c. Cho vay trả góp
2.3. Những hạn chế và nguyên nhân tồn tạ
2.3.1Hạn chế
Dư nợ CVTD của Ngân hàng TMCP Đông Á – phòng giao dịch Ba Đình chiếm một phần rất nhỏ trong tổng dư nợ chung, tương ứng với nó doanh thu từ hoạt động này cũng không cao, chưa tương xứng với khả năng mà phòng giao dịch có thể đạt được. Quy trình CVTD nằm trong quy chế cho vay chung của hệ thống Ngân hàng TMCP Đông Á, chưa có một văn bản hướng dẫn phù hợp với thực tế hoạt động của phòng giao dịch và quy trình tín dụng còn rườm rà, thời gian thẩm định kéo dài khiến khách hàng mất cơ hội mua hàng tốt…
Ngoài ra còn có những hạn chế nhất định về đối tượng cho vay, thời hạn cho vay và dư nợ cho vay tối đa. Những hạn chế này đã ảnh hưởng không ít đến quy mô cho vay của ngân hàng.
2.3.2. Nguyên nhân
Thứ nhất, trong tất cả các loại hình cho vay của ngân hàng thì CVTD có độ rủi ro cao nên mức lãi suất thường khá cao so với các loại hình cho vay khác. Khoảng cách giữa lãi suất CVTD và lãi suất cho vay ngắn, trung và dài hạn là từ 0,5% - 1%/tháng. Lãi suất cho vay cao thì khách hàng cũng không dám vay số tiền quá lớn, không muốn kéo dài thời gian vay. Chính những điều này đã làm cho nhu cầu vay vốn của cá nhân và hộ gia đình giảm đi.
Không chỉ có thế, CVTD thường là những khoản vay nhỏ lẻ song chi phí cho mỗi khoản vay lại không nhỏ. Ngoài chi phí lớn nhất là chi phí trả lãi tiền gửi của khách hàng và tiền vay của các tổ chức tín dụng khác tương ứng với phần đã sử dụng để CVTD còn có chi phí thẩm định đánh giá khoản vay, chi phí đi lại, chi phí tiếp thị…nên không ít ngân hàng rất e ngại khi cho vay và Ngân hàng TMCP đông á – phòng giao dịch ba đình cũng không ngoại lệ.
Thứ hai, các chính sách tín dụng của phòng giao dịch còn chưa hợp lý, chưa linh hoạt, không theo sát tình hình thực tế, chưa đáp ứng được các nhu cầu đa dạng
của khách hàng.
Phòng giao dịch còn hạn chế đối tượng cho vay, thường chỉ cho vay đối với khách hàng có uy tín và là khách hàng thường xuyên của phòng giao dịch, nhân viên hành chính sự nghiệp.
Phòng giao dịch chưa mạnh dạn cho vay với thời hạn dài hơn vì các khoản vay thường nhỏ bé, đơn lẻ nên khó kiểm soát được hết.
Thứ ba, thực tế ở Việt Nam, tiếp cận thông tin chính xác, kịp thời và đầy đủ là khó khăn. Do không nắm bắt được những thông tin chính xác, kịp thời về kinh tế, xã hội, thị trường nên Ngân hàng TMCP Đông Á – phòng giao dịch Ba Đình đã bỏ lỡ nhiều cơ hội cho vay tốt.
Thứ tư, từ cuối năm 2010 trở lại đây tình hình kinh tế toàn cầu xấu đi, lạm phát gia tăng, nền kinh tế bị suy thoái, các doanh nghiệp hoạt động không tốt, thậm chí có doanh nghiệp bị phá sản nên không có nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, do đó nhu cầu vay vốn đối với ngân hàng cũng giảm.
Lạm phát gia tăng nên nhu cầu của người dân cắt giảm đi một cách đáng kể, cuộc sống của người dân trở nên khó khăn hơn rất nhiều. Đặc biệt, trong 3 năm gần đây sự biến động của thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản theo chiều hướng xấu và lạm phát cao đã ảnh hưởng mạnh mẽ đến tâm lý của người dân. Họ e ngại khi tiêu dùng những khoản tiền mình chưa có ở hiện tại, ngại đi vay các ngân hàng vì sợ lãi suất tăng cao và rủi ro từ những biến động của nền kinh tế.
Thứ năm, sự quản lý của nhà nước đối với các doanh nghiệp còn nhiều sơ hở. Nhà nước cho phép nhiều doanh nghiệp được sản xuất kinh doanh với nhiều chức năng, nhiệm vụ vượt quá trình độ, năng lực quản lý dẫn đến rủi ro, thua lỗ, làm giảm chất lượng tín dụng.
Các chính sách pháp luật của Nhà nước về CVTD còn chưa rõ ràng, các quy định về tài sản thế chấp, định giá nhà, chuyển quyền sở hữu còn phức tạp. Tất cả điều này làm giảm doanh số CVTD của phòng giao dịch.
Thứ sáu, tính cạnh tranh giữa các ngân hàng hiện nay rất lớn. Riêng trong lĩnh vực CVTD cũng đã có rất nhiều ngân hàng tham gia, từ các ngân hàng lớn như Vietcombank, Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn cho tới các ngân hàng cổ phần. Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng đã gây khó khăn cho Ngân hàng Đông Á – phòng giao dịch Ba Đình trong việc thu hút khách hàng đến vay.