Lo i ti n cho vay: Vi t Nam ng
Th i gian cho vay: ng n h n, trung h n, dài h n.
M c cho vay: th a thu n, khách hàng có v n t có tham gia t i thi u 10% t ng
nhu c u v n.
Gi i ngân: môt l n ho c nhi u l n.
Tr n g c và lãi v n vay: Tr n g c m t l n ho c nhi u l n, tr n lãi hàng
tháng ho c đ nh k theo th a thu n.
S n ph m tín d ng này c a ngân hàng đ i v i quý khách hàng doanh nghi p c n v n cho chi phí s n xu t, kinh doanh, d ch v nh m bù đ p thi u h t tài chính.
M i l n vay v n, doanh nghi p và ngân hàng làm th t c vay v n c n thi t và ký k t h p đ ng tín d ng.
37
Ngân hàng áp d ng ph ng th c cho vay t ng l n khi khách hàng vay có nhu c u vay v n không th ng xuyên. M i l n có nhu c u vay v n, khách hàng l p h s vay v n theo quy đnh.
2.3.2.2 Ph ng pháp cho vay theo h n m c tín d ng
Lo i ti n vay: Vi t Nam ng.
Th i h n tín d ng: t i đa 12 tháng.
M c cho vay: th a thu n, khách hàng có v n t có tham gia t i thi u 10% t ng
nhu c u v n.
Gi i ngân: nhi u l n.
Tr n g c và lãi v n vay: tr n g c m t ho c nhi u l n, tr n lãi hàng tháng
ho c đnh k theo th a thu n.
Cho vay theo h n m c tín d ng đ c áp d ng đ i v i khách hàng vay có nhu c u vay v n th ng xuyên và có đ c đi m s n xu t kinh doanh, luân chuy n v n không phù h p v i ph ng th c cho vay t ng l n.
C n c vào ph ng án, k ho ch s n xu t, kinh doanh, nhu c u vay v n c a doanh nghi p, tài s n b o đ m ti n vay, ngân hàng và doanh nghi p xác đnh và th a thu n m t h n m c tín d ng duy trì trong th i h n nh t đnh ho c theo chu k s n xu t kinh doanh.
2.3.2.3 Cho vay theo d án đ u t
Lo i ti n vay: Vi t Nam ng, ngo i t .
Th i gian cho vay: trung h n và dài h n.
M c cho vay: th a thu n, khách hàng có v n t có tham gia t i thi u 15% t ng
nhu c u v n vay.
Lãi su t: c đnh ho c th n i.
B oăđ m ti n vay: có/ không có đ m b o b ng tài s n ho c b o lãnh c a bên th ba.
Gi i ngân: m t l n ho c nhi u l n.
Tr n g c và lãi v n vay: Tr n g c m t l n ho c nhi u l n, tr n lãi hàng
tháng ho c đ nh k theo th a thu n.
ây là s n ph m dành cho các doanh nghi p v a và nh có nhu c u vay v n ph c v chi phí đ u t tài s n c đ nh nh máy móc, thi t b , nhà x ng ph c v s n xu t kinh doanh, d ch v đ th c hi n d án.
Các doanh nghi p có th l a ch n kênh phân ph i tr c ti p, t v n vay, qua t ch c tín d ng ho c d ch v ngân hàng tr c tuy n (E- banking) c a ngân hàng.
2.3.2.4 Cho vay theo h n m c tín d ng d phòng
Lo i ti n vay: Vi t Nam ng, ngo i t
M c cho vay (h n m c tín d ng d phòng): th o thu n, doanh nghi p có v n
t có tham gia t i thi u 10% t ng nhu c u v n vay ng n h n
Lãi su t: c đ nh và th n i.
Phí: phí cam k t dù có ho c không s d ng h n m c tín d ng d phòng.
B oăđ m ti n vay: có/ không có đ m b o b ng tài s n ho c b o lãnh c a bên th ba.
Gi i ngân: m t l n, nhi u l n.
Tr n g c và lãi v n vay: tr n g c m t l n ho c nhi u l n, tr n lãi hàng
tháng ho c đ nh k theo th a thu n.
Tr tr c h n: lãi tính tr t ngày vay đ n ngày tr n . S phí tr tr c h n quy đnh ghi trong th a thu n h p đ ng.
Ngân hàng cam k t đ m b o s n sàng cho doanh nghi p vay v n trong ph m vi h n m c tín d ng nh t đ nh đ giúp doanh nghi p ch đ ng thu x p các ng n v n c n thi t nh m th c hi n các d án đ u t phát tri n ho c ph ng án s n xu t kinh doanh. Doanh nghi p có quy n rút v n trong th i h n hi u l c rút v n c a h p đ ng tín d ng d phòng. Trong th i h n hi u l c rút v n c a h p đ ng doanh nghi p ph i tr phí cam k t theo m c quy đ nh c a ngân hàng.
2.3.2.5 Cho vay h p v n
Lo i ti n vay: Vi t Nam ng, ngo i t .
V n t có: doanh nghi p có v n t có tham gia t i thi u 10% t ng nhu c u v n
vay ng n h n đ i v i Ngh đnh 41 và Quy t đnh 63.
iăt ng: doanh nghi p là pháp nhân có nhu c u vay v n v t kh n ng c a ngân hàng ho c v t quá 25% V n t có c a ngân hàng.
2.3.2.6 Cho vay th u chi tài kho n ti n g i thanh toán
Lo i ti n vay: Vi t Nam ng, ngo i t
Th i gian cho vay: t i đa 12 tháng.
M c cho vay: ngân hàng th a thu n b ng v n b n cho doanh nghi p đ c chi v t s ti n hi n có trên tài kho n thanh toán c a doanh nghi p phù h p v i quy đnh.
Ph ngăth c cho vay: cho vay m t l n ho c nhi u l n.
Tr n g c và lãi v n vay: thu t đ ng trên tài kho n ti n g i.
Ph t quá h n: lãi su t quá h n b ng 150% lãi su t trong h n.
2.3.2.7 Các ph ng th c cho vay khác
Các ph ng th c cho vay khác mà pháp lu t không c m, phù h p v i các quy đnh t i Quy ch cho vay và đi u i n ho t đ ng kinh doanh c a t ch c tín d ng và đ c đi m c a doanh nghi p đi vay.
39
2.3.3 Các bi n pháp đ m b o ti n vay cho doanh nghi p v a và nh c a Chi nhánh
B o đ m ti n vay t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam- Chi nhánh Qu Võ bao g m hai hình th c chính là: b o đ m b ng tài s n và b o đ m không b ng tài s n.
2.3.3.1 m b o b ng tài s n
B o đ m b ng tài s n là hình th c c p tín d ng có tài s n đ m b o ho c có s b o lãnh c a ng i th ba.
Các hình th c c th nh sau:
B oă đ m b ng tài s n c m c : đ c quy đ nh t i Thông t s 07/2003/TT- NHNN c a Ngân hàng nhà n c Vi t Nam ngày 19/05/2003 bao g m:
Máy móc thi t b , ph ng ti n v n t i, nguyên li u, nhiên li u, v t li u, hàng tiêu dùng, kim khí quỦ, đá quỦ và cá v t li u có giá tr khác.
Ngo i t b ng ti n m t, s d trên tài kho n ti n g i t i t ch c cung ng d ch v thanh toán b ng ti n Vi t Nam và ngo i t .
Trái phi u, c phi u, tín phi u, k phi u, ch ng ch ti n g i, s ti t ki m, th ng phi u, các gi y t tr giá đ c b ng ti n.
Quy n đòi tài s n phát sinh t quy n tác gi , quy n s h u công nghi p, quy n đòi n , quy n đ c nh n s ti n b o hi m, các quy n trài s n khác phát sinh t h p đ ng ho c t các c n c pháp lý khác.
Quy n đ i v i ph n v n góp trong doanh nghi p, k c trong doanh nghi p có v n đ u t n c ngoài.
Quy n khai thác tài nguyên thiên nhiên theo quy đ nh c a pháp lu t.
Tài s n hình thành trong t ng lai là đ ng s n hình thành sau th i đi m ký k t giao d ch c m c và s thu c quy n s h u c a bên c m c nh hoa l i, tài s n hình thành t v n vay, các đ ng s n khác mà bên c m c có quy n nh n.
Các tài s n khác theo quy đnh c a pháp lu t.
B oăđ m b ng tài s n th ch p:
Nhà , công trình xay s ng g n li n v i đ t, k c các tài s n g n li n v i nhà , công trình xây d ng và các tài s n khác g n li n v i đ t.
Giá tr quy n s d ng đ t mà pháp lu t v đ t đai quy đ nh đ c th ch p.
Tài s n hình thành trong t ng lai là b t đ ng s n hình thành sau th i đi m ký k t giao d ch th ch p và s thu c quy n s h u c a bên th ch p nh hoa l i, l i t c, tài s n hình thành t v n vay, công trình xây d ng, các b t đ ng s n khác mà bên th ch p có quy n nh n.
B oăđ mătheoăph ngăth c b o lãnh:
B o lãnh là hình th c b o đ m ti n vay,trong đócó m t bên th ba là cá nhân ho c t ch c có uy tín v i ngân hàng đ ng ra cam k t cho bên doanh nghi p đi vay. Khi doanh nghi p đi vay không tr đ c n g c và lãi ho c không tr n g c và lãi cho ngân hàng đúng h n thì bên th ba kia s có ngh a v tr n thay cho doanh nghi p.
2.3.3.2 m b o không b ng tài s n
Ngân hàng ch cho vay các đ i t ng là các doanh nghi p có uy tín v i ngân hàng. Doanh nghi p uy tín là doanh nghi p có n ng l c tài chính lành m nh, trung th c trong kinh doanh, qu n tr kinh doanh có hi u qu , có tín nhi m v i ngân hàng, hoàn tr c n g c và lãi.
ng th i các doanh nghi p vay v n ph i có đ y đ đi u ki n đ c quy đnh t i Ngh đ nh 85/2003/N - CP ngày 25/10/2003 c a Chính Ph .
2.3.4 Quy trình cho vay doanh nghi p v a và nh c a Chi nhánh B c 1: Ti p nh n h s B c 1: Ti p nh n h s
i v i doanh nghi p quan h tín d ng l n đ u. Cán b tín d ng h ng d n khách hàng đ ng kỦ nh ng thông tin v khách hàng, các đi u ki n vay v n và t v n h s vay.
i v i doanh nghi p đư có quan h tín d ng. Cán b tín d ng ki m tra b h s các đi u ki n vay, h ng d n khách hàng hoàn thi n h s vay.
L p phi u giao nh n h s . Cán b tín d ng ti p nh n h s , ki m tra tính đ y đ h p pháp, h p l c a b h s .
B c 2: Báo cáo
Khách hàng đ ho c ch a đ đi u ki n, h s vay đ u đ c cán b tín d ng báo cáo lưnh đ o phòng tín d ng. Lãnh đ o phòng tín d ng vào s theo dõi, đôn đ c cán b tín d ng th m đ nh món vay theo đúng th i gian quy đ nh ho c chuy n m t b h s vay (b n sao) cho h i đ ng th m đ nh đ i v i nh ng d án v t quy n phán quy t đ ti n hành đ ng th m đ nh.
B c 3: Phân tích th măđnh doanh nghi p vay v n
Ki m tra h s tính h p l h p pháp c a h s pháp lỦ, các gi y t có liên quan. i u tra v thu nh p, t ng h p thông tin v doanh nghi p, ki m tra h s vay v n và h s đ m b o ti n vay.
Ki m tra m c đích vay v n, kinh nghi m và trình đ s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p.
Tìm hi u l ch s tình hình tài chính doanh nghi p, tình hình tài chính hi n t i c ng nh đánh giá tri n v ng phát tri n trong t ng lai c a doanh nghi p.
41
Phân tích th m đ nh ph ng án vay v n, d án đ u t . Th m đnh bi n pháp b o đ m ti n vay.
Ch m đi m x p lo i doanh nghiêp.
B c 4: Phê duy t kho n vay
L p báo cáo th m đnh cho vay.
Trên c s k t qu th m đnh theo các n i dung trên, cán b tín d ng ph i l p báo cáo th m đ nh cho vay trong đó nêu rõ c th k t qu c a quá trình th m đ nh, đánh giá ph ng án/ d án đ u t xin vay v n c a doanh nghi p.
Sau khi hoàn thi n báo cáo th m đnh kèm h s xin vay v n trình tr ng phòng tín d ng.
So n th o v n b n tr l i khách hàng đ i v i các tr ng h p t ch i cho vay. Tr ng phòng kinh doanh ki m tra l i các n i dung đư ch nh s a, b sung, đ xu t Ban giám đ c phê duy t.
B c 5: Ký k t h păđ ng tín d ng, h păđ ng b oăđ m ti n vay, giao nh n gi y t và tài s năđ m b o.
Ký k t h păđ ng tín d ng và h păđ ng b oăđ m ti n vay
Kho n vay đ c phê duy t, trên c s n i dung, đi u ki n đư đ c duy t và m u h p đ ng.
Tr ng phòng kinh doanh ki m tra l i các đi u kho n h p đ ng tín d ng, h p đ ng b o đ m ti n vay theo đúng n i dung đi u ki n đư đ c phê duy t.
Giao nh n gi y t tài s năđ m b o
Cán b tín d ng th c hi n công ch ng h p đ ng tài s n đ m b o ti n vay theo đúng quy đnh.
Ngay sau khi h p đ ng đ m b o ti n vay có hi u l c, cán b tín d ng l p biên b n bàn giao tài s n và b o qu n ch t ch các lo i gi y t này theo ch đ b o qu n gi y t có giá và l u gi u theo quy đnh.
B c 6: Gi i ngân
Ch ng t gi i ngân Ch ng t khách hàng
H p đ ng c ng ng hàng hóa v t t dch v .
B ng kê các kho n chi, k ho ch chi phí, biên b n nghi m thu.
i v i các hóa đ n ch ng t thanh toán, trong các tr ng h p c th cán b tín d ng có th yêu c u xu t trình các b n g c.
Ch ng t ngân hàng
Gi y nh n n đ i v i nh ng tr ng h p nh n n nhi u l n. B ng kê rút v n.
Trình duy t gi i ngân
Cán b tín d ng xem xét ch ng t gi i ngân n u đ đi u ki n gi i ngân thì trình tr ng phòng tín d ng.
Tr ng phòng tín d ng ki m tra l i đi u ki n gi i ngân và n i dung c a cán b tín d ng:
N u đ ng Ủ, trình Ban giám đ c phê duy t.
N u ch a phù h p, yêu c u cán b tín d ng ch nh s a l i. N u không đ ng Ủ ghi rõ lỦ do trình Ban giám đ c quy t đnh.
N păthôngătinăvƠoăch ngătrìnhăđi n toán và luân chuy n ch ng t . B c 7: Hoàn thi n h s ătínăd ngăvƠăl uătr h s ătínăd ng
Hoàn thi n h s ătínăd ng
Danh m c các h s theo m u MS 01- CN Báo cáo th m đnh.
Quy t đ nh phê duy t cho vay c a Ban giám đ c.
H p đ ng tín d ng và các gi y t có liên quan đ n x lý n , c c u n . Gi y nh n n .
H p đ ng b o đ m ti n vay.
L uătr h s tín d ng
Cán b tín d ng l u h s tín d ng, các biên b n ki m tra s d ng v n vay. K toán cho vay l u b n chính h p đ ng tín d ng, gi y nh n n , gi y t liên quan đ n x lỦ, c c u l i n ...
B c 8: Ki m tra và giám sát kho n vay
Sau khi đư gi i ngân, cán b tín d ng s theo dõi và ki m tra kho n vay c a