho NH thông báo
(7) Ngân hàng thông báo thanh toán ti n cho ng i h ng l i (8) NH thông báo g i ch ng t cho NH phát hành đ hoàn tr
(9) Ngân hàng phát hành thanh toán cho Ngân hàng thông báo (n u phù h p)
(10) Ngân hàng phát hành đòi ti n ng i yêu c u phát hành L/C và chuy n toàn
b ch ng t cho ng i yêu c u sau khi ng i yêu c u phát hành L/C thanh toán hay là ch p nh n
(11) Ng i yêu c u phát hành L/C thanh toán (hay ch p nh n tr ) n u th y phù h p
Các lo i L/C:
Th tín d ng có th h y ngang: là th tín d ng mà ng i mua có quy n đ ngh ngân hàng phát hành L/C s a đ i, b sung ho c h y b mà không c n ph i b o cho
Ngân hàng phát hành Ng i h ng l i Ng i yêu c u phát hành L/C Ngân hàng thông báo (3) (9) (6) (4) (7) (5) (1) (2) (10) (11) (8)
17
Th tín d ng không th h y ngang: là lo i L/C sau khi phát hành không đ c t ý s a đ i ho c h y ngang n u không có s th a thu n c a các bên có liên quan.
Th tín d ng không th h y ngang có xác nh n: là lo i L/C không th h y ngang
đ c m t ngân hàng khác đ m nh n s tr ti n theo ngân hàng phát hành L/C.
Th tín d ng không th h y ngang mi n truy đòi: là lo i th tín d ng không th
h y ngang, sau khi ng i mua tr ti n thì ngân hàng phát hành th tín d ng không có
quy n đòi l i ti n v i b t kì lí do gì.
Th tín d ng chuy n nh ng: là lo i L/C không th h y ngang mà ngân hàng tr ti n đ c phép tr ti n toàn b hay m t ph n s ti n L/C cho m t hay nhi u ng i theo l nh c a ng i h ng th đ u tiên.
Th tín d ng tu n hoàn: là lo i L/C sau khi đã s d ng ho c đã h t hi u l c l i có giá tr nh c và ti p t c đ c s d ng trong m t th i gian nh t đnh.
Th tín d ng giáp l ng: là lo i L/C phát hành ra đ c c n c trên m t L/C khác
đã đ c phát hành tr c làm đ m b o.
Th tín d ng đ i ng: là lo i L/C ch có giá tr hi u l c.
Th tín d ng thanh toán d n: là lo i L/C mà ngân hàng phát hành L/C s thanh toán d n giá tr L/C cho ng i h ng l i theo ti n đ hoàn thành ngh a v giao hàng hóa c a bên bán cho bên mua.
1.3. M t s hình th căthanhătoánăvíăđi n t t i Vi t Nam
Hi n nay, khi truy c p m ng Internet, chúng ta th y c m t “ví đi n t ” xu t hi n khá ph bi n. V y “ví đi n t ” là gì? Ví đi n t là m t tài kho n đi n t . Nó gi ng nh
m t cái “ví ti n” trên m ng Internet và đóng vai trò nh m t chi c ví ti n m t trong
thanh toán tr c tuy n, giúp b n th c hi n công vi c thanh toán các tài kho n phí trên
Internet, g i ti n m t cách nhanh chóng, đ n gi n c v th i gian và ti n b c.
Ch c n ng c a ví đi n t là:
Thanh toán tr c tuy n
Nh n và chuy n ti n qua m ng
L u gi ti n m t trên m ng Internet
Ví đi n t ra đ i góp ph n phát tri n h th ng kinh doanh th ng m i đi n t ,
đem l i nh ng l i ích cho ng i mua, ng i bán, ngân hàng và xã h i.
Ng i mua th c hi n nhanh chóng công vi c thanh toán
Ngân hàng gi m s qu n lý các giao d ch thanh toán t th khách hàng D dàng và nhanh chóng chuy n và nh n ti n v t qua hàng rào đa lý Xã h i gi m b t l ng ti n m t trong l u thông, góp ph n n đ nh l m phát
D i đây là m t s hình th c thanh toán b ng ví đi n t t i Vi t Nam:
1.3.1. C ng ví đi n t VnMart
Ví đi n t VnMart là s n ph m c a ngân hàng Công th ng Vi t Nam
(VietinBank) và công ty c ph n gi i pháp thanh toán Vi t Nam (Vnpay) k t h p, ra
đ i t n m 2008. VnMart có liên k t v i nhi u đ i tác vi n thông nh : Viettel,
Mobifone, Vinaphone, Sfone, VietnamMobile, Beeline, EVNTelecom.
VnMart có nhi u lo i d ch v nh : mua mã th tr tr c, mua vé máy bay, thanh
toán hóa đ n, mua b o hi m BIC, SMS VnMart.
Hi n nay, VnMart đang cho ra m t s n ph m m i đó chính làsim đa n ng:
D ch v sim đa n ng cho phép n p ti n/mua mã th tr tr c cho t t c các m ng
di đ ng, các lo i tài kho n/th game…v i chi t kh u cao, thao tác n p ti n nhanh
chóng, thu n ti n.
V i sim đa n ng, ng i bán có th bán hàng m i lúc m i n i v i hình th c n p
ti n qua tin nh n SMS t sim đa n ng và qua website www.vnmart.vn, không s thi u hàng, không ph i qu n lí mã th .
Ng i s d ng có th th c hi n tra c u s d tài kho n sim đa n ng, tra c u các giao d ch đã th c hi n ho c chuy n kho n cho các sim đa n ng khác b ng tin nh n SMS ho c trên website www.vnmart.vn.
Không c n nhi u sim, không c n nhi u tài kho n, ch v i m t sim đa n ng ng v i m t tài kho n b n đã có th n p ti n/bán nhi u lo i th cào v i m c chi t kh u c nh tranh v i t t c các hình th c n p ti n khác.
1.3.2. Ví đi n t Mono tr c tuy n
T ngày 22/8/2011, Vietcombank ph i h p v i Công ty C Ph n D ch V Di ng Tr c Tuy n (M_Service) chính th c tri n khai d ch v Thanh toán Ví đi n t MoMo tr c tuy n. ây là d ch v cho phép khách hàng n p ti n t tài kho n Vietcombank vào Ví MoMo và rút ti n t Ví MoMo sang tài kho n t i Vietcombank thông qua kênh Ngân hàng tr c tuy n c a Vietcombank (VCB-iB@nking) và các qu y giao d ch c a Vietcombank trên toàn qu c.
19
Cách th c đ đ ng ký và kích ho t ví đi n t MoMo:
S h u MaxSim 128K c a VinaPhone, kích ho t ví MoMo b ng cách so n
“MOMO ON g i 9224”.
S h u Sim 64K c a VinaPhone (Sim th ng, ch a có ng d ng ví đi n t MoMo) và chi c đi n tho i h tr Java có cài đ t GPRS, khách hàng th c hi n theo
các b c đ kích ho t ví đi n t MoMo:
B c 1: So n tin nh n theo cú pháp: MOMO g i 9024
B c 2: Sau đó, Khách hàng s nh n đ c tin nh n SMS v i n i dung nh sau: “MoMo 9024 Application http://jme.mservice.com.vn:8081/MoMo9x24.1.1.jad”
B c 3: Khách hàng vào đ ng d n trong tin nh n đ t i ng d ng v máy
và cài đ t.
B c 4 : Khách hàng kích ho t ví đi n t theo cú pháp “MOMO ON g i 9224”.
Ngoài ra, Khách hàng có th s d ng t t c các ng d ng c a d ch v Ví đi n t MoMo ngay trên website www.payment.mono.vn ngay sau khi khách hàng kích ho t
thành công Ví đi n t MoMo b ng s đi n tho i c a mình. M i thông tin c a khách
hàng và nh ng thông tin tài kho n, giao d ch, thanh toán… s đ c hi n th ngay trên
website đ khách hàng có th ti n theo dõi và ch nh s a nh ng thông tin b o m t
c a mình.
1.3.3. Ví đi n t BIDV – VnMart
Theo nh thông tin t ngân hàng BIDV, t 01/6/2010, Ngân hàng u t và Phát
tri n Vi t nam (BIDV) và Công ty C ph n Gi i pháp thanh toán Vi t Nam (VNPAY)
ra m t Ví đi n t BIDV - VnMart t i t t c các chi nhánh c a BIDV trên toàn qu c.
Ví đi n t BIDV- VnMart là d ch v cho phép khách hàng n p ti n vào tài kho n
ví đi n t Vnmart qua kênh ATM ho c SMS ho c kênh qu y giao d ch c a BIDV đ
mua s m online, n p ti n đi n tho i di đ ng cho thuê bao tr tr c, mua vé máy bay...và nhi u ti n ích khác. Khách hàng c ng có th rút ti n t ví đi n t VnMart sang tài kho n ti n g i thanh toán c a khách hàng m t i BIDV qua kênh SMS.
V i d ch v Ví đi n t BIDV - VnMart cá nhân, khách hàng không b m t phí ngân hàng khi s d ng mà l i có thêm m t kênh thanh toán m i nhanh chóng, chính xác, an toàn và b o m t. Vi c ti t ki m t i đa th i gian mua s m trong nh p s ng h i h b n r n là ti n ích n i b t Ví đi n t BIDV - VnMart đem l i cho khách hàng. V i m ng l i các website c a doanh nghi p đã k t n i VnMart, khách hàng có th l a ch n các danh m c hàng hóa/d ch v phong phú đa d ng đ mua s m online cùng
nh các uđãi c a BIDV và VnPAY.. Ngoài ra, khách hàng còn có th d dàng s d ng các d ch v gia t ng trên Ví BIDV - VnPAY nh d ch v mua vé máy bay, n p ti n đi n tho i di đ ng cho thuê bao tr tr c, mua th Game, n p Vcoin…
b t đ u s d ng d ch v Ví đi n t BIDV - VnMart, khách hàng ch c n đ ng
ký 01 tài kho n ví đi n t t i website www.vnmart.vn. Có đ n 3 kênh cho khách hàng l a ch n đ n p ti n vào tài kho n ví đi n t c a mình và th a s c mua s m online: N u mu n n p ti n qua kênh thanh toán t i qu y, khách hàng ch c n t i các qu y giao d ch c a BIDV và yêu c u n p ti n vào ví đi n t BIDV - VnMart t i các Chi nhánh c a BIDV trên toàn qu c; N u khách hàng đã s n có tài kho n thanh toán t i BIDV và m t tài kho n ví đi n t , hãy t i b t k máy ATM nào c a BIDV đ n p ti n và đ m mình vào th gi i hàng hóa online th t phong phú; N u khách hàng dùng thuê bao di
đ ng c a các m ng vi n thông: Vinaphone, Mobiphone, Viettel, S-Fone,
EVNTelecom, Vietnamobile, Beeline và đã đ ng kỦ s d ng d ch v ví đi n t BIDV -
VnMart, hãy nh n tin qua SMS đ n p ti n vào ví đi n t và s h u ngay nh ng món hàng mà mình yêu thích.
1.4. Phát tri n ho tăđ ng thanh toán không dùng ti n m t t i các NHTM 1.4.1. Khái ni m v phát tri n thanh toán không dùng ti n m t 1.4.1. Khái ni m v phát tri n thanh toán không dùng ti n m t
Phát tri n thanh toán không dùng ti n m t không ch đ c hi u là s t ng lên v
doanh s thanh toán, v kh i l ng khách hàng, v các ph ng th c, hình th c thanh
toán đ c s d ng mà còn là s thay đ i trong quy trình, công ngh thanh toán sao cho
phù h p v i s phát tri n kinh t xã h i và đ m b o s t n t i phát tri n c a ngân hàng.
Nh v y, phát tri n ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t là m t t p h p các
ch tiêu, ph n ánh s thích nghi c a c a NHTM và s thay đ i c a môi tr ng bên ngoài, th hi n đ c s c nh tranh c a NHTM trong quá trình h i nh p.
Phát tri n thanh toán không dùng ti n m t đ c th hi n qua nhi u y u t : thu hút
đ c khách hàng, th t c đ n gi n, thu n ti n, an toàn, nhanh chóng, ti n phí th p…
Phát tri n ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t là m t quá trình n l c, là s ph i h p ho t đ ng gi a con ng i trong cùng m t t ch c, gi a các đ n v v i nhau vì m c đích chung.
1.4.2.Các tiêu chí ph n ánh s phát tri n c a ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t
S phát tri n các ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t đ c đánh giá qua
21 1.4.2.1. Ch tiêu đ nh tính
a. ánh giá qua quá trình thanh toán
Tính an toàn và chính xác: đó là hai yêu c u đ i v i ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t. Do đ c thù c a nghi p v này là ho t đ ng trong môi tr ng có
r i ro cao, đ i t ng chính c a nó là ti n t , m t hàng hóa đ c coi nh là s nh y
c m l n đ i v i s bi n đ ng c a môi tr ng. R i ro xu t phát t nhi u nguyên nhân: có th do cán b ngân hàng, do s không hi u bi t tình hình tài chính c a khách
hàng… Khách hàng đ n v i ngân hàng là mong mu n gi m đi nh ng r i ro c a thanh
toán dùng ti n m t, t ng t c đ an toàn trong thanh toán.
Gi m thi u r i ro trong thanh toán: các r i ro trong ho t đ ng thanh toán có th
x y ra nh r i ro v m t pháp lý, r i ro ho t đ ng, r i ro thanh toán và các r i ro khác
v kinh t x y ra khi ng i thanh toán không có kh n ng tr n do ho t đ ng kinh doanh kém hi u qu ho c b phá s n tr c khi k t thúc quá trình thanh toán. đ m b o s n đnh và phát tri n c a ho t đ ng thanh toán, đ m b o cho các ngân hàng mà quan tr ng nh t đ m b o cho ng i tham gia thanh toán, vi c gi m r i ro liên quan đ n
ho t đ ng thanh toán qua ngân hàng là đi u đ c bi t có Ủ ngh a quan tr ng và là m i
quan tâm hàng đ u c a các ngân hàng.
m b o nhanh chóng và k p th i: th i gian th c hi n m t món thanh toán và
chuy n ti n là kho ng th i gian k t khi ch đ nh thanh toán đ c khách hàng (bên tr
ti n) đ a ra cho đ n khi khách hàng (bên nh n ti n) nh n đ c đ s ti n trên tài
kho n. Th i gian thanh toán đ c các ch th tham gia thanh toán đ c bi t quan tâm vì
nó tác đ ng tr c ti p đ n ho t đ ng s n xu t kinh doanh, đ n kh n ng qu n lý và s
d ng v n c a các doanh nghi p, t ch c, dân c .
b. ánh giá qua s hài lòng c a khách hàng
Khách hàng là đ i t ng ch y u t o doanh thu cho m i ho t đ ng c a ngân
hàng. Khó có th đánh giá đ c chính xác m c đ hài lòng c a khách hàng vì m c đ
hài lòng c a m i quý khách hàng là khác nhau. Tuy nhiên, trong kh n ng có th , m i
ngân hàng ph i c g ng n l c h t s c đ th a mãn nhu c u ngày càng cao c a khách
hàng. N u m c đ hài lòng c a khách hàng càng cao, khách hàng s tín nhi m ngân
hàng và ti p t c h p tác v i ngân hàng. Khi đó, uy tín c a ngân hàng s t ng lên và thu
1.4.2.2. Ch tiêu đ nh l ng
a. S l ng khách hàng m tài kho n t i ngân hàng
Thông qua s l ng khách hàng m tài kho n t i ngân hàng đ s d ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t qua các n m chúng ta có th nh n th y ph ng th c thanh toán không dùng ti n m t trong ngân hàng di n bi n theo chi u h ng nào, t ng
hay gi m. Chính ph luôn đ ra ph ng án “đ y m nh thanh toán không dùng ti n m t t i Vi t Nam giai đo n 2011-2015” cùng kì v ng s nâng cao t l ng i dân có tài kho n t i ngân hàng lên t i 35-40% dân s vào n m 2015. Chú tr ng phát tri n thanh toán không dùng ti n m t nông thôn đ đáp ng t t h n nhu c u thanh toán c a n n kinh t . ng th i, đ án giúp gi m chi phí xã h i liên quan đ n ti n m t, t o s
