kinh doanh của Ngõn hàng.
Hoạt động cho vay là hoạt động chủ đạo chiếm tỷ trọng cao nhất trong danh mục tài sản cú, đem lại nguồn thu chủ yếu cho Ngõn hàng. Vỡ vậy mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp là một biện phỏp để tăng nguồn vốn thu cho ngõn hàng. Điều này được thể hiện rừ trờn bỏo cỏo KQKD của Ngõn hàng. Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp đó gúp phần vào kết quả kinh doanh của Ngõn hàng, được chứng minh qua cỏc chỉ tiờu sau.
Thứ nhất : Dư nợ cho vay.
Dư nợ cho vay của NHNN&PTNT Bỏch Khoa được tăng lờn từng năm. Cho thấy, ngõn hàng là cú uy tớn duy trỡ mối quan hệ đối với khỏch hàng truyền thống, đú là những khỏch hàng chủ yếu của Ngõn hàng, họ vay những khoản tiền lớn đem lại nguồn lợi cho ngõn hàng.
Thứ hai: Chỉ tiờu nợ quỏ hạn, nợ xấu thấp hơn so với chỉ tiờu.
Việc thu hồi nợ với doanh nghiệp trong cỏc năm vừa qua hoạt động cú hiệu quả. Thể hiện qua việc nợ quỏ hạn ở mức thấp. Đặc biệt là trong một năm kinh tế vẫn cũn nhiều biến động trong khi nền kinh tế chưa phục hồi sau khủng hoảng kinh tế như năm 2010, tỷ lệ nợ quỏ hạn của Ngõn hàng chỉ ở mức 0,1%. Ban lónh đạo ngõn hàng luụn quan tõm đến chất lượng tớn dụng, yờu cầu khỏch hàng đối chiếu cụng nợ, định giỏ phớ lại toàn bộ tài sản đảm bảo, kiểm tra mục đớch sử dụng vốn vay của khỏch hàng. Hơn nữa số lượng doanh nghiệp xin vay vốn ở Ngõn hàng là những doanh nghiệp đỏp ứng được những yếu cầu vốn khắt khe, cú hoạt động kinh doanh tốt.
Thứ ba: Nguồn vốn của Ngõn hàng tăng trưởng mạnh thời gian qua.
Như phõn tớch ở trờn, ta thấy: NHNN&PTNT Bỏch Khoa cú quy mụ tổng nguồn vốn và nguồn vốn huy động liờn tục tăng trưởng qua cỏc năm. Điều này cho thấy Ngõn hàng cú tiềm lực tài chớnh mạnh , sẵn sàng hỗ trợ vốn cho cỏc doanh nghiệp cú nhu cầu đỏp ứng được cỏc điều kiện cho vay của Ngõn hàng. Ngõn hàng
đó chỳ ý tăng cường mạng lưới, hiện đại húa mỏy múc thiết bị cần thiết cho cụng tỏc huy động do kết quả đạt được rất khả quan giỏ trị huy động vốn khỏ ổn định với tốc độ tăng trưởng cao. Đõy chớnh là cơ sở, là tiền đề để tạo điều kiện thuận lợi cho NHNN&PTNT Bỏch Khoa mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp trước nhu cầu vay vốn ngày càng tăng.
Thứ tư: Nõng cao chất lượng đi đụi với mở rộng cho vay doanh nghiệp gúp phần tăng doanh thu cho chi nhỏnh.
Với nhu cầu vốn thường xuyờn nhằm đỏp ứng nhu cầu SXKD nờn tổng doanh số cho vay của Ngõn hàng đối với doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao. Điều này thể hiện rất rừ trờn bỏo cỏo của bộ phận khỏch hàng doanh nghiệp thuộc phũng Quan hệ khỏch hàng của chi nhỏnh.
Trong tổng thu lói từ hoạt động cho vay của NHNN&PTNT Bỏch Khoa thỡ kết quả lói thu từ cho vay doanh nghiệp như sau:
Bảng 11 : Thu lói từ cho vay doanh nghiệp
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiờu 2008 2009 2010 So sỏnh 2009 với 2008 So sỏnh 2010 với 2009 Tiền Tỷ lệ (%) Tiền Tỷ lệ (%) Thu lói cho
vay doanh nghiệp
47.091 76.005 96.143 28.914 61,4% 20.138 26,5%
Tổng lói
cho vay 127.275 185.375 209.007 58.100 45,6% 23.632 12,7%
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động tớn dụng năm 2008- 2010).
Qua bảng số liệu ta nhận thấy thu lói cho vay đối với doanh nghiệp sẽ cú su hướng tăng cao hơn nữa. Điều đú cho thấy cỏc doanh nghiệp đó và đang sử dụng nguồn vốn vay cú hiệu quả mang lại lợi nhuận cao.Và khả năng trả lói cho ngõn hàng cũng cao hơn.Tuy nhiờn với số lói phải thu thỡ thực tế ngõn hàng đó thu được
bao nhiờu trờn số lói đú, và với tỡnh hỡnh kinh tế biến động bất thường như những năm gần đõy thỡ cỏc doanh nghiệp đang phải gồng mỡnh lờn để trả lói. Điều đú cũng dễ hiểu vỡ muốn cú được nguồn vốn vay từ ngõn hàng thi doanh nghiệp phải cú mối quan hệ tớn dụng tốt với ngõn hàng và ngõn hàng sẽ tạo điều kiện để doanh nghiệp cú được vốn vay để hoạt động. Bờn cạnh đú doanh nghiệp cũng cú thể huy động được từ nguồn khỏc như từ cổ phiếu, trỏi phiếu… Tuy nhiờn gần như đặc điểm chung của cỏc doanh nghiệp Việt Nam hiện nay là uy tớn cũng như vị thế chưa xứng tầm để cú thể tạo lũng tin để thu hỳt vốn được từ cỏc kờnh khỏc mà chủ yếu vẫn dựa trờn vốn vay của ngõn hàng. Và hiện nay cỏc ngõn hàng cũng đang cú lợi nhuận chủ yếu là cho vay doanh nghiệp.
Thứ năm : Dư nợ cú tài sản bảo đảm.
Bảng 12 : Dư nợ cú tài sản bảo đảm
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiờu 2008 2009 2010
DN nhà nước 112,5 118,75 230,66
DN ngoài quốc doanh 284,55 517,65 605,6
Tổng 379,05 636,4 836,26
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động tớn dụng năm 2008- 2010).
Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ dư nợ cú tài sản bảo đảm trờn tụng dư nợ chiếm tỷ trọng tương đối cao.
Năm 2008
Doanh nghiệp nhà nước
112,5
Tỷ lệ DNCTSĐB= *100 = 50%
225
284,55
Tỷ lệ DNCTSĐB= *100 = 70%
406,5
Tỷ lệ trờn cho thấy cứ 1 đồng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước thỡ cú đến 0,5 đồng là dư nợ cú tài sản đảm bảo tương đương 50% trờn 100%. Với đặc thự là doanh nghiệp thuộc sở hữu nhà nước nờn giỏ trị tài sản đảm bảo chưa thực sự cao mà chủ yếu dựa trờn uy tớn, trỏch nhiệm gắn liền với chủ doanh nghiệp.Tỷ lệ dư nợ cú tài sản đảm bảo vẫn tiếp tục duy trỡ qua cỏc năm, đến năm 2009 là 118,75 tỷ đồng trờn 237,5 tỷ đồng. Bước sang năm 2010 con số này đạt 230,66 tỷ đồng trờn 461,33 tỷ đồng.Trong tỡnh hỡnh kinh tế những năm 2008, 2009 sang năm 2010 phần lớn cú nhiều doanh nghiệp nhà nước đang cũn gặp nhiều khú khăn, chưa thực sự tỡm được hướng đi cho mỡnh. Nguyờn nhõn từ nhiều phớa đem lại như ảnh hưởng chung của khủng hoảng kinh tế, lạm phỏt, tăng trưởng. Tuy nhiờn khụng chỉ cú doanh nghiệp nhà nước mà cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng đang gặp khụng ớt khú khăn. Tuy giỏ trị tài sản đảm bảo xột về số liệu cụ thể cú cao hơn so với doanh nghiệp nhà nước cụ thờ như năm 2008 chiếm 284,55 tỷ đồng trờn tổng dư nợ là 406,5 tỷ đồng. Chiếm 70% trờn tổng dư nợ, con số này tiếp tục duy trỡ qua cỏc năm 2009 và 2010 cụ thể năm 2009 là 517,65 tỷ đồng trờn 739,5 tỷ đồng và năm 2010 là 605,6 trờn 865,1 tỷ đồng. Nhỡn chung dư nợ cú tài sản đảm bảo sẽ bảo đảm an toàn một phần nào đú khi mà dư nợ cho vay ngõn hàng khụng thể thu hồi từ khỏch hàng. Tuy đú khụng phải là sụ liệu núi lờn tất cả nhưng cũng một phần nào đú giỳp ngõn hàng thu hồi vốn cho vay. Bờn cạnh tài sản đảm bảo thỡ đối với cỏc doanh nghiệp ngõn hàng cũn dựa vào nhiều yếu tố để cung cấp tớn dụng cho khỏch hàng như kế hoạch kinh doanh, nguồn nhõn lực, mức độ rủi ro của cỏc dự ỏn…Tài sản đảm bảo là điều kiện cần cũn điều kiện đủ phụ thuộc nhiều yếu tố để ngõn hàng đưa ra quyết định cho vay, để thực sự mún vay đú khụng chỉ mang đến nguồn thu cho ngõn hàng mà bản thõn doanh nghiệp khi tiếp cận được nguồn vốn vay sẽ đầu tư cú hiệu quả mang về doanh thu cao nhất.
Thứ sỏu : Lói thực thu trờn tổng số lói phải thu
Bảng 13 : Lói thực thu của doanh nghiệp
Đơn vị: Tỷ đồng
Năm Lói phải thu Lói thực thu Chờnh lệch(%)
2008 49.091 46.637 95%
2009 76.005 69.165 91%
2010 96.143 83.644 87%
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động tớn dụng năm 2008- 2010).
Lói thực thu
Tỷ lệ lói thực thu trờn tổng thu lói.= * 100%
Tổng thu lói
Qua bảng số liệu trờn ta thấy số lói thực thu trờn tổng số phải thu cũng chiếm tỷ trọng khỏ lớn.Ở năm 2008 do ảnh hưởng chung của tỡnh hỡnh kinh tế nờn mức thu lói tuy khụng tuyệt đối những cũng cú kết quả đỏng kể .Lói thực thu trờn tổng thu lói chiếm 95%. Mặc dự năm 2008 khủng hoảng kinh tế thế gới đang ở giai đoạn cao trào và ở Việt Nam cũng bị ảnh hưởng khụng nhỏ tuy nhiờn ngõn hàng vẫn duy trỡ khỏ cao mức lói thực thu. Tỷ lệ nợ quỏ hạn, nợ xấu chiếm tỷ trọng thấp khụng đỏng kể. Bước sang năm 2009 dư õm của cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 để lại vẫn cũn và nú đó mang đến hệ quả khụng tốt. Ảnh hưởng khụng nhỏ đến hoạt động kinh doanh của cỏc doanh nghiệp làm cho cỏc doanh nghiệp rơi vào tỡnh trạng khú khăn về nhiều mặt. Ở thời điểm này cỏc ngõn hàng thương mại núi chung và NHNN&PTNT chi nhỏnh Bỏch Khoa núi riờng gần như bị giảm sỳt về doanh thu mà cụ thể lói thực thu của doanh nghiệp năm 2009 giảm hơn so với năm 2008 chiếm 91% trờn tổng lói phải thu doanh nghiệp. Tiếp đến năm 2010 con số này tiếp tục giảm xuống cũn 87%. Lói thực thu chiếm 83.644 tỷ đồng so với 96.143 tỷ đồng lói phải thu. Điều đú đến từ nhiều nguyờn nhõn khỏc nhau mà chủ yếu là do tỡnh hỡnh kinh tế cú nhiều biến động thất thường dẫn đến cỏc doanh nghiệp gặp khỏ nhiều khú khăn và kết quả kinh doanh khụng mạng lại như mong muốn. Với những doanh nghiệp này ngõn hàng đó cú những biện phỏp vừa hỗ trợ vừa đưa ra những
điều kiện rằng buộc mới để cỏc doanh nghiệp cú thể trả nợ kịp thời cho ngõn hàng. Việc mở rộng cho và nõng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp khụng chỉ gúp phần nõng cao lợi nhuận từ hoạt động cho vay mà cũn làm gia tăng nguồn thu từ chi phớ dịch vụ cho chi nhỏnh. Vỡ lẽ đú, bờn cạnh việc thiết lập quan hệ hỗ trợ vốn, chi nhỏnh cũng cú thể cung cấp thờm cỏc sản phẩm, dịch vụ khỏc cho doanh nghiệp như : thanh toỏn, chuyển tiền, bảo lónh, tư vấn trả lương qua tài khoản…
NHNN&PTNT Bỏch Khoa luụn xỏc định hoạt động cho vay gắn liền với cỏc dịch vụ ngõn hàng và luụn khuyến khớch, vận động khỏch hàng sử dụng đa dạng cỏc dịch vụ ngõn hàng. Nhờ vậy, nguồn thu phớ dịch vụ của chi nhỏnh khụng ngừng mở rộng.
b.Cụng tỏc dịch vụ và Marketing.
Chi nhỏnh đó coi cụng tỏc dịch vụ và marketing là một yếu tố mũi nhọn trong việc cạnh tranh với cỏc ngõn hàng khỏc trờn địa bàn. Vỡ vậy đó thực hiện một số mặt như sau :
Đảm bảo việc tiếp quỹ ATM để hệ thống hoạt động bỡnh thường. Ngõn hàng đó giải quyết nhanh chúng kịp thời cỏc khiếu nại của khỏch hàng sử dụng thẻ và cỏc dịch vụ của ngõn hàng. Tiếp tục phỏt hành thẻ liờn kết sinh viờn cho trường đại học Y Hà Nội và đại học Tài nguyờn mụi trường. Bờn cạnh việc khai thỏc khỏch hàng tiềm năng sẵn cú, chi nhỏnh đó tớch cực triển khai cụng tỏc tiếp thị nhằm thu hỳt khỏch hàng mới. Chớnh vỡ vậy mà đó thu hỳt một số khỏch hàng lớn như : Tập đoàn Bưu chớnh Viễn thụng, Ngõn hàng phỏt triển, Ngõn hàng Việt Thỏi… đó đẩy nguồn vốn của chi nhỏnh vượt xa so với kế hoạch được giao. Cung ứng cho khỏch hàng vốn kịp thời, phục vụ tận tỡnh, chu đỏo cộng với việc thực hiện cơ chế mở cửa giỳp cho việc giao dịch của khỏch hàng nhanh chúng, thuận tiện hơn rất nhiều. Đồng thời mở rộng thờm mạng lưới hoạt động, tăng cường tiếp thị như phỏt tờ rơi, quảng cỏo qua cỏc phỏt thanh phường nơi cú trụ sở của cỏc phũng giao dịch.