II. Phần dành cho khỏch hàng vay vốn
3.1Những phỏt hiện trong quỏ trỡnh phõn tớch nghiờn cứu
3. Hóy đúng gúp những ý kiến quý bỏu của quý ễng (Bà) trong việc nõng cao hiệu quả hoạt động tớn dụng TDH của chi nhỏnh, để chi nhỏnh cú thể phục vụ tốt
3.1Những phỏt hiện trong quỏ trỡnh phõn tớch nghiờn cứu
Tuy mới ra đời từ thỏng 3/1997, đến nay được hơn 15 năm nhưng Chi nhỏnh NHNo&PTNT Lỏng Hạ cú sự phỏt triển mạnh mẽ cả về quy mụ và chất lượng. Cựng với sự phỏt triển toàn diện của ngõn hàng, TDTDH cũng đó đạt được bước tiến mới gúp phần quan trọng vào sự nghiệp phỏt triển kinh tế.
Những kết quả đó đạt được:
Thứ nhất, Khối lượng TD tăng trưởng hợp lý tại Chi nhỏnh đó gúp phần tớch
cực thỳc đẩy kinh tế hàng húa trờn địa bàn phỏt triển theo hướng cụng nghiệp húa, hiện đại húa thủ đụ và ngày càng nõng cao uy tớn củaNH. Nguồn vốn TDTDH đó được ưu tiờn dành cho những dự ỏn đầu tư theo chiều sõu và cỏc ngành kinh tế mũi nhọn. Nguồn vốn TD thực sự đó đi vào cỏc doanh nghiệp giỳp cỏc doanh nghiệp này làm ăn cú hiệu quả thụng qua việc đổi mới cụng nghệ hiện đại và mở rộng quy mụ sản xuất kinh doanh.
Thứ hai, Quy mụ TDTDH của Chi nhỏnh thuộc loại lớn nhất trong cỏc chi
nhỏnh nội thành TP Hà Nội của NHNo&PTNT Việt Nam. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa cỏc NH như hiện nay mà NHNo&PTNT Lỏng Hạ mới thành lập thỡ rừ ràng đõy là một thành tớch đỏng kể, một cố gắng lớn của lónh đạo cũng như tập thể nhõn viờn.
Thứ ba, Tăng trưởng TDTDH của Chi nhỏnh luụn đạt mức cao, nguồn thu từ
hoạt động TD cũng là nguồn thu chủ đạo của Chi nhỏnh. Tuy nhiờn thỡ mức tăng trưởng (dư nơ/nguồn vốn) quỏ cao cũng cũng đang là nỗi lo tiềm ẩn rất nhiều rủi ro cho Chi nhỏnh khi mà nền kinh tế năm nay vẫn chưa cú dấu hiệu khởi sắc và phục hồi trở lại.
Thứ tư, Các khoản cho vay TDH của NH có chất lợng khá đảm bảo. NQH mặc dự ở
mức cao nhưng vẫn được khống chế ở mức cho phộp là 3% do NHNo&PTNT Việt Nam giao. Nợ xấu chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ TDH, hơn nữa nợ xấu chủ yếu là nằm trong nhúm 3( nhúm nợ an toàn nhất). Nợ nhúm 4 và nhúm 5 chiểm tỷ trọng khụng đỏng kể.
Để đạt đợc kết quả trên, Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ đã thực hiện đúng và đầy đủ các định hớng chung và quy định đối với cho vay TDH. Đồng thời NH cũng tự đa ra các biện pháp cụ thể nhằm quản lý chất lợng TDTDH hạn nói riêng và hoạt động NH nói chung. Cụ thể là:
NH luôn giữ vững, củng cố và phát triển có hiệu quả quan hệ TD, thanh toán với các khách hàng truyền thống trên cơ sở thẩm định và t vấn đối với các dự án, ph- ơng án kinh doanh có tính khả thi cao, có khả năng thanh toán để thực hiện đầu t có hiệu quả.
NH thờng xuyên bám sát, tiếp cận các dự án lớn thuộc mục tiêu, chiến lợc của Chính phủ, của các ngành để kịp thời phối hợp cùng các đơn vị khách hàng nghiên cứu nhằm tìm ra giải pháp hữu hiệu phục vụ công tác đầu t.
Điều quan trọng đảm bảo chất lợng TDTDH là NH luôn luôn coi trọng công tác thẩm định và phân loại khách hàng, thờng xuyên tiếp cận các doanh nghiệp vừa và nhỏ để nâng dần khối lợng đầu t trên cơ sở đảm bảo an toàn vốn.
Hiện nay NH đang cố gắng rút ngắn thời gian giải quyết từng giao dịch cụ thể trên cơ sở thẩm định bảo đảm đúng chế độ TD nên đã tạo điều kiện cho việc giải ngân nhanh nhạy, kịp thời vốn cho các đối tợng khách hàng.
Bên cạnh đó, NH đang trong quá trình đổi mới và tự hoàn thiện mình, NH đang hoạt động trong môi trờng kinh tế, xã hội, pháp luật cha hoàn thiện nên không tránh
khỏi những thiếu sót và hạn chế trong quá trình hoạt động
Những khú khăn tồn tại
Qua đỏnh giỏ thực trạng hoạt động TDTDH tại NHNo&PTNT Lỏng Hạ trong những năm qua ta nhận thấy rằng mặc dự NH đó cú nhiều cố gắng trong việc quản lý chất lượng TDTDH nhưng vẫn bộc lộ một số yếu kộm sau:
Thứ nhất, Dư nợ TDTDH khỏ cao nhưng chỉ tập trung ở cỏc doanh nghiệp nhà
chủ yếu ở ngành thương mại dịch vụ. Đõy là một hạn chế của NH làm cho cỏc DN NQD khú cú thể huy động vốn từ NH. Hiện nay với xu hướng mở rộng cỏc DN NQD và rất nhiều DN làm ăn nghiờm tỳc, nếu NH tận dụng được họ thỡ sẽ rất thuận lợi cho NH và cho nền kinh tế.
Thứ hai, Phần lớn nguồn vốn ngắn hạn là chủ yếu trong khi đú nhu cầu vốn
TDH cho phỏt triển kinh tế là rất lớn. Chi nhỏnh NH sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay THD bằng cỏch thực hiện chuyển hoỏn kỳ hạn của nguồn nhằm hạn chế rủi ro, tạo khả năng sinh lời cao, thu hỳt được khỏch hàng, tăng uy tớn và khả năng cạnh tranh trờn thị trường. Song việc này sẽ làm ảnh hưởng rất lớn đến khả năng thanh khoản của ngõn hàng, cũng như chất lượng hoạt động TD củaNH.
Thứ ba, Việc ỏp dụng marketing vào hoạt động của Chi nhỏnh NHNo&PTNT
Lỏng Hạ núi chung và hoạt động TD núi riờng cũn nhiều hạn chế. Marketing là một hỡnh thức để NH tự giới thiệu mỡnh với khỏch hàng, để mời chào và khuyến khớch khỏch hàng đến với NH mỡnh thụng qua những lợi ớch mà NH đem đến cho khỏch hàng, từ đú khỏch hàng tự tỡm đến với NH. Đõy là một yếu tố làm tăng khả năng cạnh tranh của NH trong khu vực.
Thứ tư, Đối với CBTD, NH chưa cú hỡnh thức khen thưởng thớch đỏng để
khuyến khớch và nõng cao trỏch nhiệm trong quỏ trỡnh cho vay. CBTD là người thực hiện mọi nghiệp vụ TD từ khõu phõn tớch TD, cho vay và thu nợ. Đú là cả một quỏ trỡnh từ khi quyết định cho đồng vốn ra khỏi NH đến khi thu về đủ cả gốc và lói. Điều này đũi hỏi người CBTD phải cú chuyờn mụn cao và tinh thần trỏch nhiệm. Thực tế, mỗi CBTD đều bị xử phạt đối với khoản nợ khụng thu hồi được mà chưa cú biện phỏp khen thưởng khi họ làm tốt cụng việc của mỡnh.
Cuối cựng Chi nhỏnh NHNo&PTNT Lỏng Hạ cũng gặp phải những khú khăn cú liờn quan tới NHNo&PTNT Việt Nam, NHNN, Chớnh phủ và cỏc cơ quan ban ngành liờn quan. Đú là cỏc chủ trương chớnh sỏch của nhà nước chưa thực sự ổn định và hệ thống văn bản phỏp luật chưa đồng bộ.
Nguyờn nhõn chủ yếu của cỏc tồn tại trờn:
Nhúm nguyờn nhõn chủ quan
Thứ nhất, NHNo&PTNT Lỏng Hạ cũn quỏ thận trọng đối với khỏch hàng vay vốn, (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
NH đó thực hiện tốt mục tiờu đú. Nhưng NH cũng cần phải cõn nhắc giữa sự thận trọng của mỡnh và kết quả thu được. Vẫn biết cho vay đối với doanh nghiệp NQD là rủi ro cao nhưng khụng vỡ thế mà bỏ rơi họ đồng thời cũng gõy bất lợi cho chớnh mỡnh. Bờn cạnh những doanh nghiệp làm ăn khụng đỳng đắn cú rất nhiều doanh nghiệp làm ăn nghiờm chỉnh, mong muốn được tạo điều kiện để cú cơ hội kinh doanh. NH khụng nờn quỏ cứng nhắc trong vấn đề này.
Thứ hai, Cơ cấu (nguồn vồn/dư nợ) chưa hợp lý là do hiệu quả huy động vốn chưa
đồng đều. Huy động vốn theo thành phần kinh tế cũn tập trung nhiều vào nguồn vốn nhàn rỗi từ cỏc tổ chức kinh tế, chưa khai thỏc nguồn vốn này từ cỏc thành phần kinh tế khỏc( tiền gửi dõn cư..). Trong khi đú, nguồn vốn huy động được từ cỏc tổ chức kinh tế chủ yếu là nguồn nhàn rỗi tạm thời, khụng ổn định. Cũn tiền gửi dõn cư là khoản tiền dài hạn hơn và cú khả năng đỏp ứng cao hơn nhu cầu cho vay TDH.
Thứ ba, là phớa cỏn bộ ngõn hàng, trỡnh độ của CBTD cũn một số hạn chế thể hiện
ở cỏc khớa cạnh sau:
Trỡnh độ phõn tớch của cỏn bộ thẩm định dự ỏn chưa toàn diện. Khả năng phõn tớch kỹ thuật của dự ỏn và phõn tớch thị trường của CBTD cũn hạn chế. Việc đỏnh giỏ khả năng cạnh tranh, khả năng tiờu thụ sản phẩm của dự ỏn trờn thị trường liờn quan đến nhiều khớa cạnh, đũi hỏi khả năng phõn tớch, tổng hợp, dự đoỏn nhạy bộn của CBTD. Đõy là một yờu cầu khú thực hiện đối với cỏn bộ tớn dụng vỡ phần lớn khụng được đào tạo chuyờn sõu toàn diện về lĩnh vực này. Và đõy cũng là một lý do NH chưa mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp NQD.
Cụng tỏc phõn tớch tỡnh hỡnh tài chớnh của đơn vị vay vốn chưa được coi trọng. Phõn tớch tớnh khả thi của dự ỏn chủ yếu dựa vào kết quả phõn tớch đỏnh giỏ trờn phương diện kinh tế tài chớnh của dự ỏn nhưng nguồn số liệu, cơ sở để phõn tớch chủ yếu được lấy từ cỏc bỏo cỏo của đơn vị vay vốn gửi tới với độ tin cậy khụng cao, chưa được cơ quan kiểm toỏn xỏc nhận.
Thứ tư, Tăng trưởng TD cao khụng cũn là giải phỏp an toàn trong khi thị trường tại
chớnh bất ổn định như hiện nay. Tuy nhiờn thỡ Chi nhỏnh Lỏng Hạ vẫn giữ tăng trưởng TD ở mức cao vỡ NH cũn phụ thuộc quỏ nhiều vào TD. Mặc dự luụn được lưu ý với rủi ro gặp phải như rủi ro nợ xấu và rủi ro lói suất, nhưng NH vẫn phải thỳc đẩy TD tới
mức“ cú thể chấp nhận được“ ngoài lớ do tỡm kiếm chờnh lệch lói suất, cũn tỡm kiếm nguồn thu từ dịch vụ.
Nhúm nguyờn nhõn khỏch quan
Trớc hết ta xem xét các nguyên nhân từ phía doanh nghiệp vay vốn. Hiện nay các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn rất cao nhng họ lại không hội đủ các điều kiện vay vốn, đặc biệt là các doanh nghiệp NQD. Cụ thể là:
Không có các dự án khả thi: Khi đi vay vốn NH các doanh nghiệp phải có dự
án khả thi đợc xây dựng trên cơ sở khoa học, thông tin đầy đủ, phân tích đánh giá một cách chính xác. Trong thực tế các doanh nghiệp không thể tự xây dựng dự án đầu t TDH. Có những doanh nghiệp có ý tởng kế hoạch làm ăn lớn nhng không lập đợc kế hoạch dới dạng bảng biểu theo yêu cầu của NH. CBTD nhiều khi phải giúp đỡ ngời vay tính toán lập phơng án vay vốn và trả nợ. Vì vậy nếu trình độ chuyên môn của CBTD yếu thì chất lợng TD sẽ không tốt.
Không đủ vốn tự có tham gia dự án: Theo quy định của NHNo&PTNT Việt
Nam thì nếu là dự án đầu t mới thì vốn tự có của doanh nghiệp tham gia dự án tối thiểu là 20% tổng vốn đầu t, trờng hợp khách hàng vay để thực hiện các dự án (xây dựng nhà máy điện độc lập, khu đô thị mới, khu nhà ở, hạ tầng kỹ thuật khu công nghiệp, … ) mà cơ quan nhà nớc có thẩm quyền quy định chủ đầu t dự án phải có vốn tự có cao hơn 20% tổng vốn đầu t, thì phải thực hiện theo quy định của cơ quan nhà nớc có thẩm quyền. Đây là một khó khăn đối với các doanh nghiệp Việt Nam nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, nguồn vốn kinh doanh rất mỏng, chủ yếu là vốn đi vay.
Không đủ tài sản thế chấp hợp pháp: Đối với các doanh nghiệp muốn vay vốn
phải có tài sản thế chấp để đảm bảo vốn vay, phòng ngừa rủi ro khi dự án sản suất kinh doanh gặp khó khăn ngoài dự kiến, hoạt động không có hiệu quả. Hiện nay chủ yếu các doanh nghiệp thế chấp bằng tài sản cố định hoặc bất động sản nhng việc xác định giá trị thực tế của các tài sản này còn gặp nhiều khó khăn, cha chính xác do các văn bản pháp quy có liên quan của Nhà nớc còn một số chỗ mâu thuẫn nhau.
Ngoài ra, NH còn gặp một số khó khăn do các yếu tố khách quan từ môi trờng kinh tế, pháp luật gây ra nh:
Hệ thống văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động TD tuy đã đợc cải thiện nhiều nhng cha thực sự khoa học và đồng bộ, cha phù hợp với môi trờng cạnh tranh của cơ chế thị trờng. Thủ tục và điều kiện cho vay quá rờm rà, phức tạp đã khiến cho NH phải từ chối nhiều khoản cho vay vì khách hàng không đáp ứng đợc đầy đủ các điều kiện vay vốn.
Các thủ tục liên quan đến vay vốn cha đẩy đủ. Các cơ quan chịu trách nhiệm cấp chứng th sở hữu tài sản và quản lý nhà nớc đối với thị trờng bất động sản cha thực hiện kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho các chủ sở hữu làm cho việc thế chấp và xử lý tài sản thế chấp NH khó khăn phức tạp nhiều khi bị ách tắc. Việc thực hiện pháp lệnh kế toán thống kê của các doanh nghiệp cha nghiêm túc. Đa số các số liệu quyết toán và báo
cáo tài chính của doanh nghiệp cha thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc, số liệu phản ánh không chính xác thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của doanh nghiệp đặc biệt là khối kinh tế ngoài quốc doanh. Hiệu lực của các cơ quan hành pháp cha đáp ứng đợc nhu cầu tranh chấp tố tụng về hợp đồng kinh tế, phát mại tài sản thế chấp cầm cố bảo lãnh, cha bảo vệ quyền lợi chính đáng của ngời vay.
Nền sản suất trong nớc phải cạnh tranh gay gắt với hàng ngoại nhập. Chính sách kinh tế vĩ mô đang trong quá trình điều chỉnh đổi mới và hoàn thiện nên các doanh nghiệp không theo kịp với sự thay đổi của cơ chế và chính sách vĩ mô dẫn đến kinh doanh thua lỗ, không đủ điều kiện vay vốn NH.
Một nguyên nhân nữa dẫn tới doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ là việc chuyển giao công nghệ. Thực tế cho thấy nhiều doanh nghiệp đầu t hàng triệu USD để nhập dây chuyền sản xuất hiện đại nhng do không đủ trình độ xác định nên gặp phải dây chuyền lạc hậu hoặc đa vào sản xuất cha kịp thu hồi vốn thì trên thị trờng đã tràn ngập mặt hàng đó nhập ngoại chất lợng cao hơn, làm cho kinh doanh thua lỗ, không trả đợc nợ NH.