- Mụi trường phỏp lý.
b. Nguyờn nhõn chủ quan * Từ phớa Ngõn hàng.
3.2.6 Hoàn thiện quy trỡnh cho vay đối với doanh nghiệp, trong đú chỳ
trọng khõu đảm bảo tài sản bảo đảm, kiểm tra kiểm soỏt trong và sau khi cho vay.
Hiện nay trong quy trỡnh cho vay đối với doanh nghiệp, khõu thẩm định tài sản bảo đảm vốn vay NHNN&PTNT Bỏch Khoa tuõn theo quy định của NHNN Việt Nam. Nhưng thực tế cỏc doanh nghiệp trờn địa bàn chủ yếu là DNNQD vừa và nhỏ, thường khụng đủ tài sản đảm bảo để vay vốn nờn khụng được tiếp cận được với vốn vay của ngõn hàng. Do vậy trong thời gian tới, NHNN&PTNT Bỏch Khoa cần phải nới lỏng cỏc điều kiện cho vay trong quy trỡnh cho vay, khụng nờn quỏ gũ bú theo quy định, nờn quan tõm sõu sắc hơn nữa đến tớnh khả thi của phương ỏn SXKD của doanh nghiệp khi quyết định cho vay.
Thực tế cho thấy, bảo đảm vốn vay khụng phải là tài sản thế chấp mà là tớnh khả thi của phương ỏn SXKD của doanh nghiệp, nếu thực hiện được điều này thỡ NHNN&PTNT Bỏch Khoa sẽ khắc phục được tỡnh trạng thiếu tài sản thế chấp của doanh nghiệp khi vay vốn. Vỡ vậy, trong thời gian tới, NHNN&PTNT Bỏch Khoa cần phải đổi mới chớnh sỏch và cơ cấu cho vay đối với doanh nghiệp theo hướng căn cứ chủ yếu vào tớnh khả thi và hiệu quả cảu dự ỏn để quyết định cho vay. Đõy là một xu hướng rất phự hợp với đặc điểm của cỏc doanh nghiệp trờn địa bàn.
Bờn cạnh đú, khõu giỏm sỏt tớn dụng trong và sau khi cho vay cần phải được nõng cao. Sau khi phỏt tiền vay xong, ngõn hàng thường chỉ chỳ ý xem nguồn trả nợ từ đõu. Điều này rất nguy hiểm vỡ ngõn hàng sẽ khụng nắm bắt được thời điểm khi doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc trong kinh doanh, đến khi phỏt hiện thỡ đó quỏ muộn. Chớnh điều này đó làm nảy sinh nợ qua hạn, nợ khú đũi. Do vậy ngõn hàng luụn phải đảm bào nắm chắc được tỡnh hỡnh của khỏch hàng vay vốn cũng như nắm chắc được cỏc khoản vay đang được sử dụng như thế nào. Điều này cú ý nghĩa rất quan trọng đến sự an toàn và hiệu quả của khoản vay. Ngõn hàng nờn yờu cầu khỏch hàng cung cấp cỏc thụng tin về kết quả kinh doanh kốm với số tiền trả nợ định kỳ. Cỏc khoản nợ gốc lớn trước khi đến hạn ngõn hàng cần cú sự nhắc nhở xem liệu khỏch hàng cú trả đỳng hạn hay khụng. Nếu phỏt hiện khụng cú khả năng trả nợ thỡ ngõn hàng điều tra ngay và đưa ra phương phỏp kịp thời.
Bờn cạnh việc kiểm tra khỏch hàng, ngõn hàng cần phải kiểm tra kiểm soỏt nội bộ một cỏch thường xuyờn, nghiờm tỳc dựa trờn quan điểm phũng chống sai sút là chủ yếu. Ngõn hàng cần thực hiện việc kiểm tra lập hồ sơ tớn dụng việc bảo đảm
tớnh phỏp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ… để chắc chắn rằng hoạt động tớn dụng đó được bảo đảm về mặt nội bộ.