CHI NHÁNH HUẾ
2.2.2.Tình hình tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Chi nhánh giai đoạn 2011-
2.2.2.1. Tình hình chung về tín dụng của chi nhánh giai đoạn 2011-2013
Bảng 2.7: Tình hình chung về cho vay tín dụng của chi nhánh giai đoạn 2011-2013
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm So sánh
2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012
GT % GT % GT % +/- % +/- %
Tổng doanh số cho vay 2.254.300 100 2.813.970 100 3.212.728 100
559.670 24,8 398.758 14,2
Cho vay cá nhân 64.535 2,9 160.834 5,7 289.142 9,0 96.299 149,2 128.308 79,8
Cho vay doanh nghiệp 2.189.765 97,1 2.653.136 94,3 2.923.586 91,0 463.371 21,2 270.450 10,2
Tổng doanh số thu nợ 2.424.553 100 2.765.138 100 2.901.673 100 340.585 14,0 136.535 4,9
Thu nợ cá nhân 50.430 2,1 141.063 5,1 145.144 5,0 90.633 179,7 4.081 2,9
Thu nợ doanh nghiệp 2.374.123 97,9 2.624.075 94,9 2.756.529 95,0 249.952 10,5 132.454 5,0
Tổng dư nợ 1.564.841 100 1.613.673 100 1.923.949 100 48.832 3,1 310.276 19,2
Dư nợ cá nhân 84.243 5,4 104.014 6,4 248.012 12,9 19.771 23,5 143.998 138,4
Dư nợ doanh nghiệp 1.480.598 94,6 1.509.659 93,6 1.675.937 87,1 29.061 2,0 166.278 11,0
Trong lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng thì hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu và đem lại lợi nhuận lớn nhất cho Ngân hàng, tuy nhiên bên cạnh việc mang lại lợi nhuận thì hoạt động này cũng mang lại cho Ngân hàng nhiều rủi ro nhất. Vietcombank là một ngân hàng lớn nên quy mô cho vay cũng khá lớn. Năm 2011, doanh số cho vay là 2.245.300 triệu đồng, năm 2012 là 2.813.970 triệu đồng, tăng 24,8% so với năm 2011. Năm 2013, doanh số cho vay tiếp tục tăng thêm 14,2% so với năm 2012. Các NHTM hiện đã chú trọng hơn tới việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, chú trọng vào những sản phẩm như: Phát hành thêm các loại thẻ, cho vay tiêu dùng, cho vay qua thẻ… Đối với Vietcombank là Ngân hàng hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực “bán buôn”, chỉ mới chú trọng đến hoạt động bán lẻ trong thời gian những năm trở lại đây nên doanh thu chủ yếu của Ngân hàng này từ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp, chiếm hơn 90% tổng doanh thu của Vietcombank.
Bên cạnh hoạt động cho vay thì Ngân hàng còn phải thực hiện một hoạt động quan trọng khác đó là hoạt động thu nợ. Hoạt động thu nợ thể hiện khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng. Doanh số thu nợ của Vietcombank chi nhánh Huế tăng liên tục qua 3 năm chứng tỏ Ngân hàng đã làm tốt công tác thu hồi vốn vay. Năm 2011 doanh số thu nợ là 2.424.553 triệu đồng. Năm 2012 doanh số thu nợ tăng lên 2.765.138 triệu đồng, tăng 14% so với năm 2011. Năm 2013 tiếp tục tăng thêm 4,9% so với năm 2012. Tổng dư nợ phản ánh lượng vốn Ngân hàng đã giải ngân mà khách hàng chưa trả nợ trong một thời gian lựa chọn (thường là 1 năm). Chỉ tiêu này được đo bằng số tuyệt đối. Dư nợ tăng, mà trong đó tỷ lệ nợ quá hạn thấp sẽ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Ngân hàng lập kế hoạch tăng trưởng dư nợ còn phải căn cứ vào nguồn vốn huy động của mình. Thông thường khi nguồn vốn huy động tăng thì mức dư nợ sẽ tăng và ngược lại. Qua bảng số liệu, ta có thể nhận thấy dư nợ của chi nhánh tăng qua 3 năm và tăng mạnh vào năm 2013. Năm 2012, dư nợ chỉ tăng 3,1% đạt mức 1.613.673 triệu đồng, qua năm 2013 dư nợ tăng mạnh 19,2%, đạt mức 1.923.949 triệu đồng. Điều này là nhờ Ngân hàng đã nổ lực mở rộng thị phần, mở rộng hoạt động cho vay, khả năng tiếp thị khách hàng tốt và nền kinh tế dần ổn định trở lại dưới sự giúp đỡ, giám sát của Nhà nước.
2.2.2.2. Tình hình về cho vay tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Chi nhánh giai đoạn 2011-2013
Bảng 2.8: Tình hình cho vay tín dụng đối với khách hàng cá nhân giai đoạn 2011-2013
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm So sánh
2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012
GT % GT % GT % +/- % +/- %
Doanh số cho vay 64.535 100 160.834 100 289.142 100
96.299 149,2 128.308 79,8 - Ngắn hạn 10.051 15,6 40.774 25,4 72.090 24,9 30.723 305,7 31.316 76,8 - Ngắn hạn 10.051 15,6 40.774 25,4 72.090 24,9 30.723 305,7 31.316 76,8 - Trung hạn 54.484 84,4 120.060 74,6 217.052 75,1 65.576 120,4 96.992 80,8 Doanh số thu nợ 50.430 100 141.063 100 145.144 100 90.633 179,7 4.081 2,9 - Ngắn hạn 15.560 30,9 34.765 24,6 37.117 25,6 19.205 123,4 2.352 6,8 - Trung hạn 34.870 69,1 106.294 75,4 108.027 74,4 71.424 204,8 1.733 1,6 Dư nợ 84.243 100 104.014 100 248.012 100 19.771 23,5 143.998 138,4 - Ngắn hạn 10.051 11,9 16.060 15,4 59.000 23,8 6.009 59,8 42.940 267,4 - Trung hạn 74.192 88,1 87.954 84,6 189.012 76,2 13.762 18,5 101.058 114,9
Qua bảng trên ta có thể nhận thấy, doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ đối với khách hàng cá nhân tăng qua 3 năm, và chủ yếu thuộc thời hạn tín dụng trung và dài hạn. Cụ thể, đối với doanh số cho vay, thời hạn tín dụng trung và dài hạn chiếm từ 75- 85% tổng doanh số cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân. Tương tự đối với doanh số thu nợ và dư nợ, doanh số cho vay đối với thời hạn tín dụng trung và dài hạn cao nên doanh số thu nợ và dư nợ đối với thời hạn tín dụng này cũng cao tương ứng, chiếm 70-80%. Điều này là do chính sách hỗ trợ của Vietcombank, Ngân hàng khuyến khích khách hàng đăng ký vay với thời hạn tín dụng dài hơn để giảm lãi suất vay vốn, tránh các trường hợp rủi ro xảy ra ngoài ý muốn không kiểm soát được của cá nhân khách hàng làm cho họ không trả được các khoản vay đúng hạn. Tuy nhiên, khi họ có đủ khả năng thanh toán vẫn có thể thanh toán trước hạn mà không phải chịu các mức nộp phạt vì thanh toán sớm như các Ngân hàng khác trên địa bàn.