3.1 Nguyên nhân khách quan.
3.1.1 Môi trường kinh tế xã hội ảnh hưởng đến thói quen thanh toán,mức độ sử dụng cũng như sự quan tâm hiểu biết về thẻ thanh toán còn thấp. mức độ sử dụng cũng như sự quan tâm hiểu biết về thẻ thanh toán còn thấp.
Trước hết là thói quen thanh toán sử dụng tiền mặt trong dân cư vẫn chiếm đa số. Đi lên từ một nền kinh tế thấp, thu nhập bình quân đầu người vẫn chưa đủ để trang trải cho những chi phí trong sinh hoạt hằng ngày nên thói quen này là nguyên
nhân cơ bản về yếu tố xã hội mà có ảnh hưởng sâu sắc tới hoạt động kinh doanh thẻ của hệ thống ngân hàng nói chung và với Agribank nói riêng.
Trong thời gian qua, các ngân hàng cũng như chính phủ đã có những nỗ lực tuyên truyền, vận động cho các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt trong đó có dịch vụ thẻ tuy nhiên vẫn chưa thực sự đem lại hiệu quả như mong muốn. thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt ăn sâu vào cuộc sống của con người Việt, đặc biệt là miền Bắc và miền Trung. Hiện tại thị trường Việt Nam 90% các giao dịch thanh toán vãn là các giao dịch bằng tiền mặt và để thay đổi thói quen này thì không chỉ phụ thuộc vào thời gian mà còn phụ thuộc vào những nỗ lực của Nhà nước và những tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
3.1.2 Về môi trường pháp lý và chính sách liên quan còn nhiều điều chưa hợp lý, các tài liệu hoạt động nghiệp vụ về thẻ không có nhiều.
VN mới tham gia vào thị trường thẻ thanh toán từ năm 1996, đến nay mới chỉ có 10 % dân số Việt Nam sử dụng thẻ. Hoạt động thẻ nhìn chung là chưa phát triển so với tiềm năng của thị trường. Hiện nay các tài liệu về hoạt động của thẻ thanh toán chưa có nhiều và đầy đủ. Hiện nay, quy chế chính thức quản lý hoạt động thẻ là quyết định số 20/2007/QĐ- NHNN về việc ban hành Quy chế phát hành, thanh toán và sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng. Trước tình hình tội phạm tinh vi như hiện nay, việc giả mạo thông tin, làm thẻ giả, gắn camera để ăn cắp mã số PIN….gia tăng với mức độ nguy hiểm thiệt hại cho cả ngân hàng và khách hàng. Dịch vụ thẻ là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất là đối với thị trường mới nổi như Việt Nam hiện nay, tuy nhiên những quy định pháp lý hiện nay lại chưa đề cập tới việc giải quyết những khiếu nại, tranh chấp cũng như khung hình phạt đối với những vướng mắc, gian lận trong thẻ.
Hơn nữa các văn bản pháp quy về thẻ do NHNN ban hành còn thiếu và nhiều bất cập, chưa phù hợp với thực tế, tính chất, cũng như phạm vi sử dụng thẻ. Ngoài luật quốc tế, các ngân hàng còn chịu sự điều chỉnh của nghị định Chính phủ về thanh toán không dùng tiền mặt, luật giao dịch điện tử….Những văn bản pháp luật này chưa bao quát được hết các vấn đề xoay quanh kinh doanh thẻ, chính vì vậy còn nhiều tranh chấp. khiếu nại về thẻ chưa được giải quyết thỏa đáng. Đôi khi những quy định trong luật lại gây khó khăn cho các ngân hàng trong công tác kinh doanh thẻ
Hiện nay các ngân hàng cạnh tranh nhau rất mạnh, các dịch vụ được đưa ra nhiều, liên tục thay đổi. Thị trường mục tiêu của sản phẩm thẻ đang ở trong giai đoạn đầu của sự phát triển, thị trường Việt Nam lại có sự tương đồng lớn, chính vì vậy dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt của tất cả các ngân hàng tại một phân khúc thị trường. Hiện nay các NHTM đã liên kết với nhau tạo nên các liên minh thẻ nhưng sự hợp tác này mới chỉ dừng lại ở trên bề mặt, liên minh thẻ giữa Agribank và các ngân hàng khác vẫn xảy ra trục trặc kỹ thuật bởi bộ phận chuyển mạch chỉ ở một điểm nên chỉ cần một ngân hàng bị trục trặc thì cả hệ thống cũng bị ảnh hưởng theo. Các ngân hàng vẫn liên tục đề xuất việc thu phí giao dịch khi khách hàng giao dịch đến tài khoản ở ngân hàng khác qua ATM của ngân hàng mình, chưa thực sự khuyến khích
3.2 Nguyên nhân chủ quan3.2.1 Bản thân NH 3.2.1 Bản thân NH
3.2.1.1 Cơ sở hạ tầng
Việc đầu tư cho cơ sở hạ tầng chưa tốt nên vẫn còn tình trạng hệ thống truy xuất chậm và trục trặc kỹ thuật, hệ thống bảo mật chưa đảm bảo. Hiện nay Ngân hàng vẫn sử dụng hệ thống đường dây CAP của viễn thông mà chưa có hệ thống dây riêng, dẫn đến việc ăn cắp thông tin trên đường truyền, đây cũng là mối lo ngại của hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam. Thậm chí một số các thiết bị cho thanh toán điện tử như hệ thống quản lý, kiểm tra chữ ký, hạch toán sec, hệ thống thanh toán hóa đơn điện, điện thoại, nước vẫn chưa được quản lý tốt….nên chưa thể mở rộng thị trường và tăng khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác.
3.2.1.2 Nhân lực.
Đội ngũ cán bộ còn ít kinh nghiệm. Hiện nay, tuy đã thành lập Trung tâm thẻ song đội ngũ cán bộ có trình độ kỹ thuật cao và kinh nghiệm về thẻ ATM còn chưa nhiều. Cán bộ tại chi nhánh thực hiện thẻ thường xuyên luân chuyển nên chưa có đủ thời gian để nghiên cứu, thiếu kinh nghiệm, thiếu được đào tạo cũng như những kỹ năng cần thiết nên ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ thẻ. Tại Agribank chưa có bộ phận chuyên trách về lập kế hoạch, chiến lược cho dịch vụ thẻ. Trong khi các NHTM cổ phần khác liên tục phát triển các dịch vụ thẻ tiện ích hiện đại để chiếm lĩnh thị trường, Agribank đã chưa đầu tư đúng mức nhằm phát triển thị trường thẻ của mình, đặc biệt là về chất lượng.
3.2.1.3 Dịch vụ thẻ chưa được quan tâm trong hoạt động chung.
Dịch vụ thẻ là dịch vụ nền tảng để phát triển khách hàng cá nhân, tuy nhiên vẫn chưa thực sự được sự quan tâm chỉ đạo của Ban lãnh đạo ngân hàng, dự án dịch
vụ thẻ chưa được triển khai nhanh chóng để nắm bắt cơ hội kinh doanh, tại một số chi nhánh còn chậm chạp trong triển khai dịch vụ. Mặt khác, bản thân thẻ của ngân hàng nông nghiệp đối tượng sử dụng chính là sinh viên và cán bộ công nhân viên nên tiền mặt trong thẻ ít và luân chuyển liên tục nên Agribank không thể đầu tư kinh doanh trên số tiền đó nên chưa thực sự chú trọng đến sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ.
3.2.2 Không chủ động trong việc mở rộng các ĐVCNT
Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng ra đời sau nên chịu nhiều bất lợi trong việc phát triển thị trường. Nhưng trong khi các ngân hàng mở một cuộc chạy đua về thẻ thì Agribank cũng không năng động tìm kiếm và đặt mối quan hệ để mở rộng ĐVCNT
Mối quan hệ với các ngân hàng, doanh nghiệp khác không rộng rãi: Ban lãnh đạo ngân hàng không chủ động hợp tác, liên kết với các Ngân hàng khác nhằm liên kết trong thanh toán và phát triển các dịch vụ tiện ích thẻ
CHƯƠNG III