- Đối với nợ nhóm 5: Năm 2009 nhóm nợ này không phát sinh Năm 2010 đạt 42.193 triệu đồng chiếm 2,66% so với tổng dư nợ của năm.Năm 2011 đạt 2
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG BẮC NINH
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam
Thương Việt Nam
Để tách biệt về chức năng quản lý rủi ro tín dụng với lợi ích của Chi nhánh nhằm nâng cao tính phản biện tín dụng một cách khách quan trung thực nhất thì cần thiết thực hiện việc không thành lập Phòng Quản lý rủi ro tín dụng và quản lý nợ có vấn đề tại Chi nhánh mà thiết lập Phòng này tại các khu vực trực thuộc Hội sở chính để thực thi các chức năng trong khu vực quản lý. Việc thành lập này sẽ đảm bảo tính độc lập và khách quan trong các quyết định tín dụng của bộ phận Quản lý rủi ro tín dụng, nâng cao khả năng kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Đồng thời việc đặt tại các khu vực giúp cho Phòng quản lý rủi ro tín dụng và quản lý nợ có vấn đề có điều kiện nắm bắt được những đặc điểm, tình hình địa phương và thị trường nhằm giải quyết kịp thời các yêu cầu của các Chi nhánh và rút ngắn thời gian xử lý công việc
Cùng với đề xuất về thay đổi cơ cấu bộ máy quản lý rủi ro như trên thì việc thực hiện kiểm soát song song và xử lý nợ xấu cần được giao cho một bộ phận độc lập. Trên thực tế, khi xử lý nợ xấu nếu giao cho các Phòng khách hàng thì hiệu quả và tốc độ thực hiện rất chậm bởi những mối quan hệ ràng buộc trước đây khiến cho cán bộ chần chừ, thiếu kiên quyết. Do đó, nhiệm vụ xử lý nợ xấu nên giao cho Bộ phận Quản lý nợ có vấn đề, một bộ phận ít quan hệ với khách hàng nhưng lại thường xuyên nắm bắt được các thông tin về khoản vay sẽ nâng cao hiệu quả xử lý
nợ xấu hơn.
Giảm thẩm quyền phán quyết của các Chi nhánh khi không xác định giới hạn tín dụng. Xác định giới hạn tín dụng đem lại cái nhìn tổng thể về tình hình kinh doanh, tài chính và mức độ rủi ro của doanh nghiệp dựa trên sử dụng công cụ định lượng mang tính khoa học và được thực hiện định kỳ. Đây là một công việc quan trọng trong quản trị rủi ro tín dụng, ảnh hưởng rất lớn khả năng phòng ngừa, đến mức độ rủi ro và tổn thất trong hoạt động tín dụng. Do đó cần giao cho Phòng Quản lý rủi ro tín dụng khu vực tái thẩm định và thực hiện, là một bộ phận quản lý giám sát tín dụng độc lập với hoạt động của Chi nhánh, nơi kinh doanh tạo ra rủi ro. Điều này cũng đồng nghĩa với việc giảm thẩm quyền phán quyết của các Chi nhánh.
Cần có các quy định quy chế mở rộng đối tượng được cấp giới hạn tín dụng là các khách hàng cá nhân vay vốn để sản xuất kinh doanh. Từ đó tạo sự công bằng trong việc cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng là cá nhân với đối tượng khách hàng là các tổ chức kinh tế.
Phát triển nhóm khách hàng là doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, là nhóm khách hàng mà NH TMCP CT chưa thực hiện đầu tư tín dụng cho các chi nhánh trong thời gian qua Cùng với sự hội nhập vào nền kinh tế thế giới và việc gia nhập vào tổ chức WTO, số lượng các nhà đầu tư nước ngoài đầu tư vào Việt Nam đang ngày một gia tăng. Thực tiễn đầu tư tín dụng cho các doanh nghiệp FDI của một số Chi nhánh thí điểm trong hệ thống cho thấy đây là nhóm khách hàng thường có tiềm lực tài chính, năng lực quản lý và khả năng cạnh tranh, do đó phần lớn hoạt động có hiệu quả và có uy tín trong quan hệ tín dụng. Do đó đây là phân khúc thị trường cần có sự quan tâm nghiên cứu, thu thập thông tin, chuẩn bị chu đáo cho sự tăng tốc trong tương lai
Cập nhật và bổ sung thường xuyên sổ tay tín dụng: Sổ tay tín dụng hướng dẫn cho cán bộ những vấn đề cơ bản trong tác nghiệp. Bởi đặc thù của hoạt động tín dụng là dựa vào các quy định của pháp luật, sự phát triển của các sản phẩm tín
NH TMCP CT VN đã ban hành sổ tay tín dụng để nâng cao hiểu biết nghiệp vụ của cán bộ tín dụng. Từ đó đến nay, mặc dù đã có nhiều thay đổi về quy trình tín dụng, văn bản pháp lý, sự phát triển của các sản phẩm tín dụng mới … nhưng vẫn chưa có sự cập nhật và thay đổi, bổ sung kịp thời. Điều này đã làm hạn chế khả năng hệ thống và nắm bắt các vấn đề mới trong nghiệp vụ tín dụng của cán bộ. Do đó cần thực hiện việc rà soát, tái bản có điều chỉnh sổ tay tín dụng, có thể 2 năm một lần để cập nhật các văn bản pháp lý, các quy định, quy trình, mẫu biểu mới đáp ứng các yêu cầu về đào tạo và nghiên cứu chuyên môn.
Quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng cần phải được thêm nhiều yếu tố về tính địa phương của từng vùng. Có như vậy mới phản ánh được hết mức độ rủi ro tổng quát của từng khách hàng.
Thành lập Trung tâm cảnh báo rủi ro tín dụng của NH TMCP CT VN điều này đang được các NHTM thực hiện trong việc kinh doanh của mình. Ban hành các văn bản về từng loại hình, lĩnh vực, đối tượng có mức độ rủi ro trong thời gian vừa qua. Từ đó đưa ra các chính sách biện pháp nhằm hạn chế hay kích thích việc cấp tín dụng cho đối tượng này
KẾT LUẬN
Cùng với những khó khăn của nền kinh tế do cuộc khủng hoảng tài chính - Ngân hàng trên phạm vi toàn cầu đã ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình hoạt động kinh doanh của các NHTM tại Việt Nam nói chung và NH TMCP CT VN nói riêng. Cuộc khủng hoảng này bắt nguồn từ công tác quản trị rủi ro. Do vậy, việc nghiên cứu thực trạng quản trị và chất lượng quản trị tại NH TMCP CT BN là điều cần thiết để đưa ra các giải pháp không chỉ nhằm hạn chế ảnh hưởng của rủi ro tín dụng tới hoạt động kinh doanh của NH mà còn giúp cho NH thực hiện được một tiến trình nâng cao chất lượng tín dụng phù hợp với chuẩn mực quốc tế.
Dựa trên những cơ sở lý luận về rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng, đề tài đi sâu nghiên cứu thực trạng và nguyên nhân rủi ro tín dụng cũng như công tác quản trị rủi ro tín dụng tại NH TMCP CT BN, chỉ ra những mặt còn hạn chế cần khắc phục. Từ đó, mạnh dạn đưa ra những giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng trên cơ sở những quan điểm định hướng và mục tiêu trong giai đoạn phát triển sắp tới. Một số giải pháp nằm ngoài tầm quyết định của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Bắc Ninh là đề xuất và kiến nghị với các cấp chính quyền và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để hỗ trợ cho sự tăng trưởng tín dụng bền vững.
Đề tài được viết trên cơ sở kết hợp lý thuyết về rủi ro tín dụng trong kinh doanh ngân hàng cùng với kinh nghiệm thực tiễn trong thời gian thực tập. Tuy nhiên, do những hạn chế về mặt kiến thức lý thuyết và thực tiễn trong môi trường kinh doanh , nên đề tài nghiên cứu không tránh khỏi những thiếu sót – hạn chế, rất mong sự đóng góp ý kiến của các Thầy Cô.