hàng No&PTNT Bắc Hà Nội
Nh đã lý luận ở chơng 1 thì việc nghiên cứu chất lợng tín dụng đòi hỏi phải đợc xem xét một cách toàn diện, cả về mặt định tính lẫn về mặt định lợng, cả về quan điểm của khách hàng và của Ngân hàng, cả về mặt lợi ích thuần túy cả về lợi ích xã hội. Hiệu quả của một dự án cho vay không chỉ đơn thuần về mặt lợi nhuận của Ngân hàng mà còn nhiều mặt khác. Nền kinh tế phải có sự tăng tr- ởng ổn định, đời sống nhân dân phải từng bớc nâng cao, các dự án đầu t phải đảm bảo trải đều các vùng miền để có sự tăng trởng kinh tế đồng đều cũng nh hạn chế sự phân hóa giàu nghèo. Có nh vậy, chất lợng tín dụng mới phản ánh một cách đầy đủ, khách quan.
Đầu tiên xét trên góc độ là Ngân hàng, theo quan điểm của Ngân hàng thì chất lợng tín dụng đợc xem xét trên một số chỉ tiêu sau: tổng d nợ; d nợ trung dài hạn/tổng d nợ; tỷ lệ nợ quá hạn; … Các chỉ tiêu đều cho ta thấy mức độ an toàn và hiệu quả cho vay trung và dài hạn là cha tốt thậm chí còn ở ngỡng nguy hiểm. Đầu tiên chỉ tiêu về mức d nợ TDTDH thì giảm cả về số tơng đối lẫn số tuyệt đối. Chỉ tiêu thứ hai về nợ quá hạn của TDTDH, với tỷ lệ cho phép là 5% là chấp nhận đợc thì trong 3 năm 2005 và 2006, năm 2007, Chi nhánh đều giữ ở mức an toàn. Bên cạnh những nguyên nhân khách quan do thay đổi cơ chế chính sách quản lý của nhà nớc, của ngành Ngân hàng, do biến động của thị trờng, nợ quá hạn phát sinh lớn (chủ yếu nằm ở các doanh nghiệp thuộc loại hình giao thông và xây dựng cơ bản), mà còn do một số cán bộ quản lý đơn vị cha sâu sát, phơng án không khả thi, không đáp ứng đủ điều kiện tín dụng mà vẫn giải ngân.
Xét trên quan điểm khách hàng và lợi ích xã hội: tuy d nợ TDTDH không tăng trởng nhng nó cũng đáp ứng một phần nhu cầu về vốn cho các thành phần kinh tế. Bên cạnh duy trì quan hệ tín dụng với khách hàng truyền thống, Chi nhánh còn quan tâm cho vay các thành phần kinh tế khác, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, có phơng án khả thi, có tài sản đảm bảo từ đó giải quyết công ăn việc làm cho toàn xã hội góp phần vào sự thúc đẩy kinh tế đất nớc đi lên.
Nh vậy nhìn vào các chỉ tiêu xét trên góc độ Ngân hàng và những lợi ích của TDTDH đem lại có thể khẳng định trong 3 năm 2005, 2006, 2007 công tác tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh tuy có một số thành tựu song nhìn chung là có xu hớng không khả quan cho lắm.