c. Cho vay trả góp
2.2.1.5Điều kiện cho vay tiêu dùng
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
• Đối với cho vay để sản xuất, kinh doanh, dịch vụ thì người vay phải có khả năng về vốn, tài sản để đảm bảo hoạt động thường xuyên và thực hiện các nghĩa vụ thanh toán của khách hàng đó.
• Đối với cho vay phục vụ đời sống cá nhân thì khách hàng phải có nguồn thu nhập ổn định hoặc nguồn thu khác đủ để trả nợ.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh dịch vụ khả thi hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và hợp pháp.
- Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ, hướng dẫn của NHNN và hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Đông Á.
- Đối với cá nhân vay vốn thì phải là người thường trú tại địa bàn tỉnh có chi nhánh, phòng giao dịch của Ngân hàng TMCP Đông Á (cách không quá 30km).
2.2.2.Các kết quả đạt được Kết quả đạt được
Trong môi trường cạnh tranh gay gắt và sự bất ổn của nền kinh tế, hoạt động của Ngân hàng TMCP Đông Á – phòng giao dịch Ba Đình gặp không ít khó khăn. Tuy nhiên nhờ thực hiện đúng chủ trương của Chính phủ và NHNN thông qua các văn bản pháp quy, nhờ định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Đông Á về CVTD, Ngân hàng TMCP Đông Á - phòng giao dịch Ba Đình cũng đã đạt được những thành công ban đầu và đang phấn đấu để hoạt động ngày càng hiệu quả hơn nữa.
Bảng 2.4: Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng qua các năm
Đơn vị: Triệu đồng
Năm Chỉ tiêu
2010 2011 2012
Doanh số cho vay tiêu dùng 112,600 118,450 132,470
Dư nợ 11,033 12,150 8,545
Nợ quá hạn 0 1,250 0,665
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đông Á các năm 2010, 2011, 2012)
(Nguồn: Báo cáo phân tích tình hình hoạt động kinh doanh các năm 2010, 2011, 2012)
Mọi hoạt động kinh doanh đều chứa đựng rủi ro. Ngân hàng TMCP Đông Á xác định rõ điều đó, đặc biệt khi quyết định đặt CVTD là mối quan tâm trọng yếu trong hoạt động cho vay của mình trong những năm gần đây. So với hoạt động cho vay sản xuất – kinh doanh thì CVTD chứa đựng rủi ro cao hơn trên cả hai góc độ: rủi ro khách quan từ suy thoái kinh tế, thất nghiệp, bệnh tật...và rủi ro chủ quan như thu nhập, bản thân ý thức, tư cách đạo đức của khách hàng. Khi rủi ro phát sinh sẽ làm tăng chi phí và giảm thu nhập của ngân hàng.
Nắm bắt được hạn chế đó, Ngân hàng TMCP Đông Á cũng như phòng giao dịch Ba Đình đã đưa ra nhiều biện pháp cụ thể nhằm hạn chế rủi ro từ hoạt động CVTD như theo dõi, dự đoán biến động về giá cả, những thay đổi trong chủ trương, đường lối của Nhà nước và có các biện pháp xử lý hiệu quả đối với những khoản nợ khó đòi nên trong năm 2010 phòng giao dịch không có nợ quá hạn; Năm 2011 và 2012 mặc dù nền kinh tế đi xuống nhưng doanh số cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Đông Á – phòng giao dịch Ba Đình vẫn tăng so với năm 2010 (mặc dù
tăng không nhiều); Năm 2011 nợ quá hạn của phòng giao dịch là 1,250 triệu đồng thì tới năm 2012 giảm xuống còn 665 triệu đồng. Hiện nay chỉ còn một vài món nợ nhỏ bị chuyển sang nợ quá hạn do một số nguyên nhân khách quan tác động đến khách hàng, đang được cán bộ tín dụng theo dõi, đốc thúc thường xuyên kết hợp với một số biện pháp hỗ trợ các đối tượng này để họ vượt qua khó khăn, tạo ra nguồn trả nợ cho ngân hàng.
Tình hình thu nhập từ hoạt động CVTD của Ngân hàng TMCP Đông Á – phòng giao dịch Ba Đình trong thời gian vừa qua như sau:
Bảng 2.5: Doanh thu từ hoạt động CVTD của Ngân hàng TMCP Đông Á – phòng giao dịch Ba Đình
Đơn vị: Triệu đồng
Năm
Chỉ tiêu 2010 2011 2012
Tổng doanh thu 4,508.605 7,348.942 7,457.65
Doanh thu cho vay tiêu dùng 26,032 28,402 32,313
Tỷ lệ (%) 0.58 0.38 0.43
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh các năm 2010, 2011, 2012)
Doanh thu từ hoạt động CVTD chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng doanh thu của Ngân hàng Đông Á – phòng giao dịch Ba Đình (năm 2010 chiếm tỷ trọng 0.58%, năm 2011 giảm xuống còn 0.38%, đến năm 2012 chiếm 0.43% trong tổng doanh thu) nhưng nó cũng hứa hẹn một thị trường với đông đảo khách hàng và tạo ra nguồn thu quan trọng cho phòng giao dịch trong bối cảnh nền kinh tế trên đà suy thoái. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bảng 2.6: Tỷ lệ CVTD trong hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Đông Á – phòng giao dịch Ba Đình
Đơn vị: Triệu đồng
Năm
Chỉ tiêu 2010 2011 2012
Doanh số cho vay - Doanh số CVTD - Tỷ lệ (%) 613,325 112,60 18.36 627,460 118,450 18.88 532,473 132,470 24.88 Doanh số thu nợ - Thu nợ CVTD - Tỷ lệ (%) 599,835 101,567 16.93 607,199 106,03 17.46 513,857 123,925 24.12 Dư nợ - Dư nợ CVTD - Tỷ lệ (%) 13,490 11,033 81.78 20,261 12,150 59.96 18,616 8,545 45.9
(Nguồn: Báo cáo phân tích tình hình hoạt động kinh doanh các năm 2010, 2011, 2012)
Năm 2012 là năm khó khăn hơn cả do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế Thế Giới. Doanh số cho vay của Ngân hàng TMCP Đông Á – phòng giao dịch Ba Đình giảm hơn so với những năm trước nhưng nhờ có những chính sách ưu đãi nhất định kèm với mức lãi suất hấp dẫn dành cho những khách hàng quen và có uy tín nên doanh số CVTD của phòng giao dịch vẫn tăng. Tỷ trọng CVTD trong năm 2011 đạt 18.88% thì đến năm 2012 đã tăng lên 24.88%, tỷ trọng doanh số thu nợ CVTD cũng tăng từ 17.46% (năm 2011) lên 24.12% (năm 2012). Đây là kết quả khá khả quan đối với pḥòng giao dịch.