5. NỘI DUNG VÀ KẾT CẤU
3.1.ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN
PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH HẢI
3.1.1. Định hƣớng phát triển chung
Qua một thời gian hoạt động tại Nha Trang, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Hải đã đạt được nhiều thành tựu to lớn, khơng những mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà cịn giúp hỗ trợ vốn kịp thời cho các tổ chức và dân cư thực hiện tốt hoạt động sản xuất, kinh doanh của mình, nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho người dân. Phát huy những thành quả đạt được trong thời gian qua, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Hải khơng ngừng nâng cao và xây dựng nền tảng vững chắc để chuẩn bị cho việc phát triển sau này. Định hướng trong thời gian tới của chi nhánh như sau:
- Tiếp tục xây dựng và phát triển các sản phẩm ngân hàng truyền thống, kênh phân phối đa dạng trên nền cơng nghệ cao phù hợp với nhu cầu ngày càng cao và phức tạp của khách hàng.
- Xây dựng một chiến lược rõ ràng về khách hàng mục tiêu là khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đồng thời, phát triển các loại hình sản phẩm dịch vụ đặc trưng, đa dạng, tiện ích gắn liền với nhu cầu của những đối tượng khách hàng khác nhau và khu vực hoạt động mục tiêu.
- Khống chế nợ quá hạn dưới 1%.
- Kết hợp hài hịa lợi ích khách hàng và nhân viên là đảm bảo sự thành cơng.
- Phát triển mạnh mẽ các dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp, chú trọng dịch vụ ngân hàng ngồi bảng cân đối kế tốn.
- Tập trung phát triển nguồn nhân lực nhằm chuẩn bị cho các bước phát triển lớn, tăng cường cơng tác đào tạo, các khĩa tập huấn nghiệp vụ cho nhân viên,
xây dựng văn hĩa kinh doanh của ngân hàng ngày càng hồn thiện hơn, thân thiện với khách hàng.
- Tập trung xây dựng, củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động nghiệp vụ, nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ, bổ sung các giá trị gia tăng cho sản phẩm, tăng cường cơng tác nghiên cứu phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại.
- Tích cực giải quyết cơ bản về nợ quá hạn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, phấn đấu đưa tỷ lệ nợ quá hạn xuống mức thấp nhất.
- Tăng cường cải tiến về thủ tục và giao dịch, tạo sự thuận tiện cho khách hàng, gây thiện cảm với khách hàng ngay khi đến ngân hàng.
- Tăng cường hơn nữa cơng tác phát triển thương hiệu và các hoạt động chăm sĩc khách hàng, quảng bá hình ảnh Techcombank trên các phương tiện thơng tin đại chúng, các hoạt động tài trợ để hình ảnh ngân hàng gần hơn với khách hàng, giúp khách hàng cĩ thể tìm hiểu và tiếp cận các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dễ dàng và thuận tiện nhất.
- Tập thể luơn học hỏi, khơng ngừng cải tiến.
- Thơng tin và trao đổi là phương tiện cơ bản để biến đổi ngân hàng.
- Sự tin tưởng và cam kết, tính minh bạch và trách nhiệm, sự chuyên nghiệp và sáng tạo là nền tảng tạo nên nguyên tắc ứng xử và văn hĩa kinh doanh của ngân hàng.
Để thực hiện các định hướng trên, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Hải cần phải xác định các yếu tố sau:
- Xây dựng một quy mơ đủ lớn để thực hiện các lợi thế chi phí, hình ảnh, uy tín và thị phần tại Nha Trang, đồng thời xây dựng một bộ máy quản lý hữu hiệu trên nền tảng phân quyền cĩ quản lý và tạo dựng tinh thần độc lập – phối hợp tập thể.
- Thực hiện chính sách nguồn nhân lực năng động: thực hiện tuyển chọn đào tạo và đãi ngộ trên cơ sở kết quả cơng việc, kết hợp đào tạo mơi trường phát triển nghề nghiệp lâu dài.
- Hiện đại hĩa cơng nghệ với cơng nghệ thơng tin làm nịng cốt là động lực thực hiện đổi mới quy trình kinh doanh và quản trị ngân hàng, đồng thời tạo cơ sở cho việc triển khai các sản phẩm dịch vụ mới.
- Tăng cường phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ cung cấp cho các đối tượng khác nhau như: cho vay nơng thơn, cho vay phát triển sản xuất, cho vay sinh viên, cho vay hộ nghèo,… Tùy từng thời kỳ và chiến lược kinh doanh mà chi nhánh tập trung vào một đối tượng nhất định.
- Hồn thiện bộ máy hoạt động của chi nhánh để khơng ngừng nâng cao uy tín đối với khách hàng trong và ngồi nước. Để nâng cao chất lượng phục vụ, định kỳ chi nhánh cần triển khai thực hiện nhiều chương trình hành động nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thơng qua các cuộc thi nhân viên giỏi, nhân viên tiêu biểu của tháng, của quý, của năm,…
3.1.2. Định hƣớng phát triển cho vay bất động sản
Trong thời gian tới, chi nhánh chú trọng hơn nữa việc phát triển loại hình cho vay bất động sản kết hợp với các dịch vụ tiện ích vì đây là loại hình cho vay chiếm tỷ trọng khá lớn và mang lại lợi nhuận khá cao trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Với mục tiêu hướng đến là khách hàng cá nhân, chi nhánh đưa ra các phương hướng cụ thể như sau:
- Chú trọng hơn nữa việc điều hành thơng qua việc xây dựng, tổ chức thực hiện, giám sát thực hiện kế hoạch kinh doanh, nâng cao chất lượng và tính khả thi của cơng tác giao kế hoạch từng kỳ cho từng phịng ban và đưa ra những biện pháp trong từng thời kỳ, đảm bảo các phịng ban và từng cá nhân thực hiện tốt nhiệm vụ được giao.
- Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn, duy trì giữ vững thị trường, tăng cường mối quan hệ đa phương với các tổ chức tài chính trên thị trường tài chính. Đồng thời thơng qua hoạt động marketing ngân hàng, xây dựng kế hoạch, quảng bá nâng cao thương hiệu Techcombank, đồng thời quảng bá rộng rãi các sản phẩm cho vay bất động sản. Tiếp tục chú trọng phát triển cho vay mua bất động sản song song với việc giảm tỷ lệ nợ xấu của sản phẩm này.
- Thực hiện chính sách điều hành lãi suất linh hoạt, phù hợp và cĩ các chương trình khuyến mại mới nhằm thu hút khách hàng, đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ cho vay bất động sản. Cung cấp nhiều sản phẩm với nhiều sự lựa chọn cho khách hàng để đạt được mục tiêu cĩ lãi suất thấp hơn, tăng hạn mức cấp tín dụng,…
Với định hướng phát triển đúng đắn và cĩ hoạch định rõ ràng sẽ giúp cho Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thuơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Hải trở thành ngân hàng thân thiết của mọi nhà và dẫn đầu địa bàn Khánh Hịa về hoạt động cho vay bất động sản.
3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH HẢI
Qua quá trình phân tích thực trạng, ta thấy rằng dư nợ bình quân hoạt động cho vay bất động sản tại Techcombank – Chi nhánh Vĩnh Hải chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh và đĩng gĩp thu nhập của hoạt động này cũng là một con số đáng kể. Tuy nhiên, xét về con số tuyệt đối thì dư nợ cho vay bất động sản vẫn chưa lớn. Vì thế, để hoạt động này cĩ thể được mở rộng và phát triển hơn nữa, ta cĩ thể đưa ra một số giải pháp như sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.2.1. Cải tiến và hồn thiện cơ chế cho vay bất động sản
3.2.1.1. Về đối tượng cho vay
Chi nhánh hiện nay chỉ cho vay đối với những khách hàng cĩ hộ khẩu thường trú tại Khánh Hịa, điều này làm hạn chế số lượng người nhập cư muốn mua bất động sản tại nơi mình đang cơng tác nhưng khơng cĩ hộ khẩu. Điều này giúp chi nhánh dễ dàng trong cơng tác thu hồi nợ khi cĩ rủi ro xảy ra, tuy nhiên sẽ hạn chế số lượng khách hàng cĩ nhu cầu. Vì thế, để đáp ứng được nhu cầu của số khách hàng này, chi nhánh cĩ thể nới lỏng hơn điều kiện vay vốn. Khách hàng khơng cĩ hộ khẩu thường trú tại Khánh Hịa nhưng cĩ đăng ký tạm trú tại Khánh Hịa và chứng minh được thu nhập tài chính ổn định, đảm bảo khả năng thanh tốn nợ cho ngân hàng thì vẫn được vay vốn. Như vậy, rủi ro cho ngân hàng vẫn được kiểm sốt trong khi nghiệp vụ cho vay bất động sản của ngân hàng ngày càng được mở rộng,
gĩp phần gia tăng lợi nhuận mà những khách hàng cĩ nhu cầu đều được tiếp cận nguồn vốn để thực hiện mục đích chính đáng của mình.
3.2.1.2. Về phương thức giải quyết hồ sơ
Việc tất cả hồ sơ khách hàng của chi nhánh đều được chuyển về duyệt ở Hội sở, do phải trải qua nhiều bước nên rất mất thời gian. Mặc dù điều này sẽ hạn chế tối đa rủi ro, tuy nhiên do thời gian xét duyệt lâu hơn nên khách hàng sẽ tìm đến các ngân hàng xét duyệt cho vay ngay tại chi nhánh. Để khắc phục hạn chế này, rút ngắn thời gian giao dịch và xét duyệt cho vay, Techcombank nên cĩ những thay đổi như tùy theo hạn mức vay mà cĩ thể xét duyệt hồ sơ ngay tại chi nhánh hoặc chuyển hồ sơ về duyệt tại Hội sở. Với các khoản vay cĩ hạn mức dưới 1 tỷ đồng thì giám đốc chi nhánh cĩ thể tồn quyền quyết định, cịn từ 1 tỷ đồng trở lên sẽ chuyển về xét duyệt ở Hội sở. Điều này sẽ làm rút ngắn thời gian xét duyệt, khách hàng nhanh chĩng tiếp cận được nguồn vốn mà ngân hàng cũng hạn chế được rủi ro ở mức độ vừa phải.
3.2.1.3. Về hạn mức vay
Với mức quy định là khách hàng phải cĩ 30% tổng nhu cầu vốn cĩ thể là cao đối với khách hàng cĩ mức thu nhập trung bình. Hơn nữa, hiện nay, hoạt động cho vay bất động sản đang được rất nhiều ngân hàng triển khai. Hàng loạt các ngân hàng như HDBank, DongAbank, Agribank,… đã đưa ra các sản phẩm cho vay mua nhà, căn hộ chung cư, mức cho vay tối đa lên tới 70 – 80% giá trị ngơi nhà hay căn hộ, thậm chí BIDV và Sacombank cho khách hàng mua nhà và đất lên tới 100% giá trị tài sản thế chấp. Vì thế, việc mở rộng cho vay bất động sản của chi nhánh gặp nhiều khĩ khăn. Do đĩ, Techcombank cần nới lỏng hơn hạn mức vay để cĩ thể thu hút được nhiều khách hàng hơn, đồng thời đáp ứng được nhu cầu vay vốn của những người cĩ thu nhập trung bình. Mức cho vay tối đa nên được nâng lên 80% tổng nhu cầu vốn của khách hàng và khách hàng chỉ cần cĩ 20% tổng nhu cầu vốn vay. Với hạn mức cho vay này, Techcombank sẽ gia tăng được khả năng cạnh tranh của mình với các ngân hàng khác, hoạt động cho vay bất động sản của chi nhánh sẽ cĩ điều kiện được mở rộng.
3.2.1.4. Chú trọng tới lãi suất cho vay
Mặc dù lãi suất áp dụng tại chi nhánh trong thời gian qua khá hợp lý và mang tính cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn nhưng cũng là vấn đề phải được quan tâm thường xuyên vì nĩ ảnh hưởng rất lớn đến quyết định vay vốn của khách hàng. Để xây dựng lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp được chi phí, vừa mang lại lợi nhuận thì chi nhánh nên thỏa thuận ấn định mức lãi suất đa dạng cho từng loại khách hàng, tạo được sự hài hịa cân đối giữa lợi ích khách hàng và lợi ích ngân hàng. Với các khách hàng quen, cĩ uy tín thì chi nhánh cĩ thể áp dụng một mức lãi suất ưu đãi. Điều đĩ giúp củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với chi nhánh, vừa tích cực làm ăn cĩ hiệu quả, trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng.
3.2.2.Tăng cƣờng huy động vốn trung, dài hạn để chủ động nguồn vốn cho vay bất động sản
Phần lớn các khoản cho vay bất động sản thường cĩ thời hạn dài, tối đa lên tới 25 năm, trong khi nguồn vốn huy động chủ yếu của chi nhánh là ngắn hạn. Trong điều kiện khả năng huy động vốn trung và dài hạn của chi nhánh hạn chế như hiện nay thì hoạt động cho vay này cĩ tiềm ẩn rủi ro thanh khoản do sự mất cân đối về kỳ hạn giữa tài sản cĩ và tài sản nợ nếu muốn mở rộng dư nợ.
Để tăng trưởng nguồn vốn, địi hỏi ngân hàng phải thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp như đa dạng hĩa sản phẩm, lãi suất huy động; tăng cường cơng tác tiếp thị, chăm sĩc khách hàng… Để huy động được các nguồn vốn dài hạn thì cĩ thể tham khảo các cách sau:
- Hiện nay, tỷ lệ nắm giữ tiền mặt trong dân cư tương đối cao, người dân thường cĩ thĩi quen tiết kiệm để dự phịng rủi ro, mua nhà, xây mới và sửa chữa nhà ở, sắm sửa. Nắm bắt được điều này, ngân hàng nên tạo ra các cơng cụ tiết kiệm với thời hạn tương đối dài như phát triển các loại hình tiết kiệm gắn với cho vay như tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm bất động sản, tiết kiệm mua sắm,… Với hình thức tiết kiệm bất động sản khơng những ngân hàng cĩ thể huy động vốn dài hạn mà cĩ
thể giúp khách hàng cĩ thể vay vốn khi mà họ cĩ nhu cầu nhưng số tiền trong tài khoản chưa đủ khả năng với lãi suất hợp lý.
- Cĩ chính sách lãi suất linh hoạt và cạnh tranh với các ngân hàng trên địa bàn. Bên cạnh đĩ, khơng ngừng quảng bá các loại hình dịch vụ huy động tiền gửi này đến người dân cùng với các biện pháp khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng.
3.2.3. Tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu quả cho vay bất động sản
Việc giảm chi phí trong giai đoạn hiện nay là vơ cùng khĩ khăn bởi mức độ cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng với nhau và với các tổ chức phi ngân hàng khác. Do đĩ, chi nhánh chỉ cĩ thể tiết kiệm các chi phí ít cần thiết, hạn chế các khoản chi bất hợp lý. Trong cho vay nĩi chung và cho vay bất động sản nĩi riêng, chi phí trả lãi tiền gửi cho nguồn vốn huy động là chi phí lớn nhất. Tuy nhiên, trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì việc hạ lãi suất là điều khơng thể. Do đĩ, chi nhánh nhất thiết phải xây dựng định mức và kiểm sốt chặt chẽ các khoản chi phí về vật liệu và giấy tờ in, chi cho cơng tác phí, chi bưu phí và điện thoại, chi mua tài liệu sách báo… vì đây là các khoản chi phí khơng cố định mà nĩ phụ thuộc vào tình hình hoạt động cụ thể từng thời kỳ. Bản thân mỗi cán bộ nhân viên trong chi nhánh phải cĩ ý thức tiết kiệm các khoản chi phí này cho ngân hàng. Các chi phí hoạt động khác như chi phí tiếp đĩn khách hàng, họp hành, … cần giảm thiểu, tránh lãng phí, tránh hình thức khoa trương. Các khoản chi phí cho điện nước, văn phịng phẩm cần phê duyệt tỉ mỉ, xét thấy thật sự cần thiết mới tiến hành trang bị. Việc tiết kiệm những chi phí này sẽ gĩp phần làm gia tăng hiệu quả cho vay nĩi chung và hoạt động cho vay bất động sản nĩi riêng.
3.2.4. Chú trọng hạn chế và phịng ngừa rủi ro đối với sản phẩm cho vay mua bất động sản vay mua bất động sản
Trong các sản phẩm cho vay bất động sản của chi nhánh thì cho vay mua bất động sản là một sản phẩm chủ đạo, cĩ tỷ trọng dư nợ cao nhất. Và tương ứng với tỷ trọng dư nợ thì tỷ lệ nợ xấu của sản phẩm này cũng cao hơn các sản phẩm cịn lại vì các khoản vay mua bất động sản thường cĩ giá trị lớn và thời hạn vay dài.