ây c ng chính là nh ng nguyên nhân gây nên khó kh n mà không ch
NHNN&PTNT Sóc S n g p ph i trong thanh toán không dùng ti n m t.
Thói quen dùng ti n m t trong ếân c và nh n th c v ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t
Thanh toán và chi tiêu b ng ti n m t đã n quá sâu vào thói quen trong dân c
không ch đ i v i nh ng ng i có thu nh p th p mà còn c đ i v i nh ng ng i có thu
nh p cao. a s dân chúng ch a th c s có hi u bi t v ho t đ ng thanh toán không
dùng ti n m t. H ch a c m nh n đ c l i ích c a d ch v này c ng nh ch a hi u khi nào có th dùng séc, th … S thi u hi u bi t này c ng nh chính sách v thu ch a
khuy n khích ho c t o đi u ki n cho cá nhân t giác n p thu làm cho tâm lý ng i giao d ch v i ngân hàng đ s d ng d ch v ch m gi i t a.
Tâm lý c a m i ng i, nh t là các h kinh doanh, các ti u th ng, cán b công nhân viên ch c còn ng n ng i không mu n dùng séc, th m chí h ng i t i ngân hàng. B i nh ng chi tiêu c a cán b , công nhân viên ch c th ng nh , ch vài ch c ngàn
đ ng m t ngày, còn nh ng n i ch nh , ch cóc còn “buôn thúng bán b ng” thì khó
có th th c hi n đ c b ng séc.
Thói quen trên gây ra m t s lãng phí l n: ch m quay vòng v n c a cho n n kinh t , t n chi phí b o qu n ti n m t trong dân chúng, chi phí in n ti n m t…
Môi tr ng pháp lý
Môi tr ng pháp lỦ ch a đ c đ m b o: h th ng pháp lý hi n hành đã t o ra
m t s c s cho h th ng thanh toán nh ng ch a đ y đ . Vi c xây d ng lu t và quy ch , k c m c đ ch c ch n trong vi c xác đ nh và xác l p các quy n c n thi t đ
gi m t i thi u tranh ch p c ng nh các quy n khi tranh ch p x y ra còn nhi u h n ch . Th c t , cho th y thi u h t đáng k v môi tr ng pháp lý nói chung: ch a có lu t séc, lu t phá s n không đ c h tr b ng các quy ch , quy n b i th ng b h n ch . M t s
quy đ nh cho các công c thanh toán không dùng ti n m t còn ch a phù h p v i yêu
63
thanh toán ch a m n mà v i ch tr ng này, ch a ng h tích c c, ch a t o đi u ki n
c n thi t cho các d ch v c n thi t cho các d ch v thanh toán cá nhân qua tài kho n ngân hàng.
Môi tr ng kinh t
Các khách hàng là doanh nghi p ch a tích c c thanh toán qua h th ng ngân hàng. i v i các doanh nghi p, nh t là các doanh nghi p s n xu t kinh doanh ch a
ch p hành nghiêm ch nh ch đ thanh toán không dùng ti n m t qua ngân hàng. Nguyên nhân do vi c ph i minh b ch c a B Tài chính và thu thu nh p. ây c ng là
th c tr ng chung c a các doanh nghi p hi n nay. Th m chí c các doanh nghi p c ng
ch s d ng m t ho c hai công c thanh toán nào đó ch theo thói quen mà ch a có s
l a ch n cho phù h p v i đ c đi m quan h kinh t c th .
Môi tr ng khoa h c công ngh
Vi c ng d ng khoa h c công ngh vào ho t thanh toán không dùng ti n m t
ch a đ t hi u qu nh mong mu n. Các máy rút ti n t đ ng v n còn tr c tr c, do đó
vi c t đ ng hóa trong thanh toán c ng b gián đo n.
K t lu năch ngă2:
Trên đây là nh ng phân tích, đánh giá, nh n xét v ho t đ ng thanh toán không
dùng ti n m t t i Chi nhánh NHNN&PTNT Sóc S n giai đo n 2011-2013, thông qua
đó ta bi t đ c nh ng k t qu đ t đ c c a chi nhánh trong th i gian qua c ng nh
nh ng h n ch và khó kh n mà chi nhánh g p ph i.
Trên c s phân tích nh ng nguyên nhân đã d n t i nh ng khó kh n, t n t i mà
chi nhánh NHNN&PTNT Sóc S n ph i đ i m t, chi nhánh đã có nh ng bi n pháp đ
gi i quy t hi u qu nh t đ ngày càng hoàn thi n và phát tri n h n n a ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t. có th phát tri n d ch v thanh toán không dùng ti n m t, chi nhánh NHNN&PTNT Sóc S n c n có nh ng b c đi v ng ch c, tranh th h c h i, v n d ng kinh nghi m c a các ngân hàng khác đ có th v n d ng sáng t o vào tình hình c th c a mình. Ngoài ra c n có s ph i h p c a các Ban, Ngành có liên quan.
CH NGă3: M T S GI I PHÁP NH M PHÁT TRI N HO Tă NG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TI N M T T I CHI NHÁNH
NHNN&PTNTăSịCăS N
3.1. M că tiêuă vƠă ph ngă h ng phát tri n thanh toán không dùng ti n m t trongă10ăn mă(t n mă2011ăđ năn mă2020)
Ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t là ho t đ ng không th thi u đ i v i các NHTM hi n nay, nh n th c đ c t m quan tr ng đó, chi nhánh NHNN&PTNT
Sóc S n luôn đ ra ph ng h ng và m c tiêu c th cho n m sau trên c s nh ng
k t qu đ t đ c.
M cătiêuătrongă10ăn mă(t n mă2011-2020)
Phát tri n m ng l i th ng m i d ch v , phát tri n các d ch v , ph ng án thanh
toán ph c v cho vi c mua bán hàng hóa, d ch v t i các trung tâm th ng m i, siêu th , c a hàng t ch n. n cu i n m 2020, 100% các trung tâm th ng m i, các siêu th và c a hàng t ch n t i các thành ph l n tr thành các đ n v ch p nh n thanh
toán các ph ng ti n thanh toán hi n đ i và đ c l p đ t các thi t b ngo i vi nh m
ph c v cho ho t đ ng thanh toán hi n đ i. Giai đo n 2011-2020, s m r ng ph m vi tri n khai trên toàn qu c, ph n đ u đ n n m 2020, t l này đ t 100%. i v i các giao d ch thanh toán t xa thông qua các thi t b đi n t nh thanh toán qua đi n tho i
di đ ng, Internet… c n hoàn thi n c s pháp lý nh m t o đi u ki n v m t c ch
chính sách cho lo i hình thanh toán này phát tri n, d ki n th c hi n đ n n m 2020.
Cácăph ngăh ng c th :
Th nh t, xây d ng h th ng cung c p d ch v ngân hàng đ l n và đ m b o yêu c u c a h th ng thanh toán tiêu chu n.
Chi nhánh c n ph i xây d ng m t quy mô cung c p các d ch v ngân hàng đ
l n, t o ra tính đa d ng và thu n ti n khi giao d ch v i công chúng. Mu n v y ph i ti n hành h p tác trong vi c phát tri n và liên k t m ng l i đ t ng các đi m cung c p d ch v ngân hàng bán l . ng th i đa d ng các d ch v đ m i l n đ n ngân hàng, khách hàng có th s d ng nhi u d ch v , c i thi n và nâng cao ch t l ng ph c v khách hàng đ h c m th y th c s là “th ng đ ” khi giao d ch v i ngân hàng.
th a mãn t i đa l i ích c a khách hàng, tr c tiên h th ng thanh toán c a ngân hàng ph i đ m b o th c hi n đ c yêu c u c b n thanh toán nhanh, n đ nh đ
các ch th tham gia có th qu n lý và s d ng hi u qu ngu n v n c a mình. Trong giao d ch tài chính, các ch th ph i tính toán chi phí và l i ích thu đ c khi tham gia
65
nh t. Do v y, chi nhánh c n đ c bi t quan tâm t i vi c gi m chi phí thanh toán. ng th i, ph i đ m b o quá trình thanh toán chính xác, an toàn và n đ nh, gi m thi u đ c r i ro trong thanh toán và ph i là m t h th ng thanh toán m .
Th hai, xúc ti n khách hàng.
V i thói quen s d ng ti n m t ph bi n trong dân c , có th nói d ch v thanh toán không dùng ti n m t đ c ít ng i dân bi t đ n và s d ng, nh t là vi c m tài
kho n cá nhân đ giao d ch v i ngân hàng. i v i khách hàng s d ng s n ph m
thanh toán, đi u c t y u là h th y đ c l i ích khi s d ng s n ph m đó. Chi nhánh
ph i tích c c tuyên truy n ti p th v i các đ i t ng khách hàng v i các s n ph m c th phù h p v i h . Do v y, th c t ph i đòi h i chi nhánh NHNN&PTNT Sóc S n
ph i đ y m nh công tác xúc ti n v i khách hàng h n n a, ngoài vi c xây d ng các
ch ng trình qu ng cáo trên các ph ng ti n thông tin đ i chúng, chi nhánh ph i t ng
c ng b i d ng cán b Marketing ti n t i thành l p b ph n thông tin khách hàng c a toàn chi nhánh.
Th ba, hi n đ i hóa công ngh ngân hàng.
i m i ph ng th c giao d ch d a trên công ngh hi n đ i không ch đ n thu n
là v k thu t mà còn là v n đ giao ti p trong ngân hàng. phát tri n nghi p v giao d ch, thanh toán hi n đ i, chi nhánh c n xây d ng đ c m t c s v t ch t hoàn h o,
có đ i ng cán b công nhân viên giàu kinh nghi m v i ki n th c khoa h c đ y đ ,
thái đ nhi t tình, c i m , ph c v khách hàng chu đáo d a trên h th ng quy trình
nghi p v đ c tiêu chu n hóa.
Hi n đ i hóa công ngh thanh toán giúp Chi nhánh x lý kh i l ng công vi c
liên quan đ n d ch v thanh toán m t cách nhanh chóng và chính xác c ng nh t o c
s cho vi c áp d ng các hình th c thanh toán hi n đ i.
3.2. Gi i pháp phát tri n ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t qua Chi nhánhăNHNN&PTNTăSócăS n
3.2.1. T ng c ng ho t đ ng Marketing ngân hàng
thu hút khách hàng s d ng d ch v c a mình nói chung và các hình th c thanh toán không dùng ti n m t nói riêng, chi nhánh ph i nh n th y đ c t m quan tr ng c a Marketing ngân hàng. Hi n nay, h u h t các ngân hàng th ng m i đ u tích c c c nh tranh đ a ra các s n ph m ti n ích cao và h p d n. Khách hàng gi đây đã tr
thành nh ng “Th ng đ ” c a ngân hàng. Do đó, n u không có s đ u t vào
Marketing ngân hàng thì chi nhánh khó có th thu hút đ c khách hàng s d ng các công c thanh toán hi n đ i và m i m c a mình. Mu n khuy n khích m i ng i s
d ng ph ng ti n thanh toán qua ngân hàng c n ph i có gi i pháp tuyên truy n, khuy n m i thích h p. Ví d nh ng i có tài kho n thanh toán qua ngân hàng thanh
toán th ng xuyên các d ch v nh đi n, n c, tr phí b u đi n, đi n tho i…trong th i
gian 6 tháng tr lên đ c tham gia quay s trúng th ng; ho c nh ng khách hàng thanh toán qua ngân hàng v i nh ng thanh kho n l n và đ u đ n s nh n đ c nh ng món quà có giá tr ho c đ c mi n phí thanh toán trong th i gian là 1 tháng.
Chi nhánh ph i đ ra chi n l c phát tri n m ng l i, m r ng khách hàng, thành l p b ph n ti p th ngân hàng nh m ti p c n th tr ng. Qua đó, thu th p và phân tích
đ y đ thông tin th tr ng nh m phân lo i đ i t ng khách hàng, tìm hi u và n m
đ c các nhu c u c a khách hàng đ t o thêm các s n ph m d ch v cho khách hàng
đ t o thêm s n ph m d ch v đáp ng cho khách hàng.
Hi n t i, chi nhánh c n t p trung vào vi c m tài kho n cá nhân b i đây là c s đ ng d ng các công c thanh toán không dùng ti n m t t i ngân hàng.
V i m t tài kho n cá nhân t i ngân hàng, khách hàng có th s đ c h ng nhi u
l i ích nh : th c hi n thanh toán qua ngân hàng r t d dàng, g i ti n cho ng i thân
xa, v a là n i c t tr ti n và sinh lãi, v a có đi u ki n s d ng các lo i d ch v liên
quan đ n tài kho n ngân hàng… Ngoài mang l i l i ích cho khách hàng m tài kho n
t i ngân hàng, ngân hàng s có th thu hút đ c m t l ng ti n l n trong dân c , t ng
thêm thu nh p v d ch v , đa d ng hóa các s n ph m c a mình.
đ t đ c đi u này, công tác Marketing c a chi nhánh hi n nay và tr c m t là
t p trung vào giá c d ch v (phí m tài kho n) và xúc ti n khách hàng (qu ng cáo và
khu ch tr ng s n ph m đ n khách hàng):
B c đ u có th mi n phí d ch v m tài kho n và th đ khuy n khích các giao
d ch b ng các công c thanh toán không dùng ti n m t qua chi nhánh.
M c tiêu l i nhu n c a chi nhánh trong giai đo n đ u c n đ t sau m c tiêu khách
hàng đ phát tri n s l ng khách hàng. Nh ng chi phí chi nhánh b ra trong giai đo n
đ u c a chi n l c m r ng th tr ng có th bù đ p b i l i nhu n thu đ c t s d ng m t t l nh t đnh ti n g i thanh toán.
Sau m t th i gian khi các d ch v c a ngân hàng đ c khách hàng a chu ng, tr thành ti n nghi sinh ho t trong đ i s ng c a đ i b ph n dân c , đó chính là th i kì
đ chi nhánh chuy n sang thu phí v m tài kho n, x lỦ thông tin và t v n khách
hàng. Trong giai đo n này th c hi n thu phí d ch v , m c tiêu l i nhu n c a chi nhánh
67
Tham gia tài tr các ch ng trình l n và có nhi u khách hàng tham gia, đ n n i
t p trung nhi u đ i t ng khách hàng ti m n ng đ khu ch tr ng s n ph m. Chi nhánh c n chú tr ng làm t t công tác ti p th t i các tr ng đ i h c, cao đ ng, trung c p bao g m c nhà tr ng và nhu c u c a cán b , sinh viên…đ u t máy móc, thi t b , b trí cán b , m qu y giao d ch riêng cho các tr ng; th m chí có th l p đ t máy
ATM ngay trong các tr ng. Ngoài ra chi nhánh đ y m nh truy n thông qua các áp
phích, bu i h i th o…đ ng th i có th mi n gi m phí d ch v chuy n ti n cho sinh
viên, đ c bi t là n p ti n h c phí.
Phát tri n m nh d ch v h tr khách hàng nh phát sách h ng d n và t v n khách hàng mi n phí, th ng xuyên cung c p cho khách hàng ti m n ng giá c c a các lo i hình d ch v và s u đãi c a ngân hàng. C n có chính sách rõ ràng, u tiên các
khách hàng có ho t đ ng th ng xuyên, có s d tài kho n thanh toán n đnh. Chi
nhánh nên đ a ra các hình th c b c th m trúng th ng trên các s hi u tài kho n c a
khách hàng nh m t o đ ng l c v t ch t đ thu hút khách hàng. 3.2.2. C i ti n và hoàn thi n các hình th c thanh toán
Chi nhánh c n xây d ng ch đ thanh toán sao cho phù h p v i t ng đ i t ng khách hàng. Ch n l a ph ng th c thanh toán cho phù h p v i đ i t ng khách hàng là m t v n đ khó c n ph i tìm hi u sâu kh n ng s d ng c a các lo i ch ng t c a t ng l p dân c . Th m chí ph i thay đ i, thêm b t m t s chi ti t sao cho đ th c hi n
và đ m b o an toàn cho khách hàng và ngân hàng. Ví d nh UNT, UNC phù h p v i các doanh nghi p mà không phù h p v i cá nhân; th thanh toán, séc phù h p v i gi i