NHNN Việt Nam.
Như ta đã biết, Nhà nước quản lý xã hội bằng pháp luật, pháp luật là một trong những nội dung cơ bản của kiến trúc thượng tầng xã hội mà hình thức bên ngoài của pháp luật là tập quán, tiền lệ pháp, các văn bản quy phạm pháp luật. Kiến trúc thượng tầng xã hội mà pháp luật là một bộ phận phải có sự phù hợp với cơ sở hạ tầng của nó. Vì vậy, mỗi một điều kiện kinh tế phát sinh đòi hỏi phải có sự ra đời của một quy phạm pháp luật để điều chỉnh. Hoạt động cho vay tiêu dùng cũng nằm trong quy luật đó.
Hoạt động cho vay tiêu dùng ra đời ở Việt Nam cách đây chưa được bao lâu chỉ mới bắt đầu từ khoảng những năm 1993-1994. Và cơ sở pháp lí đầu tiên là Quyết định 18/QĐ-NH5 ngày 16/2/1994 do thống đốc NHNN ban hành. Đó là thể lệ “cho vay vốn phát triển kinh tế gia đình và cho vay tiêu dùng”. Trong đó, một trong những điều kiện để vay vốn là “cơ quan quản lí hoặc cơ quan trả lương trả trợ cấp cho viên chức đó cam kết trích lương, trợ cấp hàng tháng trả nợ cho TCTD nếu đến hạn người vay không trả được nợ gốc và lãi.”
Trong quá trình phát triển hoạt động cho vay đã có rất nhiều các văn bản được cấp, bổ sung hay chỉnh sửa và đến hiện tại các văn bản được các ngân hàng áp dụng bao gồm:
+ Luật các TCTD.
+ Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 và Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 19/05/2005 sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN.
+ Nghị định số 16/2001/NĐ-CP ngày 02/05/2001 của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của Công ty cho thuê tài chính và Nghị định số 95/2008/NĐ- CP ngày 25/08/2008 về việc sửa chữa, bổ sung một số điều của Nghị định số 16/2001/NĐ-CP và các văn bản hướng dẫn của NHNN.
+ Nghị định số 65/2005/NĐ-CP ngày 19/05/2005.
+ Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ban hành theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007.
+ Ngoài ra, các TCTD cho vay tiêu dùng phải tuân thủ các quy định của pháp luật về giao dịch dân sự và các quy định khác của pháp luật có liên quan.
Những nội dung chủ yếu của các chính sách, cơ chế quy định:
+ Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay, cho thuê tài chính để đáp ứng các nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay qua thẻ tín dụng với mục đích chủ yếu là thanh toán tiền hàng hoá,dịch vụ.
+ Đáp ứng nhu cầu phục vụ đời sống mà pháp luật không cấm giao dịch như: mua nhà, sửa chữa nhà, mua sắm thiết bị, máy móc…
+ TCTD xem xét cho vay khi có bảo đảm hoặc không có bảo đảm hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba.
+ Từ ngày 19/5/2008 lãi suất cho vay tiêu dùng của các TCTD đối với khách hàng tối đa không được vượt quá 150% lãi suất cơ bản do NHNN công bố. Lãi suất nợ quá hạn bằng 150% lãi suất ghi trong hợp đồng tín dụng.
+ Thực hiện việc phân loại, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro đối với các khoản cho vay, cho thuê tài chính theo Quy định về việc phân loại, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng của các TCTD.
+ Các TCTD phải thực hiện các quy định về tỷ lệ an toàn vốn trong hoạt động tín dụng.
+ Các TCTD ban hành các quy trình, nghiệp vụ về cho vay, cho thuê tài chính tại tổ chức mình, đồng thời phải tự chịu trách nhiệm về quy trình, nghiệp vụ đó.
2.2.2.2. Đối tượng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
+ Chi nhánh NHNN&PTNT Hà Thành thực hiện cho vay tiêu dùng đối với hộ gia đình, cá nhân trong nước phải thõa mãn các điều kiện sau:
+ Cá nhân hoặc chủ hộ có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo đúng với quy định của pháp luật.
+ Có mục đích sử dụng vốn hợp pháp.
+ Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn đã cam kết, khách hàng phải có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ ngân hàng.
+ Không có nợ khó đòi trong hoăc nợ quá hạn trên 6 tháng tại chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn.
Ngoài ra, còn phải có các điều kiện: + Có quyền sử dụng đất hợp pháp. + Có giấy phép xây dựng.
+ Có nhà nhưng không thuộc diện cấm cải tạo.
Đối với người Việt Nam định cư ở nước ngoài phải thỏa mãn các điều kiện: + Về đầu tư lâu dài tại Việt Nam.
+ Có công đóng góp với đất nước.
+ Người được phép về sống ổn định tại Việt Nam.