thu hút khách hàng s d ng d ch v c a mình nói chung và các hình th c thanh toán không dùng ti n m t nói riêng, chi nhánh ph i nh n th y đ c t m quan tr ng c a Marketing ngân hàng. Hi n nay, h u h t các ngân hàng th ng m i đ u tích c c c nh tranh đ a ra các s n ph m ti n ích cao và h p d n. Khách hàng gi đây đã tr
thành nh ng “Th ng đ ” c a ngân hàng. Do đó, n u không có s đ u t vào
Marketing ngân hàng thì chi nhánh khó có th thu hút đ c khách hàng s d ng các công c thanh toán hi n đ i và m i m c a mình. Mu n khuy n khích m i ng i s
d ng ph ng ti n thanh toán qua ngân hàng c n ph i có gi i pháp tuyên truy n, khuy n m i thích h p. Ví d nh ng i có tài kho n thanh toán qua ngân hàng thanh
toán th ng xuyên các d ch v nh đi n, n c, tr phí b u đi n, đi n tho i…trong th i
gian 6 tháng tr lên đ c tham gia quay s trúng th ng; ho c nh ng khách hàng thanh toán qua ngân hàng v i nh ng thanh kho n l n và đ u đ n s nh n đ c nh ng món quà có giá tr ho c đ c mi n phí thanh toán trong th i gian là 1 tháng.
Chi nhánh ph i đ ra chi n l c phát tri n m ng l i, m r ng khách hàng, thành l p b ph n ti p th ngân hàng nh m ti p c n th tr ng. Qua đó, thu th p và phân tích
đ y đ thông tin th tr ng nh m phân lo i đ i t ng khách hàng, tìm hi u và n m
đ c các nhu c u c a khách hàng đ t o thêm các s n ph m d ch v cho khách hàng
đ t o thêm s n ph m d ch v đáp ng cho khách hàng.
Hi n t i, chi nhánh c n t p trung vào vi c m tài kho n cá nhân b i đây là c s đ ng d ng các công c thanh toán không dùng ti n m t t i ngân hàng.
V i m t tài kho n cá nhân t i ngân hàng, khách hàng có th s đ c h ng nhi u
l i ích nh : th c hi n thanh toán qua ngân hàng r t d dàng, g i ti n cho ng i thân
xa, v a là n i c t tr ti n và sinh lãi, v a có đi u ki n s d ng các lo i d ch v liên
quan đ n tài kho n ngân hàng… Ngoài mang l i l i ích cho khách hàng m tài kho n
t i ngân hàng, ngân hàng s có th thu hút đ c m t l ng ti n l n trong dân c , t ng
thêm thu nh p v d ch v , đa d ng hóa các s n ph m c a mình.
đ t đ c đi u này, công tác Marketing c a chi nhánh hi n nay và tr c m t là
t p trung vào giá c d ch v (phí m tài kho n) và xúc ti n khách hàng (qu ng cáo và
khu ch tr ng s n ph m đ n khách hàng):
B c đ u có th mi n phí d ch v m tài kho n và th đ khuy n khích các giao
d ch b ng các công c thanh toán không dùng ti n m t qua chi nhánh.
M c tiêu l i nhu n c a chi nhánh trong giai đo n đ u c n đ t sau m c tiêu khách
hàng đ phát tri n s l ng khách hàng. Nh ng chi phí chi nhánh b ra trong giai đo n
đ u c a chi n l c m r ng th tr ng có th bù đ p b i l i nhu n thu đ c t s d ng m t t l nh t đnh ti n g i thanh toán.
Sau m t th i gian khi các d ch v c a ngân hàng đ c khách hàng a chu ng, tr thành ti n nghi sinh ho t trong đ i s ng c a đ i b ph n dân c , đó chính là th i kì
đ chi nhánh chuy n sang thu phí v m tài kho n, x lỦ thông tin và t v n khách
hàng. Trong giai đo n này th c hi n thu phí d ch v , m c tiêu l i nhu n c a chi nhánh
67
Tham gia tài tr các ch ng trình l n và có nhi u khách hàng tham gia, đ n n i
t p trung nhi u đ i t ng khách hàng ti m n ng đ khu ch tr ng s n ph m. Chi
nhánh c n chú tr ng làm t t công tác ti p th t i các tr ng đ i h c, cao đ ng, trung
c p bao g m c nhà tr ng và nhu c u c a cán b , sinh viên…đ u t máy móc, thi t
b , b trí cán b , m qu y giao d ch riêng cho các tr ng; th m chí có th l p đ t máy
ATM ngay trong các tr ng. Ngoài ra chi nhánh đ y m nh truy n thông qua các áp
phích, bu i h i th o…đ ng th i có th mi n gi m phí d ch v chuy n ti n cho sinh
viên, đ c bi t là n p ti n h c phí.
Phát tri n m nh d ch v h tr khách hàng nh phát sách h ng d n và t v n khách hàng mi n phí, th ng xuyên cung c p cho khách hàng ti m n ng giá c c a các lo i hình d ch v và s u đãi c a ngân hàng. C n có chính sách rõ ràng, u tiên các
khách hàng có ho t đ ng th ng xuyên, có s d tài kho n thanh toán n đnh. Chi
nhánh nên đ a ra các hình th c b c th m trúng th ng trên các s hi u tài kho n c a
khách hàng nh m t o đ ng l c v t ch t đ thu hút khách hàng. 3.2.2. C i ti n và hoàn thi n các hình th c thanh toán
Chi nhánh c n xây d ng ch đ thanh toán sao cho phù h p v i t ng đ i t ng khách hàng. Ch n l a ph ng th c thanh toán cho phù h p v i đ i t ng khách hàng là m t v n đ khó c n ph i tìm hi u sâu kh n ng s d ng c a các lo i ch ng t c a t ng l p dân c . Th m chí ph i thay đ i, thêm b t m t s chi ti t sao cho đ th c hi n
và đ m b o an toàn cho khách hàng và ngân hàng. Ví d nh UNT, UNC phù h p v i các doanh nghi p mà không phù h p v i cá nhân; th thanh toán, séc phù h p v i gi i có h c v n nh ng không phù h p v i nông dân, công nhân…
V séc
Séc là hình th c thanh toán đ c Chính ph và NHNN quan tâm thúc đ y trong thanh toán không dùng ti n m t. Nhìn chung thì nh ng thay đ i v n i dung, hình th c
và các quy đ nh ban hành theo Ngh đ nh 159/CP đã có nhi u c i ti n, góp ph n t o
thu n l i cho ng i s d ng. Tuy v y, so v i tiêu chu n qu c t và yêu c u c a n n kinh t th tr ng n c ta hi n nay thì hình th c thanh toán b ng séc v n còn ch m ti n b . Do v y, quy ch v séc c n ph i thay đ i đ có th phát huy tác d ng.
Khi ch tài kho n dùng séc đ rút ti n m t thì nên cho phép ch c n ghi tr cho
“chính mình”, không c n ghi đ y đ các y u t nh khi phát hành cho ng i khác, t o
s tho i mái và ti n ích cho ng i s d ng.
Quy đ nh cho phép t ch c cung ng d ch v thanh toán séc đ c quy n xác đ nh
m c đ th u chi đ i v i ch tài kho n phát hành séc trên c s m c đ tín nhi m d a
C n t o l p rõ h n n a m t môi tr ng pháp lỦ rõ ràng, bình đ ng gi a ngân hàng và các bên phát hành, bên chuy n nh ng, th h ng séc, ch m d t s can thi p
phân x c a ngân hàng trong x lý tranh ch p vi ph m. V y nhi m thu
Ng i th h ng có th l p UNT đnh kì nh chi nhánh thu h nh ng kho n thu có tính ch t đ nh kì, th ng xuyên mà bên tr ti n ch a áp d ng hình th c UNC đnh kì.
Hình th c thanh toán b ng UNT ch có l i cho ng i cung ng d ch v v i đi u ki n m i ng i dân đ u có m tài kho n t i ngân hàng. Xây d ng quy trình chuy n thu nh p c a khách hàng vào tài kho n m t cách ti n l i cho khách hàng, đ khách hàng
đ nh kì l nh l ng không ph i đ n ngân hàng làm th t c n p ti n và m t th i gian.
Chi nhánh nên liên h v i các c quan chi tr thu nh p c a khách hàng th ng l ng
đ th c hi n h p đ ng thu h . Bên c nh đó, ngân hàng c n th ng l ng v i khách hàng th h ng nh b u đi n, c s thu , c p n c th c hi n các h p đ ng thu h .
N u ngân hàng làm đ c nh ng vi c này thì khách hàng thanh toán qua ngân hàng s
th y ti n ích r t l n. M t đi u quan tr ng h n là c n ph i đ n gi n hóa các th t c thanh toán b ng UNT.
V y nhi m chi
UNC Chi nhánh là hình th c đ c s d ng nhi u nh t v doanh s , tuy nhiên, khách hàng luôn thích thanh toán b ng UNC v i các món có doanh s l n và khá xa. Chi nhánh nên áp d ng thanh toán các kho n mang tính ch t n đ nh th ng xuyên
nh : n p thu , b o hi m, ti n đi n… nh kì các đ n v này ph i thay vì ph i đ n t n
doanh nghi p, t ch c thanh toán đ thanh toán ti n đi n, ti n n c, ti n đi n
tho i…thì h g i hóa đ n tr c ti p t i Chi nhánh m tài kho n nh thanh toán h . Chi
nhánh sau khi ki m tra s t đ ng trích tài kho n ti n g i c a khách hàng đ thanh
toán. nh kì Chi nhánh ph i g i gi y báo thanh toán cho khách hàng, thông báo v s
ti n thanh toán và s d tài kho n.
V i m t quy trình thanh toán qua ngân hàng đ c khép kín, thu nh p c a khách
hàng đ c chuy n th ng vào tài kho n c a khách hàng, sau đó ngân hàng nh n các hóa
đ n c a các c quan t ch c th h ng thì trích t tài kho n c a khách hàng đ
chuy n tr vào tài kho n c a ng i th h ng. Sau đó, ngân hàng theo cam k t g i các
hóa đ n đã thanh toán cho khách ph i chi tr và báo cáo cho khách hàng th h ng.
69
V thanh toán th
Nghi p v th là m t trong nh ng nghi p v ngân hàng bán l khá m i m , phát tri n v i t c đ l n, quy mô r ng. H u h t các NHTM hi n nay đ u xây d ng m t chi n l c c th đ phát tri n lo i hình d ch v này. Nh n th c đ c xu h ng nói trên, chi nhánh ph i có m t ch tr ng đúng đ n đ có th tri n khai và tham gia vào th tr ng v n r t c nh tranh này.
Chi nhánh c n t ng c ng h th ng máy ATM và các đi m ch p nh n th .
Vi c nâng h th ng máy ATM và các đi m thanh toán s đáp ng ngày càng t t
h n yêu c u s d ng thu n ti n cho ch th . Chi nhánh c n t ng c ng s liên k t h p
tác v i các ngân hàng khác đ phát tri n th tr ng th nói chung c a Vi t Nam. Hi n đ i hóa công ngh th
Các lo i th thanh toán t i chi nhánh ch y u v n s d ng công ngh th t , công ngh này có u đi m là s n xu t đ n gi n, giá thành r nh ng d b xâm nh p, không
đ m b o an toàn cho ch th . Vì v y ngân hàng nên chuy n sang dùng th đi n t . Dòng th này ch ng đ c các sao chép thông tin vì th s đ m b o đ c cho c ngân hàng và cho c ch th .
C n có s ph i h p v i ngành B u chính vi n thông trong ho t đ ng thanh toán th
Chi nhánh Sóc S n nói riêng và h th ng NHNN&PTNT Vi t Nam nói chung
c n ph i tích c c ch đ ng ph i h p v i ngành B u chính vi n thông đ phát tri n công ngh thanh toán th , tích h p nh ng d ch v m i đem l i cho khách hàng s d ng th nh ng ti n ích thi t th c. Tr c m t là đ m b o không b gián đo n, ngh n m ch
đ ng truy n c a h th ng ATM v i lúc cao đi m.
C n tuyên truy n l i ích c a vi c s d ng th ngân hàng
D ch v kinh doanh th ngân hàng là m t s n ph m t ng đ i m i. Vì v y c n
đ c xem nh là m t th hàng hóa đ tuyên truy n qu ng cáo. Chính vì v y, chi nhánh
c n ph i qu ng cáo trên website c ng nh qu ng cáo trên truy n hình. Vi c phát hành th đa d ng, nhi u ch ng lo i
Trong c ch th tr ng, nhà s n xu t không th bán cái mình có mà ph i bán cái
ng i mua c n. Th ngân hàng c ng v y, các ngân hàng phát hành ph i quan tâm đ n
nhi u đ i t ng khách hàng đ có th phát hành đa d ng nhi u ch ng lo i th . Các lo i
th ph i có m nh giá khác nhau, có lo i th ghi danh, có lo i th vô danh. V i m t t m th vô danh có th tr thành m t món quà r t v n hóa, r t có Ủ ngh a đ t ng b n bè và
nh ng c ng c n có nh ng ch ng lo i sang tr ng, l ch s đ ph c v cho nh ng khách hàng VIP. Th nên có nh c a ch th đ trong m t s tr ng h p có th thay th gi y t tùy thân cho ch th .
Chi nhánh có th đ a ra s n ph m đ c bi t, m i l đ đa d ng danh m c th hi n có c a chi nhánh:
S n ph m th ghi n k t h p v i các d ch v khác nh : b o hi m (s n
ph m mà Vietcombank đã r t thành công)
Thêm m t s tính n ng m i vào th nh : rút ti n m t, chuy n kho n, xem s d …t i m ng l i ATM
Phân lo i th theo các m c: Vàng, chu n, đ c bi t
Phát tri n các d ch v m i
Online Banking: ngân hàng tr c tuy n. Theo đó, khách hàng khi đ ng kí tham
gia s d ng s đ c ngân hàng c p cho m t “Usename” tên s d ng và “Password”
m t kh u. Khách hàng tr c tiên n i m ng vào trang Web c a ngân hàng r i s d ng các ti n ích nh trong h ng d n.
Phone-Banking: ngân hàng t đ ng qua đi n tho i. Chi nhánh có m t s đi n
tho i riêng đ khách hàng c a mình g i t i, cung c p thông tin qua đi n tho i v lãi
su t, t giá, s d tài kho n…cho khách hàng m tài kho n giao d ch t i ngân hàng. Home-Banking: ngân hàng giao d ch t i nhà. Theo đó, máy tính c a khách hàng n i m ng Internet, t đó k t n i m ng v i ngân hàng ph c v mình, khách hàng đ c cung c p m t Password, ch kí đi n t , có th ng i t i nhà, t i công ty, th c hi n giao d ch chuy n ti n, thanh toán.
Mobile-Banking: thanh toán b ng d ch v đi n tho i di đ ng. Theo đó, ng i có
đi n tho i di đ ng m tài kho n t i chi nhánh đ c c p m t mã s truy c p và m t kh u có th th c hi n thanh toán ti n mua hàng hóa, d ch v b t kì n i nào có ph
sóng đi n tho i di đ ng.
3.2.3. Hi n đ i hóa c s h t ng và công ngh x lý thanh toán
Hi n đ i hóa c s h t ng công ngh x lý thanh toán có vai trò quan tr ng
trong ti n trình c c u l i h th ng NHTM. V i gi i pháp nâng cao trình đ công ngh c a ngân hàng, s t ng b c hi n đ i hóa công ngh thanh toán giúp cho ngân hàng th c hi n đ c nh ng kh i l ng thanh toán l n và áp d ng cho các hình th c thanh toán hi n đ i.
71 3.2.3.1. Hi n đ i hóa c s h t ng c a ngân hàng
Hi n đ i hóa c s h t ng là m t trong nh ng ch tr ng ng d ng và phát tri n
