Mai
3.2.1 y m nh công tác huy đ ng v n
Tích c c phát huy th m nhăth ngăhi uăAgribank,ăphátăđ ngăthiăđuaăhuyăđ ng v n, quán tri tăđ n toàn th cán b công nhân viên v nhi m v huyăđ ng v n là nhi m v tr ngătâmăđ phát tri n ho tăđ ng kinh doanh c a chi nhánh. t ngăc ng công tác huy
đ ng v n nh măđápă ng nhu c uăt ngătr ng ho tăđ ng cho vay, NHNo&PTNT c n ch
đ ng th c hi n các bi n pháp:
Th nh t, c n th c hi n nghiêm túc ch đ khoánăhuyăđ ng ngu n v n cho cán b
theoă quyă đnh c aă Agribank.ă Bană giámă đ c, c p y,ă lãnhă đ o các phòng ban c a NHNNo&PTNT chi nhánh Hoàng Mai g ngăm u trong vi c th c hi n k ho ch ngu n v n và th c hi n ch đ khoán.
Th hai, phânătíchăđánhăgiáăcôngătácăhuyăđ ng v n v quiămô,ăc ăc uăđ có bi n pháp k p th i, duy trì s năđnh và ch đ ng trong vi căđ m b oăanătoànăcânăđ i v n. Bám sát di n bi năc ăc u ngu n v n, gi v ng ngu n v n hi n có và khai thác ngu n v n m iăđ m b o hoàn thành ch tiêu Agribank giao.
Th ba, t p trung gi v ng và thu hút v nădânăc ătrênăđ a bàn Qu n Hoàng Mai, Qu năHaiăBàăTr ngă(n iăChiănhánhăđ t tr s )ăvàăcácăđ a bàn lân c n. Tri n khai k p th i, có hi u qu cácăđ tăhuyăđ ng v n d th ngădoăAgribankăphátăđ ngăđ t ngăt tr ng ti n
g iădânăc ătrongăt ng ngu n v năhuyăđ ngăvàăt ngăt tr ng ngu n v n ti n g i trên 12
thángăđápă ng nhu c u v n cho vay trung, dài h n. .
Th t ,ătheo dõi sát các h păđ ng ti n g iăđ n h n c aăcácăđ năv Ngân hàng chính sách Xã h i Vi t Nam, T ng Công ty Lâm nghi p Vi t Nam, T păđoànăd u khí Vi t Nam,
CôngătyăphânălânăV nă i n,ăCôngătyă46,ăCôngătyăx ngăd uăhàngăkhông…ăđ nh n l i ngu n v năkhiăđ n h n.
Th n m,ăchi nhánh nên chú tr ngăvàoăph ngăth căhuyăđ ng v n b ng công ngh hi năđ i và liên k t chu i thanh toán, chi tr l ngăquaătàiăkho n, th n iăđa, th qu c t , nh thu t đ ng…
Th sáu, ch đ ng ti p c n, chu n b cácăđi u ki năđ ti p nh n các ngu n v n t các d án u thácăđ uăt ăn c ngoài và các d ánătrongăn c.
Th b y, chi nhánh nên cóăchínhăsáchă uătiên,ăkhuy n khích các doanh nghi p, các t ch c kinh t , t ch c chính tr xã h i m tài kho n tr l ngăchoăng iălaoăđ ng. Ngoài ra, ngân hàng c n làm t t công tác thanh toán, duy trì và m r ng d ch v thu h ngân
sáchă nhàă n c, k t n i thanh toán v i khách hàng nh mă t ngă tr ng ngu n v n trong thanh toán.
3.2.2 Xây d ng chi n l c trong ho t đ ng cho vay
Cu c kh ng ho ng kinh t n mă2008ăđ c b t ngu n t cu c bùng n tín d ng, theo sau là s m t ki m soát c a kho n th ch păd i chu n và t t c các lo i s n ph m ch ng
khoán.ă i u này l năl t làm suy s p,ăgiaăt ngăm i quan tâm v kh n ngăthanhătoánăăvàă
thanh kho n c a các t ch c kinh t , d năđ n kh ng ho ng trên toàn h th ng ngân hàng. M c dù sau m t lo tăhànhăđ ng c a chính ph đ thúcăđ y tính thanh kho n và kh n ngă
thanh toán c a ngành tài chính, giá c a h u h t các lo i tài s n và hàng hóa gi m m nh,
chiăphíăvayăm n c aăcôngătyăvàăngânăhàngăt ngăđángăk . Qua xem xét báo cáo k t qu kinh doanh c a ngân hàng , cho th y r ng ti n g i không k h năn mă2013ălàă481ăt đ ng
(đãăquyăđ i)ăt ngă36ăt đ ng so v iăn mă2012ăvàăti n g i có k h năd i 12 tháng là 970 t đ ngă(đãăquyăđ i);ăt ngă321ăt đ ng so v iăn mă2012.ăNgu n ti n g i ng n h n và không k h n chi m t tr ng l n trong t ng ngu n v n so v i ti n g i trung, dài h n. Trongăkhiăđó,ătìnhăhìnhăn x u, n quá h n l i di n ra các kho n cho vay trung, dài h n, ngân hàng khó có th thu h iăđ c n ngay l p t c.ă gi i quy t v năđ này,ăemăxinăđ
ngh m t gi i pháp: m r ng cho vay tiêu dùng, chúng ta có th dùngălãiăthuăđ c t cho
vayătiêuădùngăđ tr phíăchoăhuyă đ ng v n ng n h n.ăNh ăv y, chi nhánh có th t ng
45
Hi nănay,ăđ iăt ng cho vay tiêu dùng chính c a NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Mai v n còn khá h p. Khách hàng cho vay tiêu dùng c a chi nhánh ph thu c b bó bu c vào khá nhi uăđi u ki n,ăđóălàă:ă
+ Cóăđ tu i t 21 -55ăđ i v i N vàă60ăđ i v iăNamătínhăđ n h t th i h n vay + Có h kh u/S t m trú (KT3) t iăn iăvayăv n
+ Có th i gian làm vi c t iăc ăquanăhi n t i t i thi u 12 tháng tr lên + Có kinh nghi m công tác t i thi u 24 tháng tr lên
+ Không thu cănghànhăcôngăanăvàăquânăđ i có hàm trên vai + Có thu nh p t i thi u 5 tri uăđ ng
+ Có h păđ ngălaoăđ ng ho c quy tăđnh b nhi m ch c v (đ i v i c p qu n lý) + L ngăchuy n kho n t i Ngân hàng
+ Có tài s năđ m b o khi tham gia vay v n
Nhu c u vay tiêu dùng c a khách hàng là r t l n, trong khi s kháchăhàngăđápă ng
đ c nh ng yêu c u vay v n c a chi nhánh ch chi m m t ph n nh trongădânăc .ă năc nh ătrênăđ a bàn Hà N i, s l ngăng iălaoăđ ng buôn bán nh là r t l n, bên c nhăđóălàă
l căl ngăđôngăđ o sinh viên m iăraătr ng, m i có vi c. Thu nh p c a h c ngă năđ nh, có kh n ngăthanhătoánăcao,ăvàătrênăh t nhu c u vay tiêu dùng c a h l năh nănhi u so v i nhu c u c a nh ngăng iăđãăcóăcôngăvi c năđ nh,ălâuăn m.ă âyăchínhălàănh ng khách hàng ti măn ngămàăngânăhàngăc n nh m t i. Cho vay tiêu dùng tuy có kh n ngăr i ro cao
h n,ănh ngăđâyălàăvayăđ ph c v nhu c u thi t y u, không ph iăvayăđ sinh l i nên ngân hàng nên áp d ng lãi su tăđaăd ng, phù h păh năv i t ngăđ iăt ng khách hàng. Ví d
nh ăđ i v i khách hàng thân thi t, có uy tín chi nhánh s cho vay v i lãi su tă uăđãi,ă
khách hàng m i s vay v i lãi su tănh ăquyăđ nh c a t ng. Thi tăngh ,ăchiănhánhănênăm
r ng, n i l ngăchínhăsáchăchoăvayăđ khách hàng có nhu c u có th s d ng d ch v c a ngân hàng, t đóăgiaăt ngăl i nhu n cho chi nhánh t vi c thu phí cho vay.
Ngoài ra, c n ph i nâng cao ch tăl ng d ch v thông qua vi căđápă ng nhu c u c a khách hàng. Hi n nay, Agribank là m t ngân hàng ch l c, có h th ng r ng kh p trong
đóăcóăchiănhánhăHoàngăMai,ănh ngăv i s c nh tranh gay g t trên th tr ng ngân hàng, vi c th a mãn nhu c u khách hàng, gi v ng ni m tin, s hài lòng c a khách hàng truy n th ngăđ c bi t là các doanh nghi p l n là vi c mà chi nhánh c n t p trung th c hi n. Chi nhánh c n nghiên c uă đ i m i, không ng ngă đaă d ng hóa s n ph m, d ch v cho vay nh m thu hút khách hàng:
-C i ti n quy trình cho vay, gi m b t th i gian và chi phí cho khách hàng trong quá trình làm th t c vay v n mà v năđ m b oăđ c tính ch t ch .
-B sung nh ngătínhăn ngăm i cho s n ph m,ăt ngăgiáătr s d ng c a s n ph m d ch v .
3.2.3 Gi i pháp v công tác th m đnh
3.2.3.1 Nâng cao ch t l ng thu th p và x lý thông tin
Trong ho tăđ ngăchoăvay,ăthôngătinăđóngăvaiătròătiênăquy t trong ti n trình ra quy t
đnh c aăngânăhàngălàăđ uăt ăhayăkhông.ă y m nh hi u qu c a ho tăđ ng này s cung c p thông tin h u hi uăchoăcôngătácăđánhăgiáăn i b , h tr th c hi n công tác qu n tr r i ro trong ho tăđ ng cho vay c a NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Mai.
-Nâng cao ch t l ng thu th păthôngătin:ăThôngătinălàăđ u vào c a vi c th măđ nh.
Doăđóăđ th măđnh chính xác thì c năthôngătinăđ yăđ vàăđúngăđ n,ăăđi uăđóăph
thu c vào chính sách tín d ng c a ngân hàng. Ngoài nh ng thông tin b t bu c trong h s ăvayăv n, ngân hàng c n thu th p thêm thông tin th c t đ đ m b o tính khách quan cho thông tin. Các thông tin thu th p r tă đaă d ng, có khi trái
ng cănhau,ădoăđóăch s d ng nh ng thông tin chính th c t cácăc ăăquanănhàă n c, thông tin ngoài thì ch s d ng nh ng thông tinăcóăc năc chính.
-Nâng cao ch tăl ng x lý thông tin: Các thông tin thu th păđ căđ u là trong quá kh mà mang tính ch t th iăđi m.ăNh ngăngânăhàngăkhôngăch quan tâm t i k t qu ho tăđ ng c a doanh nghi p trong tr ngătháiăt nhămàă m t th iăăđi m mà c n phân tích doanh nghi p tr ngătháiăđ ng. Ngoài th măđnh doanh nghi p vay v n, ngân hàng c n ph iăđ c bi t chú tr ngăđ n vi c th măđ nhăăph ngăánăs d ng v n
vay.ăVìăthôngăquaăđó,ăngânăhàngăcóăth đánhăgiáăđ c kh n ngătr n c a doanh nghi p.
3.2.3.2 Th c hi n t t vi c phân lo i khách hàng và chính sách khách hàng
X p lo i khách hàng làăb c quan tr ng trong ti n trình cho vay theoăđnh k đ i v i t ngăkháchăhàngăvàăđ i v i t ng nhóm n đ xácăđ nhăvàăduyătrìăđ uăt ătínăd ngăđ i v i khách hàng s n xu t kinh doanh có hi u qu . NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Mai c n th c hi n t p trung vào m t s n iădungăsauăđ hoàn thi n vi c phân lo i khách hàng trong công tác th măđnh:
-Th c hi n công tác ch đ o c a NHNo&PTNT Vi t Nam v s d ngăph ngăphápă
x p h ng tín d ng theo chu năBaselăII.ă th c hi n mô hình th măđ nh,ăđánhăgiá,ă
47
thông l qu c t đòiăh i v s đ ng b h t ng công ngh thôngătinăvàăc ăs d li u
đ th c hi n vi c x p lo i tín d ng n i b theo thông l qu c t . Vì v y chi nhánh c n th c hi n công tác nh p d li u ph iăđ c c p nh t,ăl uătr đ yăđ và chính xác.
- i v i khách hàng truy n th ng, vay tr có uy tín, ho tăđ ng kinh doanh có hi u qu .ăTrênăc ăs đánhăgiáăm căđ r i ro tín d ng thì ngân hàng nên dùng d ch v
choăvayă uăđãiăv lãi su t hay chính sách b oăđ m ti n vay giúp cho doanh nghi p có c ăs đ h giá thành s n ph m,ăt ngăl i th c nhătranhăvàăquaăđóăm c l i nhu n s t ngăcaoăh n.
- i v i các khách hàng g păkhóăkh n:ăngoàiăcácăbi n pháp x lý tài s n th ch p s t p trung ngu n nhân l căkiênătrìăbámăsátăkháchăhàngăđ n măđ c n i t i doanh nghi păquaăđóăđ aăraăcácăbi n pháp cùng x lý n , t ngăb c tháo g khóăkh nă
theo ch đ o c a các ngh quy t H iăđ ngăthànhăviên,ăcácăv năb n ch đ o c a T ng
Giámăđ c v công tác tín d ngăn mă2013.
-T ngăc ng thông tin gi aăngânăhàngăvàăkháchăhàng,ăđ c bi t là nh ng khách hàng l n, quan tr ng thông qua các bu i h i th o v i khách hàng. T đóăth hi năđ c s quan tâm c aăngânăhàng,ăvàăc ngăthuăđ căđánhăgiáăc a khách hàng v ch t
l ng ph c v ,ă u,ănh căđi măđ t đóăchiănhánhăcóăth s aăđ i.
3.2.3.3 Nâng cao ch t l ng công tác th m đ nh khách hàng và d án đ u t , ph ng án
s n xu t kinh doanh
Ngân hàngăc ngălàăm t doanh nghi p, vì v y m c tiêu chính c a ngân hàng là gia
t ngăl i nhu n.ă làmăđ c vi căđóăngânăhàngăc n gi m thi u xác su t sai l m xu ng m c th p nh t d a trên vi căđánhăgiáăđúngăth c ch t c aăph ngăánăs n xu t cho vay hay d ánăđ uăt ăvàă căl ng hay ki m soát r i ro nhăh ng t i kh n ngăthuăh i n khi cho vay. Do v y, ngân hàng c năđ c bi t chú tr ng vào công tác th măđ nh trong quy trình cho vay c a mình. Hi n nay, theo ch đ o c a NHNo&PTNT Vi t Nam, chi nhánh Hoàng Mai
đãăth c hi năquyătrìnhăchoăvayătheoăh ngăchuyênămônăhóa,ăđãătáchăbi t b ph n th m
đnh và b ph nă kháchă hàngă ă đ công tác th mă đinhă đ c khách quan, nâng cao ch t
l ng. Bên c nhăđó,ăchiănhánhăc n chú ý t p trung vào m t s đi m sau:
-Có th nói ch tăl ng và hi u qu c a công tác th măđ nh ph thu c r t nhi u vào CBTD b i vì các báo cáo th măđnh là s ph n ánh kh n ng,ăn ngăl căđánhăgiáăvàă
phân tích khách hàng trong vi c áp d ng quy trình th măđ nh. N uăđ iăng ăcánăb
ngh nghi p,.. s d nă đ n t n th t cho ngân hàng. Vì v y, chi nhánh c nă t ngă c ng công tác nâng cao ki n th c, b i d ng; tuy n d ng,ăđàoăt oăđ cán b th m
đinhăcóăđ yăđ ki n th c chuyên môn v quy trình th măđinh,ăamăhi u pháp lu t; bên c nhăđóăcònătrangăb m t s hi u bi t nh tăđ nh v cácăl nhăv c liên quan nh m
đ m b o kh n ngăvàăn ngăl c th c hi n nhi m v đ c giao, c ngănh ăđ oăđ c, tinh th n trách nhi măcao…
-Th c hi n giao k ho ch phát tri năd ăn , ngu n v n và thu h i n x u, n ti m
n,ălãiăđ ng…ăđ n t ng CBTD, g n v iăc ăch tr l ngăđ i v i cán b tín d ng. -Th c t hi n nay, thông tin v doanh nghi p ch aăđúngănh ătrênăth c t . Vì v y,
chi nhánh c n thu th p, sàng l c thông tin trên báo chí v khách hàng. Chi nhánh nên có m i quan h t t v iăc ăquanăthôngăt năđ n m b t nh ng tình hình m i nh t v khách hàng vay v n.
3.2.4 Hoàn thi n và t ng c ng có hi u l c công tác ki m tra, ki m soát ho t đ ng cho vay vay
Bên c nh công tác th mă đ nh, chi nhánh c nă t ngă c ng công tác tái th mă đ nh, ki m tra trong và sau khi cho vay, xácăđ nhăđúngăđ iăt ng khách hàng vay v n. Công tác này nh măng năng a nh ng vi ph m và sai sót, nâng cao ý th căc ngănh ăthóiăquenătuână
th quy trình nghi p v , h n ch n x u phát sinh, nâng cao ch tăl ng ho tăđ ng cho vay c a chi nhánh. NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Mai nên th c t ki m tra, ki m soát, tránh d a trên nh ng s li u trong báo cáo th măđ nhăđ có th đánhăgiáăth c tr ng hi n t i tình hình c a khách hàng cho vay.
3.2.5 Gi i pháp x lý n x u, n quá h n
C năc k t qu phânătích,ăđánhăgiáăth c tr ng t t c các món n (đ i v i các khách hàng doanh nghi p,ăkháchăhàngăcóăd ăn l n)ăđ đ aăgi i pháp x lý phù h p; T p trung thu h iălãiăđ ng, n x u, n bán cho VAMC, n đãăx lý r i ro; t ngăb c nâng cao ch t
l ng tín d ng t i Chi nhánh. Các gi i pháp ch y u: - i v i khách hàng n x u, n ti m n r i ro:
+ T pătrungăbámăsát,ăđônăđ căđ t n thu các kho n n .ă ánhăgiáăxácăđnh t l kh n ngă thuă h i n . Ph i h p v i chính quy nă đ aă ph ngă vàă cácă c ă quană
pháp lu tăđ kh i ki n, x lý tài s n b oăđ m n u khách hàng c tình tr n tránh
ngh aăv tr n .
+ Phân công cho t ng thành viên C p y, Ban giámăđ c tr c ti p ph trách t ng
49
choăvay,ăng i ki măsoát,ăng i phê duy t, cán b nh n bàn giao) xây d ng chi ti tăph ngăánăthuăh i n kh thiăđ i v i t ng kho n n làmăc ăs cho công tác thu h iăđ t hi u qu .
- i v i nhóm khách hàng có n c n chú ý:
Bámăsátăkháchăhàngăđ đônăđ c thu h i n .ă aăraăcácăgi iăphápăđ k p th i tháo g